大學生經(jīng)濟風險意識調查研究

鎮(zhèn)佳鑫 李凌越 劉穎 項子晗

摘 要：在風險社會的時代背景下，大學生作為社會的特殊群體面臨著各種各樣的風險。基于此，本文以武漢數(shù)所高校的在校大學生作為研究對象，從風險意識的視角出發(fā)，采取問卷調查的方式對武漢市大學生的風險意識情況進行數(shù)據(jù)搜集，通過因子分析、分位數(shù)回歸和建立結構方程模型的方法，全面分析了武漢高校大學生風險意識的狀況，并指出其所存在的問題，得到相關系數(shù)矩陣，進行KMO檢驗、Bartlett球形檢驗，進行Logistic分析以及分位數(shù)回歸模型的構建，以期獲得針對大學生風險的管理對策與建議。

關鍵詞：風險管理 大學生 風險意識教育 風險規(guī)避

中圖分類號：F069 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（c）-045-02

風險是現(xiàn)代社會的顯著特征之一，在這樣的時代背景下，作為缺乏生活閱歷的在校大學生，必然會面臨各種各樣的風險，主要有生命健康風險、心理情感風險、經(jīng)濟風險和創(chuàng)業(yè)風險。然而，大學生所接受的風險教育并不多。據(jù)不完全統(tǒng)計，武漢市的82所高校中，開設風險管理課程的高校不到半數(shù)，開展有關風險意識教育宣講的高校也只占2/3，多數(shù)大學生僅在學校的強制要求下購買了大學生醫(yī)療保險和學平險。并且在商業(yè)保險市場上，針對大學生的保險產(chǎn)品同樣較少，并未更多地考慮大學生這一群體。近年來，大學生群體的風險事件頻發(fā)，引發(fā)社會持續(xù)關注。鑒于此，學校也加大了針對大學生提高風險意識的教育力度，政府各部門也采取相應強制措施為大學生保駕護航。為了更加深入了解武漢高校大學生所面臨的風險類別及特點、接受的風險教育程度、規(guī)避風險所采取的措施等狀況，于2017年9月—2017年11月，筆者在所抽取的武漢十所高校范圍內對大學生的風險意識現(xiàn)狀進行了問卷調研。

1 變量選取與數(shù)據(jù)來源

1.1 變量的選取

通過試調查，對大學生的風險意識進行初步分析，筆者得到一些規(guī)律，并從中歸納出三類風險，分別為：詐騙風險、金融風險以及創(chuàng)業(yè)風險。筆者首先挑選出最基本的變量，例如：性別，年級，專業(yè)類別，每月生活費，是否有過被騙經(jīng)歷。針對詐騙風險，從詐騙渠道、最大損失、被騙后的應對措施以上三個方面進行綜合考量；針對金融風險，從參與的金融產(chǎn)品種類、是否向公眾平臺借貸、規(guī)避金融風險的舉措以上三個方面進行全面評估；針對創(chuàng)業(yè)風險，筆者通過問卷中1～10分的“創(chuàng)業(yè)風險意識”打分衡量，打分越高，說明創(chuàng)業(yè)風險意識越強烈，越不容易創(chuàng)業(yè)。變量包含：大學生創(chuàng)業(yè)風險意識評分（單位：分）grade；大學生月生活費（單位：元） money；大學生金融投資（包括股票、基金等，投資=1）stock；大學生對保險的態(tài)度（購買保險=1）insurance；大學生所在專業(yè)major；大學生的金融風險意識（有縮小金融投資的意愿=1）；其中大學生金融投資、大學生對保險的態(tài)度和大學生的金融風險意識為二分類變量；大學生創(chuàng)業(yè)風險意識評分、大學生月生活費與大學生所在專業(yè)為離散型變量。對于離散型變量，筆者進行中心化，縮小與二分類變量的差距。

1.2 數(shù)據(jù)的來源

通過發(fā)放問卷，得到武漢市部分高校大學生的相關數(shù)據(jù)。抽樣方式采用隨機抽樣方式，從武漢市所有本科院校中，隨機抽取10所代表院校。利用課外時間，在抽取院校內部進行問卷發(fā)放，本次調研發(fā)放問卷300份，有效問卷268份。

有20%的男性，在收到詐騙消息時，更容易受騙。而只有17%的女性，在收到詐騙消息時，容易被騙。由以上分析可知：男性相較于女性，更容易受騙。

1.3 月生活費對是否受騙的影響

經(jīng)過分析，可知不同的月生活費之間的差距不太明顯：月生活費為1000～1300元的大學生，受騙比例最低；月生活費為1300～2000元的大學生，受騙的可能性較高。

1.4 接收詐騙消息的途徑

日常生活中，大學生經(jīng)常通過辦理會員等理由，在各種場合留下電話號碼、姓名等私人信息，致使個人信息被出售或者泄露，增加了受騙的風險，如果此時大學生的風險意識不夠強烈，極有可能造成消極的后果。通過社交軟件（QQ、微信等）傳播詐騙消息的可能性也較高：隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的高速發(fā)展，大學生每天使用QQ、微信等社交工具的時間越來越長，越來越多的行業(yè)看出其中的商機，包括詐騙行業(yè)。通過不定時的插入小廣告等形式，吸引大學生的注意，從而達到引其上鉤的目的。與其他方式相比，郵件的使用頻率較低，被大學生注意到的可能性也極低，受騙消息出現(xiàn)的概率不高。

1.5 大學生受騙的原因

針對“防范意識不夠”這一選項，直觀地展示了絕大多數(shù)受訪者選擇“是”。針對“學校缺乏風險意識教育”選項，接近1/3的受訪者表示肯定。針對“對朋友警惕性不夠”和“社會打擊力度不夠”兩個選項，接近一半的受訪者表示肯定。

1.6 大學生投資理財方面的風險選擇

除了月生活費為1600～2000及2000元以上的大學生選擇投資債券之外，生活費低于1600元的學生并沒有投資債券。對于股票而言：月生活費為1600～2000元的學生中，13.3%的大學生選擇炒股，月生活費為2000元以上的大學生中，18.2%的大學生選擇炒股。由此可見，債券和炒股這兩類金融產(chǎn)品只對月生活費高于1600元的大學生有吸引力。余額寶與剩余金融產(chǎn)品不同，不同月生活費的大學生都有使用，其中月生活費大于2000元的大學生適用余額寶的比率最高，為63.6%；月生活費小于1000元的學生使用余額寶的比率為16%；13.3%的月生活費為1300～2000元的大學生選擇了其他金融類產(chǎn)品。由以上分析可知，月生活費越多的大學生，選擇金融產(chǎn)品的可能性越大，面臨的金融風險越高。

1.7 風險偏好對大學生創(chuàng)業(yè)選擇的影響

經(jīng)過調查可知，風險厭惡型的大學生，選擇創(chuàng)業(yè)的可能性極小。而風險喜愛型的大學生中，只有接近1/3的大學生選擇創(chuàng)業(yè)。此結果表明：并不是風險喜愛型的大學生一定會選擇創(chuàng)業(yè)，只有其中的部分大學生，會堅定地選擇創(chuàng)業(yè)。大學生對于創(chuàng)業(yè)風險，還是十分謹慎的。

2 數(shù)據(jù)建模

2.1 因子分析

2.1.1 相關系數(shù)矩陣

通過變量的相關系數(shù)矩陣和相關系數(shù)的P值可以看出，多個變量之間的相關系數(shù)較大，且其對應的P值普遍偏小，說明這些變量之間存在著較為顯著的相關性，進而說明了進行因子分析的必要性。

2.1.2 因子分析，提取主成分

“提取”代表著利用主成分分析法，提取公因子，公因子對于第i個指標的解釋力度。此處最高的解釋力度為0.988，接近于1，解釋力度極強。在“解釋總方差”模型中：旋轉前，前2個公因子的方差解釋力度分別為74.339%，13.028%，其累積方差貢獻率達到87.367%，即總體多于87%的信息可以由這2個公因子來進行解釋，因此，只需要提取這2個公因子就可以很好地解釋原有的7個變量，將大學生的風險意識的影響因素由7個，直降為2個公共因子。這些公共因子所包含的信息，可以很完整地解釋大學生風險意識。通過主成分分析法，公因子方差提取值具體為：社交軟件0.633，短信0.435，及時報警0.985，向家人求助0.982，向學校求助0.996，隱瞞0.982，三作受騙類型0.988。

因子得分函數(shù)為：

3 結論與建議

3.1 結論

（1）對于詐騙風險，防范意識不強是大學生受騙的主要原因。大學生遭遇詐騙風險的主要途徑是短信和網(wǎng)絡消息，此類消息善于利用大學生心理不成熟和貪小便宜的心態(tài)引誘大學生們上當受騙，反映了當代大學生的心理不成熟與風險意識較弱的情況。（2）對于金融風險，由于某些大學生的自負，可能會造成更加嚴重的后果。部分大學生在已經(jīng)遭受不小損失的情況下，依然不愿告知學?；蚣议L，一方面是想隱瞞消息不讓父母擔心，以及相信自己在陌生的環(huán)境里可以應付所有難題，覺得自己一定可以挺過去；另一方面是錯誤估計所謂的朋友能帶來的幫助。（3）對于創(chuàng)業(yè)風險，非經(jīng)濟類和非管理類專業(yè)的大學生創(chuàng)業(yè)風險意識更強烈。不僅成績的差異會導致創(chuàng)業(yè)風險意識的差異，在不同的專業(yè)之間，創(chuàng)業(yè)風險意識也存在著差異。在評估創(chuàng)業(yè)風險意識時，經(jīng)濟類和管理類專業(yè)學生的評估得分普遍偏低；與之形成鮮明對比，其他類專業(yè)學生的評估分數(shù)更高，創(chuàng)業(yè)風險意識更強烈。（4）大學生對創(chuàng)業(yè)風險的態(tài)度反映了學生對相關保險保障的需求和理財?shù)姆e極性。與不愿意購買保險的大學生相比，傾向于購買保險的大學生的創(chuàng)業(yè)風險意識沒有那么的強烈，表明大學生如果接受保險帶來的風險保障，自身更愿意進行創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)意愿也會更加強烈，對待創(chuàng)業(yè)所面臨的風險更加樂觀。同時，隨著社交廣度的提升，大學生也越來越意識到理財?shù)闹匾?，是否?chuàng)業(yè)或創(chuàng)業(yè)風險意識對于大學生的理財行為產(chǎn)生極大的影響；當可用資金增多時，大學生在考慮創(chuàng)業(yè)的同時理財意識也會增強。

3.2 建議

（1）高校應從多方面對學生進行風險教育：完善風險教育的體系，形成針對不同層次大學生的風險管理、風險意識系統(tǒng)性教育課程，幫助大學生們建立正確的“風險觀”，提高風險感知能力，既能盡量避免遭遇風險，又能在遭遇風險的挑戰(zhàn)時，敢于直面風險，形成良好的抵御風險的心態(tài)。更重要的是，即使是在受到遭受了挫折和損失后，大學生們仍能保持良好的心態(tài)，不去做極端的事。（2）政府可以聯(lián)合社會與高校，更多的讓大學生將所學的理論知識運用到現(xiàn)實生活中來，增加對社會的了解，在日后面對各種誘惑時不至于迷失了自我。（3）定期開展風險教育講座，一是擴大受教育學生的范圍；二是能夠將最新的風險信息及時傳遞給大學生，請來警察等專家學者為同學們答疑解惑。（4）針對創(chuàng)業(yè)風險，高校不僅要注重經(jīng)濟類和管理類學生的創(chuàng)業(yè)意識的培養(yǎng)，也要注重對其他專業(yè)學生的正確引導，縮小專業(yè)之間的差異。學校及政府可以大力支持生活費在1000～2000元的大學生創(chuàng)業(yè)，這類學生有更大可能性成為以后創(chuàng)業(yè)公司或項目的主力。風險公司需繼續(xù)摸索前行，打造出適合月生活費在1000～2000元之間的大學生購買的保險，進一步提高這類大學生的創(chuàng)業(yè)比例。

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