網(wǎng)絡(luò)消費信貸對大學生消費影響的研究

易佳

[摘 要] 網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展，對大學生有利有弊。利在于能夠緩解大學生財務(wù)壓力，解決眼前的困難，但同時網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)席卷校園，會給自控能力不強的大學生帶來消極影響，導致過度消費、攀比消費，加劇拜金主義等。結(jié)合多年工作經(jīng)驗，分析探討如何引導大學生樹立正確的消費觀，合理使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。

[關(guān) 鍵 詞] 網(wǎng)絡(luò)消費信貸；互聯(lián)網(wǎng)；大學生

[中圖分類號] G715 [文獻標志碼] A [文章編號] 2096-0603（2018）24-0132-02

網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對急需用錢的大學生群體消費來說十分便捷，既可以緩解資金緊缺，又可滿足購物欲。大學生對新鮮事物的接受能力比父母那一輩要強大，當消費信貸這一模式在互聯(lián)網(wǎng)的傳播下，越來越多的大學生會主動去接受了解這一事物。不少大學生原本在高中可自由分配的資金和時間寥寥無幾，進入大學時，學生可供自由分配的時間和資金大大增加，因此購物欲也隨之大幅度增加。但是涉足網(wǎng)絡(luò)消費信貸越深越會帶來一系列問題，自控能力不強的大學生由于無法彌補信貸空缺，從而會上演一幕幕悲劇。

一、網(wǎng)絡(luò)消費信貸發(fā)展的趨勢

傳統(tǒng)的消費信貸，是金融機構(gòu)為滿足個人消費目的而推出的貸款類金融產(chǎn)品及服務(wù)。進入互聯(lián)網(wǎng)時代，消費信貸產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了完美的結(jié)合，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，向消費者提供的信用金融服務(wù)，與傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)消費信貸具有更加便捷、效率高、放貸快的特點。

互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)和消費者主體的準入門檻都比較低，信用良好的網(wǎng)絡(luò)消費者都能夠申請到不同額度的網(wǎng)絡(luò)消費信貸額度，對這一大塊“蛋糕”，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、電商平臺以及網(wǎng)絡(luò)分期平臺紛紛推出了多種多樣的網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)。2013年7月1日，估潮網(wǎng)絡(luò)誕生了，標志著中國分期購物平臺的出現(xiàn)。很快許多消費信貸分期平臺紛紛亮相，如分期樂、名校貸款等。中國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸已經(jīng)進入一個新的領(lǐng)域，因為這些分期平臺主要面向未來被商業(yè)銀行和消費金融公司忽視的大學生群體。2014年2月13日，京東首次進入互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)，它是以電商平臺身份推出了今冬白條，這是互聯(lián)網(wǎng)淘汰金融信貸業(yè)創(chuàng)新的一項壯舉，標志著電子商務(wù)正式加入了網(wǎng)絡(luò)消費信貸這一領(lǐng)域。

二、網(wǎng)絡(luò)消費信貸對大學生消費行為的影響

（一）從眾心理

如今大學生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的人不在少數(shù)，筆者自己作為高校教師在日常的工作和生活中也經(jīng)常耳濡目染網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的一些信息，身邊有很多學生從認識到接觸網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，大多屬于跟風行為，時間一久，傳播的效益也就越來越明顯。

大學生對了解和接觸網(wǎng)絡(luò)消費信貸，大部分受從眾心理的影響。我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)越來越多，很多網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺為了拓展業(yè)務(wù)，將校園視為重要的市場，在校園里張貼廣告，吸引了很多大學生的關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)消費信貸也逐漸開始在大學生群體中蔓延開來，大學生正處于成長的重要階段，對外界的模仿心理非常強，因此當有一部分學生開始涉足網(wǎng)絡(luò)消費信貸后，在從眾心理的影響下，越來越多的大學生盲目跟風消費，而忽視了潛在的風險。

（二）攀比心理

當前在校大學生正處于成長成才的關(guān)鍵時期，身在一個校園里，一個寢室里，有學生條件好，購買昂貴、高科技的產(chǎn)品勢必會引起其他同學的羨慕，羨慕之余，部分大學生不甘落后想要自己也擁有這樣的條件，這樣一來就開始利用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品來滿足自己的攀比心理。

國內(nèi)很多大學校園里消費攀比的現(xiàn)象本來就存在，而網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺提供了更好的條件，在筆者接觸學生的過程中，了解到大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的內(nèi)容是數(shù)碼產(chǎn)品，一方面大學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸購買數(shù)碼產(chǎn)品確實存在需求，但是也有一部分學生是為了與他人攀比。在筆者同齡人中，經(jīng)常會聽聞大學生選擇網(wǎng)絡(luò)消費信貸來購買iPhone X、iPad等高級數(shù)碼產(chǎn)品，在這個消費過程中，獲得了一種“優(yōu)越感”，但同時也肩負起了更加沉重的經(jīng)濟負擔。

（三）盲目消費

如今人們的生活水平不斷提升，越來越多的學生對自己的消費完全沒有計劃，手頭上有錢就會放肆地進行消費，在以往沒有網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的時代，學生生活費快用完之后，要么繼續(xù)向家里要錢，要么開始饑一頓飽一頓的生活，但是自從有了網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，學生生活費用完之后，還可以在該平臺上借錢來消費，這在一定程度上加劇了學生的盲目消費。

不可否認，網(wǎng)絡(luò)消費信貸以分期付款的方式，滿足了當代大學生日益增長的物質(zhì)文化需求，能夠幫助他們更好地學習科學知識，提高生活質(zhì)量，促進消費市場的繁榮，具有一定的積極作用。但是任何事物都是一把雙刃劍，有很多大學生存在錯誤的消費理念，通過網(wǎng)絡(luò)消費信貸并不是促進自己的全面發(fā)展，而是有了更多的金錢，開始了盲目消費，將超前消費作為自己貪慕虛榮的資本，在消費之前，學生認為自己可以承擔分期還款的壓力，但是隨著還款利率的不斷提升，盲目消費導致頻發(fā)貸款，最終給自己帶來了沉重的還款壓力，嚴重影響到學生的學習和生活。網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展本身沒有錯，問題出在了部分大學生的自控能力差，對自己消費能力沒有一個準確的評估，為了滿足眼前利益而盲目消費，不斷地過度借貸，最終不得不為巨額的債務(wù)付出代價。

（四）拜金主義

網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺一般是基于大數(shù)據(jù)，根據(jù)你的消費情況評估你的消費額度，但是很多網(wǎng)絡(luò)消費平臺給學生提供的網(wǎng)貸消費額度，動輒成千上萬，可以窺見大學生群體的日常生活是多么的“豐富”，在筆者看來，這樣的現(xiàn)象存在其實與少部分學生存在拜金主義有關(guān)系，不加控制地消費，崇尚金錢至上，最終也只會被其所害。

當前我國社會主義市場經(jīng)濟持續(xù)繁榮，人們的物質(zhì)生活得到了極大滿足，但同時社會上也出現(xiàn)了一些不良風氣，部分大學生將“及時行樂”作為自己的人生信條，只關(guān)注到眼前的快樂，卻沒有考慮自己有沒有這樣的支付能力。為還清自己的網(wǎng)貸，西安一女大學生以“裸貸”的形式，前后兩次向放貸人貸款，因未能及時還款，被對方以公開裸照相威脅。

三、引導高校大學生正確信貸消費的建議

（一）加強網(wǎng)絡(luò)消費信貸的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)消費信貸作為一種金融產(chǎn)品，政府的監(jiān)管十分重要，應(yīng)該協(xié)同多個部門實現(xiàn)系統(tǒng)化、日?；娜^程監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營行為。網(wǎng)絡(luò)消費信貸是近年來出現(xiàn)的新事物，要加快網(wǎng)絡(luò)消費信貸的法律制度的完善，筆者認為可以對網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類和范圍作出明確詳細的規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場發(fā)展營造有序、良性競爭的環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶有鮮明的普惠特性，也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的長尾性質(zhì)，這些消費者大多是傳統(tǒng)金融排斥領(lǐng)域下，難以獲得金融服務(wù)的人群，這部分群體出資能力、風險承擔能力等不高。因此，對弱勢大學生群體的保護需要進一步強化，在這方面，基礎(chǔ)的保護措施可以體現(xiàn)在三個方面：告知義務(wù)、適合度原則以及金融隱私權(quán)的保護。

（二）樹立正確的消費觀念

當代大學生正處于成長成才的關(guān)鍵時期，在學習和生活中必須樹立正確的消費觀念，這決定著消費行為和消費方向，也在一定程度上決定了大學生自己的價值取向。如果消費觀念不正確，偏離了目標方向，所帶來的后果會不堪設(shè)想。大學生必須立足于實際情況，以自己的資金實力為基礎(chǔ)，準確定位自己，避免產(chǎn)生不良借貸行為讓自己付出慘重的代價。在日常的消費中，筆者認為大學生應(yīng)該要堅持“量入為出，適度消費，勤儉節(jié)約，艱苦樸素”的原則，反對過度消費和超前消費，當代大學生是今后我國社會主義建設(shè)的主力軍，必須克服自己的攀比情緒、拜金主義思想，樹立正確的、科學的價值觀念，做到不盲目消費，理性消費。要不斷提高自我管控能力，對網(wǎng)絡(luò)消費信貸要有正確的認識，利用這一平臺為自己創(chuàng)造更好的學習和生活條件，而不是給自己增添更多的負擔。

四、結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)消費信貸是互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在我國是一種全新的信貸模式，發(fā)展的時間短，影響的范圍大，尤其是流動性約束較強的大學生群體，他們好奇心強，容易接受新鮮事物，因此對聯(lián)網(wǎng)背景下研究大學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的消費行為十分有必要。在研究過程中，筆者發(fā)現(xiàn)接觸和使用過網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的學生不在少數(shù)，也同樣暴露出來諸多問題，但從根本上來說，網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)本身沒有錯，關(guān)鍵在于如何正確引導其發(fā)展，有關(guān)監(jiān)管部門要加強監(jiān)管，營造良好的市場環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)要不斷加強自身建設(shè)，防范風險，大學生群體要樹立正確的消費觀，提高自控能力，合理科學地使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。

參考文獻：

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