互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用

[摘要]文章從銀行業(yè)的信息屬性出發(fā)，回顧了“互聯(lián)網(wǎng)+”三個階段的發(fā)展歷程，進(jìn)而直入“互聯(lián)網(wǎng)金融”和典型業(yè)務(wù)，最后詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)通信業(yè)務(wù)在銀行業(yè)的三個典型應(yīng)用。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)；“互聯(lián)網(wǎng)+”；互聯(lián)網(wǎng)金融

[DOI]1013939/jcnkizgsc201821185

在講述互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用之前，讓我們先了解一下銀行業(yè)固有的信息屬性。

1銀行業(yè)的信息屬性

銀行是經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，但貨幣又是什么？貨幣（尤其是電子貨幣）就是信息。所以，從本質(zhì)上來看，現(xiàn)代銀行是依靠通信工具，如互聯(lián)網(wǎng)（或移動互聯(lián)網(wǎng)）來傳遞信息的，利用計算機(jī)來處理、加工信息的。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展歷程

21“互聯(lián)網(wǎng)+”概述

對互聯(lián)網(wǎng)大家早已熟知，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)則是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化，“互聯(lián)網(wǎng)+”的前提是互聯(lián)網(wǎng)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛應(yīng)用。

22“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展歷程

從20世紀(jì)90年代至今，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展歷程已經(jīng)歷了第一代，即Web 10時代；第二代Web 20時代和第三代Web 30時代，也稱大互聯(lián)的時代。而2013年通常被認(rèn)為是大數(shù)據(jù)時代的元年。

3互聯(lián)網(wǎng)金融概述

正如中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以主要服務(wù)于另外80%的大眾或中小企業(yè)，即互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要通過小額信貸、投資渠道、理財產(chǎn)品等方面為普惠金融的實現(xiàn)提供了新渠道，對中低收入者的財富增值有積極的意義。

從改革的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是一場歷史性變革，它大大推動了傳統(tǒng)金融向民生金融、科技金融和普惠金融轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的突出優(yōu)勢是它具有強(qiáng)大的支付功能、便捷的操作和劇增的用戶群。

從發(fā)展的趨勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速發(fā)展將會完全取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。但在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還暫時無法完全取代商業(yè)銀行。

4在銀行業(yè)界互聯(lián)網(wǎng)通信業(yè)務(wù)的應(yīng)用狀況

從互聯(lián)網(wǎng)走過的三個歷程看，銀行業(yè)的發(fā)展始終離不開互聯(lián)網(wǎng)通信業(yè)務(wù)，雙方是相依為存、休戚相關(guān)的。

本文以典型的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行和移動銀行為例，簡要說明互聯(lián)網(wǎng)通信業(yè)務(wù)在銀行業(yè)的應(yīng)用。

41銀行中間業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

（1）中間業(yè)務(wù)概述。

銀行業(yè)的三大支柱業(yè)務(wù)分別是銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。而中間業(yè)務(wù)是銀行的主要收入來源，它是指商業(yè)銀行較少運(yùn)用資金或不運(yùn)用資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供金融服務(wù)并收取勞務(wù)或手續(xù)費(fèi)。從中國銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》可知，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)不直接利用銀行的資金，而是依靠技術(shù)、信息、服務(wù)等方式為客戶提供代理、咨詢等方面的增值服務(wù)，因此，與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，它的特點是成本低、風(fēng)險小、增益高而受到銀行業(yè)的高度關(guān)注。

再從中間業(yè)務(wù)的分類上看，它一般可分為銀行卡業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)等九大類。對個人金融領(lǐng)域而言，銀行中間業(yè)務(wù)則主要包含銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)和個人理財?shù)取?/p>

（2）銀行中間業(yè)務(wù)平臺簡介。

“平臺”一詞，在今天有了更廣泛的內(nèi)涵，它是人們進(jìn)行交流、交易、學(xué)習(xí)的舞臺，諸如信息平臺、建筑平臺等。而系統(tǒng)平臺通常是指在計算機(jī)軟件得以運(yùn)行的系統(tǒng)環(huán)境，包括硬件環(huán)境和軟件環(huán)境，一臺計算機(jī)架構(gòu)、操作系統(tǒng)、編程語言等則構(gòu)成了一個典型的系統(tǒng)平臺。

顧名思義，中間業(yè)務(wù)平臺是用來解析、轉(zhuǎn)發(fā)、處理中間業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的，它的功能應(yīng)該包括能夠處理各種諸如不同的業(yè)務(wù)類型數(shù)據(jù)，像代收、代付業(yè)務(wù)、銀行保險代理銷售業(yè)務(wù)、銀行證券代理業(yè)務(wù)、銀行期貨買賣代理業(yè)務(wù)等，由于這些業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不盡相同，就對中間業(yè)務(wù)平臺提出了明確的要求，即它必須預(yù)先抽象定義出不同的數(shù)據(jù)接口類型，然后再根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同，用不同規(guī)則來處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

典型的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺的功能主要是用于連接不同的系統(tǒng)，完成不同標(biāo)準(zhǔn)信息的互相轉(zhuǎn)換，顯然，要求該平臺應(yīng)具有連接不同客戶、公司以及銀行中自身異構(gòu)系統(tǒng)的能力。這些系統(tǒng)可能運(yùn)行不同的操作系統(tǒng)，也可能使用從PC服務(wù)器到小型機(jī)等各種主機(jī)，而使用的通信協(xié)議通常是TCP/IP、SNA等，通過客戶信息控制系統(tǒng)（Customer Information Control System，CICS）、被分布式操作擴(kuò)展之后的UNIX事務(wù)系統(tǒng)（Transaction for UNIX has been Extended for Distributed Operation，TUXEDO）、TONG、套接字SOCKET等不同類型的中間件進(jìn)行通信，而存放數(shù)據(jù)一般是使用Sybase、Oracle、Informix等類型的大型數(shù)據(jù)庫?？傊?，中間業(yè)務(wù)平臺的整合能力要強(qiáng)，能實現(xiàn)不同規(guī)范、不同結(jié)構(gòu)和不同標(biāo)準(zhǔn)信息的互相轉(zhuǎn)換，也應(yīng)能按照預(yù)先設(shè)計的交易路由，正確發(fā)送信息到接收方，并且要求這些轉(zhuǎn)換對具體的應(yīng)用來說應(yīng)當(dāng)是全透明的，對某種應(yīng)用來說，只要配置好相應(yīng)的業(yè)務(wù)參數(shù)，中間業(yè)務(wù)平臺就能遵照要求進(jìn)行相應(yīng)的信息轉(zhuǎn)換，從而達(dá)到開發(fā)、配置快速，并與平臺無關(guān)。

如圖1所示，在第二個虛線框中，中間業(yè)務(wù)平臺向上通過應(yīng)用服務(wù)平臺到達(dá)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，最終與銀行的核心數(shù)據(jù)層相連，向下通過信息渠道和外聯(lián)系統(tǒng)與ATM機(jī)、POS機(jī)、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端和手機(jī)短信等相連。顯然，這里互聯(lián)網(wǎng)起到了信息通信和外聯(lián)的作用，離開了互聯(lián)網(wǎng)通信，系統(tǒng)就無法運(yùn)行。

42網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行的技術(shù)構(gòu)成分為硬件、軟件和客戶三大塊：硬件通常有主機(jī)系統(tǒng)和終端系統(tǒng)，按需要可使用大中型機(jī)技術(shù)和微機(jī)技術(shù)。軟件則由操作系統(tǒng)、編譯系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)等組成。客戶端既需要硬件技術(shù)也不能缺少軟件技術(shù)。

（1）網(wǎng)上銀行的技術(shù)組成。

如圖2所示，網(wǎng)上銀行的結(jié)構(gòu)模式為網(wǎng)上銀行中心（簡稱“網(wǎng)銀中心”）和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)兩級模式，系統(tǒng)由網(wǎng)銀中心、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、CA認(rèn)證中心、網(wǎng)站和簽約柜臺五大部分組成，如圖2所示。

①網(wǎng)銀中心：是因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的安全通道，其功能主要是實現(xiàn)因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間的信息格式交換，完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)間轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)上銀行的實時服務(wù)請求，全權(quán)負(fù)責(zé)對客戶申請的受理、處理各式報表、安全管理客戶信息等。需要指出的是，在網(wǎng)銀中心是不設(shè)置賬務(wù)系統(tǒng)的。

網(wǎng)銀中心與CA認(rèn)證中心之間通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)安全郵件交換客戶的證書申請及證書結(jié)果信息。網(wǎng)銀中心證書安裝在交易服務(wù)器中。

②傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：通常是指銀行的綜合業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)，一般使用前置機(jī)來連接網(wǎng)銀，完成賬務(wù)處理。

③CA認(rèn)證中心：是一個具有能簽發(fā)數(shù)字證書并能確認(rèn)用戶身份功能的服務(wù)機(jī)構(gòu)，它以第三方的身份承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)，具體負(fù)責(zé)審核、生成、發(fā)放和管理網(wǎng)銀所需的證書，如客戶瀏覽器、交易服務(wù)器等加密套接字協(xié)議層（Security Socket Layer，SSL）證書。

④網(wǎng)站：負(fù)責(zé)提供銀行的主頁服務(wù)，發(fā)布和對外形象的宣傳，提供網(wǎng)上銀行的鏈接能力及后臺交互能力。

⑤簽約柜臺：即傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)受理點，設(shè)置在營業(yè)柜臺，其功能是完成對申請網(wǎng)上銀行客戶的身份和簽約賬戶的真實性審核。

（2）網(wǎng)上銀行的交易過程。

①銀行客戶使用瀏覽器再通過因特網(wǎng)連接到網(wǎng)銀中心，與此同時發(fā)出網(wǎng)上交易請求。

②網(wǎng)銀中心的功能是接收、審核來自客戶的交易請求，再將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相關(guān)的綜合業(yè)務(wù)主機(jī)。

③綜合業(yè)務(wù)主機(jī)的任務(wù)是實現(xiàn)來自網(wǎng)銀中心的交易處理，然后再把處理結(jié)果回送到網(wǎng)銀中心。

④由網(wǎng)銀中心處理得到最終的交易結(jié)果，然后給銀行客戶返回相應(yīng)的信息。

從上述交易過程看，網(wǎng)上銀行的信息傳輸過程離不開互聯(lián)網(wǎng)。

43移動銀行

中國金融業(yè)已經(jīng)歷了以分支機(jī)構(gòu)為代表的物理金融業(yè)態(tài)，以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融業(yè)態(tài)和以手機(jī)（移動）銀行為代表的移動金融業(yè)態(tài)的三個階段。

移動銀行MB（Mobile Banking）又稱手機(jī)銀行、口袋銀行、攜帶銀行、隨身銀行，是基于手機(jī)的一種電子銀行。

（1）移動銀行的組成。

移動銀行的組成如圖3所示。在目前的移動銀行系統(tǒng)架構(gòu)中，要求運(yùn)營商在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)一個短信接口。該接口的功能是過濾及分發(fā)從手機(jī)SIM卡向應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)送的指令和數(shù)據(jù)；與此同時，也能在向手機(jī)和SIM卡發(fā)送信息前，對來自銀行服務(wù)接口中來的信息進(jìn)行轉(zhuǎn)譯或過濾。

（2）移動銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

為使用戶的業(yè)務(wù)需求能即時傳送到銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要移動運(yùn)營商和銀行聯(lián)手，通過手機(jī)在用戶和銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)中架起一座橋梁。為此，移動運(yùn)營商必須搭建一個移動通信能力網(wǎng)關(guān)來接受客戶通過手機(jī)發(fā)送的業(yè)務(wù)請求，再通過無線網(wǎng)絡(luò)把請求轉(zhuǎn)發(fā)到移動銀行服務(wù)系統(tǒng)，其中的接入服務(wù)器則將數(shù)據(jù)通過業(yè)務(wù)通信平臺傳送到銀行內(nèi)部系統(tǒng)。因此，移動銀行在網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)上就呈現(xiàn)出如圖4所示的四層架構(gòu)體系，即接入層（客戶端手機(jī)）、無線網(wǎng)絡(luò)層（運(yùn)營商無線網(wǎng)絡(luò)）、業(yè)務(wù)支撐層（移動銀行服務(wù)系統(tǒng)）、銀行業(yè)務(wù)平臺。

44新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

目前，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)層出不窮。典型的業(yè)務(wù)有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)股權(quán)投資（眾籌模式）和比特幣等。哪個業(yè)務(wù)都離不開互聯(lián)網(wǎng)。

5結(jié)論

正如目前流行的一個段子所言：“郵政行業(yè)不努力，順風(fēng)就替它努力；銀行業(yè)不努力，支付寶就替它努力；通信行業(yè)不努力，微信就替它努力；出租車行業(yè)不努力，滴滴、快的就替它努力。”一言以蔽之，互聯(lián)網(wǎng)時代，哪個行業(yè)不努力，就沒有出路。

因此，銀行業(yè)只有充分利用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)才會有自己的明天。

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