AI先行，保險(xiǎn)如何創(chuàng)新

胡凱

人工智能是一門涵蓋多學(xué)科、多領(lǐng)域的知識(shí)，且被當(dāng)今社會(huì)廣泛用于各行各業(yè)，給人類工作、生活，帶來便捷、高效的同時(shí)，又讓業(yè)界為其高度發(fā)展后帶來的不確定、不可控的未來而憂慮。隨著人工智能機(jī)器人開始服務(wù)于各大領(lǐng)域，有高效解決問題的專家系統(tǒng)，公眾日?？山佑|到的可穿戴的智能設(shè)備，各種功能的3D 打印技術(shù)，科大訊飛的智能語音識(shí)別技術(shù)等，各類機(jī)器設(shè)備和智能技術(shù)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，對(duì)于人工智能技術(shù)，人們有了越來越多的創(chuàng)新想法。

人工智能時(shí)代，金融普惠

（一）人工智能含義及發(fā)展

在了解人工智能之前，首先要弄清楚什么是智能。人類一些很簡(jiǎn)單的動(dòng)作是智能的，而有些昆蟲能做一些很復(fù)雜的動(dòng)作，卻不算。原因是：智能是可以根據(jù)周圍環(huán)境形勢(shì)來不斷調(diào)整自己行為的能力，顯然這種應(yīng)對(duì)復(fù)雜形勢(shì)變化的能力，有些昆蟲是不具備的。達(dá)特茅斯學(xué)院的數(shù)學(xué)教授約翰·麥肯錫將人工智能定義為“制造智能機(jī)器的科學(xué)與工程”。引用心理學(xué)的主流觀點(diǎn)：“人類智能不是某種單獨(dú)的能力或認(rèn)知過程，而是很多不同能力的綜合?！?/p>

“人工智能”簡(jiǎn)稱AI，通常指讓計(jì)算機(jī)做人類需要運(yùn)用智能才能做的事情的科學(xué)，主要是集機(jī)器學(xué)習(xí)，人機(jī)交互，情感識(shí)別，心理認(rèn)知以及數(shù)據(jù)保存、智能決策等于一身的多學(xué)科技術(shù)。人工智能最早在20世紀(jì)中葉的達(dá)特茅斯會(huì)議上被提出，這也成為人工智能正式誕生的標(biāo)志。在人工智能經(jīng)歷兩個(gè)低谷后的最近一個(gè)階段，從1993年開始，人工智能其實(shí)取得了一些里程碑似的成果。例如，在1997年，國(guó)際象棋冠軍卡斯帕羅夫被深藍(lán)戰(zhàn)勝；英國(guó)皇家學(xué)會(huì)舉行的“2014圖靈測(cè)試”中“尤金·古斯特曼”第一次“通過”圖靈測(cè)試。2015年以來，“人工智能”開始成為諸多業(yè)界人士關(guān)注的焦點(diǎn)。2016年AlphaGo 在首爾以4：1戰(zhàn)勝圍棋世界冠軍李世石，繼而引發(fā)了人工智能將如何改變?nèi)祟惿鐣?huì)的思考。

目前，人工智能領(lǐng)域的研究在兩個(gè)方向上有所突破。第一類新系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用階段，它們從經(jīng)驗(yàn)中進(jìn)行深度學(xué)習(xí)。我們通過越來越多的傳感器上積累大數(shù)據(jù)，包括我們自身的電子足跡（如網(wǎng)絡(luò)搜索、網(wǎng)絡(luò)瀏覽、信用卡記錄等等）也會(huì)越來越廣，這些智能系統(tǒng)可以從中掌握人類大腦無法企及的模式和見解。

第二類新系統(tǒng)來自傳感器和執(zhí)行器的結(jié)合。它們可以看、聽、感覺，還能和其所在的環(huán)境進(jìn)行互動(dòng)。例如：當(dāng)你身處無人駕駛車內(nèi)時(shí)，就身處這樣一個(gè)系統(tǒng)中，它把你和其他車輛的信息，通過各類傳感器匯總起來分析周邊交通狀況，利用這些信息規(guī)劃行車路線。

人工智能究竟該研究哪些內(nèi)容，對(duì)這個(gè)問題并沒有一種舉世一致的看法。一般來說， 它包括知覺和識(shí)別、自然語言加工、專家系統(tǒng)、問題求解、機(jī)器人等五方面。具體介紹如下：

1.知覺和識(shí)別。機(jī)器知覺包括聽覺、觸覺、視覺和本我感覺。但對(duì)人來說，人與周圍環(huán)境的信息交流， 百分之八十以上是通過視覺通道來進(jìn)行的。人從客觀世界獲取信息的過程中， 視覺起著最主要的作用，所以，人工智能研究機(jī)器知覺主要也是視覺的問題。在五十年代， 主要研究機(jī)器如何識(shí)別二維圖象， 并取得不少的成果。例如：機(jī)器能識(shí)別英文的印刷體和一些手寫體， 分辨心電圖和氣象圖等等。目前，中國(guó)在機(jī)器識(shí)別漢字方面的研究已經(jīng)取得了重要進(jìn)步。六十年代中， 人工智能對(duì)視覺研究的興趣逐漸轉(zhuǎn)向三維景物，主要是識(shí)別各種積木塊。通過視覺輸人裝置， 能夠識(shí)別各種積木以及它們之間的關(guān)系和組合，并且借助機(jī)器人的手臂系統(tǒng)， 它能把打亂了的積木結(jié)構(gòu)確切地重新排列起來。進(jìn)人七十年代后， 機(jī)器視覺問題的研究轉(zhuǎn)向更為復(fù)雜的目標(biāo)， 如曲線物體的識(shí)別以及戶外景物分析等。

2.自然語言加工。自然語言是在人們之間用來交流思想、傳遞信息的語言。自然語言分為書寫的和有聲的。二十多年來， 主要是研究書寫自然語言的加工， 并取得了較好的進(jìn)展，而近些年，蘋果的Siri、科大訊飛的智能翻譯機(jī)主要是人聲識(shí)別和智能處理結(jié)合的技術(shù)。

起初， 研究自然語言加工的目的是為了機(jī)器翻譯。它的工作過程就象一個(gè)初學(xué)外語的學(xué)生一樣，把一種語言的一個(gè)句子中的詞， 分別在詞典中查找另一種語言的相應(yīng)的詞， 然后根據(jù)文法構(gòu)成一個(gè)句子。但機(jī)譯研究失敗的一個(gè)主要原因， 是沒有做到對(duì)語言的理解。因此， 科學(xué)家的注意力就轉(zhuǎn)向語言理解的研究。到了七十年代， 研究工作的注意力從語言理解的外貌深入到模擬語言加工的基本機(jī)制，更多地注意程序內(nèi)部加工過程的正確性。這些程序涉及到記憶、推理以及語言理解所必須的分析過程。到目前為止， 所有的語言理解系統(tǒng)，都是限制在一個(gè)特定的小范圍內(nèi)的。因此， 它們比人類加工語言的能力還差很遠(yuǎn)。機(jī)器究竟能不能達(dá)到象人那樣的語言加工能力這個(gè)問題是有爭(zhēng)論的。也有人認(rèn)為，語言理解涉及到人類無邊無際的知識(shí)， 要為計(jì)算機(jī)提供這種必需的知識(shí)，似乎是不可能的。

3.專家系統(tǒng)。專家系統(tǒng)也被稱為“知識(shí)工程”，目的是在某個(gè)特定的領(lǐng)域內(nèi)，為用戶提供專門知識(shí)的咨詢， 如診斷疾病， 企業(yè)知識(shí)庫等等。專家系統(tǒng)的關(guān)鍵問題， 是如何表達(dá)和利用專家們?cè)谠擃I(lǐng)域中所具有和使用的知識(shí)。在專家系統(tǒng)中， 常常把知識(shí)表達(dá)為一集規(guī)則， 并以這些規(guī)則為基礎(chǔ)來進(jìn)行推論， 得出結(jié)論， 回答用戶的有關(guān)問題。專家系統(tǒng)的研究， 為人工智能走向真正的實(shí)用開辟了廣闊的前景。

4.問題求解。1960年， A·紐厄爾等人模擬人解題時(shí)的思維過程， 編制了一個(gè)“ 通用解題程序”。它可解一些邏輯問題， 簡(jiǎn)單的博奕以及證明定理等許多種類型的課題。這種模擬人在解題時(shí)思維活動(dòng)的規(guī)律來編制程序的方法， 叫做“啟發(fā)式”的方法。把“啟發(fā)式”方法與特定的知識(shí)領(lǐng)域相結(jié)合， 會(huì)取得很好的結(jié)果。這是自動(dòng)構(gòu)成理論的一個(gè)實(shí)例， 非常接近于人類真正的創(chuàng)造活動(dòng)。

5.機(jī)器人。人工智能研究機(jī)器人的目的， 是要建造一種智能機(jī)器人， 而且以“人的模型”來建造。不僅，要具有某一種感覺， 而且應(yīng)該具有一定的記憶和推理能力，具有運(yùn)動(dòng)和用手臂操作的技巧， 還要懂得自然語言等等。因此，人工智能關(guān)于機(jī)器人的研制， 可以說是人工智能的綜合性研究。事實(shí)上，大多數(shù)機(jī)器視覺的研究， 就是機(jī)器人研究計(jì)劃的一部分。

機(jī)器人根據(jù)其智能程度的不同，又可分為三種：

傳感型 又稱外部受控機(jī)器人，可以利用傳感信息（包括視覺、聽覺、觸覺、接近覺、力覺和紅外、超聲及激光等）進(jìn)行傳感信息處理、實(shí)現(xiàn)控制與操作的能力。目前機(jī)器人世界杯的小型組比賽使用的機(jī)器人就屬于這樣的類型。

交互型 機(jī)器人通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與操作員進(jìn)行人機(jī)對(duì)話，實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)器人的控制與操作。雖然具有了部分處理和決策功能，能夠獨(dú)立地實(shí)現(xiàn)一些諸如軌跡規(guī)劃、簡(jiǎn)單的避障等功能，但是還要受到外部的控制。

自主型 機(jī)器人無需人的干預(yù)，能夠在各種環(huán)境下自動(dòng)完成各項(xiàng)擬人任務(wù)。自主型機(jī)器人的本體上具有感知、處理、決策、執(zhí)行等模塊，可以就像一個(gè)自主的人一樣獨(dú)立地活動(dòng)和處理問題。機(jī)器人世界杯的中型組比賽中使用的機(jī)器人就屬于這一類型。交互性也是自主機(jī)器人的一個(gè)重要特點(diǎn)，機(jī)器人可以與人、與外部環(huán)境以及與其他機(jī)器人之間進(jìn)行信息的交流。

隨著人工智能的發(fā)展，人工智能對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響也日益體現(xiàn)出來。專家系統(tǒng)更深入各行各業(yè)，帶來巨大的宏觀效益。AI也促進(jìn)了計(jì)算機(jī)工業(yè)網(wǎng)絡(luò)工業(yè)的發(fā)展。由于AI在科技和工程中的應(yīng)用，能夠代替人類進(jìn)行各種技術(shù)工作和腦力勞動(dòng)，會(huì)造成社會(huì)結(jié)構(gòu)的劇烈變化。目前國(guó)外有不少金融機(jī)構(gòu)都在嘗試使用人工智能來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人工操作，助力其工作效率的提高以及成本的降低。

（二）人工智能+金融

近些年來，人工智能技術(shù)不斷進(jìn)步，逐漸從試驗(yàn)階段走向生活領(lǐng)域，不斷滲透到各行各業(yè)中去。

目前來講最快、最受沖擊的領(lǐng)域便是金融業(yè)，2016年第二季度，美國(guó)金融行業(yè)研究報(bào)告指出，自2012年到2015年年底，美國(guó)智能投資顧問管理的資產(chǎn)規(guī)模將在未來十年中呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)的上升，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到5萬億美元的水平。如此龐大的資金規(guī)模明顯人工很難處理，但可以通過人工智能去規(guī)劃，具體操作為：通過將金融分析師的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)算法化，同時(shí)讓每臺(tái)人工智能機(jī)器所能服務(wù)的客戶數(shù)最大化，實(shí)現(xiàn)復(fù)制人工智能機(jī)器的成本最低化。并且，智能投資具有速度快、精度高以及執(zhí)行交易敏捷的優(yōu)勢(shì)。如2007年紐約公司Rebellion research推出首只人工智能投資基金，該交易系統(tǒng)主要基于貝葉斯機(jī)器學(xué)習(xí)，并結(jié)合預(yù)測(cè)算法，通過響應(yīng)新的外部信息和過去經(jīng)驗(yàn)而不斷自我演化，有效完成了自學(xué)習(xí)，在全球44個(gè)國(guó)家成功進(jìn)行股票、債券、大宗商品和外匯等方面的交易。

其次，人工智能技術(shù)還被用于其他金融領(lǐng)域。自2012年起，花旗集團(tuán)開始運(yùn)用人工智能電腦來完善客戶服務(wù)，IBM為其提供的人工智能電腦，可以利用人類的認(rèn)知方式來進(jìn)行推斷和演繹各類問題的答案，從而向客戶提供諸如未來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析、產(chǎn)品需求分析等服務(wù)，還可以結(jié)合投資者的投資履歷中諸如風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)運(yùn)作周期等參數(shù)制定個(gè)性化的投資計(jì)劃。

另外，人工智能還可輔助金融新聞、報(bào)告、投資意向書的半自動(dòng)化產(chǎn)出。如美國(guó)肯碩公司結(jié)合自然語言搜索引擎、圖形化用戶界面和云計(jì)算，為投資用戶提供了一套全新的數(shù)據(jù)分析工具，并且能夠回答復(fù)雜的金融市場(chǎng)問題。

最后，金融行業(yè)專業(yè)報(bào)刊還推出了“人工智能記者”的程序，例如：在股市交易日結(jié)束時(shí)，安裝了此項(xiàng)程序的電腦基于證交所的各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)，瞬間就可寫出一篇關(guān)于當(dāng)日股市行情狀況的新聞報(bào)道，并且大多數(shù)讀者無法分辨到底是人寫出來的還是人工智能程序完成的。

AI先行，保險(xiǎn)如何創(chuàng)新

人工智能時(shí)代下，真正的戰(zhàn)斗在于數(shù)據(jù)，而非程序。作為一個(gè)人工智能、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的人類，每天當(dāng)你打開手機(jī)，加載含有廣告的頁面時(shí)，彈指間，一場(chǎng)蔚為壯觀的戰(zhàn)斗就打響了，各式各樣的人工智能技術(shù)開始互相廝殺。從你點(diǎn)擊鏈接到網(wǎng)頁真正出現(xiàn)在屏幕上的約一秒鐘內(nèi)，上百個(gè)進(jìn)程在互聯(lián)網(wǎng)中激烈地搜尋你最近的行為細(xì)節(jié)，估算你會(huì)被其中一家廣告商影響的可能性，甚至還可以針對(duì)性地為客戶進(jìn)行相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)的推介。

據(jù)IBM估計(jì)，在過去幾年中，來自智能手機(jī)和工業(yè)設(shè)備傳感器的信號(hào)，數(shù)碼照片和視頻，不間斷的全球性社交媒體洪流以及許多其他信息來源混合在一起，產(chǎn)生了90%的全球數(shù)字化數(shù)據(jù)，并使我們置身于一個(gè)空前的大數(shù)據(jù)時(shí)代。海量數(shù)據(jù)很重要，因?yàn)樗С植⒓铀倭巳斯ぶ悄芎蜋C(jī)器學(xué)習(xí)的發(fā)展?，F(xiàn)在，深度學(xué)習(xí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)等主導(dǎo)該領(lǐng)域的算法和方法都有一個(gè)基本屬性，即提供的數(shù)據(jù)越多，結(jié)果就越好。

其次，遠(yuǎn)近距離的無線通信技術(shù)和協(xié)議正在迅速改善。例如，無線5G技術(shù)，其下載速度高達(dá)每秒10GB。這比LTE網(wǎng)絡(luò)的平均速度快50倍，而LTE網(wǎng)絡(luò)本身又比上一代3G技術(shù)快10倍。這樣的速度提升意味著更好、更快的數(shù)據(jù)積累，也意味著機(jī)器人和無人駕駛汽車可以面對(duì)不斷變化的周圍環(huán)境，在運(yùn)行時(shí)更快地做出反應(yīng)。

另外，組織和個(gè)人現(xiàn)在可以獲得前所未有的計(jì)算能力。應(yīng)用程序、空白的或預(yù)配置的服務(wù)器以及存儲(chǔ)空間都可以長(zhǎng)期租用，或通過互聯(lián)網(wǎng)租用幾分鐘。這種面世未滿10年的云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施以三種方式加速了機(jī)器人的“寒武紀(jì)爆發(fā)”。

機(jī)器人、無人機(jī)、自動(dòng)汽車和卡車以及許多深度數(shù)字化的機(jī)器領(lǐng)域制造“寒武紀(jì)爆發(fā)”。價(jià)格大幅下降的裝置激活了更高速度的創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)，產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)。它們被用于測(cè)試和優(yōu)化算法，幫助系統(tǒng)進(jìn)行學(xué)習(xí)。算法被置于云端，并通過強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)分發(fā)到機(jī)器。創(chuàng)新者又開展下一輪的測(cè)試和實(shí)驗(yàn)，如此周而復(fù)始，持續(xù)下去。

（一）AI2.0技術(shù)特征概述

隨著聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等這些信息新環(huán)境的發(fā)展，人工智能已經(jīng)告別了略顯“笨拙”的AI1.0時(shí)代，在性能升級(jí)、應(yīng)用深入的道路上，奔向AI2.0時(shí)代。

AI2.0的技術(shù)特征體現(xiàn)在四個(gè)方面：

1.從傳統(tǒng)知識(shí)表達(dá)技術(shù)到大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)知識(shí)學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和知識(shí)指導(dǎo)相結(jié)合的方式。

2.從分類型處理視覺、聽覺、文字等多媒體數(shù)據(jù)，邁向跨媒體認(rèn)知、學(xué)習(xí)和推理的新水平。

3.從追求“智能機(jī)器”到高水平的人機(jī)協(xié)同融合，走向混合型增強(qiáng)智能的新計(jì)算形態(tài)。

4.從聚焦研究“個(gè)體智能”到基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的群體智能，形成在網(wǎng)上激發(fā)組織群體智能的技術(shù)與平臺(tái)等。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)的借鑒和創(chuàng)新思考

目前，人工智能已經(jīng)在智能化定損、智能化客服和智能車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等方向上，有了相關(guān)場(chǎng)景的應(yīng)用案例。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可能很快會(huì)使用無人機(jī)，以便評(píng)估龍卷風(fēng)后屋頂受損的程度、幫助保護(hù)瀕危動(dòng)物群體免遭偷獵、防止偏遠(yuǎn)森林受到非法采伐以及完成許多其他任務(wù)?，F(xiàn)今，無人機(jī)已被用于那些原本沉悶、骯臟、危險(xiǎn)或昂貴的設(shè)備檢查工作。

醫(yī)療保健領(lǐng)域提供了許多例子，證明了如何利用人工智能付諸實(shí)踐。醫(yī)療診斷是一項(xiàng)模式匹配工作，由于醫(yī)療保健信息的數(shù)字化和機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的進(jìn)步，人工智能在這項(xiàng)工作上可以達(dá)到超人的水平。即便放射學(xué)、病理學(xué)、腫瘤學(xué)等大多數(shù)?？谱詈玫脑\斷醫(yī)生還未數(shù)字化，相信這一天也會(huì)很快到來。

其次，人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率，并給客戶帶來更好的體驗(yàn)。

另外，人工智能在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理上，也可以得到有效的使用，例如：在反欺詐上，AI自動(dòng)挖掘文字?jǐn)?shù)據(jù)信息并進(jìn)行深度理解，發(fā)現(xiàn)并標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)提示；在投資分析上，AI揭示隱藏信息，并評(píng)估其投資風(fēng)險(xiǎn)；在業(yè)績(jī)表現(xiàn)評(píng)估上，AI綜合運(yùn)用預(yù)測(cè)模型、專家系統(tǒng)等提升預(yù)測(cè)精度等。

人工智能的時(shí)代，保險(xiǎn)科技的發(fā)展擁有無限的可能，甚至?xí)霈F(xiàn)以下場(chǎng)景：

1.客戶利用人臉識(shí)別進(jìn)行保單付費(fèi)。

2.客戶利用人臉識(shí)別對(duì)客戶App端進(jìn)行登陸解鎖以及在線理賠驗(yàn)證。

3.人臉識(shí)別大數(shù)據(jù)的積累和平臺(tái)建設(shè)，未來用于線下各類服務(wù)活動(dòng)，客戶什么都不用帶，用刷臉完成各種服務(wù)流程。

4.每個(gè)保險(xiǎn)客戶的App上都會(huì)有一個(gè)虛擬助手，這些虛擬助手會(huì)非常聰明。當(dāng)我們的私人助理們更多地了解我們的日常生活時(shí)，我可以想象有一天我不必為準(zhǔn)備晚餐而擔(dān)憂。你的人工智能助理知道你喜歡什么，知道你的食品柜里有什么，知道一周中的哪幾天你喜歡在家做飯，并且確保當(dāng)下班回家時(shí)，所有的食品雜貨都已經(jīng)出現(xiàn)在家門口，準(zhǔn)備好讓你去做一直渴望的美味佳肴。”

5.人工智能將為你編寫專門為你量身定做的健康資訊和保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配可能不僅僅是對(duì)用戶經(jīng)濟(jì)情況、健康狀況和家庭情況等科學(xué)分析的推介，而且會(huì)在市場(chǎng)中進(jìn)行其他保險(xiǎn)公司類似投資組合進(jìn)行比較，以及列舉推介該搭配組合的主要原因。

6.客戶的家庭醫(yī)生會(huì)應(yīng)用人工智能。未來大多數(shù)領(lǐng)先醫(yī)療保健系統(tǒng)將在其診斷組中采用某種形式的人工智能。除了很多采用人工智能技術(shù)出現(xiàn)在醫(yī)學(xué)診斷，還會(huì)看到人口健康、醫(yī)院手術(shù)和一系列廣泛的臨床專業(yè)的解決方案將緊接其后使用人工智能技術(shù)。人工智能技術(shù)在將來可能會(huì)真正改變醫(yī)療服務(wù)提供者的工作方式，以及病人在全球范圍內(nèi)體驗(yàn)醫(yī)療保健的方式。

引用李開復(fù)接受媒體采訪的話：“人工智能未來的發(fā)展有三個(gè)階段，先是應(yīng)用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，接下來是透過更多新的感應(yīng)器和硬件收集新的數(shù)據(jù)發(fā)展新的應(yīng)用，最后，則是全面自動(dòng)化。這三個(gè)階段發(fā)生的時(shí)間大概會(huì)是未來的五年、十年和十五年?！?/p>