基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及解決措施

高曉星

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務(wù)被替代、客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮等一系列挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多亟待解決的缺陷以及商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊位置，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無(wú)法完全取代商業(yè)銀行。本文重點(diǎn)討論在這個(gè)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)的特殊時(shí)期商業(yè)銀行應(yīng)如何采取有效措施，提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融商業(yè)銀行；沖擊；發(fā)展策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的融資形式，是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相融合的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別不僅僅體現(xiàn)在二者的金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)工具融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之中，從而使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更高的透明度、更強(qiáng)的操作性和更好的協(xié)作性。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、等金融中介到無(wú)中介之間的所有金融交易和組織形式。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

隨著企業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，在企業(yè)管理實(shí)踐中，一般分為資源與能力兩大部分實(shí)施運(yùn)作。資源管理基本要素包括物料與資產(chǎn)管理、資金財(cái)務(wù)計(jì)劃與管理、信息管理、人力資源開(kāi)發(fā)與管理等，能力管理基本要素包括資源供應(yīng)管理、生產(chǎn)制造管理、技術(shù)與研究開(kāi)發(fā)管理、服務(wù)管理和營(yíng)銷(xiāo)管理等。需要指出的是，我國(guó)的許多知名企業(yè)正處于這一階段之中，它們面臨著現(xiàn)實(shí)的管理素質(zhì)和管理能力升華和升級(jí)的問(wèn)題。

（一）網(wǎng)絡(luò)交易安全問(wèn)題亟待完善

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的巨大作用。出現(xiàn)任何細(xì)小的差錯(cuò)都可能導(dǎo)致銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰，這在企業(yè)形象和客戶便利上都會(huì)造成不好的影響。因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)注重在軟硬件上的不斷升級(jí)，以滿足客戶多樣化和高層次的需求。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不可避免的需要大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上的傳遞，而資金在網(wǎng)上的劃撥流動(dòng)對(duì)于相關(guān)信息的真實(shí)性、保密性和完整性都提出了一定的要求。

z.保密性問(wèn)題

傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)大多需要驗(yàn)證身份證件，而辦理相同的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行所需要的只是驗(yàn)證用戶名或密碼，因此，如果密碼丟失后果將非常嚴(yán)重。造成用戶名與密碼主要有兩個(gè)原因：一是網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。二是客戶由于自身的原因丟失。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在加強(qiáng)客戶身份認(rèn)證，保護(hù)其信息方面仍然任重道遠(yuǎn)。雖然現(xiàn)已建立了第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，但其適用性不強(qiáng)我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是因?yàn)閷?shí)體銀行為加強(qiáng)其金融競(jìng)爭(zhēng)力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)很難實(shí)現(xiàn)大范圍的信息共享，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。目前，絕大多數(shù)銀行在運(yùn)行客戶端時(shí)，都采用中國(guó)金融認(rèn)證中心的數(shù)字證書(shū)來(lái)對(duì)客戶的信息和交易過(guò)程加以保密。但是，這種運(yùn)行模式也給消費(fèi)者帶來(lái)了不必要的麻煩，消費(fèi)者上哪家銀行都需要先安裝該銀行的安全證書(shū)。與此同時(shí)也給銀行增添了信用風(fēng)險(xiǎn)。從規(guī)范的角度來(lái)看，只有國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，建立統(tǒng)一權(quán)威的認(rèn)證中心，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行更加便利的應(yīng)用到人們的生活之中。

（二）雖然現(xiàn)已建立了第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，但其適用性不強(qiáng)

我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是因?yàn)閷?shí)體銀行為加強(qiáng)其金融競(jìng)爭(zhēng)力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)很難實(shí)現(xiàn)大范圍的信息共享，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。

（三）基本法制環(huán)境的先天不足

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在我國(guó)固有法律中有很多空白點(diǎn)。我國(guó)目前實(shí)行的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《合同法》等金融立法處在“分層管理”的階段，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，在實(shí)踐中的作用不大。同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)沒(méi)有時(shí)間空間的限制，在網(wǎng)絡(luò)上生成電子合同，通常很難確定合同的簽約地和履行地，因此難以確定其管轄權(quán)。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）戰(zhàn)略上樹(shù)立新理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，傳統(tǒng)銀行要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點(diǎn)的新的經(jīng)營(yíng)理念。樹(shù)立市場(chǎng)第一敢于競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)銷(xiāo)理念；樹(shù)立防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高效率的管理理念。

（二）模式上構(gòu)建新體制

構(gòu)建新體制重點(diǎn)在兩個(gè)方面，一是服務(wù)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開(kāi)放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類(lèi)別的客戶的多種需要。

（三）經(jīng)營(yíng)上建立新形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營(yíng)新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進(jìn)行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個(gè)人偏好，在特定的時(shí)間為客戶進(jìn)行特定的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動(dòng)方式，以此加強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力和客戶本身的向心力。

（四）管理上創(chuàng)用新方法

隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營(yíng)上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”o新的管理方法應(yīng)該以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來(lái)的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行都得到普遍推廣和運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢(shì)，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開(kāi)拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點(diǎn)客戶，力求做到更加專(zhuān)業(yè)。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對(duì)于一般客戶的工作效率。三是對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，使其服務(wù)更加貼心。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域不斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺(tái)，都對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的不僅僅是沖擊，同時(shí)也是商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的契機(jī)。由于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行也不曾涉獵的領(lǐng)域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開(kāi)始重新思考對(duì)自身的發(fā)展模式。面對(duì)壓力和沖擊銀行一定也不會(huì)墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢(shì)的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實(shí)現(xiàn)更高層次的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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