校園借貸過程中大學(xué)生的心理分析以及防范措施

羅時(shí)純 劉熙宇

摘 要：近年來，高利貸披上了“校園貸款”的外衣，將罪惡的魔爪伸向了純潔的校園。不少學(xué)生因?yàn)榻枇诵@貸，利滾利欠下了巨額貸款，最后無力還款，無奈地走上了絕路。校園貸雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學(xué)生 心理

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）12（a）-023-02

1 大學(xué)生校園信貸的現(xiàn)實(shí)問題

1.1 校園貸款具有高利貸性質(zhì)

現(xiàn)如今的校園貸往往打著低利息的旗號(hào)，用一些表面上的免息、減息政策來吸引學(xué)生加入。但實(shí)際上往往將真正的高利率避而不談，將其隱藏在層層條款之中，部分校園貸的利息是銀行利息的20～30倍，機(jī)構(gòu)最終通過利滾利的形式，將原本金額不大的借款變?yōu)榫揞~借款。有時(shí)僅僅是一天的時(shí)間，所需還的金額便已經(jīng)翻了一番。這其中的巨大風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生根本無法想象的，一旦步入這個(gè)巨大的漩渦，一切便無法再由自己控制了。

1.2 校園貸款會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

高校大學(xué)生在校學(xué)習(xí)缺乏自由掌控的收入來源，平時(shí)的生活費(fèi)大多來源于父母和一些兼職。原本每月都有限制的生活費(fèi)用使得學(xué)生的消費(fèi)更偏向理性，但由于校園貸的出現(xiàn)使學(xué)生消費(fèi)額度大大上升，原來無法支付的消費(fèi)品現(xiàn)在只需一個(gè)小小的借款平臺(tái)便可以完成，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)越來越無所顧忌，借款不斷積累，只想著怎樣借而不去考慮如何還的現(xiàn)實(shí)問題，同時(shí)攀比、從眾等不良的消費(fèi)心態(tài)更促使了這種毫無顧忌缺乏理性的消費(fèi)惡習(xí)的滋生。

1.3 若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債

現(xiàn)如今的借貸平臺(tái)在大學(xué)生初次借貸時(shí)會(huì)要求學(xué)生提供自己以及父母的相關(guān)信息，或者會(huì)要求一些相關(guān)物品作為抵押，甚至還會(huì)提出一些無厘頭的要求，但由于大學(xué)生借款時(shí)抱著自己一定會(huì)還上的心態(tài)，他們往往會(huì)同意這些要求?？蓪?shí)際情況往往無法受大學(xué)生自己控制，一旦不能及時(shí)還款，放貸人便會(huì)對(duì)當(dāng)初的這些條款采取實(shí)際行動(dòng)來討債。逼迫、訴訟等手段層出不窮，他們會(huì)無時(shí)無刻地出現(xiàn)在借貸人身邊，利用短信、電話等通訊手段進(jìn)行威脅，我們熟知的裸貸事件便是以借貸人的裸照相逼來收貸。在這樣高密度高強(qiáng)度的威脅恐嚇之下，大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活甚至家庭都會(huì)受到影響。

1.4 強(qiáng)大的還款壓力加速了學(xué)生的精神崩潰甚至使其走向死亡

在放貸人密集的恐嚇以及逼迫之下，在用公布學(xué)生裸照威脅等惡劣手段之下，大學(xué)生一方面面臨還款壓力；另一方面面臨強(qiáng)烈的精神壓力，不想讓同學(xué)和家長知道自己所做的錯(cuò)事。此時(shí)的他們精神極易崩潰，在高度壓抑的狀態(tài)下，輕則寢室不安或患上嚴(yán)重的心理疾病，例如抑郁癥等，重則走投無路選擇逃避現(xiàn)實(shí)自殺。事實(shí)證明，大學(xué)生因網(wǎng)貸償還無力而輕生的案例并不在少數(shù)。

1.5 校園借貸的合法性存在問題

除去一些像螞蟻花唄這樣的大平臺(tái)，很多借貸平臺(tái)缺乏一些合理的資格證，其資金來源的合法性、可靠性都存在問題。同時(shí)對(duì)信息的保管也存在很大問題，大學(xué)生的合法權(quán)益根本得不到保障。大學(xué)生在借款時(shí)所填的相關(guān)信息很可能會(huì)被平臺(tái)售賣給一些商家甚至是不法分子，輕則是大學(xué)生不斷地接到推銷產(chǎn)品等內(nèi)容繁雜的騷擾電話，重則被不法分子盯上，從而嚴(yán)重影響人生安全。

2 大學(xué)生使用校園信貸的心理分析

2.1 不良消費(fèi)觀的指引

不良消費(fèi)觀主要有盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)以及從眾消費(fèi)等，生活費(fèi)情況、消費(fèi)超前、缺乏計(jì)劃性、追求時(shí)尚以及多樣化等行為都會(huì)促使這些不良消費(fèi)觀的產(chǎn)生，對(duì)此對(duì)大學(xué)生的相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)研。

2.1.1 對(duì)高校學(xué)生每月生活費(fèi)水平的調(diào)查

隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國人民的生活水平在不斷提高，這一點(diǎn)從大學(xué)生的月生活費(fèi)水平中得以體現(xiàn)。貧困家庭的減少，平均生活費(fèi)也在呈現(xiàn)較高的水平。生活費(fèi)處于中等水平的同學(xué)在6成左右，3成左右的同學(xué)生活費(fèi)處于較高水平，而低水平只占一成左右。具體情況，如圖1所示。

2.1.2 對(duì)高校學(xué)生理性消費(fèi)情況的調(diào)查

理性消費(fèi)是指消費(fèi)者在消費(fèi)能力允許的條件下，按照追求效用最大化的原則進(jìn)行的消費(fèi)。根據(jù)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，大學(xué)生的理性消費(fèi)觀情況如下：超過一半的學(xué)生都存在著與自身收入水平不匹配的消費(fèi)行為。但這樣的情況并不是由于大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀所致，超過8成的同學(xué)都考慮自身可支配收入與預(yù)期未來收入等因素，由此分析這樣的情況大多與自控能力相關(guān)。因此出現(xiàn)了超過半數(shù)的同學(xué)選擇采用較為寬松的預(yù)算計(jì)劃的情況。當(dāng)然也有接近3成的同學(xué)提前做好預(yù)算，嚴(yán)格按照計(jì)劃消費(fèi)，而極端不理性的占比1.5成左右。

同時(shí)大學(xué)生消費(fèi)大多都會(huì)選擇剛好需要同時(shí)自己喜歡的物品。當(dāng)存在自己喜歡卻非剛需是，超過一半的同學(xué)會(huì)開始攢錢，以后再買，同時(shí)4成同學(xué)會(huì)選擇放棄。較少的同學(xué)會(huì)因?yàn)楸阋硕ベ徺I，當(dāng)然這其中存在超過一半的同學(xué)因?yàn)槊つ繌谋姸M(fèi)的情況。

因此可以看出，部分大學(xué)生由于一些盲目從眾、攀比、自控能力較差等因素，導(dǎo)致了不理性消費(fèi)的出現(xiàn)。而這樣的不良消費(fèi)觀刺激大學(xué)生消費(fèi)增加的同時(shí)使得消費(fèi)金額也隨之上漲，加上生活費(fèi)的限制，“雙管齊下”將大學(xué)生引向了校園借貸的不歸路。

2.2 校園信貸帶來的消費(fèi)麻痹心理

《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1600多億筆，金額3750多萬億元，同比分別增長28.59%和1.97%。據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查可以知道，非現(xiàn)金支付的普及大大促進(jìn)了人們的消費(fèi)，心理上分析這是由于在使用非現(xiàn)金支付時(shí)對(duì)于人的刺激相比現(xiàn)金支付要小很多?，F(xiàn)金支付感受到的是白花花的鈔票流失，而非現(xiàn)金支付對(duì)于人們而言只是銀行卡上幾個(gè)數(shù)字的變化，因而花錢的心疼感大大下跌，有時(shí)更是無法意識(shí)到自己到底花了多少錢，隨之帶來的就是消費(fèi)水平的大幅增加。而校園信貸的出現(xiàn)更是加劇了這樣的情況。貸款消費(fèi)就預(yù)示著預(yù)支金錢，毫無疑問就不是自己的存款，使用的時(shí)候因?yàn)殂y行賬戶的金額根本沒變而使大學(xué)生產(chǎn)生了麻痹心理。購買原本2000元的手機(jī)通過借貸無需立馬支付2000元，而是可以分?jǐn)偟揭粋€(gè)月、一星期甚至一天使支付金額大大減小甚至到可以忽略不計(jì)的地步，產(chǎn)生了極大的麻痹心理。但千里之堤潰于蟻穴，殊不知借款就是由這樣微乎其微的還貸金額累積而成，最后成為積壓在身上的沉重負(fù)擔(dān)。

2.3 校園信貸使用的僥幸心理

現(xiàn)如今大量的校園借貸平臺(tái)為了吸引學(xué)生的加入會(huì)打出“大學(xué)生前6個(gè)月免息”“前6個(gè)月減息”“借款無門檻”“額度上限高”等的廣告來刺激大學(xué)生的僥幸心理。大學(xué)生認(rèn)為如此低的利息同時(shí)又不需要自己作出任何前期的付出，不像銀行借款一般麻煩，抱著自己只借一點(diǎn)用于平時(shí)的消費(fèi)等到生活費(fèi)到了立馬就還上，這其中不會(huì)有多少利息的僥幸心理便毫不猶豫地踏入這個(gè)坑中。但對(duì)于一些缺乏計(jì)劃性，毫無自制力的同學(xué)來說他們往往會(huì)由于自己花錢的肆無忌憚而選擇拖欠借款，同時(shí)還會(huì)抱著自己本金低利息低不會(huì)產(chǎn)生多么嚴(yán)重后果的僥幸心理，殊不知在借款條例的背后利息極高自己早已債臺(tái)高筑。

3 校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 樹立良好的消費(fèi)觀，避免不合理的消費(fèi)意識(shí)以及行為

3.1.1 發(fā)揮學(xué)校在消費(fèi)觀教育的主要渠道作用

學(xué)校是與大學(xué)生生活息息相關(guān)的主要活動(dòng)載體，合理地發(fā)揮學(xué)校在消費(fèi)觀教育的重要作用，對(duì)于大學(xué)生尚且不成熟的消費(fèi)觀的形成與發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。教師應(yīng)發(fā)揮模范帶頭作用，在培育與踐行綠色健康的消費(fèi)觀方面，爭(zhēng)做同學(xué)們的表率；通過舉辦座談會(huì)、開展主題講座、進(jìn)行課堂教育等方式，多渠道多角度地引導(dǎo)學(xué)生對(duì)自身消費(fèi)觀的反思，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的世界觀、人生觀、價(jià)值觀的教育，營造健康的校園文化，促使大學(xué)生能夠形成良好的消費(fèi)觀念。

3.1.2 強(qiáng)化政府在引導(dǎo)消費(fèi)方面的職能

充分發(fā)揮政府對(duì)公眾消費(fèi)行為的管理職能。強(qiáng)化對(duì)不合理消費(fèi)行為的引導(dǎo)與管理，可通過行政部門及新聞媒體的宣傳，促使大學(xué)生消費(fèi)行為的正常化合理化。以行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段培育社會(huì)公眾的消費(fèi)觀，以此改變大學(xué)生不合理的消費(fèi)行為。

3.2 加強(qiáng)政府對(duì)校園貸平臺(tái)的審核把控

在如今校園貸事件層出不窮的背景下，政府應(yīng)該就其消費(fèi)信貸行業(yè)進(jìn)行更嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，完善法律法規(guī)，將惡劣的校園信貸事件扼殺在搖籃中，讓平臺(tái)的運(yùn)營更加規(guī)范更具可信度，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生的切身利益。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)平臺(tái)的監(jiān)管，對(duì)其資金的合理性、可靠程度，其利息的設(shè)置是否合乎常理等進(jìn)行監(jiān)管，無論是定期的查訪還是臨時(shí)的抽查，都必須進(jìn)行。一旦發(fā)現(xiàn)不合格的平臺(tái)，應(yīng)立刻責(zé)令其停止運(yùn)營，防止更多的大學(xué)生受害。

3.3 加強(qiáng)對(duì)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳

現(xiàn)如今的校園貸事件都具有十分好的警示作用，無論是公安局、教育局等政府部門還是電視媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體以及紙質(zhì)媒體等新聞工作者都需意識(shí)到自己所需承擔(dān)的責(zé)任。新聞部門可以與政府部門相結(jié)合，除了將校園貸事件進(jìn)行如實(shí)地報(bào)道以外，還應(yīng)將借款時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)、需要進(jìn)行的防護(hù)措施等進(jìn)行宣傳，將必要的知識(shí)進(jìn)行普及，以此讓大學(xué)生更加了解校園貸偽善面具背后所隱藏的危險(xiǎn)，從而提高大學(xué)生對(duì)校園貸的警惕意識(shí)，減少甚至消除他們的麻痹以及僥幸的心理作用。

同時(shí)學(xué)校也應(yīng)請(qǐng)專業(yè)人士在校內(nèi)舉辦專題演講，向大學(xué)生普及校園借貸的相關(guān)法律內(nèi)容、所需承擔(dān)的嚴(yán)重后果以及相關(guān)注意事項(xiàng)，無時(shí)無刻地提醒他們不要一步錯(cuò)而踏入歧途，竟可能地減少悲劇的發(fā)生。

3.4 學(xué)校密切關(guān)注學(xué)生心理動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題

當(dāng)大學(xué)生已經(jīng)陷入了校園貸的漩渦之中，已經(jīng)無法償還貸款甚至已經(jīng)開始被相關(guān)平臺(tái)威脅逼迫時(shí)，應(yīng)該將事情告知家長或是學(xué)校共同解決而不是選擇一個(gè)人默默承受，最終心理崩潰。學(xué)校應(yīng)設(shè)置相關(guān)心理辦公室組織，定期對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)咨詢，定期排查相關(guān)情況的同學(xué)，將他們及時(shí)拉出校園借貸的漩渦，減少甚至避免慘案的再次發(fā)生。同時(shí)學(xué)校也要鼓勵(lì)同學(xué)們?cè)诿媾R困境時(shí)主動(dòng)向?qū)W校家長說明情況，同時(shí)鼓勵(lì)所有的同學(xué)積極觀察周邊同學(xué)的心理狀態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)異常要及時(shí)通知學(xué)校相關(guān)負(fù)責(zé)人員，進(jìn)一步避免慘案的發(fā)生。

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