商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

周理

[摘要]就我國金融體系而言，商業(yè)銀行是重要的組成部分之一，其存在的意義不容忽視，特別是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，其作為金融市場中發(fā)展的主要力量，推動著我國銀行更加完善，更加面向社會得到全面發(fā)展。我國金融行業(yè)起步較晚，很多經(jīng)驗(yàn)知識需要進(jìn)一步的實(shí)踐與探索，特別是金融監(jiān)管問題日益凸顯，金融監(jiān)管力度較小，將會直接導(dǎo)致相關(guān)銀行信貸風(fēng)險的比例較高，這樣的現(xiàn)象對于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展極為不利，導(dǎo)致很多銀行發(fā)展中面臨更多的挑戰(zhàn)。我國金融監(jiān)管體系要充分地依據(jù)有限的資源進(jìn)行風(fēng)險管理，只有運(yùn)營中保持良好的狀態(tài)，才能使得信貸風(fēng)險降低到最低，確保運(yùn)營狀態(tài)良好。我國金融體系的穩(wěn)定性能夠抵御外來風(fēng)險，防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，才能更好地參與到市場競爭中去。因此，我國商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范和控制是非常重要的，有必要對其進(jìn)行研究。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201821060

1商業(yè)銀行的特點(diǎn)

商業(yè)銀行通過股份制改革主要是以營利為目的，同時多種經(jīng)營一些金融負(fù)債，并且通過一些信用創(chuàng)造功能，實(shí)現(xiàn)了相關(guān)金融服務(wù)。商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)主要集中在存款和信貸業(yè)務(wù)，主營業(yè)務(wù)收入是一些信貸業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的70%左右，是金融體系核心組成部分之一，特別其相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，成功地解決了中小企業(yè)的融資問題。另外，商業(yè)銀行還肩負(fù)著一些金融服務(wù)職能，如支付中介、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、信用創(chuàng)造、信用中介等，這些金融服務(wù)職能，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是商業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的主要主力軍。

2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險概述

21商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)涵

借款法人或者自然人由于各種原因，無法按時歸還信貸本息，使得銀行貸款資金受到一定損失，出現(xiàn)這種概率情況，稱為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險受各種因素影響較多，如果出現(xiàn)一些風(fēng)險，將會影響銀行的經(jīng)營和管理，使得銀行的相關(guān)收益水平發(fā)生影響，特別是銀行發(fā)展中的一些預(yù)期目標(biāo)和實(shí)際收益會產(chǎn)生差異，這樣就會使得資產(chǎn)損失嚴(yán)重。一般性商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，要注重三種常態(tài)風(fēng)險：其一是損失本金的風(fēng)險；二是損失利息的風(fēng)險；三是損失收益的風(fēng)險。

22商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的分類

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險會發(fā)生在操作環(huán)節(jié)，會產(chǎn)生一些操作風(fēng)險，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，這些風(fēng)險會影響到信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。另外一些外部環(huán)境和事件會影響到相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。例如，宏觀上一些政策、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，或者是社會政治環(huán)境，會影響到相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而造成相關(guān)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的風(fēng)險。貸款擔(dān)保發(fā)放信貸的必要條件，并不是發(fā)放貸款的充分條件，特別是商業(yè)銀行，在信貸擔(dān)保過程中，要給予高度重視，只有信貸確保擔(dān)保效率，才能真正避免風(fēng)險的發(fā)生。另外，從道德風(fēng)險指數(shù)來看，借款人在貸款合同履行過程中，由于注重自身利益最大化，會有一些不當(dāng)?shù)男袆?。例如，惡意?shí)施貸款導(dǎo)致發(fā)生銀行貸款損失的概率。

商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)，主要方面還集中在信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)伴隨著相關(guān)信貸風(fēng)險而產(chǎn)生。相關(guān)調(diào)查顯示，不良信貸貸款率雖然呈現(xiàn)下降趨勢，但是損失類的不良貸款卻在持續(xù)增加。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)突破了千億元，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀堪憂，特別是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，已經(jīng)逐漸制約了商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。從相關(guān)風(fēng)險發(fā)生的因素來看，誘發(fā)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的因素較多，主要從兩個方面著手：其一是非市場性風(fēng)險，其二是市場性風(fēng)險，這兩個方面，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生，具有一定的特殊性，主要特殊在一些突發(fā)性復(fù)雜性的特點(diǎn)上，這些能夠造成商業(yè)銀行發(fā)生一定的經(jīng)濟(jì)損失，對商業(yè)銀行系統(tǒng)造成一定沖擊，擾亂金融市場秩序。

3商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施

31改進(jìn)不良貨款處置方法

根據(jù)不同不良貸款機(jī)構(gòu)的差異性，商業(yè)銀行要注重分類管理，針對不同的信貸資產(chǎn)，實(shí)施不同的管理方式。例如，我國商業(yè)銀行在管理上注重“劃分類別、差別管理、統(tǒng)一調(diào)控、整體推進(jìn)”的分類管理方法，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，在實(shí)踐中取得了較好的效果。面對不良貸款機(jī)構(gòu)之間存在的一定差距，要根據(jù)其分類管理的趨勢進(jìn)行，有深層次的風(fēng)險管理，特別是一些信貸質(zhì)量，要摒除一些障礙因素，積極降低相關(guān)不良貸款比率，實(shí)現(xiàn)改革與發(fā)展目標(biāo)，針對不同的分支機(jī)構(gòu)采取不同的分類管理，才能使得商業(yè)銀行的不良貸款比率降低。針對不同商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)采取不同的改良措施，根據(jù)不同經(jīng)營目標(biāo)，采取不同的管理方式，根據(jù)相關(guān)清理處置策略的不同，積極引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)定位，從而提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。商業(yè)銀行要積極制定經(jīng)營績效考核方法，注重按照相關(guān)權(quán)重制定不同類別的措施。例如，通過風(fēng)險設(shè)備缺口壓縮指標(biāo)的考核，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化不良貸款結(jié)構(gòu)。設(shè)置貸款劣變率與不良貸款收回率指標(biāo)并分別考核，最后優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)并實(shí)行分類指導(dǎo)。

32堅(jiān)持資源有機(jī)統(tǒng)一，樹立穩(wěn)健經(jīng)營意識

商業(yè)銀行相關(guān)工作人員要注重樹立信用風(fēng)險防范機(jī)制，針對內(nèi)部管理機(jī)制，保持清醒頭腦，嚴(yán)格尊重相關(guān)制度，從實(shí)際出發(fā)，高度注重相關(guān)業(yè)務(wù)質(zhì)量，而不追求規(guī)模和速度，這樣才能避免相關(guān)盲目擴(kuò)張而產(chǎn)生的風(fēng)險。工作人員要遵循行為謹(jǐn)慎的原則，注重將安全放在第一位，將相關(guān)信貸資金安全放在每筆貸款業(yè)務(wù)的首位，只有保持安全才能確保避免信用風(fēng)險的發(fā)生。信用風(fēng)險會受到各種因素的影響，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定合理的信用政策，才能確保銀行信貸降低風(fēng)險，用實(shí)用的方法來引導(dǎo)銀行的信貸業(yè)務(wù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

33構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款相關(guān)制度

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理過程中，要注重相關(guān)因素的掌控，注重堅(jiān)持以人為本的管理理念，從信貸從業(yè)人員的角度出發(fā)，積極增強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險防范意識，確保相關(guān)信貸風(fēng)險的減少。首先，人員管理上要注重嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，及時對相關(guān)人員的資格進(jìn)行有效考察，確保相關(guān)誠信，務(wù)實(shí)謹(jǐn)慎的品質(zhì)，積極樹立相關(guān)從業(yè)人員的道德意識，才能真正避免相關(guān)風(fēng)險的發(fā)生。

商業(yè)銀行要實(shí)施授信客戶的分級管理制度，針對不同的客戶實(shí)施不同的貸款方式，針對不同的客戶實(shí)施不同的分類管理方式，管理上要注重多種分析方法的運(yùn)用，注重相關(guān)內(nèi)容的有效風(fēng)險防范，才能真正避免相關(guān)信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行在管理客戶的過程中，要根據(jù)其客戶的行業(yè)、產(chǎn)品、管理、分析管理等因素，注重客戶的信用資產(chǎn)狀況，對客戶進(jìn)行全面分析和評價后，進(jìn)行合理有效的管理。

商業(yè)銀行要結(jié)合自身情況以及風(fēng)險管控的實(shí)際需求，注重內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制的建立及防范風(fēng)險，才能減少相關(guān)風(fēng)險因素的發(fā)生，將風(fēng)險控制在可以控制的范圍內(nèi)。另外，商業(yè)銀行還可以建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制度，通過風(fēng)險預(yù)警，減少相關(guān)風(fēng)險的發(fā)生從而降低風(fēng)險的系數(shù)，減少損失并為了將風(fēng)險控制職能真正地發(fā)揮出來。信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建立，需要商業(yè)銀行工作人員有著高度的敏感度，堅(jiān)持以人為本的人員管理，并從人的管理出發(fā)，采取科學(xué)有效的預(yù)防措施，提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)效率，才能使得商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

針對人員管理方面要注重以人為本，從人員管理的實(shí)際出發(fā)，注重風(fēng)險監(jiān)控，進(jìn)行信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建立，采取科學(xué)的措施進(jìn)行預(yù)防，才能使得商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險降低到最低。人員管理上要加大相關(guān)信貸業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，通過動態(tài)化的管理模式，全面提升商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)，不斷提高商業(yè)銀行本身的風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險控制方面的能力。

4結(jié)論

文章積極分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制因素，從內(nèi)部管理角度出發(fā)，注重關(guān)心相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，更好地幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)銀行在信貸管理過程中要緊緊抓住相關(guān)風(fēng)險，從實(shí)際出發(fā)，注重相關(guān)經(jīng)營管理目標(biāo)，必須充分重視信貸風(fēng)險的重要性，并制定有效科學(xué)的管理措施，才能幫助商業(yè)銀行降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，更好地對風(fēng)險進(jìn)行控制，促進(jìn)商業(yè)銀行全面快速發(fā)展。

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