農(nóng)村金融扶貧問題探究

霍家旭

摘 要：農(nóng)村金融扶貧是做好農(nóng)村扶貧工作的重要任務(wù)，然而，在農(nóng)村金融扶貧發(fā)展過程中，一些亟待解決的問題制約著農(nóng)村金融扶貧服務(wù)質(zhì)量的進(jìn)一步提升，而在了解這些問題的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地探索優(yōu)化策略，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧展現(xiàn)出社會(huì)價(jià)值并獲得良好的社會(huì)效益具有重要意義。本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融扶貧工作中存在的問題進(jìn)行分析與論述的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展策略進(jìn)行了研究與探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 扶貧 問題 優(yōu)化策略

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）05（c）-045-02

1 農(nóng)村金融扶貧工作中存在的問題

1.1 扶貧貸款申請(qǐng)流程繁瑣

在農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展過程中，扶貧貸款申請(qǐng)過程中過于繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)以及過長(zhǎng)的申請(qǐng)周期，都制約著農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶對(duì)金融扶貧貸款進(jìn)行申請(qǐng)的積極性。一般而言，農(nóng)村金融扶貧貸款申請(qǐng)手續(xù)的辦理涉及到了個(gè)貸審查中心、信貸管理部、扶貧辦、農(nóng)村融資擔(dān)保公司、合作銀行等，其中扶貧辦為政府部門，主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融扶貧工作進(jìn)行指導(dǎo)與監(jiān)督，并以推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融扶貧社會(huì)效益為工作目標(biāo)，而銀行部門以及擔(dān)保公司等則是發(fā)放貸款以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的部門，在按照相關(guān)政策開展金融扶貧工作的基礎(chǔ)上，受到逐利性的影響而以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益為工作目標(biāo)，因此，這些部門與政府部門之間也會(huì)產(chǎn)生博弈現(xiàn)象。由此可見，無論是農(nóng)村金融扶貧貸款申請(qǐng)流程還是農(nóng)村金融扶貧貸款申請(qǐng)中的部門協(xié)調(diào)性等都具有一定的優(yōu)化空間。

1.2 扶貧專項(xiàng)資金不足

在農(nóng)村金融扶貧工作中，專項(xiàng)資金不足以及覆蓋目標(biāo)存在偏差，對(duì)農(nóng)村金融扶貧工作的發(fā)展產(chǎn)生著不容忽視的制約作用。一方面，由于貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶數(shù)量較多，因此，即便是中央政府部門以及地方政府部門投入較多的農(nóng)村金融扶貧資金，都難以完全填補(bǔ)貧困農(nóng)戶的金融扶貧服務(wù)需求缺口。與此同時(shí)，在精準(zhǔn)扶貧過程中，農(nóng)戶所掌握的技術(shù)與知識(shí)要實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)，都需要一定的經(jīng)濟(jì)投入作為支撐，然而，由于貧困農(nóng)戶所具有的貸款償還能力不足，因此，金融機(jī)構(gòu)在逐利性的影響下也更傾向于將資金投放到農(nóng)村企業(yè)或者具有償還能力的農(nóng)戶身上，這種現(xiàn)象則導(dǎo)致了農(nóng)村金融扶貧資金的運(yùn)用出現(xiàn)了目標(biāo)偏差；另一方面，金融扶貧資金流失現(xiàn)象，也是農(nóng)村金融扶貧資金產(chǎn)生供需矛盾的主要原因。在農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展中，如果出現(xiàn)農(nóng)村存款總額高于農(nóng)村貸款總額的現(xiàn)象，則證明農(nóng)村存款轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村金融服務(wù)之外的領(lǐng)域，如將農(nóng)村存款用于城市企業(yè)發(fā)展當(dāng)中。而這種現(xiàn)象則會(huì)在很大程度上制約農(nóng)村金融服務(wù)工作成效的提升。

1.3 農(nóng)村金融擔(dān)保體系有待健全

農(nóng)村金融擔(dān)保體系發(fā)展滯后問題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)普遍具有較高的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，而農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，則能夠提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并有效降低自然災(zāi)害等意外事故對(duì)農(nóng)戶所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。然而，在農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)較少，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。更值得引起注意的是，當(dāng)前農(nóng)戶群體所具有的參保意識(shí)也是制約農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素；其次，農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保體系有待完善。由于農(nóng)戶群體以及農(nóng)村中小企業(yè)主體在申請(qǐng)金融支持的過程中所具有的資金實(shí)力以及抵押物十分有限，因此，完善的農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保體系是十分必要的。然而，從農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀來看，無論是具有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)數(shù)量還是這些機(jī)構(gòu)所具有的資金實(shí)力等，都難以滿足農(nóng)村金融扶貧工作的需求。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村提供金融扶貧服務(wù)的過程中，也傾向于將自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在此背景下，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保成本較高，這對(duì)于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保體系的發(fā)展而言是十分不利的；最后，國(guó)家貼息貸款所具有的覆蓋面仍舊具有較大的提升空間。貼息貸款規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)于農(nóng)村金融扶貧工作的發(fā)展具有重要意義，然而，由于農(nóng)村地區(qū)的貼息貸款覆蓋范圍不大，因此，申請(qǐng)農(nóng)村金融扶貧服務(wù)的貧困農(nóng)戶仍舊需要承擔(dān)較大的貸款成本，這種現(xiàn)象也在一定程度上制約著農(nóng)村金融扶貧工作的發(fā)展。

1.4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化

農(nóng)村金融環(huán)境是制約農(nóng)村金融扶貧工作取得良好成效的重要因素之一，具體而言，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化的問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是金融法規(guī)方面。從法律層面來看，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融扶貧工作提供支撐的法律文化包括《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》以及《農(nóng)業(yè)法》等，由于這些法律文化具有較低的效力層次，因此在實(shí)踐中也存在執(zhí)行效果較差的客觀事實(shí)。與此同時(shí)，農(nóng)村弱勢(shì)群體金融權(quán)利、義務(wù)欠缺明確性以及缺乏配套的救濟(jì)機(jī)制、約束機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等，也是制約農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展的因素；其次為信用環(huán)境。農(nóng)村地區(qū)的貧困群體所具有的信用意識(shí)相對(duì)單薄，而這也反映出了我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)信用宣傳工作方面存在的不足。與此同時(shí)，在針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展征信系統(tǒng)構(gòu)建工作的過程中，受到各類因素的制約而導(dǎo)致貧困群體信息采集困難，繼而造成農(nóng)村貧困戶征信數(shù)據(jù)不完善等情況，這也是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧方面存在心里包袱的重要原因。

2 農(nóng)村金融扶貧工作優(yōu)化策略

2.1 簡(jiǎn)化金融扶貧貸款申請(qǐng)流程、提升金融扶貧主體協(xié)調(diào)性

在農(nóng)村金融扶貧貸款申請(qǐng)過程中，政府部門有必要在申請(qǐng)流程的梳理與簡(jiǎn)化過程中發(fā)揮出主導(dǎo)作用，在此過程中，政府部門應(yīng)當(dāng)將“以人為本”作為金融扶貧服務(wù)中的重要理念、用“用戶思維”對(duì)自身工作以及金融扶貧貸款申請(qǐng)流程做出審視，從而刪除一些貸款審批環(huán)節(jié)，并在推行一站式服務(wù)的過程中嘗試開展上門服務(wù)。與此同時(shí)，為了提升金融扶貧主體的協(xié)調(diào)性，政府部門有必要牽頭構(gòu)建金融扶貧信息系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧對(duì)象信息的共享，并推動(dòng)政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間的金融扶貧信息得到良好的對(duì)接，繼而為信用評(píng)級(jí)工作的開展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.2 提升金融扶貧資金使用效率，推動(dòng)農(nóng)村資金回流

在農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展過程中，“巧婦難為無米之炊”，因此，如何提升資金使用效率以及推動(dòng)農(nóng)村資金回流，是農(nóng)村金融扶貧工作中需要關(guān)注與解決的重點(diǎn)問題。一方面，各級(jí)財(cái)政應(yīng)當(dāng)重視提升金融扶貧轉(zhuǎn)向資金投入，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中作出嚴(yán)格考核，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間較大的貧困地區(qū)，政府部門需要鼓勵(lì)與引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貧困戶的金融服務(wù)需求做出調(diào)研，并以調(diào)研結(jié)果為依據(jù)提升金融扶貧工作的針對(duì)性與有效性。與此同時(shí)，在為金融扶貧資金開源的基礎(chǔ)上，政府部門應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)各個(gè)金融扶貧主體做好資金發(fā)放渠道整合與資金統(tǒng)籌分配工作，從而有效提升農(nóng)村金融扶貧資金的使用效率；另一方面，避免農(nóng)村資金產(chǎn)生外流，也是農(nóng)村金融扶貧工作中的重要要求。為此，政府部門構(gòu)建完善的農(nóng)村資金回流機(jī)制，并從政策與法律兩個(gè)方面為農(nóng)村資金回流機(jī)制的正常運(yùn)行提供保障，從而有效解決農(nóng)村金融扶貧工作中的資金投向與資金投入額度等問題，從而確保農(nóng)村資金能夠在農(nóng)村金融扶貧工作中作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2.3 改善農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融體系的改善工作主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是豐富金融機(jī)構(gòu)層次。在農(nóng)村金融扶貧工作發(fā)展中，不僅需要重視發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，而且還有必要構(gòu)建起新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及互助合作社，從而不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)層次，豐富農(nóng)村金融扶貧資金來源，繼而為農(nóng)村金融扶貧工作的發(fā)展提供更好的支撐；二是構(gòu)建金融擔(dān)保體系。在農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲利能力不足制約著擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展動(dòng)力的提升，為此，豐富可用于抵押的抵押物種類、針對(duì)資金用途差異有針對(duì)性地開展擔(dān)保方式創(chuàng)新，是提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲利能力的重要保障。另外，在推動(dòng)農(nóng)村金融擔(dān)保體系的完善中，政府部門有必要構(gòu)建金融扶貧擔(dān)?；穑?duì)小額的扶貧貸款提供擔(dān)保服務(wù)，從而避免出現(xiàn)農(nóng)村貧困戶因欠抵押物而難以獲得扶貧貸款的現(xiàn)象；三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，我國(guó)政府部門可以與商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開展合作，在構(gòu)建政策性補(bǔ)償專項(xiàng)基金的基礎(chǔ)上提升商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。與此同時(shí)，政府部門有必要強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作，通過提升農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)、引導(dǎo)農(nóng)戶產(chǎn)生保險(xiǎn)行為，構(gòu)建起農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)公攤的機(jī)制。

2.4 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，主要包括農(nóng)村金融扶貧專項(xiàng)法律法規(guī)的構(gòu)建、農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。從農(nóng)村金融扶貧轉(zhuǎn)向法律法規(guī)的構(gòu)建來看，我國(guó)立法部門有必要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧中存在的問題，構(gòu)建《農(nóng)村金融扶貧法》，同時(shí)有必要針對(duì)農(nóng)村金融扶貧主體責(zé)任與義務(wù)，制定對(duì)金融扶貧主體行為進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)，如《政策性銀行法》以及《農(nóng)村合作金融法》等，從而通過強(qiáng)化法律法規(guī)的指導(dǎo)與規(guī)范作用，對(duì)農(nóng)村金融扶貧工作中各個(gè)主體的行為進(jìn)行約束；從農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化方面來看，農(nóng)村信用體系的完善，能夠有效提升農(nóng)戶的誠(chéng)信水平以及違約成本，在此過程中，為了解決農(nóng)戶征信信息收集難問題，農(nóng)村金融扶貧主體所構(gòu)建的農(nóng)村信用體系需要與多個(gè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)良好對(duì)接，并通過與農(nóng)村合作社等單位開展合作，對(duì)農(nóng)戶所具有的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和農(nóng)戶信息做出了解，從而解決信息不透明以及信息不對(duì)稱等問題，繼而為農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化提供良好的條件。

3 結(jié)語

在農(nóng)村金融扶貧發(fā)展過程中，扶貧貸款申請(qǐng)流程繁瑣、扶貧專項(xiàng)資金不足、農(nóng)村金融擔(dān)保體系有待健全、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化等問題，對(duì)農(nóng)村金融扶貧工作成效的提升產(chǎn)生著不容忽視的制約作用。為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧工作的發(fā)展，我國(guó)政府部門有必要在農(nóng)村金融扶貧工作中發(fā)揮自身主導(dǎo)作用，逐步推動(dòng)金融扶貧貸款申請(qǐng)流程的簡(jiǎn)化、強(qiáng)化金融扶貧主體協(xié)調(diào)性、提升金融扶貧資金使用效率、推動(dòng)農(nóng)村資金回流，并在重視改善農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作出優(yōu)化，從而為農(nóng)村金融扶貧服務(wù)水平的提升構(gòu)建保障。

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