我國(guó)政府金融扶貧模式的創(chuàng)新

馮金輝

摘 要：金融扶貧是我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的一個(gè)重要戰(zhàn)略，我國(guó)政府金融扶貧模式在創(chuàng)新方面的總結(jié)，對(duì)扶貧工作之后的展開(kāi)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文就金融扶貧對(duì)精準(zhǔn)扶貧的重要性進(jìn)行闡述，對(duì)金融扶貧工作展開(kāi)的現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析。重點(diǎn)對(duì)金融扶貧工作中以政府為主導(dǎo)、以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以企業(yè)為主導(dǎo)等多種金融扶貧模式在優(yōu)點(diǎn)及弊端兩種方面進(jìn)行理論再分析，分析之后摸索其中變化過(guò)程，展望以后創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)和應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧 全面脫貧 金融扶貧 模式創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（b）-022-02

我國(guó)正處在社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度仍在發(fā)展中國(guó)家行列。就目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)面臨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減 貧效果不足、GDP中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重降低，收入分配不平等程度日益加重等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，因而在精準(zhǔn)扶貧工作中提出了具有創(chuàng)新性的金融扶貧模式，以寧夏、山東和甘肅三種創(chuàng)新模式為例分析，通過(guò)社會(huì)各界努力共同解決我國(guó)貧困人口的問(wèn)題。

1 金融扶貧的重要性

金融扶貧政策是由我國(guó)當(dāng)前國(guó)情決定的。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，但由于我國(guó)人口基數(shù)大，仍有7000多萬(wàn)貧困人口需要扶貧工作的幫助。我國(guó)仍處在社會(huì)主義初級(jí)階段，不能效仿西方發(fā)達(dá)國(guó)家以高福利補(bǔ)貼的方式進(jìn)行扶貧工作，我國(guó)需要探索一條有中國(guó)特色的適合中國(guó)國(guó)情的扶貧之路。在此背景下，金融扶貧應(yīng)運(yùn)而生。亞當(dāng)·斯密在《國(guó)富論》中曾提出“分工是文明的起點(diǎn)?！蔽覈?guó)國(guó)土遼闊，不同的地方在地理位置、勞動(dòng)力素質(zhì)和產(chǎn)業(yè)布局等方面都各有特色。因此，我國(guó)想要從根本上解決貧困人口的問(wèn)題，就需要金融扶貧，這也是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要條件，同時(shí)，只有將產(chǎn)業(yè)扶貧落實(shí)到貧困人口中，引導(dǎo)不利條件向優(yōu)勢(shì)條件轉(zhuǎn)換，才能真正的破解貧困的難題。

2 金融扶貧的現(xiàn)狀

就我國(guó)政府金融扶貧的目前發(fā)展情況來(lái)看，不同時(shí)期的歷史階段有著不同的側(cè)重方面，但是都離不開(kāi)國(guó)家對(duì)于金融扶貧工作的嚴(yán)格管制。從1995年至今，我國(guó)由最初的扶貧對(duì)象模糊、金融扶貧機(jī)制欠完善、扶貧經(jīng)驗(yàn)缺乏等慢慢發(fā)展成為財(cái)政扶貧和金融扶貧共同發(fā)展工作，落實(shí)新型金融組織的建立以及創(chuàng)新各種金融扶貧模式。目前，我國(guó)金融扶貧工作在三個(gè)方面取得了進(jìn)步，即建立以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融扶貧體系、信貸投放的規(guī)模日益擴(kuò)大和轉(zhuǎn)變金融精準(zhǔn)扶貧方式。同時(shí)，我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧金融體系也不斷完善，構(gòu)建了以國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行等政策銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)業(yè)和郵政等大型商業(yè)銀行為主要推進(jìn)力量，以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型銀行為中堅(jiān)力量，再將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、股權(quán)交易市場(chǎng)等新興的金融服務(wù)體系融入其中，不斷地?cái)U(kuò)大金融扶貧的方法和內(nèi)涵。

3 金融扶貧的主要模式以及其優(yōu)缺點(diǎn)

3.1 以政府為主導(dǎo)

政府為主導(dǎo)的模式是自上而下的較小規(guī)模的扶貧方式，政府是扶貧工作中的主體，扶貧組織、金融監(jiān)管部門等共同主導(dǎo)完成。主導(dǎo)方為金融扶貧工作提供雄厚的財(cái)力支持，同時(shí)負(fù)責(zé)將資金進(jìn)行合理分配給貧困人口，如此逐層發(fā)放。

政府為主導(dǎo)的金融扶貧模式的優(yōu)勢(shì)在于扶貧范圍廣，能夠給大范圍內(nèi)的群眾帶來(lái)福利，且金融資源豐富，融資渠道多較多，以非盈利為目的，政府的主導(dǎo)作用強(qiáng)，具有扶貧的真正作用。此模式的缺點(diǎn)在于，扶貧工作不能夠進(jìn)行可持續(xù)性發(fā)展，降低了資源配置的效率，沒(méi)有創(chuàng)新性，難以讓貧困戶參與到扶貧過(guò)程中，未能調(diào)到生產(chǎn)積極性，且監(jiān)管力度較差，扶貧效率低。

3.2 以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)

這是目前在金融扶貧方面最主要的模式。這種模式是通過(guò)擔(dān)保和抵押的形式，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品從而達(dá)到金融扶貧的目的。金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。借助與貧困戶的有關(guān)聯(lián)的組織提供擔(dān)保，通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融在惠普金融領(lǐng)域的沖擊，同時(shí)也在各自的行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)革新多種扶貧方式，包括教授技術(shù)、幫助經(jīng)營(yíng)、助力增收以及把貸款主動(dòng)權(quán)交給貧困戶等方法形成了獨(dú)具特色的創(chuàng)新型金融扶貧模式。

金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)在于有較多的金融支持，能夠選擇資質(zhì)和信用較好的貧困戶進(jìn)行金融扶貧工作，在扶貧的同時(shí)追求利益的最大化，將提高利潤(rùn)作為目的，這樣能夠合理配置資源，提高資源使用效率。此模式的缺點(diǎn)在于扶貧范圍有限，只能選擇少數(shù)人，且需要保證自身利益，過(guò)于追求經(jīng)濟(jì)效益，并不能完全幫助貧困戶走出困境。

3.3 以企業(yè)為主導(dǎo)

這種模式的企業(yè)大多數(shù)的資金雄厚，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的具有特色的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行扶貧和營(yíng)銷。例如天然綠色蔬菜、特色旅游景點(diǎn)、獨(dú)特民俗等。在政府政策的幫助下，利用金融機(jī)構(gòu)提供的資金對(duì)當(dāng)?shù)氐呢毨暨M(jìn)行扶貧工作，推行產(chǎn)業(yè)化金融扶貧。金融扶貧與資金扶貧相結(jié)合，給貧困戶雙重優(yōu)惠，具有明顯的扶貧效果。

其優(yōu)勢(shì)在于，信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，自控行比較好。缺點(diǎn)在于，需要有特色的產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，需要政府和金融機(jī)構(gòu)的支持，依賴性強(qiáng)，靈活性較低，此外也需要貧困戶的相互配合，違約的風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.4 以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)

以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的模式主題為社會(huì)上的各種組織。主要活動(dòng)是以農(nóng)村信息化扶貧、文化扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等方面開(kāi)展金融扶貧活動(dòng)。這種模式的特點(diǎn)在于積極調(diào)動(dòng)了貧困民眾的積極性，呼吁他們參與到扶貧工作中來(lái)。

這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于以非盈利為目的，能夠充分的使用社會(huì)上的資源，主要針對(duì)資質(zhì)較差的貧困戶，社會(huì)的參與度較高。其缺點(diǎn)在于獲得的金融資源較少，管理機(jī)制還不夠成熟，項(xiàng)目的可持續(xù)性發(fā)展較差，責(zé)任不明確，在具體實(shí)施過(guò)程中面臨諸多困難，可實(shí)施性弱。

3.5 以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)

對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的金融扶貧模式來(lái)說(shuō)，沒(méi)有固定的主導(dǎo)方，可以是地方政府也可以是金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式是以互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)為載體，通過(guò)“線上”“線下”聯(lián)動(dòng)，在融資平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)交易。這種模式使貸款人與資金提供者直接交易，實(shí)現(xiàn)資金信息的合理配置，這是金融扶貧工作全新的思路，為扶貧工作注入活力。

其優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)合理配置金融資源，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以大范圍的推廣使用，用戶直接交易成本低。這種模式的缺點(diǎn)首先是資金成本高，利息高于銀行貸款；其次是違約成本低，同時(shí)對(duì)各方面要求較高，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境和良好的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的軟件和硬件都有一定的要求。

4 金融扶貧的創(chuàng)新探索實(shí)踐范例

以下是在我國(guó)金融扶貧工作發(fā)展良好，且創(chuàng)新性較高的三種模式。這三種模式的共同特點(diǎn)是發(fā)揮了財(cái)政資金的重要作用，完善了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和扶貧貸款的統(tǒng)籌，同時(shí)做到了精準(zhǔn)的支持產(chǎn)業(yè)扶貧，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，充分調(diào)動(dòng)貧困戶的積極性，使其參與到脫貧工作中。最重要的是關(guān)于因地制宜的發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，開(kāi)啟了一條適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶貧道路，結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，高效完成扶貧工作，這對(duì)于現(xiàn)階段其他地區(qū)的扶貧工作有著重要的借鑒意義。

4.1 甘肅：“擔(dān)保公司+貸款對(duì)象”模式

甘肅省的自然環(huán)境惡劣，產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難，人民收入較低，欠缺發(fā)展資金，因此貧困人口較多，在我國(guó)的貧困地區(qū)中弱勢(shì)地位突出。在此背景下，甘肅政府推出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸”，與甘肅省農(nóng)業(yè)銀行攜手開(kāi)展，利用財(cái)政資金的帶動(dòng)作用，用信貸的方式推動(dòng)地區(qū)增長(zhǎng)。

這種模式貸款是針對(duì)從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶以龍頭企業(yè)進(jìn)行金融扶貧工作。

此模式的流程：村委會(huì)推薦審核→鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府核實(shí)并登記農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)→貸款通過(guò)后申請(qǐng)銀行提供貸款。貸款額度在5萬(wàn)元到3000萬(wàn)元不等，貸款利息則由財(cái)政部門補(bǔ)貼，貸款期限一般在1～3年，對(duì)于個(gè)別生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)可延長(zhǎng)至8年。

4.2 寧夏：信貸與資金促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

寧夏的模式可以總結(jié)為是“小額信貸資金+互助資金+產(chǎn)業(yè)發(fā)展”模式。是以“貧困村互助基金社”為基礎(chǔ)，在現(xiàn)實(shí)發(fā)展過(guò)程中，針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行革新而得到的新模式。在舊模式中，互助資金是由財(cái)政補(bǔ)貼、社員繳納和社會(huì)團(tuán)體捐贈(zèng)共同組成，用于貧困村的發(fā)展。這種模式資金存在金額較少、資金分散的情況，不能完全發(fā)揮預(yù)想中的作用。因此寧夏在這種模式上進(jìn)行改進(jìn)，與寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合實(shí)施“千村信貸，互助資金”模式，從而滿足生產(chǎn)發(fā)展的需要。

模式流程：尋找互助社兩年以上的優(yōu)秀社員為對(duì)象→互助社推薦→農(nóng)商行審核通過(guò)→發(fā)放貸款。這種模式實(shí)現(xiàn)了互助資金與信資金的融合，在利率上有優(yōu)惠，手續(xù)也方便快捷。發(fā)展到目前，已經(jīng)有18個(gè)縣、296個(gè)項(xiàng)目村使用，惠及1.39萬(wàn)互助成員，普及率已經(jīng)達(dá)到縣城的85%和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的23%。

4.3 山東：銀行與企業(yè)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展

金融扶貧工作也需要有著良好發(fā)展前景和運(yùn)行狀況良好的企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，帶動(dòng)貧困戶的脫貧積極性，拓寬其脫貧渠道。在山東單縣，由單縣扶貧辦和人民銀行與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合展開(kāi)的“奶牛托管飼養(yǎng)”扶貧模式正在有效開(kāi)展扶貧工作。這種模式的主要受益人群是因病或殘疾而區(qū)里發(fā)展產(chǎn)業(yè)但仍有養(yǎng)殖意愿的農(nóng)戶，在扶貧辦的努力下，單縣萊河乳業(yè)有限公司與農(nóng)戶簽訂了相關(guān)扶貧協(xié)議。

具體流程為：公司幫助貧困戶向銀行申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元→財(cái)政資金擔(dān)保基金的發(fā)放→貧困戶委托公司購(gòu)買自己的奶?！R河乳業(yè)統(tǒng)一管理。貧困戶貸款的利息全部由單縣萊河乳業(yè)有限責(zé)任公司來(lái)償還，托管奶牛所產(chǎn)生的收益則會(huì)按照協(xié)商好的標(biāo)準(zhǔn)，年均5100元，返回給貧困戶。

5 完善金融扶貧工作的借鑒意義

首先是要與地域特點(diǎn)相結(jié)合，因地制宜發(fā)展具有特色的產(chǎn)業(yè)，建立適合本地的金融扶貧模式。其次是要整合扶貧資金，更好地發(fā)揮資金整體的力量。利用各種優(yōu)惠扶持政策，建立分擔(dān)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多的有資金實(shí)力的銀行加入，同時(shí)加快信貸平臺(tái)的建立，為需要貸款的貧困戶進(jìn)行擔(dān)保，引入保險(xiǎn)概念，增加金融機(jī)構(gòu)的積極性，高效放款。最后要提升金融服務(wù)質(zhì)量，注重更多類型信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，加快自助設(shè)備的建立，方便貧困區(qū)的金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)金融業(yè)的專業(yè)性服務(wù)，為金融扶貧工作做好輔助工作。

6 結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新模式的典型例子進(jìn)行分析，基于金融扶貧的精準(zhǔn)內(nèi)涵，對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的現(xiàn)狀和應(yīng)用前景總結(jié)。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的貧富差距問(wèn)題亟待解決，金融扶貧是我國(guó)開(kāi)展扶貧工作的必然選擇，創(chuàng)新型扶貧模式為我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作不斷注入新的活力。在發(fā)展過(guò)程中，要堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使貧困戶參與的程度提高，擴(kuò)展受益人群，因地制宜的進(jìn)行金融扶貧模式的創(chuàng)新，找到金融扶貧模式的可持續(xù)發(fā)展之路。

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