基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的 城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

鄭綺

摘 要：最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，實(shí)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，可以減輕企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)。隨著時(shí)代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行間存在著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品大多相同或相似，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，商業(yè)銀行不但要繼續(xù)提高實(shí)體服務(wù)水平，為廣大用戶(hù)提供高質(zhì)量服務(wù)，而且還需要積極開(kāi)展供給側(cè)改革，爭(zhēng)取利用最短時(shí)間開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新，盡快推出差異化金融產(chǎn)品，使商業(yè)銀行進(jìn)軍新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，本文主要研究了供給側(cè)改革形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的主要策略。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）07（a）-053-02

隨著“十三五”的提出，中央在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革中不斷加大投入力度，希望利用大力推行改革實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，防止出現(xiàn)大量的不良供給，不斷增加有效供給，爭(zhēng)取利用最短時(shí)間改變供給結(jié)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使企業(yè)資源發(fā)揮最大的作用，利用激發(fā)企業(yè)的發(fā)展活力，使其在市場(chǎng)中得到健康發(fā)展。

商業(yè)銀行在供給側(cè)改革中應(yīng)該走在前列，不但要在資金方面與服務(wù)方面有利支持供給側(cè)改革的順利開(kāi)展，而且還要著力提高自己的服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，合理配置銀行當(dāng)前資源，創(chuàng)造新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，才能保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。再有，商業(yè)銀行還需充分研究供給側(cè)改革中的優(yōu)惠政策，爭(zhēng)取借助供給側(cè)改革的東風(fēng)，實(shí)現(xiàn)新的跨越性發(fā)展。筆者首先研究了供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，指出了商業(yè)銀行借助供給側(cè)改革實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的主要措施。

1 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)

1.1 發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)及傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型需要大量資金

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，供給側(cè)改革在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮的作用日益明顯，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)指明了方向，開(kāi)拓了空間。政府部門(mén)認(rèn)為我國(guó)《中國(guó)制造2025》五大工程與十大領(lǐng)域中的產(chǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)跨越性發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中必須要解決信貸資金問(wèn)題，這是商業(yè)銀行發(fā)展的有利時(shí)機(jī)。

1.2 居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化要求商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)當(dāng)前人均GDP達(dá)到了7500美元，自發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，如果人均GDP達(dá)到8000美元，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將會(huì)出現(xiàn)新的變化。隨著我國(guó)居民收入不斷增多，居民消費(fèi)會(huì)日益多元化，商業(yè)銀行只有抓住機(jī)會(huì)著力開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品，才能獲得健康發(fā)展。

1.3 經(jīng)濟(jì)發(fā)展新布局為商業(yè)銀行創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)會(huì)

“十三五”提出要充分借助“一帶一路”倡議實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，要求京津冀地區(qū)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域發(fā)揮引領(lǐng)作用，帶動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。筆者認(rèn)為，我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)越來(lái)越均衡，不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將會(huì)重塑格局，因此，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展帶來(lái)了大量機(jī)會(huì)。

2 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行利潤(rùn)空間

我國(guó)自2014年11月開(kāi)始下降存貸款利率。在2016年2月26日的財(cái)政部長(zhǎng)與中央人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議上，提出了我國(guó)貨幣運(yùn)行將放寬限制。由于大多居民的存款進(jìn)入股票、債券、基金、信托、P2P等領(lǐng)域，商業(yè)銀行擁有的存款數(shù)量不斷下降，隨著存款利率的不斷減少，銀行運(yùn)行成本必然會(huì)越來(lái)越高，另外，由于利率下降不均衡，出現(xiàn)了存貸利率差異，商業(yè)銀行的收入不斷減少。

2.2 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率上升

在本次改革過(guò)程中，中央政府提出要下大力氣去產(chǎn)能，由于大量產(chǎn)能被緊急叫停，也為商業(yè)銀行帶來(lái)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，一旦放貸企業(yè)出現(xiàn)不良運(yùn)行現(xiàn)象，則會(huì)出現(xiàn)不良貸款。另外，去庫(kù)存的推進(jìn)，會(huì)引起房地產(chǎn)價(jià)格的不斷變化，影響房地產(chǎn)銷(xiāo)售的順利進(jìn)行，住房按揭貸款與房地產(chǎn)投資貸款也會(huì)受到影響。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響了商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)新型金融產(chǎn)品，進(jìn)一步吸引了居民的儲(chǔ)蓄存款，進(jìn)入商業(yè)銀行的居民存款不斷減少。隨著資本市場(chǎng)與民營(yíng)銀行的不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行擁有的客戶(hù)數(shù)量越來(lái)越少，人們的金融產(chǎn)品需求日益多樣與豐富，商業(yè)銀行只有大力開(kāi)展創(chuàng)新，提高自身管理水平，及時(shí)引進(jìn)高素質(zhì)人才，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

3 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革

3.1 開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品

隨著“十三五”的提出，政府部門(mén)著力推行供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)給予了大力支持，尤其是中小型科技企業(yè)。過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)期，中小企業(yè)不能解決自身融資問(wèn)題，商業(yè)銀行的貸款大多投放于大型國(guó)有企業(yè)當(dāng)中，不會(huì)關(guān)注中小企業(yè)的資金需求。作為金融企業(yè)重要成員的商業(yè)銀行，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是為了得到更多的利潤(rùn)，由于過(guò)于關(guān)注利潤(rùn)的獲得，引起了金融資源配置不合理的現(xiàn)象，不能為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)數(shù)量在全國(guó)企業(yè)當(dāng)中占到了98%以上，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值中占有絕對(duì)比重，有效推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，為中小企業(yè)提供高質(zhì)量的貸款服務(wù)。

商業(yè)銀行要加大科技金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，著力服務(wù)于中小企業(yè)的資金需求，筆者認(rèn)為這一重要舉措將會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)巨額利潤(rùn)。商業(yè)銀行還需堅(jiān)定不移地發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步對(duì)市場(chǎng)需求做好認(rèn)真研究，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異化發(fā)展，創(chuàng)建自身特色品牌。在資金方面為科技型中小企業(yè)解決后顧之憂(yōu)，大力整合社會(huì)資源，共同推動(dòng)科技型中小企業(yè)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的合作共贏。創(chuàng)建兼具科技金融專(zhuān)業(yè)部門(mén)、科技金融專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品特點(diǎn)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，有利于提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平，使自己的金融服務(wù)貫穿于科技型中小企業(yè)的生產(chǎn)全過(guò)程。

商業(yè)銀行還需與各個(gè)領(lǐng)域加強(qiáng)合作，推動(dòng)合作方式不斷創(chuàng)新。如商業(yè)銀行可聯(lián)合當(dāng)?shù)卣块T(mén)創(chuàng)建融資平臺(tái)，大力扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展。利用專(zhuān)項(xiàng)融資平臺(tái)，政府部門(mén)負(fù)責(zé)選擇科技含量高、擁有良好發(fā)展前景、講究誠(chéng)信、具有資金需求的科技型中小企業(yè)，商業(yè)銀行為其發(fā)展提供充足的運(yùn)行資金，還可以與VC進(jìn)行聯(lián)合，大力借助VC的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力與選擇能力。當(dāng)前，在科技型金融產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)中，浦發(fā)銀行表現(xiàn)得尤為搶眼，成為各大銀行的領(lǐng)軍人物，其推出了“科技金融A模式”與科技型中小企業(yè)的融資需求相一致，這種不同于其他銀行的貸款模式，為浦發(fā)銀行帶來(lái)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?，獲得了較高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，成為其他銀行開(kāi)展合作、實(shí)現(xiàn)資源合理配置、大力拓展自身業(yè)務(wù)的有效典范。

3.2 及時(shí)改革信貸模式

當(dāng)前，商業(yè)銀行也意識(shí)到去產(chǎn)能對(duì)一些企業(yè)的影響，其信貸審批日益嚴(yán)格。在去產(chǎn)能過(guò)程中，有的企業(yè)會(huì)由于商業(yè)銀行的貸款到期后及時(shí)收回、減少流動(dòng)資金貸款等各種措施的實(shí)行，而陷入生產(chǎn)困境。商業(yè)銀行在去產(chǎn)能供給側(cè)改革過(guò)程中，還需盡量保證自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，及時(shí)調(diào)整信貸模式與信貸方法，遇有“二高一?！逼髽I(yè)貸款時(shí)要嚴(yán)格審核其資質(zhì)水平，逐步減少對(duì)其放貸規(guī)模，可利用抬高利率的做法減少對(duì)“二高一?！逼髽I(yè)的貸款，爭(zhēng)取利用較短時(shí)間清理對(duì)其貸款，防止產(chǎn)能過(guò)剩與發(fā)展受阻企業(yè)擁有大量貸款，遇有鋼鐵企業(yè)、造船企業(yè)貸款時(shí)要實(shí)行名單制，進(jìn)一步減少貸款數(shù)量，制訂下降標(biāo)準(zhǔn)。要善于自科技型企業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)中發(fā)現(xiàn)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，充分借助國(guó)家優(yōu)惠政策幫助信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、環(huán)保節(jié)能、高端設(shè)備等產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。另外，鼓勵(lì)企業(yè)與外國(guó)企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)合，利用國(guó)際代理與內(nèi)保外貸等各種手段，鼓勵(lì)具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)謀求與發(fā)達(dá)國(guó)家合作，開(kāi)展國(guó)外投資。

3.3 引入資產(chǎn)管理辦法

發(fā)達(dá)國(guó)家金融部門(mén)利用資產(chǎn)管理可以有效提高經(jīng)濟(jì)收益，在總收入中占有1/4的比例，我國(guó)還不能有效利用資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為我國(guó)金融部門(mén)在此方面需要加大開(kāi)發(fā)力度。進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來(lái)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)必將在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革中占有重要地位。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與供給側(cè)改革的初衷相一致，在深入研究供給側(cè)改革思想的基礎(chǔ)上，其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)會(huì)實(shí)現(xiàn)跨越性發(fā)展，由此，為商業(yè)銀行帶來(lái)大量發(fā)展機(jī)會(huì)。與商業(yè)銀行過(guò)去長(zhǎng)期內(nèi)推出的理財(cái)業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相比，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)涉及更多的領(lǐng)域與方面，可以為商業(yè)銀行有效提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，能夠?yàn)榭蛻?hù)呈現(xiàn)融資、投資的多種選擇，為商業(yè)銀行開(kāi)拓更為寬廣的發(fā)展空間。

在利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展、涌現(xiàn)大量互聯(lián)網(wǎng)金融、金融政策的頒布形勢(shì)下，我國(guó)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果還依靠居民的大量存款獲得發(fā)展已不可能，必須及時(shí)引進(jìn)資產(chǎn)管理新辦法，提高自己的獲利能力。在這種形勢(shì)下，商業(yè)銀行只有具備較高的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力才能應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打造差異化金融產(chǎn)品、大力整合現(xiàn)有金融資源、進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)是商業(yè)銀行獲得跨越性發(fā)展的主要策略。

商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立資產(chǎn)管理意識(shí)，不能一味依靠金融市場(chǎng)中的債券與股票等各種產(chǎn)品，盡快創(chuàng)造新型金融產(chǎn)品，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中敢于創(chuàng)新，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行供給側(cè)改革時(shí)給予充足的資金支持。將資產(chǎn)配置、金融創(chuàng)新、企業(yè)創(chuàng)新融合在一起，將資產(chǎn)管理與實(shí)體企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合，自其中獲得一定的收益。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行要及時(shí)創(chuàng)建金融服務(wù)平臺(tái)，將擁有的金融信息及時(shí)展現(xiàn)在用戶(hù)面前，做用戶(hù)投資的參謀，幫助用戶(hù)制訂投資規(guī)劃，得到一定的收益。

3.4 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化

在供給側(cè)改革過(guò)程中，我國(guó)要著力解決產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題、發(fā)展空間過(guò)小問(wèn)題，將更多高素質(zhì)勞動(dòng)力、大量資金、先進(jìn)的技術(shù)投放于我國(guó)的科技企業(yè)當(dāng)中。商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化與此發(fā)展相契合。利用資產(chǎn)證券化可使企業(yè)收回大量資金，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)高效生產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的負(fù)債能力，加快內(nèi)部現(xiàn)金流動(dòng)速度。上述措施能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供大量資金，減少企業(yè)融資投入，實(shí)現(xiàn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。當(dāng)前商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)表現(xiàn)為金融資源的競(jìng)爭(zhēng)，利用資產(chǎn)證券化有效吸引大客戶(hù)前來(lái)，才能吸引巨額資金，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力。自當(dāng)前發(fā)展情況進(jìn)行分析，我國(guó)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品種類(lèi)不多，一半以上的產(chǎn)品屬于銀行信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不具備較高的收益，不能有效應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，得不到人們的普遍認(rèn)同，只面向少數(shù)行業(yè)投資，上述各種原因的存在挫傷了商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化發(fā)展的熱情。為了解決上述各種問(wèn)題，商業(yè)銀行則需借助供給側(cè)改革政策的推行，提高有效供給數(shù)量，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，才能實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

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