招商銀行：移動(dòng)戰(zhàn)略背后的科技動(dòng)力

王柏寒 諶力

隨著科技的迅猛發(fā)展，零售銀行正全面邁向金融科技時(shí)代。

一方面，科技對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了巨大影響，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等作為影響金融服務(wù)的科技催化劑，其背后蘊(yùn)含的是海量數(shù)據(jù)、快速進(jìn)化的算法和指數(shù)級(jí)提升的計(jì)算能力。這幾大要素相互作用、疊加影響，使金融服務(wù)形態(tài)發(fā)生快速的改變，在銀行業(yè)，不論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控，還是服務(wù)，依托現(xiàn)代信息技術(shù)，都可以通過(guò)智能化、遠(yuǎn)程化、虛擬化手段來(lái)提供服務(wù)，這些顯著改變了以網(wǎng)點(diǎn)為主的傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式。

另一方面，科技進(jìn)步也引發(fā)了金融生態(tài)圈的巨變。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托海量的客群和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供社交化、個(gè)性化、移動(dòng)化的全新服務(wù)模式。從社交、電商等高黏度的場(chǎng)景自然延伸到支付，再?gòu)?qiáng)勢(shì)進(jìn)軍消費(fèi)、信貸和理財(cái)?shù)茹y行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將海量客戶(hù)轉(zhuǎn)化為金融客戶(hù)，深度改變?nèi)藗兿M(fèi)習(xí)慣和零售銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

金融科技時(shí)代下，招商銀行作為最重視零售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，繼推出App5.0摩羯智投、收支記錄、生物識(shí)別三大金融科技創(chuàng)新功能、開(kāi)啟智能理財(cái)時(shí)代后，于2017年年底發(fā)布App6.0，將智能理財(cái)再次進(jìn)化升級(jí)。App6.0同時(shí)實(shí)現(xiàn)了連接、智能、風(fēng)格三個(gè)方向的突破，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”模式、實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)智能應(yīng)用、推出全新交互的用戶(hù)界面，并率先支持AR，推出AR看金創(chuàng)新功能，全方位打造智能化個(gè)人金融助手。

App6.0作為招商銀行重大的應(yīng)用平臺(tái)的發(fā)布，連接實(shí)現(xiàn)了全平臺(tái)智能化應(yīng)用。近日，記者采訪了招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷，探尋招行打造移動(dòng)平臺(tái)戰(zhàn)略背后的科技力量和相配套的文化底蘊(yùn)。

用微服務(wù)構(gòu)筑靈活、高效的開(kāi)發(fā)體系

目前，招行的移動(dòng)銀行使用率占比約為整個(gè)零售交易量的83%，銀行和客戶(hù)溝通的主體平臺(tái)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到手機(jī)上；網(wǎng)點(diǎn)雖然還有很多人排隊(duì)，但占比僅1.6%左右，而且每年的下降速度是24%；ATM僅占9%多，其余為電話(huà)、POS機(jī)等。在這種背景下，招行通過(guò)堅(jiān)定的移動(dòng)平臺(tái)戰(zhàn)略順利進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，背后是對(duì)新技術(shù)架構(gòu)的自我更新和持續(xù)應(yīng)用。

“現(xiàn)在我們創(chuàng)新很靈活，原有的架構(gòu)之下不敢創(chuàng)新，因?yàn)椴恢酪粋€(gè)新技術(shù)進(jìn)來(lái)會(huì)影響到哪些其他的系統(tǒng)，現(xiàn)在用微服務(wù)體系就心里面有底了，影響頂多就是一小塊，所以我們就敢不斷嘗試新技術(shù)，傳統(tǒng)架構(gòu)做不到這些?！毕睦赘嬖V《新金融世界》記者。

微服務(wù)架構(gòu)相比傳統(tǒng)架構(gòu)的突出優(yōu)點(diǎn)是功能靈活可擴(kuò)展、連續(xù)性開(kāi)發(fā)性能良好。除此之外，因?yàn)榧軜?gòu)是分散的，所以一旦出現(xiàn)問(wèn)題也多為局部問(wèn)題，不會(huì)影響到到全局，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行的開(kāi)發(fā)組織模式很容易形成大項(xiàng)目，需要大批技術(shù)人員按照流程向前推進(jìn)，一個(gè)月甚至一個(gè)季度才上線是常見(jiàn)現(xiàn)象，除了要實(shí)現(xiàn)本身邏輯之外，還要協(xié)調(diào)多個(gè)支路調(diào)用，這種模式效率低且互相干擾強(qiáng)，所以在傳統(tǒng)銀行IT部門(mén)里通常會(huì)設(shè)置系統(tǒng)相關(guān)性分析的崗位。

據(jù)介紹，招商銀行的微服務(wù)架構(gòu)的分拆過(guò)程大概花費(fèi)了兩年多的時(shí)間，包括了前中后臺(tái)的應(yīng)用改造，到2017年底已有137個(gè)可以獨(dú)立運(yùn)行的子系統(tǒng)，現(xiàn)在仍在進(jìn)一步的分拆處理并給各個(gè)功能做補(bǔ)充，同時(shí)新建功能也盡量按微服務(wù)架構(gòu)開(kāi)發(fā)。

在微服務(wù)架構(gòu)之下，將大功能拆成一個(gè)個(gè)小的架構(gòu)分支，每個(gè)分支有專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，招行有幾十個(gè)團(tuán)隊(duì)都在并行開(kāi)發(fā)，而且彼此之間是“無(wú)協(xié)調(diào)開(kāi)發(fā)”，即彼此之間不需要協(xié)調(diào)、不產(chǎn)生相關(guān)性，如果必須告訴別的團(tuán)隊(duì)如何連接，那說(shuō)明此架構(gòu)相關(guān)性還要再減弱，一直拆解到無(wú)相關(guān)、只要做完本團(tuán)隊(duì)工作即可。這樣，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)能可以迅速放大，對(duì)人員的要求適當(dāng)降低，不被之前的系統(tǒng)束縛，花費(fèi)大量時(shí)間去熟悉其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，也無(wú)需常設(shè)協(xié)調(diào)的工種，小組內(nèi)就可以完成擴(kuò)張功能，開(kāi)發(fā)完成后掛上系統(tǒng)即可，而且監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也可適當(dāng)降低。

“在剛開(kāi)始分拆時(shí)也出現(xiàn)了一些小故障，但我們堅(jiān)持實(shí)踐下來(lái)發(fā)現(xiàn)，故障數(shù)量降低很多，效能大幅提高。分布式微服務(wù)架構(gòu)使開(kāi)發(fā)便捷、高效快速，還能降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)技術(shù)人員的要求也相應(yīng)降低，淡化管理者角色，不再需要過(guò)多的相關(guān)性分析或者項(xiàng)目經(jīng)理等管理角色，項(xiàng)目小組內(nèi)2～3人都是一線工作人員，不設(shè)虛職，即便有管理上百人、幾十人的管理者存在，在這個(gè)扁平解耦的體系中也看不出來(lái)，人員之間平等，從而避免產(chǎn)生傳統(tǒng)銀行信息交流不到位現(xiàn)象，各種想法思路直達(dá)一線、大家快速交流，充分發(fā)揮一線技術(shù)員工的能力。這種形式也是互聯(lián)網(wǎng)化思維的體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)就是將世界扁平化的重要工具，不過(guò)為了防止惰性工作情緒的產(chǎn)生，制定獎(jiǎng)懲措施和監(jiān)管是必不可少的?！毕睦渍f(shuō)。

自主技術(shù)掌握仍是關(guān)鍵

微服務(wù)架構(gòu)不是一個(gè)新技術(shù)，而是利用各種各樣的技術(shù)來(lái)適應(yīng)環(huán)境，其自控性要求使用者必須根據(jù)自身特點(diǎn)改造成符合本企業(yè)的特點(diǎn)才能應(yīng)用好。微服務(wù)在業(yè)界沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)，所以架構(gòu)沒(méi)有照抄的可能性，不同的企業(yè)架構(gòu)不同，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不同，那么實(shí)踐微服務(wù)的手段和路徑都會(huì)有所區(qū)別。雖然很多BAT的技術(shù)專(zhuān)家發(fā)表了關(guān)于大容量高并發(fā)架構(gòu)的文章，淘寶甚至開(kāi)源過(guò)一些重要內(nèi)部開(kāi)發(fā)資料，但專(zhuān)業(yè)讀者研究后可以發(fā)現(xiàn)，因?yàn)镮T系統(tǒng)的環(huán)境特點(diǎn)不同所以并不適用于銀行業(yè)。

“微服務(wù)架構(gòu)難就難在要根據(jù)行業(yè)和企業(yè)的特殊情況進(jìn)行拆解和重構(gòu)，是一個(gè)自我學(xué)習(xí)和實(shí)踐的過(guò)程。BAT現(xiàn)在的IT架構(gòu)也是一步步演變出來(lái)的，不是誰(shuí)先學(xué)出來(lái)或規(guī)劃出來(lái)的，是根據(jù)自身特點(diǎn)和新舊經(jīng)驗(yàn)，一步步發(fā)展成現(xiàn)在這個(gè)樣子的。招行也是經(jīng)歷了這個(gè)過(guò)程，從小的地方邁出第一步，挑一個(gè)影響較小、風(fēng)險(xiǎn)不大、不影響客戶(hù)的小領(lǐng)域開(kāi)始嘗試，然后上線進(jìn)行灰度發(fā)布，驗(yàn)證可行度，再不斷修改問(wèn)題，進(jìn)一步逐漸放給業(yè)務(wù)人員或者發(fā)布給合作客戶(hù)群，最后確定可用才開(kāi)放上市。招行投入在這一方面的人比核心系統(tǒng)建設(shè)的要多，相對(duì)以前銀行核心系統(tǒng)是重中之重，現(xiàn)在單從人員規(guī)模也看得出，重心已經(jīng)有所調(diào)整?！?/p>

雖然重心有所調(diào)整，但招行仍然把自主開(kāi)發(fā)能力作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵支柱，掌握技術(shù)，而不是停留在項(xiàng)目管理者或者外包管理者的角色上，更不能靠采購(gòu)軟件解決需求。夏雷說(shuō)：“招行這方面是有志氣的，研發(fā)自主可控功能、升級(jí)換代并不盲目信用廠商，也不認(rèn)為外面的或者國(guó)外的東西就一定先進(jìn)。招行一向倡導(dǎo)企業(yè)編程代碼開(kāi)發(fā)主要依靠自主力量，雖然銀行業(yè)內(nèi)能學(xué)習(xí)的樣本相對(duì)較少，但卻恰恰是鍛煉人才的最佳手段，招行現(xiàn)行系統(tǒng)的微服務(wù)架構(gòu)就是在原有基礎(chǔ)上一點(diǎn)點(diǎn)自行拆解、自主編碼和修補(bǔ)產(chǎn)生的。到今天，如果有人說(shuō)能在外面找個(gè)外包廠商做出來(lái)替換招行手機(jī)App的應(yīng)用，那絕對(duì)是不可能的事！”

據(jù)介紹，招行現(xiàn)在的IT人員分配是動(dòng)態(tài)可調(diào)整的，有新業(yè)務(wù)功能需求時(shí)，立刻就可以組建一個(gè)隊(duì)伍，上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)也充分支持工作，不限IT人員數(shù)量，新人進(jìn)入后不用擔(dān)心會(huì)不會(huì)把系統(tǒng)打亂、培訓(xùn)協(xié)調(diào)等問(wèn)題，一個(gè)員工進(jìn)來(lái)兩三個(gè)月就可以得心應(yīng)手，也得益于體系“無(wú)協(xié)調(diào)開(kāi)發(fā)”這一點(diǎn)。人性化管理下鼓勵(lì)員工進(jìn)行合理嘗試，招行尊重每一位一線人員的工作，因?yàn)樗麄儾攀钦行姓嬲暮诵母?jìng)爭(zhēng)力。

私有云與微服務(wù)架構(gòu)充分融合

夏雷在介紹App6.0的AR看金游戲時(shí)談到：“云，是App6.0技術(shù)方面最大變化的之處，可以說(shuō)對(duì)原有系統(tǒng)徹底進(jìn)行改造和拆解，然后通過(guò)各種云計(jì)算技術(shù)集成開(kāi)發(fā)才形成了6.0版本的后臺(tái)支撐?！痹朴?jì)算的應(yīng)用分為三個(gè)層次：最底層是IaaS，中間是PaaS，還有最上層的SaaS。App6.0的后臺(tái)云服務(wù)狀態(tài)為：最底層IaaS采用608個(gè)節(jié)點(diǎn)，如果不夠可隨時(shí)增加；中間PaaS真正承載業(yè)務(wù)模式的是137個(gè)獨(dú)立的和微服務(wù)子系統(tǒng)；從用戶(hù)角度看到的是1035個(gè)標(biāo)準(zhǔn)功能應(yīng)用，招行還把這些功能的一部分開(kāi)放給了合作伙伴，用來(lái)建設(shè)場(chǎng)景和生態(tài)圈。招行云改造背后是三個(gè)體系的支撐，第一個(gè)是基礎(chǔ)服務(wù)微服務(wù)化，第二個(gè)是運(yùn)維的自動(dòng)化，第三個(gè)是部署模塊化。

云后臺(tái)的系統(tǒng)均部署在招行私有云上，137個(gè)服務(wù)構(gòu)成的云平臺(tái)包含三類(lèi)微服務(wù)：第一類(lèi)是交互類(lèi)微服務(wù)，例如，推送、招乎和資訊等；第二類(lèi)與金錢(qián)流動(dòng)有關(guān)的53個(gè)相關(guān)組件和19個(gè)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)化組件；第三類(lèi)是涵蓋安全、認(rèn)證等問(wèn)題的技術(shù)組件部分。底層的608個(gè)節(jié)點(diǎn)，其中46%是Windows，54%是Linux，兩者可以動(dòng)態(tài)調(diào)配。因?yàn)檎行泻笈_(tái)已經(jīng)徹底云化，數(shù)據(jù)處理每天可支持4.5億條客戶(hù)行為日志，相當(dāng)于每天4.5億客戶(hù)點(diǎn)擊量，即便在全世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，這也是不多見(jiàn)的處理能力。另外，在峰值期其每秒的處理效率是15000條，而隨著用戶(hù)交易量增加這個(gè)數(shù)值還可能會(huì)增大，云計(jì)算平臺(tái)可以在客戶(hù)無(wú)感知的情況下迅速的擴(kuò)張能力。

金融屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，銀行IT特別注重系統(tǒng)容錯(cuò)和穩(wěn)定性，所以在對(duì)開(kāi)發(fā)的速度有所控制。目前招行手機(jī)App每周上線約40個(gè)項(xiàng)目，國(guó)內(nèi)很少有銀行能達(dá)到如此項(xiàng)目規(guī)模，招行通過(guò)徹底云化打破了舊模式，解決了傳統(tǒng)銀行最擔(dān)心的性能和硬件等問(wèn)題，使微服務(wù)可以開(kāi)始實(shí)現(xiàn)批量式定性開(kāi)發(fā)。

多種技術(shù)創(chuàng)新的思考與實(shí)踐應(yīng)用

談到當(dāng)下關(guān)于銀行對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的看法時(shí)，夏雷談道：“銀行已經(jīng)看清楚了現(xiàn)實(shí)，經(jīng)營(yíng)已不再只談所謂的核心業(yè)務(wù)，如果還繼續(xù)死守著那幾個(gè)業(yè)務(wù)，堅(jiān)守轉(zhuǎn)賬、支付這種小陣地，很快就會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擊垮！銀行也在不斷吸收新技術(shù)，拓展新產(chǎn)品，積極建立圍繞用戶(hù)的應(yīng)用生態(tài)圈?！?/p>

以人工智能應(yīng)用為例，相對(duì)5.0版本而言，App6.0的人工智能應(yīng)用有兩點(diǎn)明顯的突破：第一，從人工智能應(yīng)用廣度方面來(lái)看，5.0版本只是選擇了少量功能做嘗試，到了6.0版本，已經(jīng)是全周期、全環(huán)節(jié)、全平臺(tái)應(yīng)用人工智能，包括比較典型的智能資訊、智能推薦、智能風(fēng)控、智能投顧和智能客服等各種應(yīng)用，人工智能已經(jīng)變成了水和空氣，是生存的基礎(chǔ)，只要對(duì)客戶(hù)有價(jià)值就會(huì)推出來(lái)；第二，人工智能深度增加。經(jīng)過(guò)了一年多的數(shù)據(jù)積累和新技術(shù)實(shí)踐，人工智能的應(yīng)用深度得到了進(jìn)化。

“機(jī)器學(xué)習(xí)如果相當(dāng)于人腦，知識(shí)圖譜就相當(dāng)于大腦的記憶力，實(shí)質(zhì)上知識(shí)圖譜就像是管理‘實(shí)體和關(guān)系存在。記憶力強(qiáng)、儲(chǔ)存的東西多就相當(dāng)于經(jīng)驗(yàn)豐富，能算出來(lái)的東西自然也多，所以把知識(shí)圖譜劃歸到人工智能也是合理的。知識(shí)圖譜領(lǐng)域有非常大的應(yīng)用潛能，未來(lái)人們或許都離不開(kāi)它?！?/p>

信息科技發(fā)展深刻改變了金融業(yè)，未來(lái)客戶(hù)既需要在碎片化的場(chǎng)景中享受便捷、安全的應(yīng)用，也需要銀行機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)、溫暖的金融服務(wù)。不論應(yīng)用什么先進(jìn)技術(shù)，要在日趨白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，讓用戶(hù)更簡(jiǎn)單便捷、無(wú)感知卻又在充分保障安全的前提下享受服務(wù)才是最終目的。二十五年前，招行推出的一卡通改變了中國(guó)消費(fèi)者的投資理財(cái)和支付消費(fèi)習(xí)慣，在中國(guó)零售金融史上留下了濃墨重彩的一筆。而今，其再次發(fā)起了由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和移動(dòng)平臺(tái)戰(zhàn)略，則又是一次創(chuàng)新變革。