網(wǎng)絡(luò)業(yè)態(tài)下校園金融規(guī)范化研究①

宋宇航 王朝陽(yáng) 陳慧平 柴林 余韻嘉

摘 要：本文闡述了校園網(wǎng)貸、大學(xué)生微商、大學(xué)生炒股的現(xiàn)狀及所存在的突出問(wèn)題，提出了具體的改進(jìn)建議，并指出了未來(lái)校園金融發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：校園金融 校園網(wǎng)貸 微商

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）06（c）-022-02

1 校園金融現(xiàn)狀分析

1.1 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

在網(wǎng)絡(luò)業(yè)態(tài)下，校園貸是校園金融的重要組成部分。以學(xué)生為主體，準(zhǔn)入門(mén)檻低，便利快捷是校園貸的幾大特點(diǎn)。當(dāng)前社會(huì)上網(wǎng)貸平臺(tái)繁多，大致可以分為三種：一是針對(duì)大學(xué)生專(zhuān)門(mén)購(gòu)物的平臺(tái)（如分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸等），如表1所示；二是P2P貸款平臺(tái)；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)（如支付寶螞蟻花唄、京東白條）。根據(jù)網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，僅有5.34%的人使用過(guò)前兩種網(wǎng)貸平臺(tái)，而傳統(tǒng)電商的使用者則高達(dá)50%。不難看出，大學(xué)生使用網(wǎng)貸的重要原因之一就是它的便捷性，在使用支付寶、京東付款的同時(shí)使用網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)疑方便快捷、節(jié)約時(shí)間成本。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，65.38%的人將貸款的錢(qián)用于購(gòu)物，同時(shí)也對(duì)發(fā)放網(wǎng)貸的人進(jìn)行了采訪，網(wǎng)貸發(fā)放者也表示大多數(shù)人在借貸后購(gòu)買(mǎi)電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品或奢侈品少數(shù)用于創(chuàng)業(yè)和投資。大學(xué)生借貸金額通常較小，但由于網(wǎng)貸初期服務(wù)費(fèi)免息，過(guò)了初期之后服務(wù)費(fèi)基本成倍增長(zhǎng)，導(dǎo)致好多人無(wú)法償還借款或延期償還借款。

1.2 大學(xué)生微商的現(xiàn)狀

根據(jù)2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)微商工作組發(fā)布的《2016年中國(guó)微商行業(yè)發(fā)展報(bào)告》及《2017年中國(guó)社交電商和微商行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，2014—2017年中國(guó)微商行業(yè)總體市場(chǎng)規(guī)模逐年上升，2017年已經(jīng)達(dá)到6835.8億元，如圖1所示，而從業(yè)人數(shù)也從2014年的1024.1萬(wàn)人上升到2017年的2000多萬(wàn)人，如圖2所示。

通過(guò)對(duì)數(shù)位從事微商行業(yè)的大學(xué)生的采訪，對(duì)微商行業(yè)的觀察，以及對(duì)相關(guān)材料的參考，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生從事微商是為了獲得經(jīng)濟(jì)收入，啟動(dòng)資金來(lái)源視代理性質(zhì)而定；他們利用大量的業(yè)余時(shí)間進(jìn)行線上交易，主要經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品有化妝品、日用品、服飾鞋靴等，客戶群體大多為同學(xué)和親朋好友。

1.3 大學(xué)生炒股的現(xiàn)狀

炒股也是大學(xué)生選擇的投資方式之一，特點(diǎn)是門(mén)檻較高，所需專(zhuān)業(yè)知識(shí)多，需要宏觀的操控能力。通過(guò)炒股，大學(xué)生可以學(xué)習(xí)到一定的理財(cái)知識(shí)，有助于其正確的金錢(qián)觀的培養(yǎng)，同時(shí)能夠了解各行各業(yè)的發(fā)展，增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)。缺點(diǎn)是大學(xué)生炒股收益率較低，風(fēng)險(xiǎn)大，容易耽誤學(xué)業(yè)。

2 網(wǎng)絡(luò)業(yè)態(tài)下校園金融存在的問(wèn)題

2.1 校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差、抗誘惑能力弱，高額債務(wù)使其不堪重負(fù)。一些不法網(wǎng)貸平臺(tái)使用惡意騷擾催還等違法手段引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。如聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，對(duì)學(xué)生本人進(jìn)行騷擾，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。在此過(guò)程中，很多借款的大學(xué)生不堪其擾走上了不歸路，釀出了一樁樁慘劇[1]。

2.2 大學(xué)生微商存在的問(wèn)題

首先，由于大學(xué)生做微商多以代理的方式開(kāi)啟商業(yè)之路，啟動(dòng)資金大多來(lái)源于個(gè)人和家庭。在銷(xiāo)售過(guò)程中，如若遇到積壓商品或劣質(zhì)商品，往往由沒(méi)有固定收入的大學(xué)生本人承擔(dān)，導(dǎo)致資金鏈遇到困難。其次，大部分大學(xué)生微商對(duì)于自己所代理的產(chǎn)品并不了解，加之缺乏專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)知識(shí)，在利用微信、QQ等軟件進(jìn)行交易時(shí)，往往一味地復(fù)制粘貼代理商交給自己的宣傳語(yǔ)，進(jìn)行簡(jiǎn)單宣傳，就這樣加入了“微商”的隊(duì)伍。

2.3 大學(xué)生炒股存在的問(wèn)題

（1）盲目投資。大學(xué)生掌握的股市只是十分有限，加上其年輕易沖動(dòng)的特點(diǎn)，使他們常在股市中盲目投資。（2）影響學(xué)業(yè)。股市是在時(shí)時(shí)變化的，所以人們需要投入大量的精力和時(shí)間在里面，要時(shí)刻關(guān)注股票的走向，這就很有可能會(huì)影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)。（3）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。眾所周知，股市的收益率很高，風(fēng)險(xiǎn)也很大，在這些風(fēng)險(xiǎn)中，任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，造成的損失都將會(huì)是巨大的，專(zhuān)業(yè)人士都難以避免的風(fēng)險(xiǎn)，更何況是經(jīng)驗(yàn)不足、資金缺少的學(xué)生。

3 網(wǎng)絡(luò)業(yè)態(tài)下校園金融問(wèn)題解決對(duì)策

3.1 解決校園網(wǎng)貸問(wèn)題的建議

政府：首先要加強(qiáng)立法，解決無(wú)法可依的問(wèn)題。具體措施為：由全國(guó)人大和人大常委會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)立法，并加強(qiáng)對(duì)《合同法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律的解釋工作，由國(guó)務(wù)院和相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)行政立法工作，制定出臺(tái)相應(yīng)管理?xiàng)l例[2]。

學(xué)校：加強(qiáng)大學(xué)生的“財(cái)商”教育，定期舉辦大學(xué)生理財(cái)講座，開(kāi)設(shè)金融、經(jīng)濟(jì)、法律等方面的選修課，幫助學(xué)生掌握金融貸款基本知識(shí)，了解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，幫助學(xué)生樹(shù)立良好的誠(chéng)信意識(shí)。

學(xué)生自身：養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，不盲目攀比，不購(gòu)買(mǎi)超過(guò)自己經(jīng)濟(jì)能力的商品。加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，不做違法違約的事。培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，為今后進(jìn)入社會(huì)奠定良好基礎(chǔ)。在自己的權(quán)益受到侵犯時(shí)，學(xué)會(huì)用合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。

3.2 解決大學(xué)生微商問(wèn)題的措施

第一，作為監(jiān)管主體，政府應(yīng)當(dāng)加快以微商為主的社交電商的立法工作，目前我國(guó)的《電子商務(wù)法》正逐漸成型，微商行業(yè)高速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)和消費(fèi)者都十分期待這一行業(yè)的合法性得到確定，使得各平臺(tái)、各類(lèi)交易也有跡可循，同時(shí)從事微商行業(yè)的大學(xué)生的利益也將得到保障。

第二，對(duì)于微商行業(yè)本身，吸引著大量的“窺視著商機(jī)”的人的加入，大學(xué)生作為有力的宣傳主體，應(yīng)當(dāng)和整個(gè)行業(yè)一起，自覺(jué)遵守《社交電商經(jīng)營(yíng)規(guī)范》《微商行業(yè)規(guī)范》等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

第三，學(xué)校及社會(huì)全體，應(yīng)當(dāng)給予正確的輿論指導(dǎo)和宣傳教育。學(xué)校作為學(xué)生日常生活的主要接觸方，應(yīng)當(dāng)擔(dān)起正確引導(dǎo)學(xué)生從事相關(guān)行業(yè)的責(zé)任，定期進(jìn)行宣傳教育，也可以聯(lián)合銀行等機(jī)構(gòu)，對(duì)有創(chuàng)業(yè)熱情的學(xué)生給予資金支持，幫助學(xué)生了解行業(yè)發(fā)展。

第四，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)選擇適合自己的理財(cái)方式。作為一個(gè)學(xué)生，先應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，規(guī)劃好時(shí)間，不要著眼于“蠅頭小利”，應(yīng)當(dāng)目光長(zhǎng)遠(yuǎn)，選擇適合自己職業(yè)生涯的創(chuàng)業(yè)渠道。

3.3 解決大學(xué)生炒股問(wèn)題的措施

首先，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)。股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性非常大，在沒(méi)有具備完整系統(tǒng)的股票知識(shí)之前最好不要進(jìn)入股市，如果股票的走勢(shì)并不景氣，那么適可而止是最好的選擇，不要心存僥幸，坐等股票的回升，有可能適得其反，造成更大的虧損。其次，就學(xué)校而言。學(xué)校可以設(shè)置模擬機(jī)房，開(kāi)展炒股演練，還可以定期舉行炒股模擬大賽，在模擬比賽中，完成實(shí)踐，讓學(xué)生衡量一下自己的能力水平。

4 校園金融發(fā)展展望

4.1 近幾年校園金融的發(fā)展

大學(xué)校內(nèi)的食堂、小賣(mài)部 等大都采用刷校園卡的方式進(jìn)行支付，隨著支付寶的普及，校園內(nèi)遍地都是二維碼，從早點(diǎn)到水果，一部手機(jī)就可以完成所有的支付。校園貸也曾一度成為大學(xué)生熱議的話題，隨之引發(fā)的一系列問(wèn)題也將校園貸推上了風(fēng)口浪尖。同時(shí)，隨著淘寶、微信的興起，大學(xué)生兼職的方式變得多樣化，微商、網(wǎng)店成為了大學(xué)生勤工儉學(xué)的一種方法。而這些變化的根本原因就是互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)的發(fā)展。

4.2 校園金融該如何發(fā)展

從目前看來(lái)，支付寶的使用情況十分樂(lè)觀，從2013年開(kāi)始大學(xué)生的網(wǎng)購(gòu)頻率已經(jīng)較高，使用支付寶已經(jīng)成為一種習(xí)慣，而現(xiàn)在支付寶已經(jīng)和校園建立起了密不可分的關(guān)系，支付寶已經(jīng)能滿足校園卡的充值，而繼校園貸之后，螞蟻花唄已然成為大學(xué)生信用消費(fèi)的主要工具，相當(dāng)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用卡。如此看來(lái)，信用消費(fèi)將成為未來(lái)發(fā)展的大方向[3]。余額寶作為一種貨幣性基金產(chǎn)品，它以小風(fēng)險(xiǎn)零門(mén)檻的特性以及隨時(shí)可取出的靈活性，成為了十分適合大學(xué)生使用的理財(cái)產(chǎn)品，這也預(yù)示了大學(xué)生未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的方向。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，校園金融的未來(lái)發(fā)展應(yīng)該以學(xué)生為主體，以安全為前提，以便捷為特點(diǎn)，為此，應(yīng)建立良好的校園金融秩序，完善校園金融監(jiān)管平臺(tái)，使大學(xué)生充分享受“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下校園金融的便捷。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳鵬.校園借貸：餡餅，還是陷阱[N].光明日?qǐng)?bào)，2016-03-29.

[2] 李鴻冠，楊似琦.校園金融存在的問(wèn)題及其發(fā)展對(duì)策——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的視角[J].廈門(mén)廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（4）.

[3] 支付寶的現(xiàn)狀、問(wèn)題與前景分析[Z].2013（6）.

①基金項(xiàng)目：本文受到上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃項(xiàng)目資助（2147493647）。