試析我國典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用及改進(jìn)措施

廖經(jīng)緯

摘 要：典當(dāng)是最早的資金融通方式，中國典當(dāng)行可追溯至公元四世紀(jì)的南北朝，也是我國歷史最早金融機(jī)構(gòu)。典當(dāng)作為特殊的融資方式與融資渠道，發(fā)揮著難以替代的融資作用。中國典當(dāng)業(yè)在近幾年的發(fā)展過程中，經(jīng)營秩序日漸好轉(zhuǎn)，融資環(huán)境也逐步改善，資金的規(guī)模不斷增加，專業(yè)化水平持續(xù)增高。典當(dāng)業(yè)在發(fā)展過程中，由于融資方式與銀行貸款有所不同，在金融領(lǐng)域內(nèi)有著難以替代的突出作用。但是典當(dāng)業(yè)在發(fā)展過程中也存在著部分問題，亟待探討研究，希冀有效改進(jìn)，從而推動(dòng)典當(dāng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和前進(jìn)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展助力。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)業(yè) 金融領(lǐng)域 資金融通 融資渠道 經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）11（c）-040-02

典當(dāng)業(yè)是新興又古老的行業(yè)，中國典當(dāng)業(yè)最早記載可追溯至公元四世紀(jì)南北朝時(shí)期。是1956年初，中國私人典當(dāng)行業(yè)實(shí)行公私合營后，典當(dāng)業(yè)存在一定的真空發(fā)展時(shí)期。至1978年，成都推出了新中國第一家典當(dāng)行，典當(dāng)業(yè)發(fā)展至今經(jīng)過了無數(shù)次起起伏伏，經(jīng)歷也極具戲劇性，經(jīng)過三次的當(dāng)局變動(dòng)與法律法規(guī)政策變化。當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于典當(dāng)業(yè)的研究文獻(xiàn)較少，社會(huì)也對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知有所模糊，無法明確典當(dāng)行業(yè)的性質(zhì)，例如是屬于商業(yè)企業(yè)范疇或是金融企業(yè)范疇？典當(dāng)業(yè)是否能暫時(shí)取代中小銀行的地位作用？是否能滿足中小企業(yè)的融資需求等。在此種情況下，本文從理論角度分析研究典當(dāng)業(yè)明確定義與定位，并且全面介紹典當(dāng)行業(yè)，從金融角度分析典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展性質(zhì)以及金融行為。本文從以下幾個(gè)方面簡要闡述我國典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的具體作用，并提出具體的改進(jìn)策略基金，有效促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健穩(wěn)發(fā)展。

1 典當(dāng)?shù)睦碚摳攀?/p>

1.1 典當(dāng)?shù)亩x

典當(dāng)是以產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或特定物品的形式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的融資方式。賬戶根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，將商品或者是產(chǎn)權(quán)移交至典當(dāng)機(jī)構(gòu)，得到當(dāng)金。當(dāng)戶有權(quán)在約定的典當(dāng)期限內(nèi)，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)償還本金或者是其他服務(wù)費(fèi)用，從而贖回原當(dāng)物。如果過期不贖當(dāng)，就會(huì)成為絕當(dāng)，典當(dāng)機(jī)構(gòu)會(huì)有權(quán)獲得該當(dāng)物的所有權(quán)，也可以將該當(dāng)物賣出。

1.2 典當(dāng)?shù)慕鹑趯傩?/p>

典當(dāng)屬于間接融資方式，是一種金融行為，典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)屬性是以物換錢，是一種融資方式。間接融資指的是需求者經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)間接籌集資金，供給者與需求者間不進(jìn)行直接接觸，通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行，例如商業(yè)銀行貸款。而直接融資則是需求者，通過專業(yè)的市場(chǎng)，例如債券市場(chǎng)或股票市場(chǎng)，向供給者進(jìn)行資金籌集。分析典當(dāng)行為，能夠看出，典當(dāng)融資相關(guān)的資金供求雙方并未進(jìn)行直接接觸，所以通過典當(dāng)金融中介產(chǎn)生借貸關(guān)系，典當(dāng)行為屬于間接融資方式。

2 典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用

典當(dāng)在世界發(fā)展經(jīng)過了上千年歷史，仍然在世界范圍內(nèi)廣泛存在，由此可以看出，典當(dāng)有特別的不可替代性與社會(huì)作用。典當(dāng)?shù)淖饔弥饕w現(xiàn)于融資作用與保管作用、商品銷售作用、評(píng)估作用。典當(dāng)?shù)娜谫Y作用是主導(dǎo)作用，由于典當(dāng)?shù)墓δ苁切☆~融資性，并且具備其他金融機(jī)構(gòu)缺乏的眾多優(yōu)勢(shì)。

2.1 典當(dāng)融資快捷

典當(dāng)業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)貸款審查比較，能夠滿足資金需求者的緊急需求，融資手續(xù)較為簡單，時(shí)間較短。在一般情況下，如果到戶融資，需求極為緊迫，例如發(fā)生天災(zāi)人禍或者是突發(fā)事件等需要現(xiàn)金，當(dāng)戶可以根據(jù)典當(dāng)標(biāo)的當(dāng)場(chǎng)獲取資金。但是銀行的審查手續(xù)較為繁瑣復(fù)雜，并且貸款門檻較高，申請(qǐng)至批準(zhǔn)時(shí)間較長，典當(dāng)?shù)木燃毙蔬h(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行。

2.2 典當(dāng)對(duì)當(dāng)戶資格并未進(jìn)行嚴(yán)格限定

典當(dāng)并未嚴(yán)格限定當(dāng)者的資格，只要典當(dāng)者合乎典當(dāng)標(biāo)的，便能夠獲取貸款。但是典當(dāng)行對(duì)于個(gè)人貸款有嚴(yán)格的限定，例如，工資收入和一定的存款等，這一特點(diǎn)也滿足了眾多小型與個(gè)人融資需求。大多數(shù)進(jìn)入典當(dāng)行的顧客，是因?yàn)椴粷M足銀行的信貸要求或限制，從而轉(zhuǎn)向典當(dāng)行進(jìn)行融資。

2.3 典當(dāng)對(duì)資金用途并未限定

通常申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，需要附帶說明使用方向，例如房屋貸款與汽車貸款等一系列消費(fèi)貸款，申請(qǐng)成功后，貸款人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守規(guī)定，以及具體的使用途徑有效使用。但是典當(dāng)行卻不過問大戶資金的具體使用情況，所以當(dāng)戶不需要告知典當(dāng)行的資金使用目的。無論是多小的貸款額度典當(dāng)行東會(huì)受理，但是銀行卻考慮規(guī)模效率，不予考慮過低額度的貸款，所以典當(dāng)行方便個(gè)人與中小企業(yè)進(jìn)行貸款。

2.4 典當(dāng)接受當(dāng)物范圍寬泛

對(duì)于銀行而言，典當(dāng)行接受的當(dāng)物較為寬泛，包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利與各類形式的動(dòng)產(chǎn)，但是銀行卻不接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。

3 典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)發(fā)展難點(diǎn)

3.1 有關(guān)典當(dāng)立法尚未完善

當(dāng)前我國《典當(dāng)業(yè)管理辦法》的法律等級(jí)與效率，雖然屬于行政規(guī)章，但是效率和層次，皆低于法律與法規(guī)。其法律地位較低，缺乏權(quán)威性，所以在立法管理過程中會(huì)出現(xiàn)各類沖突。該管理辦法與國務(wù)院或者是地方機(jī)關(guān)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章如果存在不一致現(xiàn)象時(shí)，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)遵循哪方面的規(guī)定總是感到茫然。典當(dāng)行在經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)各類糾紛，法院審理中難以有效決斷，例如擔(dān)保法與物權(quán)法與典當(dāng)管理方法存在沖突，再加之該管理辦法自身的不足與缺陷，過多的限制典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。

3.2 認(rèn)知存在偏頗，缺乏充足的理論研究

典當(dāng)行在中國歷史發(fā)展悠久，并且起著極為重要的作用，但是典當(dāng)業(yè)一直是高利貸剝削形象發(fā)展至今，仍然有大部分人對(duì)典當(dāng)行的看法停留在傳統(tǒng)的觀念內(nèi)。人們將典當(dāng)行當(dāng)作走投無路，或者是不得已而為之的不光彩行為，并且戴著有色眼鏡指責(zé)典當(dāng)行的發(fā)展，甚至對(duì)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展一無所知，并未了解典當(dāng)是特殊的融資方式，也難以了解到典當(dāng)行帶給社會(huì)的積極作用。由于典當(dāng)行是小市場(chǎng)小機(jī)構(gòu)，受關(guān)注程度較低，再加之典當(dāng)研究的人員與機(jī)構(gòu)較少，相關(guān)典當(dāng)研究成果也極為匱乏，所以典當(dāng)融資功能未能有效深入，點(diǎn)到理論知識(shí)研究也仍待繼續(xù)發(fā)展。

3.3 典當(dāng)行業(yè)務(wù)有所局限，缺乏創(chuàng)新

當(dāng)前，我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提高，以高檔字畫與首飾、高檔電器為師壓物的典當(dāng)業(yè)務(wù)，萎縮發(fā)展趨勢(shì)，產(chǎn)生的利潤比重逐漸減少。目前有很多業(yè)務(wù)集中于民品、股票典當(dāng)與機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)上，雖然有鑒定和評(píng)估、咨詢與保管等眾多業(yè)務(wù)，但是發(fā)生量卻微乎其微。由于受到社會(huì)環(huán)境與法律影響，典當(dāng)新品種發(fā)展尚未完善，存在一定的缺陷，典當(dāng)行業(yè)的競爭也逐漸加大，典當(dāng)創(chuàng)新力度不足，嚴(yán)重阻礙自身發(fā)展。

3.4 缺乏相應(yīng)人才

人才是典當(dāng)業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容，典當(dāng)業(yè)對(duì)于人才的要求較高。主要包括古玩鑒定與珠寶鑒定、房產(chǎn)鑒定與股票、貸款等綜合性人才，但是我國從事典當(dāng)業(yè)的人員都和素質(zhì)有待提高，大部分人員是大專水平，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才與管理人才。再加之，我國并未完善典當(dāng)專門人才的培訓(xùn)機(jī)制，并未興起培養(yǎng)典當(dāng)從業(yè)人員的職業(yè)與工作，只是個(gè)別大專院校開設(shè)相關(guān)課程，所以缺乏高層次人才。從另一個(gè)角度看，典當(dāng)行業(yè)是需要積累經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)，即使是高材生，要想成為專業(yè)人才，也應(yīng)當(dāng)經(jīng)過長時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)積累，所以典當(dāng)人才的培養(yǎng)周期較長。由于缺乏人才，再加之典當(dāng)業(yè)出現(xiàn)用人不當(dāng)?shù)痊F(xiàn)象，導(dǎo)致人才流失，成為了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展瓶頸。

3.5 金融市場(chǎng)全面開放，競爭日漸激烈

當(dāng)前我國金融行業(yè)快速發(fā)展，金融市場(chǎng)已經(jīng)全面開放，外資銀行進(jìn)入中國金融市場(chǎng)，外資銀行的業(yè)務(wù)更加細(xì)分，客戶也被中國的本土銀行接受，所以零售銀行面臨著轉(zhuǎn)變。在此種情況下，銀行會(huì)關(guān)注較為零散的業(yè)務(wù)，例如財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押貸款和個(gè)人房屋抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等。當(dāng)前銀行推行的個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，無論是服務(wù)或是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，都比典當(dāng)行更加專業(yè)具有優(yōu)勢(shì)，這也對(duì)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響力。隨著金融市場(chǎng)的開放，國外的典當(dāng)行也進(jìn)入了中國市場(chǎng)，國外典當(dāng)行先進(jìn)的管理理念，提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務(wù)以及強(qiáng)大的人才優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重影響著中國典當(dāng)行的競爭發(fā)展。

典當(dāng)是以物作抵押貸款，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性仍然較高。由于國家實(shí)行緊縮性貨幣政策，中小型企業(yè)貸款難度提高，中小型企業(yè)將目光投入典當(dāng)行，增加了典當(dāng)行的業(yè)務(wù)量。但是股票與房地產(chǎn)行情低迷，為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行停止了大范圍的房地產(chǎn)與股票典當(dāng)業(yè)務(wù)。典當(dāng)行是社會(huì)融資部門，服務(wù)對(duì)象較為復(fù)雜，并且經(jīng)營范圍廣。當(dāng)前大部分典當(dāng)行屬于小企業(yè)，內(nèi)部管理尚未完善，經(jīng)營者的知識(shí)水平與管理手段仍然差強(qiáng)人意，并未能形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

4 典當(dāng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

4.1 制定科學(xué)完善的典當(dāng)法律

為了有效促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)完善典當(dāng)法明確，各方主體的權(quán)利與義務(wù)，減少典當(dāng)主體間的矛盾與糾紛，切實(shí)保護(hù)各方的合法權(quán)益，才能促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。典當(dāng)行業(yè)發(fā)展是法律有效解決，解決典當(dāng)法律與法律間的沖突，典當(dāng)法應(yīng)當(dāng)給予典當(dāng)業(yè)較多的發(fā)展空間，適時(shí)采取發(fā)展較好的典當(dāng)業(yè)發(fā)展限制，減少典當(dāng)業(yè)發(fā)展過程中承擔(dān)的不必要責(zé)任。

4.2 構(gòu)建人才培養(yǎng)機(jī)制

21世紀(jì)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人才是典當(dāng)業(yè)發(fā)展的靈魂，所以典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前人才缺失情況，根據(jù)自身的發(fā)展經(jīng)營情況，建設(shè)內(nèi)部培訓(xùn)，切實(shí)提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐操作能力，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與管理制度的有效融合，提高專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)水平與綜合素養(yǎng)?？梢耘c高校合作構(gòu)建人才培訓(xùn)班，或者是將典當(dāng)作為一個(gè)專業(yè)有效授課，建議各大高校將典當(dāng)業(yè)作為獨(dú)立學(xué)科，編入教學(xué)計(jì)劃中有效宣傳并普及典當(dāng)知識(shí)。

4.3 充分發(fā)揮典當(dāng)協(xié)會(huì)作用，做好典當(dāng)行業(yè)的整體宣傳工作

典當(dāng)行業(yè)宣傳典當(dāng)形象是由于單個(gè)典當(dāng)業(yè)資金實(shí)力與影響力存在一定的局限，所以效果并不明顯。對(duì)于此種情況，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)作用，統(tǒng)一宣傳典當(dāng)業(yè)的整體形象，可以通過電視或報(bào)刊、雜志等多元化渠道，將典當(dāng)業(yè)的本質(zhì)和特點(diǎn)、功能與作用全面的展示出來，為典當(dāng)業(yè)樹立公平合理的整體形象?？梢赃m時(shí)舉辦學(xué)術(shù)交流大會(huì)，加強(qiáng)與國外典當(dāng)業(yè)的交流切磋，學(xué)習(xí)并引入他們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，可以邀請(qǐng)中小型企業(yè)參加，使其有效了解典當(dāng)業(yè)的融資功能。

4.4 構(gòu)建典當(dāng)連鎖經(jīng)營模式

典當(dāng)連鎖經(jīng)營能夠促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的大范圍發(fā)展，連鎖經(jīng)營是現(xiàn)代化組織形式與經(jīng)營模式，具有廣泛的適應(yīng)性，大部分企業(yè)屢試不爽，也成為了現(xiàn)代眾多管理者與商業(yè)投資者的首選模式。點(diǎn)到進(jìn)行連鎖經(jīng)營發(fā)展，可以將自身做大做強(qiáng)，有效發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，改善當(dāng)前典當(dāng)行業(yè)機(jī)構(gòu)較少，網(wǎng)點(diǎn)較少，布局范圍狹窄等現(xiàn)狀。

4.5 結(jié)合發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，重視風(fēng)險(xiǎn)管理

2007年美國初級(jí)貸危機(jī)嚴(yán)重影響著全球金融市場(chǎng)，并且引發(fā)了世界性危機(jī)。主要源頭在于美國房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)放松貸款條件，貸款利率比一般貸款率較高，也可謂高風(fēng)險(xiǎn)高收益。由于典當(dāng)業(yè)的客戶大部分是黨務(wù)的瑕疵，或者是個(gè)人資信狀況存在問題，難以在商業(yè)銀行貸款，所以轉(zhuǎn)向了典當(dāng)行，典當(dāng)行收取的綜合費(fèi)用也普遍高于銀行貸款，從某種程度上看出，典當(dāng)行業(yè)務(wù)也扮演著中國次級(jí)貸市場(chǎng)的角色，所以應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)戶的借款用途與資信狀況、還款來源、市場(chǎng)行情清晰了解，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)解決，有效處理當(dāng)品。

5 結(jié)語

綜上所述，典當(dāng)業(yè)務(wù)的開展與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)，根據(jù)當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，我們必須有效認(rèn)識(shí)典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用，并針對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀及時(shí)有效的改善。所以典當(dāng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，統(tǒng)一典當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)標(biāo)識(shí)，通過提供規(guī)范化的服務(wù)，切實(shí)提高金融服務(wù)效能。

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