信貸業(yè)務(wù)的基本理論

朱大鵬

農(nóng)業(yè)是人類社會生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其信貸是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要手段。由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和農(nóng)村社會的非數(shù)碼化特征，農(nóng)業(yè)信貸面臨著更多的挑戰(zhàn)，也產(chǎn)生了不同的理論。小額貸款與農(nóng)村信貸具有較高的重合性，關(guān)于小額貸款也有著一系列的理論。

農(nóng)業(yè)信貸補貼理論

該理論認(rèn)為，農(nóng)民、特別是中低收入農(nóng)民沒有儲蓄能力，農(nóng)村地區(qū)普遍長期缺乏資金來源，商業(yè)銀行是不愿意為其提供貸款融資的。因此，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和提高農(nóng)民收入，要針對農(nóng)業(yè)信貸采取足夠的補貼措施。

該理論得到了比較廣泛的應(yīng)用，但實際效果并不好。信貸補貼政策會損害農(nóng)村金融市場的自我發(fā)展能力，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)活力的衰退，收效甚微。

農(nóng)村金融市場理論

該理論強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制的作用，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)是有自己的儲蓄動員能力的；過低的貸款利率，不但影響了貸款機(jī)構(gòu)的自我生存和發(fā)展，也影響其吸收儲蓄的能力；政策性貸款機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量是難以持續(xù)的。

但實踐表明，雖然農(nóng)村金融市場理論克服了農(nóng)業(yè)信貸補貼理論的一些弊端，但仍不能實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普遍覆蓋。

不完全競爭市場理論

該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場，完全依靠市場機(jī)制不能培育出所需要的金融市場，有必要采用政府適當(dāng)介入等非市場要素。借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。

新模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)貸款機(jī)構(gòu)通過可持續(xù)的方法，借助政府的相應(yīng)支持，解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題；而舊模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)通過便宜的資金幫助窮人，更多依賴政府的財政補貼。

小額貸款的相關(guān)理論

小額貸款是指向社會中低收入人群發(fā)放的、以經(jīng)營目的為主的貸款。小額貸款的理論基礎(chǔ)，分別是馬克思主義的勞動價值論、古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的財富生成理論和社會資本理論等。

馬克思主義的勞動價值論認(rèn)為，商品具有二重性，即價值和使用價值。因此，只要是具備勞動能力和勞動意愿的中低收入人群，是具備貸款使用素質(zhì)和歸還能力的，是小額貸款的有效客戶群體。

古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論核心是經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生于資本積累和勞動分工相互作用的思想。雖然重商主義思想有其局限性，但仍充分論證了普通農(nóng)戶是具備財富生成能力的，也是可以給予貸款支持的。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，印證了小額貸款可以借助社會資本實現(xiàn)良性發(fā)展。社會資本能夠提高物質(zhì)資本投資和人力資本投資的收益，有效激發(fā)了中低收入甚至赤貧人員的潛能，推動貧困人口減貧致富。

農(nóng)村信貸的理論主要關(guān)注于微觀個體和宏觀環(huán)境兩個方面，微觀個體是否具備償還貸款的能力等在理論上是比較確定，宏觀環(huán)境是否具備可持續(xù)性存在一定的分歧，分歧點仍然是政府與市場的邊界問題，不完全競爭市場理論比較符合當(dāng)前的現(xiàn)實情況。