互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

付志寧

摘 要：近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸朝各個(gè)行業(yè)內(nèi)不斷滲透。以互聯(lián)網(wǎng)為支撐，許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也加快了轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。作為加快農(nóng)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵，“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新，也被提上日程。本文結(jié)合“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)現(xiàn)狀，就“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了思考，然后指出了“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”領(lǐng)域 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) 創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F323 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）02（b）-020-02

在信息時(shí)代，科技、信息在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條打造中發(fā)揮了積極作用，互聯(lián)網(wǎng)更是為“三農(nóng)”金融服務(wù)插上了翅膀。如今，我國(guó)基層網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)智能終端也日益普及，“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在解決基層傳統(tǒng)金融服務(wù)問(wèn)題方面的作用也受到了人們的高度關(guān)注。筆者從實(shí)際出發(fā)，就“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)現(xiàn)狀和態(tài)勢(shì)進(jìn)行了研究和思考。

1 “三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.1 扶持力度大，基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是緩解中國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給短缺問(wèn)題的主要工具。2016年，中國(guó)社科院《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，自2014年起，中國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3.05萬(wàn)億元。2015年以來(lái)，政府加大了“三農(nóng)”金融服務(wù)力度，國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策和文件，決定從基礎(chǔ)設(shè)施、要素投入、平臺(tái)建設(shè)、人才培養(yǎng)、資金支持、投融資機(jī)制等方面入手，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”工作進(jìn)行全方位扶持。在國(guó)務(wù)院帶領(lǐng)下，發(fā)改委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等部委也相繼出臺(tái)了具體的針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的支持政策。響應(yīng)中央號(hào)召，許多地方政府也將農(nóng)村電子商務(wù)作為增加農(nóng)民收入、刺激農(nóng)村消費(fèi)的重要手段，建設(shè)了基層電商服務(wù)中心，設(shè)立了專(zhuān)項(xiàng)基金就“三農(nóng)”金融服務(wù)進(jìn)行了引導(dǎo)扶持，“寬帶下鄉(xiāng)”“三網(wǎng)融合”等工程也陸續(xù)啟動(dòng)。在這樣的大背景下，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日益完善，智能移動(dòng)終端快速普及，農(nóng)民上網(wǎng)群體快速增加，這也為“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.2 發(fā)展速度快，涉及領(lǐng)域廣

“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展速度快，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及速度快。第二，農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展快，程度提高快。第三，農(nóng)村電商平臺(tái)和網(wǎng)購(gòu)交易發(fā)展快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年底，我國(guó)行政村開(kāi)通寬帶比例達(dá)95%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量多達(dá)1.95億，信息進(jìn)村入戶(hù)工程基本覆蓋全國(guó)所有省市，全國(guó)農(nóng)工產(chǎn)品電商平臺(tái)接近4000家，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購(gòu)交易額接近4000億元?！叭r(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及領(lǐng)域廣，體現(xiàn)在它廣泛涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)資流通和農(nóng)民生活消費(fèi)的各個(gè)方面，農(nóng)產(chǎn)品可以借助“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)憑條進(jìn)入市場(chǎng)，農(nóng)民消費(fèi)包括網(wǎng)購(gòu)、繳納話(huà)費(fèi)等，都可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1.3 發(fā)展模式多樣化

目前，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多樣化，農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品直銷(xiāo)電商、信息綜合服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等模式應(yīng)有盡有。以阿里、京東為代表的互利網(wǎng)公司，也結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，紛紛涉足“三農(nóng)”，京東金融發(fā)布的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸品牌“京東貸”，有效幫助一些農(nóng)民朋友解決了農(nóng)戶(hù)金融貸款額度低、信息成本高等問(wèn)題。其他形式的股權(quán)、權(quán)益和公益形式農(nóng)業(yè)眾籌，也吸引了眾多的投資者紛紛參與到農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中來(lái)。

2 “三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)問(wèn)題

2.1 與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)不夠緊密

互聯(lián)網(wǎng)金融具有其高效和便捷性，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，吸引了眾多的投資者和消費(fèi)者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中來(lái)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們的日常生活中。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈，互聯(lián)網(wǎng)金融只有與實(shí)體經(jīng)濟(jì)高度融合才能有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)并不是非常緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用有限。導(dǎo)致這一問(wèn)題的原因非常多，農(nóng)民群體信息能力低下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不足等，都是導(dǎo)致這一問(wèn)題的原因。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)雖然起步晚，但是發(fā)展速度快，不過(guò)我們也要看到，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)同質(zhì)化嚴(yán)重，如P2P、支付寶、微信支付、余額寶等早期平臺(tái)在起步時(shí)，對(duì)自身的定位非常明確，它們?cè)谠S多方面也做的非常成功。但是，后來(lái)的許多平臺(tái)包括一些第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等在定位、建設(shè)模式和內(nèi)容方面都高度相同，許多項(xiàng)目都是照搬照抄其他項(xiàng)目的模板，項(xiàng)目的綜合效果不佳。我國(guó)三農(nóng)金融服務(wù)的對(duì)象是廣大農(nóng)民，由于文化水平和認(rèn)知能力較低，許多農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的安全性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融服務(wù)也缺少信任。在數(shù)據(jù)共享不及時(shí)、征信體系不完善的情況下，三農(nóng)金融服務(wù)要想吸引更多的用戶(hù)，還有很長(zhǎng)的一段路要走。

2.3 金融監(jiān)管不完善

“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及面較廣，只有在管理制度完善的基礎(chǔ)上，它才能進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)步。雖說(shuō)在金融服務(wù)發(fā)展階段，政府就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻提出了一定的要求。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻不高，這也為一些低檔金融公司進(jìn)入市場(chǎng)提供了便利，同時(shí)，它也加大了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管難度。政府是互聯(lián)網(wǎng)金融的唯一機(jī)構(gòu)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，所以“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與監(jiān)管滯后等問(wèn)題也難以避免。在監(jiān)管不力的情況下，基層金融服務(wù)中的洗錢(qián)、非法集資等問(wèn)題也時(shí)有出現(xiàn)。

3 “三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

3.1 加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展和完善，離不開(kāi)政府的關(guān)注、領(lǐng)導(dǎo)和扶持。在“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面，政府要繼續(xù)加大信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)數(shù)據(jù)差距，為“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)打好基礎(chǔ)。如政府要加快對(duì)“三網(wǎng)融合”工程的扶持和引導(dǎo)，以市場(chǎng)參與的方式進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村無(wú)線(xiàn)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資規(guī)模，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、基站等信息服務(wù)體系在廣大農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。同時(shí)，為鼓勵(lì)貧困農(nóng)戶(hù)使用網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)和PAD等移動(dòng)終端，采用向農(nóng)戶(hù)提供財(cái)政補(bǔ)貼的方式，降低農(nóng)民使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的成本，提高移動(dòng)終端在農(nóng)村的普及率，以推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合作

“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)歸根到底是要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)的，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀可知，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向農(nóng)村金融領(lǐng)域滲透的過(guò)程中，政府要做好引導(dǎo)和監(jiān)管，促使他們朝郵政、農(nóng)產(chǎn)品供銷(xiāo)和加工等方面傾斜，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)更多的非營(yíng)利性的針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融借貸產(chǎn)品，逐步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、征信等金融保障業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，爭(zhēng)取通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型和升級(jí)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力支持?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)也要在關(guān)注社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，一方面加大對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注，不斷拓展“三農(nóng)”融資渠道，做好三農(nóng)和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；另一方面以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供產(chǎn)品和平臺(tái)服務(wù)，通過(guò)服務(wù)升級(jí)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)加油助力。

3.3 完善“三農(nóng)”互利網(wǎng)金融機(jī)制

“互聯(lián)網(wǎng) + 三農(nóng)”的迅速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了良好的機(jī)遇，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。但是，“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展，要以完善的金融法律體系為基礎(chǔ)。這也要求政府正視“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和其中存在的問(wèn)題，以法律制度的形式對(duì)市場(chǎng)主體的行為作出約束，并就相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)做好防范。結(jié)合“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，政府在法制方面要做的工作有：規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，就P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、融資等模式作出法律規(guī)范；從法律視角，提出互聯(lián)網(wǎng)信息安全標(biāo)準(zhǔn)和要求，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)法律標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序。此外，針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，修訂和完善相關(guān)制度，以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，與金融管理部門(mén)攜手，制定金融從業(yè)機(jī)構(gòu)信息披露原則，構(gòu)建透明公開(kāi)的金融信息披露平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融平臺(tái)、金融產(chǎn)品遍地開(kāi)花，在消費(fèi)者獲取的信息不對(duì)稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足的情況下，許多非法金融平臺(tái)都打著法律的擦邊球，發(fā)生了許多侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件，農(nóng)村金融詐騙案件也是屢禁不止。依法治國(guó)是我國(guó)的一項(xiàng)基本國(guó)策，這也要求政府明確“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，尤其是建立行之有效的“一行三會(huì)”聯(lián)席會(huì)議制度，將公安部、工信部等單位都納入聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度，嚴(yán)格金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)進(jìn)行全方位、跨市場(chǎng)監(jiān)管，就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)間進(jìn)行交叉考慮，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管空白。然后，匯聚政府、相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的合力，開(kāi)展金融服務(wù)治理專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，明確治理目標(biāo)、推進(jìn)原則與具體要求，就虛假金融廣告、絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的行為等開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理，嚴(yán)厲打擊違法集資、洗錢(qián)等現(xiàn)象，以促使“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也要加強(qiáng)行業(yè)自律，積極配合政府的管理行為，完善行業(yè)規(guī)范，提高信息的共享度和透明度，有序競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范發(fā)展。

3.5 重視金融知識(shí)宣傳和教育

基層民眾整體素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)的金融信息服務(wù)人員缺失，是影響“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要因素。針對(duì)這一狀況，各地人民銀行和監(jiān)管部門(mén)要提高認(rèn)識(shí)，制定金融知識(shí)宣傳教育計(jì)劃，加強(qiáng)金融信息服務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)，借助網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、廣播、電視、報(bào)紙等途徑，積極普及金融知識(shí)，廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融政策，以提高民眾的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)民眾樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度。與此同時(shí)，地方金融監(jiān)管部門(mén)要主動(dòng)出擊，暢通“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)舉辦監(jiān)督途徑，建立舉報(bào)激勵(lì)機(jī)制，吸引公眾和新聞媒體積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督中去，讓非法行為無(wú)處遁形。結(jié)合當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展案例，樹(shù)立先進(jìn)典型，并為金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體和基層民眾的順利對(duì)接搭建平臺(tái)，以促使農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，為“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力支持。

綜上所述，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能有效解決涉農(nóng)領(lǐng)域的資金不足、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。但是，我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有待進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。因此，政府要借助政策引導(dǎo)和涉農(nóng)信息化建設(shè)，大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”模式的發(fā)展，還要做好各部門(mén)、市場(chǎng)主體的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管工作。惟其如此，才能推動(dòng)“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行，才能促使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。

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