蘇皖農(nóng)戶參加天氣指數(shù)保險意愿的影響因素研究

劉曉玲 趙明一 翟新風(fēng) 劉愛軍 張婧瑋

【摘 要】作為農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新險種之一，天氣指數(shù)保險已經(jīng)在我國多地推行，安徽等地的試點實踐證明它可以有效地分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。近年來，江蘇省部分地區(qū)也開發(fā)了包括螃蟹水文、蔬菜和茶葉低溫指數(shù)保險等新型險種，為參保農(nóng)戶提供了更多的保障。文章立足江蘇試點，通過對比分析江蘇和安徽地區(qū)天氣指數(shù)保險開展狀況、存在的問題，在實地調(diào)研和問卷訪談的基礎(chǔ)上，選取農(nóng)戶的身份、文化程度、經(jīng)營范圍、基差風(fēng)險及政府宣傳5個因素，實證了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的意愿。從政府、保險公司和農(nóng)戶3個方面提出了江蘇推行天氣指數(shù)保險的政策建議。

【關(guān)鍵詞】天氣指數(shù)保險；農(nóng)戶參保意愿；logistic回歸模型

【中圖分類號】F842.6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）02-0248-04

自2010年安徽省國元農(nóng)業(yè)保險公司相繼推出了小麥種植天氣指數(shù)保險、水稻高溫指數(shù)保險等險種，天氣指數(shù)保險至今在安徽等地的開展已形成一定的規(guī)模，幫助投保農(nóng)戶有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，取得了良好的成效?，F(xiàn)在，江蘇省部分地區(qū)也進行了探索，開發(fā)了包括螃蟹水文指數(shù)保險、蔬菜天氣指數(shù)保險和茶葉低溫天氣指數(shù)保險等新型險種，為參保農(nóng)戶提供了更多的保障。本文從江蘇天氣指數(shù)保險的試點工作出發(fā)，通過對比研究江蘇和安徽地區(qū)天氣指數(shù)保險開展狀況，對安徽、江蘇天氣指數(shù)保險的發(fā)展特點及存在的問題進行了分析和探討，在實地調(diào)研和問卷訪問的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶參保農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的意愿進行了實證分析。

本文根據(jù)實地調(diào)研的經(jīng)驗，從天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計角度出發(fā)，結(jié)合江蘇地區(qū)的“聯(lián)辦共保模式”，從政府、保險公司、農(nóng)戶3個角度提出產(chǎn)品設(shè)計的相關(guān)建議，為天氣指數(shù)保險的開展提供參考。

1 安徽與江蘇兩省天氣指數(shù)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對比分析

1.1 安徽省天氣指數(shù)保險試點及發(fā)展概述

1.1.1 安徽省蕪湖市天氣指數(shù)保險試點情況概述

國元農(nóng)業(yè)保險股份公司與聯(lián)合國世界糧食計劃署等機構(gòu)于2008年4月合作開展了安徽省“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險”合作項目。安徽省的天氣指數(shù)保險試點項目在2009年開發(fā)完成了2項產(chǎn)品設(shè)計：一種是以干旱災(zāi)害為保險責(zé)任的水稻干旱天氣指數(shù)保險產(chǎn)品；另一種是以洪澇災(zāi)害為保險責(zé)任的水稻內(nèi)澇天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。

安徽省蕪湖市南陵縣是國家級生態(tài)示范區(qū)和生態(tài)省建設(shè)綜合示范基地縣，是全國優(yōu)質(zhì)稻生產(chǎn)基地縣，2010年被農(nóng)業(yè)部批準為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，縣內(nèi)水稻種植面積達5.33萬hm2（80萬畝），其中超級雜交水稻近1.33萬hm2（20萬畝）。該地區(qū)氣象網(wǎng)絡(luò)分布合理，同時擁有先進的測報手段，具備開展農(nóng)作物天氣指數(shù)保險工作的優(yōu)越條件。

該保險產(chǎn)品的理賠條款如下：當保險期內(nèi)日有效高溫差累計之和大于25 ℃時，按照此期間的日有效高溫差累計之和與25 ℃之差計算每畝賠償金額，每高0.1 ℃賠償3元，每畝最高賠償180元。日有效高溫差的統(tǒng)計計算方法如下：以保險期間內(nèi)的任一日為統(tǒng)計日且前溯2天，若連續(xù)3天（含統(tǒng)計日在內(nèi)）的日最高氣溫均在35 ℃（含35 ℃）以上，則統(tǒng)計日當天最高氣溫與35 ℃的差額是日有效高溫差。

其他保險細則見表1。

1.1.2 安徽省蕪湖市天氣指數(shù)保險試點成果總結(jié)

從2012—2015年，蕪湖市“超級雜交水稻高溫?zé)岷χ笖?shù)保險”試點的各項數(shù)據(jù)見表2及圖1。

2012—2015年，蕪湖地區(qū)參保指數(shù)保險的農(nóng)戶逐年增加，2013年參保農(nóng)戶增加了2倍多，說明農(nóng)戶對指數(shù)保險的接受度較高，當?shù)卦谥笖?shù)保險的宣傳方面及保險公司的理賠很到位。2015年，雖然參保農(nóng)戶略微增加，但參保面積相對2014年有所減少，這跟2014年氣象災(zāi)害發(fā)生較少，理賠率低有直接的關(guān)系。

在保險產(chǎn)品試點與運行過程中，安徽省氣象局和國元農(nóng)業(yè)保險公司共同簽發(fā)了《安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險氣象災(zāi)害評估與認證技術(shù)規(guī)范（試行）》，氣象部門按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范為保險公司提供氣象災(zāi)害評估與認證報告。試點的數(shù)據(jù)還顯示根據(jù)同期氣象觀測數(shù)據(jù)核算出保險期間內(nèi)的日有限高溫差累計之和低于索賠底線25 ℃，下一步擬對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的理賠標準進行調(diào)整。

1.2 江蘇省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及天氣指數(shù)保險試點概述

1.2.1 江蘇省試點天氣指數(shù)保險概況

2014年，蘇州市吳江區(qū)開始試點大閘蟹氣溫指數(shù)保險，成為國內(nèi)首個開創(chuàng)氣溫指數(shù)水產(chǎn)養(yǎng)殖保單的地區(qū)。隨后，蘇州市太倉區(qū)、相城區(qū)和鎮(zhèn)江市也成功開展了新型的天氣指數(shù)保險，包括茶葉天氣指數(shù)保險、漁業(yè)養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險等，保險標的物涵蓋水產(chǎn)養(yǎng)殖和蔬菜、茶葉等經(jīng)濟作物。目前，江蘇地區(qū)的天氣指數(shù)保險分布情況及保險內(nèi)容見表3。

1.2.2 江蘇、安徽兩省政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容對比分析

天氣指數(shù)保險作為一種新的保險品種，在江蘇省和安徽省的開展情況、所能得到的政策支持不盡相同，這與兩地政府對農(nóng)業(yè)保險的整體政策具有很大關(guān)系（見表4）。江蘇農(nóng)業(yè)保險目前實行“聯(lián)辦共?！边\行模式，政府和保險公司組成責(zé)任共同體，雙方按一定比例承擔風(fēng)險責(zé)任，共同辦理政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)。其中，政府負責(zé)組織推動、收繳保費和溝通協(xié)調(diào)，保險公司組織核保、精算、理賠。全省農(nóng)險工作以省轄市為單位開展，目前農(nóng)業(yè)保險承辦公司服務(wù)網(wǎng)點基本覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大多數(shù)行政村。

江蘇與安徽兩省的政策措施在享受財政支持的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類方面卻存在差異。

（1）農(nóng)戶在參與農(nóng)業(yè)保險過程中，對政府更加信任，對未納入政府財政補貼的保險產(chǎn)品持謹慎態(tài)度。

（2）對于未享受政府補貼政策的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險險種，其商業(yè)險性質(zhì)使得保費較高，保險條款設(shè)計也更商業(yè)化，使得天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的競爭力不足，已購買天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的農(nóng)戶續(xù)保意愿不強。

（3）農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險缺乏了解，不能準確區(qū)分與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的不同，對這類新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏認同。

保險公司目前未進行大范圍推廣的原因主要是缺乏財政補貼支持和政府政策支持。保險公司雖然積極開展天氣指數(shù)保險的設(shè)計與試點工作，但是尚未有大范圍推廣該類保險的計劃。

2 農(nóng)戶參保天氣指數(shù)保險影響因素的實證分析

2.1 樣本情況概述

在天氣指數(shù)保險試點比較成功的安徽地區(qū)，主要對較早開展試點的滁州市、蕪湖市進行了實地調(diào)查；在目前正在試點天氣指數(shù)保險取的江蘇省，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況的不同，分別針對蘇南、蘇中、蘇北的代表性地市展開實地調(diào)查。

目前，課題組共發(fā)放問卷386份，回收有效問卷350份，其中江蘇省農(nóng)戶問卷257份，安徽省農(nóng)戶問卷93份，涉及安徽省蕪湖市和滁州市，江蘇省南通市、泰州市、宿遷市、淮安市、揚州市和常州市等8個地級市，總共覆蓋100多個行政村。問題具體來源情況如圖2所示。

2.2 變量選取與設(shè)計

本文研究影響農(nóng)戶參保天氣指數(shù)保險需求的相關(guān)因素，調(diào)研地區(qū)為江蘇省部分市區(qū)、安徽省滁州市和蕪湖市。根據(jù)調(diào)研地區(qū)的特點，綜合調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶的特征，本文將影響農(nóng)戶參保天氣指數(shù)的因素分為四大類別，分別是農(nóng)戶自身特征、保險因素、政策因素和環(huán)境因素。具體的變量設(shè)定見表5。

2.3 模型選擇

在二元選擇應(yīng)用模型中，logistic回歸模型的應(yīng)用相對較多，其在相對效用最大化的分布選擇上更適用。對于農(nóng)戶是否愿意參保農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，有2種設(shè)定的結(jié)果：愿意參保和不愿意參保。本文將參保意愿作為研究的因變量，將“愿意參保天氣指數(shù)保險”表示為y=1，“不愿意參保天氣指數(shù)保險”表示為y=0。其概率分布如下：

y= p y=11-p y=0

p是農(nóng)戶愿意參保農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的發(fā)生概率。本文所要研究的因變量為“是否愿意參?！倍肿兞?，所采用的模型為logistic回歸模型，選用的估計方法為最大似然估計。為了分析影響農(nóng)戶參保天氣指數(shù)保險需求的顯著性相關(guān)因素，以及研究其影響的程度，本文構(gòu)建的天氣指數(shù)保險參保意愿影響因素的模型如下：

2.4 實證分析

課題組對實地調(diào)研的350份有效問卷數(shù)據(jù)進行相關(guān)實證分析，采用logistic選擇模型，運用stata軟件得到的實證分析結(jié)果見表6。

實證分析結(jié)果顯示，在本文設(shè)定的5%的顯著性水平下，選定的所有因素中有5個因素通過了顯著性水平的檢驗，5個因素分別是農(nóng)戶的身份、農(nóng)戶的文化程度、基差風(fēng)險、農(nóng)戶的經(jīng)營范圍和政府的宣傳次數(shù)。

3 江蘇省開展天氣指數(shù)保險的啟示與展望

目前，江蘇地區(qū)的天氣指數(shù)保險還處于試點階段，在保險條款的制定方面，由于天氣指數(shù)保險的設(shè)計需要過去10～20年的氣象數(shù)據(jù)，保險公司缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，一些新型險種的條款設(shè)計不是很完善。同時，政府也在試點過程中尋求和保險公司最優(yōu)合作模式，以滿足農(nóng)戶的參保需求，使保險在促進“三農(nóng)”中發(fā)揮最大化的效用。本文在總結(jié)江蘇地區(qū)調(diào)研經(jīng)驗，結(jié)合安徽地區(qū)天氣指數(shù)保險開展的成功實踐，從政府職能部門、保險公司和參保農(nóng)戶3個角度提出建議。

3.1 政府應(yīng)當設(shè)定合理的保費補貼比例

江蘇在“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ较?，政府對農(nóng)戶保險費補貼的比例較高。江蘇對水稻、小麥、棉花、玉米、油菜5個主要種植業(yè)品種，政府的保費補貼接近80%，那么在試點天氣指數(shù)保險的補貼比例的確定中，政府可以和保險公司共同設(shè)定不同的補貼標準供農(nóng)戶選擇。并且，設(shè)定保費補貼比例的浮動空間，滿足了不同參保需求的農(nóng)戶，進一步提升投保戶的積極性。

3.2 保險公司應(yīng)提供多元化的保險產(chǎn)品

對目前已經(jīng)試點的天氣指數(shù)保險，保險公司在保額的設(shè)定方面可以更加多樣化，更高的保費水平對應(yīng)著更大的保額，但也要避免保額過高從而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險。在保險種類的開發(fā)方面，要向果樹種植和高效設(shè)施農(nóng)業(yè)方面傾斜。關(guān)于經(jīng)濟作物的保險制定，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時也存在一定的困難。例如，有關(guān)經(jīng)濟作物的氣象數(shù)據(jù)難以收集；保費的厘定及賠付的標準比較復(fù)雜；投保區(qū)域的氣象災(zāi)害頻發(fā)，投保此類經(jīng)濟作物的損失概率大等。因此，保險公司有必要在試點過程中逐步完善保險內(nèi)容。

3.3 有效宣傳以提升農(nóng)戶的參保意識

保險公司可以借鑒安徽省的宣傳措施，通過向農(nóng)戶發(fā)放“保險明白紙”的形式，以簡單、易懂、便捷的方式，讓農(nóng)戶了解、理解新型的天氣指數(shù)保險，爭取農(nóng)戶主動投保，有效避免在定損、理賠環(huán)節(jié)中的糾紛問題。在基層政府中，村、鎮(zhèn)干部的宣傳能有效提升農(nóng)民的參保意識，提高其所在行政村的參保率，甚至使全村參保成為現(xiàn)實，基層政府應(yīng)逐步建立專門組織推動農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)進行有效宣傳。

參 考 文 獻

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