信用形成、價(jià)值發(fā)揮與金融科技應(yīng)用

曹新民

本文從馬克思信用原理、信用的本質(zhì)、表現(xiàn)形式及信用的衍化過(guò)程出發(fā)，分析了信用形成的過(guò)程中正式機(jī)制和非正式機(jī)制的協(xié)同機(jī)理，以及在機(jī)制建立和運(yùn)行過(guò)程中，運(yùn)用金融科技手段促進(jìn)信用信息作用的發(fā)揮和信用價(jià)值的增值，并對(duì)具體的案例進(jìn)行了剖析。

信用的本質(zhì)、表現(xiàn)形式及衍化過(guò)程

（一）馬克思關(guān)于信用理論的基本闡述

馬克思在《資本論》等著作中對(duì)信用及信用機(jī)理進(jìn)行了深入探討，最終創(chuàng)立了馬克思主義信用理論體系。

馬克思認(rèn)為信用的概念是：“信用運(yùn)動(dòng)是以償還為條件的給予和付出，通常而言是指借和貸兩種運(yùn)動(dòng)，表示了在償還的條件下出讓一般商品以及作為特殊商品的貨幣的運(yùn)動(dòng)”。同時(shí)，馬克思還引用了 19 世紀(jì)英國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家托馬斯·圖克的論述“信用，在它的最簡(jiǎn)單的表現(xiàn)上，是一種適當(dāng)?shù)幕虿贿m當(dāng)?shù)男湃?，它使一個(gè)人把一定的資本額，以貨幣形式或以估計(jì)為一定貨幣價(jià)值的商品形式，委托給另一個(gè)人，這個(gè)資本額到期后一定要償還”。由此可知，馬克思是從經(jīng)濟(jì)和倫理兩種角度給出了信用的定義。倫理道德范疇的信任是信用行為能夠發(fā)生的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)范疇的借貸交易是信用行為的實(shí)質(zhì)。

按照馬克思的說(shuō)法，商業(yè)信用是指“從事再生產(chǎn)的資本家互相提供的信用”，這是信用制度的基礎(chǔ)。銀行信用則是建立在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上，以銀行為中介發(fā)生的資金借貸關(guān)系，是“真正的貨幣信用”。

對(duì)于我國(guó)的信用體系建設(shè)來(lái)說(shuō)，馬克思主義信用理論在兩個(gè)方面具有借鑒意義。第一，指出了信用的前提是交易雙方互相信任，其實(shí)質(zhì)是一種交易行為，因此信用制度包含了經(jīng)濟(jì)關(guān)系與社會(huì)關(guān)系的統(tǒng)一；第二，信用制度是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，商品貨幣關(guān)系和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是信用制度的基本前提。

（二）信用的二重性及表現(xiàn)特征

1.信用的二重性

馬克思辯證地看待信用制度的作用，指出“信用制度一方面加速了生產(chǎn)力物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場(chǎng)的形成，另一方面也加劇了資本主義社會(huì)的基本矛盾，助長(zhǎng)了資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)”。信用是社會(huì)其他主體評(píng)價(jià)、信任某一主體的依據(jù)，而信用原理和信用機(jī)制應(yīng)用的目的和動(dòng)機(jī)決定了信用結(jié)果的性質(zhì)。這是信用中性的特征，也是信用二重性表現(xiàn)的另一方面。

2.信用的內(nèi)涵、表現(xiàn)形式及特征

從廣義信用的視角來(lái)看，信用內(nèi)涵也非僅局限于圍繞資本進(jìn)行的信用產(chǎn)業(yè)，而是突破了有債信用的狹義傳統(tǒng)視角。廣義信用體現(xiàn)了社會(huì)中人與人之間的基本關(guān)系，是使經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)高效率運(yùn)轉(zhuǎn)的保證，其經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵是信守合約、誠(chéng)實(shí)交易及摒棄機(jī)會(huì)主義行為，而其社會(huì)學(xué)內(nèi)涵是倫理道德及誠(chéng)信。

由于信用與人類社會(huì)發(fā)展全程相伴，從歷史發(fā)展觀的角度來(lái)看，在不同的社會(huì)發(fā)展階段，信用具有不同的表現(xiàn)形式。例如，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)中，人與人之間的交往、生產(chǎn)要素及信息的交流具有空間地域的限制，“熟人信用”對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行起著重要作用；在資本化的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)以后，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)銀行信用為支撐的貨幣信用體系下，“貨幣信用”則保證了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)；在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，如同資本在工業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用一樣，人力資本要素對(duì)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)率逐步提高，未來(lái)所有主體的社會(huì)活動(dòng)均可以信息形式表現(xiàn)出來(lái)，“信息信用”將成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主流。

在信用市場(chǎng)中，尤其應(yīng)注意基于信用原理發(fā)展起來(lái)的新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，這些新經(jīng)濟(jì)以信用原理為依據(jù)，將傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)交易雙方信息不對(duì)稱領(lǐng)域中的相關(guān)主體的信息資源進(jìn)行整合，降低了信息獲取成本和失真程度，使傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展更加高效和規(guī)范。這類新興經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為社會(huì)信用體系縱深向發(fā)展提供了強(qiáng)勁動(dòng)力和市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（三）信用的形成及衍化過(guò)程

1.信用的形成

“信用”在最簡(jiǎn)單的表現(xiàn)上，是一種適當(dāng)?shù)幕虿贿m當(dāng)?shù)男湃?，倫理道德范疇的信任是信用行為能夠發(fā)生的基礎(chǔ)。德國(guó)社會(huì)學(xué)大師尼克拉斯·盧曼（Niklas Luhmann） 曾將信任分為人際信任（interpersonal trust）和制度信任（institution trust）。前者建立在人與人的熟悉度和感情聯(lián)系基礎(chǔ)上，后者則是用懲戒或預(yù)防式機(jī)制，來(lái)降低社會(huì)交往的復(fù)雜性。

在人際信任的形成過(guò)程中，第一種是基于名望的信任建立機(jī)制。原理是個(gè)人以往的行為特征以及社會(huì)名望決定其能否得到他人信任，即歷史行為會(huì)對(duì)一個(gè)人的可信程度產(chǎn)生影響。第二種是基于個(gè)性特征的信任建立機(jī)制。通常而言，人們會(huì)對(duì)與自己較為相似的人更加信任，例如種族、信仰、社會(huì)階層、文化水平等條件相似的人容易彼此產(chǎn)生信任，這與中國(guó)所說(shuō)的“物以類聚”的原理相似。第三種是基于制度的信任建立機(jī)制。即脫離了個(gè)性特征，完全以社會(huì)法律制度來(lái)對(duì)信任給予保證。

2.信用向資本的衍化過(guò)程

信用是一種建立在信任的基礎(chǔ)上的不用立即付款就可以獲得資金、物品和服務(wù)的能力， 它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)， 也是社會(huì)生活的倫理準(zhǔn)則。

信用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)信用資本的形式實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)信用的投入能夠帶來(lái)收益，信用就具備了資本的特征。信用信息經(jīng)過(guò)加工處理，產(chǎn)生信用價(jià)值，便可以轉(zhuǎn)化為信用資本。

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分。它以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹(shù)立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制，從而提升誠(chéng)信意識(shí)和信用水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用價(jià)值。

信用本身具有契約性、資本性、風(fēng)險(xiǎn)性和文化性的特征，信用的概念中包含了社會(huì)倫理道德和經(jīng)濟(jì)金融等多重含義。因此，要發(fā)揮信用的經(jīng)濟(jì)金融價(jià)值，就要以信用主體行為研究為基礎(chǔ)，針對(duì)個(gè)人信用、企業(yè)信用和政府信用分類施策、以信用信息研究為核心，以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題為重點(diǎn)，以信息科技為手段，以契約精神和懲戒規(guī)則為抓手，為信用價(jià)值的發(fā)揮提供系統(tǒng)的解決辦法。

信用形成過(guò)程中的影響因素及過(guò)程分析

（一）信用信息是信用問(wèn)題研究的基本前提

信用活動(dòng)的主體在社會(huì)活動(dòng)中產(chǎn)生的、與誠(chéng)信行為有關(guān)的記錄和信息稱為信用信息，而信用問(wèn)題主要是信用信息問(wèn)題，其表現(xiàn)為“信用缺失的根本原因是信息不對(duì)稱”。將信用信息作為信用與信用資本之間的媒介與載體，信用信息與信用資本之間就可以相互轉(zhuǎn)化，從而實(shí)現(xiàn)信用資本的增值，還能夠識(shí)別信用信息的主體身份并對(duì)信用狀況產(chǎn)生影響的行政執(zhí)法以及司法進(jìn)行信息判決，因此信用信息是信用問(wèn)題研究的基本前提。

（二）社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)系是信用信息研究的內(nèi)容

信用制度包含了經(jīng)濟(jì)關(guān)系與社會(huì)關(guān)系的統(tǒng)一，而信用的前提是交易雙方互相信任，其實(shí)質(zhì)是一種交易行為。因此信用信息研究的主要內(nèi)容是信用主體的社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)系，并以信息數(shù)據(jù)的形式記錄、保存和運(yùn)用。

從廣義信用的角度來(lái)看，信用是指在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中，某一主體被其他社會(huì)主體所信任，并建立交易關(guān)系的客觀依據(jù)。在信息時(shí)代中，這種客觀依據(jù)將以信息數(shù)據(jù)的形式表現(xiàn)出來(lái)，而這些信息數(shù)據(jù)就是信用信息。在科技信息時(shí)代，信用信息數(shù)量呈單向遞增性特征；信用信息的加工和應(yīng)用具有產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)代化特征；根據(jù)市場(chǎng)供需情況和信息分析手段的不同，信用產(chǎn)品具有多樣性特征。

（三）信用信息增值的核心為信用信息征集與信用評(píng)級(jí)

信用信息的價(jià)值增值涉及到信用主體及交易對(duì)手之間的法律法規(guī)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、道德約束等三個(gè)維度空間框架下的相互作用，涉及到信用體系的建設(shè)、信用氛圍的營(yíng)造、征信產(chǎn)品的生產(chǎn)三部分的內(nèi)容。信用行為的發(fā)生由于涉及到多個(gè)信用主體，需要從博弈論、情報(bào)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、信息科學(xué)等方面出發(fā)進(jìn)行信用信息價(jià)值增值的挖掘和服務(wù)。

在信用信息價(jià)值增值的三維空間框架下，信用信息服務(wù)行業(yè)的核心為信用評(píng)級(jí)與信用信息征集。廣義的信用信息服務(wù)包含了信用信息調(diào)查、消費(fèi)者信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、保理和擔(dān)保、企業(yè)商賬追收和消費(fèi)者欠款追管理咨詢等。從信用信息服務(wù)論上講，信用信息服務(wù)體系由三個(gè)層次組成，第一層次是掌握經(jīng)濟(jì)信息的國(guó)家職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)等；第二層次是信息庫(kù)和若干專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)主體；第三層次是對(duì)信用信息進(jìn)行采集、調(diào)用的征信、評(píng)估、調(diào)查、咨詢等專業(yè)機(jī)構(gòu)。

（四）金融科技是實(shí)現(xiàn)信用信息增值的有效手段

在信息科技和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，對(duì)信息數(shù)據(jù)的加工利用是信用信息服務(wù)的范疇和主要內(nèi)容。金融科技是指用科技的手段和方法，在金融數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、加工、建模、交易等方面的運(yùn)用，包括數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和計(jì)算、算法和模型等，涉及到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)安全、身份認(rèn)證、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的具體應(yīng)用。

就數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)特征來(lái)說(shuō)，有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的采集和存儲(chǔ)是屬于大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算應(yīng)用的范疇；從信用主體的角度來(lái)講，對(duì)信用主體的和身份校驗(yàn)，屬于身份安全認(rèn)證范疇；從信用主體行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的加工來(lái)看，兩者都用到了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析中的建模，屬于大數(shù)據(jù)分析、建模和算法范疇；在對(duì)信用的評(píng)級(jí)上，依據(jù)模型和數(shù)據(jù)集對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，用到了大數(shù)據(jù)和人工智能的各類算法，如貝葉斯決策樹(shù)、隨機(jī)森林、邏輯回歸、線性回歸等；在對(duì)信用主體交易行為的數(shù)據(jù)記錄和雙方主體互信方面，則可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

通過(guò)金融科技的技術(shù)手段，從信用信息的征集、存儲(chǔ)、建模、分析，到信用主體之間的交易行為的控制等各個(gè)環(huán)節(jié)都可以使用技術(shù)手段來(lái)處理信用信息數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)基于“貨幣信用”上的“信息信用”，實(shí)現(xiàn)信用在社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的統(tǒng)一，發(fā)揮信用的價(jià)值。

金融科技在信用價(jià)值發(fā)揮方面的案例剖析

（一）基于農(nóng)村信用治理下的三農(nóng)貸款案例

在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸決策、農(nóng)戶融資行為選擇及農(nóng)村信貸市場(chǎng)的運(yùn)行效率產(chǎn)生重要影響。

浙江麗水作為全國(guó)首個(gè)經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)， 2016年在全國(guó)率先開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)并有效地將成果運(yùn)用到農(nóng)村信貸模式創(chuàng)新上，很大程度上解決了“三農(nóng)”需求大、融資難的問(wèn)題，形成了較有特色的“麗水模式”。麗水模式的實(shí)踐中，通過(guò)建立金融機(jī)構(gòu)、村組織、農(nóng)戶三結(jié)合的具有互助性質(zhì)的信用收集機(jī)制，形成了“農(nóng)村信用聯(lián)合體”。

建立農(nóng)村信用聯(lián)合體是信用形成過(guò)程的關(guān)鍵，農(nóng)村信用聯(lián)合體是非正式機(jī)制下社會(huì)關(guān)系的產(chǎn)物，其本質(zhì)是銀農(nóng)之間信任重建的過(guò)程，結(jié)合農(nóng)村集體所有制生產(chǎn)形式和村委會(huì)的組織方式以及基于血緣和地緣關(guān)系的社區(qū)形式和農(nóng)戶的鄰里宗親的生活方式的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)與行政村的代理人-村委會(huì)之間共同開(kāi)展農(nóng)戶信用信息的收集、整理、加工、反饋，并引入公示制度、聲譽(yù)約束制度、聯(lián)合排斥制裁措施。通過(guò)這些組織上、制度上的安排，通過(guò)信息收集逐漸形成了信用信息的產(chǎn)生，并通過(guò)內(nèi)部的一套信用契約安排，實(shí)現(xiàn)了信用價(jià)值轉(zhuǎn)化的前提條件。

而在通過(guò)農(nóng)村信用聯(lián)合體開(kāi)展惠農(nóng)信貸的過(guò)程中，農(nóng)村信用聯(lián)合體的電子化表現(xiàn)形式是一個(gè)平臺(tái)——農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加工生成農(nóng)戶信用信息。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)接入農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，與自身的信貸業(yè)務(wù)部門進(jìn)行鏈接，將信用信息的查詢利用作為信貸審批的前置條件，建立起了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息溝通機(jī)制，發(fā)揮了金融科技在信用信息價(jià)值增值中的作用。

（二）基于電子商務(wù)環(huán)境下的小微網(wǎng)絡(luò)貸款案例

電子商務(wù)市場(chǎng)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以網(wǎng)民為自己的潛在顧客，具有無(wú)時(shí)空限制，成本較低，交易間接化等特點(diǎn)。這些特征可以表明電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展前景遠(yuǎn)大，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中交易的間接化又使網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的互信存在著困難，其主要瓶頸表現(xiàn)為消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中所遭遇的網(wǎng)絡(luò)信用問(wèn)題以及服務(wù)提供者在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中的自身信用形成問(wèn)題。電子商務(wù)信用的形成與網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的特點(diǎn)密不可分，由此催生了對(duì)于電子商務(wù)信用信息服務(wù)的強(qiáng)烈需求。

在金融科技支撐下，依賴于非正式機(jī)制建立起來(lái)的信用積分和信用標(biāo)識(shí)，實(shí)現(xiàn)了信用信息服務(wù)，同時(shí)將金融學(xué)者和信貸管理專家的主觀經(jīng)驗(yàn)和數(shù)理評(píng)價(jià)方法有機(jī)結(jié)合，形成了對(duì)電子商務(wù)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。

如阿里信用貸款是網(wǎng)商銀行提供的一種純信用貸款，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，是小額網(wǎng)絡(luò)信貸的金融試驗(yàn)產(chǎn)物。它以中小網(wǎng)商為主要客戶群體，以網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)發(fā)生痕跡為信用數(shù)據(jù)來(lái)源，建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)云計(jì)算，將非正式指標(biāo)如商家是否參與過(guò)炒信譽(yù)，是否被投訴過(guò)，情節(jié)是否嚴(yán)重等信息，納入到網(wǎng)商的綜合信用評(píng)分模型。授信的主要依據(jù)是：1、網(wǎng)上交易量、網(wǎng)上信用評(píng)價(jià)等；2、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)健康狀況。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，為了防范惡意炒信用的行為，設(shè)定了不同的風(fēng)險(xiǎn)模型，納入到信用分的積分規(guī)則，一旦商家被發(fā)現(xiàn)炒作，就會(huì)對(duì)商家進(jìn)行包括封店在內(nèi)的嚴(yán)厲處罰，商家則會(huì)失去網(wǎng)店的經(jīng)營(yíng)權(quán)，也意味失去未來(lái)的收益權(quán)。隨著網(wǎng)商綜合信用評(píng)分的提升，阿里信用貸款額度會(huì)逐漸提高。

（三）基于部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制下的中小企業(yè)融資案例

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位，中小企業(yè)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。但在現(xiàn)實(shí)情況中存在兩難現(xiàn)象，首先，中小企業(yè)難以獲得貸款，大量的中小企業(yè)具備良好的發(fā)展前景，但由于當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、抵押擔(dān)保不足等原因，無(wú)法獲得信貸資金的支持；另一方面，商業(yè)銀行的歷史數(shù)據(jù)反映出中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，造成商業(yè)銀行不愿意將貸款發(fā)放給中小企業(yè)的現(xiàn)象。借貸雙方缺乏一個(gè)有效的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致嚴(yán)重的“信息不對(duì)稱”，因此，建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。

如何將這部分企業(yè)基本情況和信用記錄納入征信系統(tǒng)并成為守信群體，成為構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)的一大桎梏。以四川遂寧市為例，在市委、市政府的牽頭下，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)，人行助推，各方聯(lián)動(dòng)”的原則，開(kāi)展了“紅名單”企業(yè)評(píng)選和中小企業(yè)金融培育等信用體系建設(shè)工程。在評(píng)選和培育過(guò)程中，突出了三個(gè)堅(jiān)持原則：一是堅(jiān)持集體評(píng)審原則。評(píng)審委由人民銀行、金融辦、銀監(jiān)、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、公安、工商等33個(gè)政府主管部門和市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)組成，各部門獨(dú)立提出書(shū)面意見(jiàn)，有否決意見(jiàn)的則提供書(shū)面證據(jù)。二是堅(jiān)持參評(píng)基本條件。如果參評(píng)企業(yè)或企業(yè)法定代表人有逃稅、欠貸欠息，以及其他違法、違規(guī)、失信、違約事實(shí)，則實(shí)行一票否決。三是堅(jiān)持透明化操作，將評(píng)選條件、評(píng)審流程、金融扶持、擬評(píng)企業(yè)名單、獲評(píng)企業(yè)名單在地方媒體上“五公開(kāi)”，增強(qiáng)輿論監(jiān)督的力度。

通過(guò)“紅名單”信用體系的建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，引入集體評(píng)審制度，重點(diǎn)加強(qiáng)基于企業(yè)主體外部社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)督和約束機(jī)制；同時(shí)基于中小企業(yè)財(cái)務(wù)能力并結(jié)合金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立法律約束機(jī)制，有效的防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)性、復(fù)雜性、人性化等特點(diǎn)，和中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)中數(shù)據(jù)信息的小樣本、非線形、多維數(shù)等特征，綜合運(yùn)用金融科技中的支持向量機(jī)、網(wǎng)絡(luò)圖譜分析、分析建模與邏輯回歸方法、隨機(jī)森林、Likert 量表法等手段，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和處理，不斷豐富影響中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的因素，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)與破解中小企業(yè)融資難、防范中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。