淺析小額信貸與普惠金融體系

摘 要：小額信貸是普惠金融的理論基礎(chǔ)與實(shí)踐先驅(qū)，而普惠金融則是小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展與深化。本文從小額信貸與普惠金融的概念與關(guān)系入手進(jìn)行了基本概述，并從完善法規(guī)政策、加強(qiáng)體系保障，健全中觀層面、完善基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)新經(jīng)營模式、引進(jìn)多元競(jìng)爭，以及更新經(jīng)營理念、加快創(chuàng)新步伐等四方面提出相關(guān)優(yōu)化策略，以供借鑒。

關(guān)鍵詞：小額信貸；普惠金融；信貸機(jī)構(gòu)；金融體系

引言：相關(guān)調(diào)查顯示，普惠金融體系的建設(shè)是我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的必然要求，而小額信貸又是普惠金融體系建設(shè)的核心要素，把握二者關(guān)系對(duì)于我國當(dāng)前城鄉(xiāng)貧富差距問題的解決與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)有著顯著的助推作用，值得我們進(jìn)行深入的研究。

一、小額信貸與普惠金融體系的基本概述

（一）概念辨析

小額信貸主要是指由金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT的小額信貸機(jī)構(gòu)向貧困人口提供信貸服務(wù)，其中的貧困人口既包含低收入群體，也包含少數(shù)符合資質(zhì)的微型企業(yè)，信貸的額度較小，并且無需擔(dān)保與抵押。

普惠金融，究其概念而言隸屬于一種金融體系，主要針對(duì)的是社會(huì)范圍內(nèi)的所有群體，著重為低收入群體與貧困人口提供服務(wù)。普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，它旨在將一個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入到金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去[1]。

（二）二者關(guān)系

就二者之間的關(guān)系來看，其相同之處在于，普惠金融體系實(shí)際上是小額信貸理論的延伸與實(shí)踐的推進(jìn)，是小額信貸機(jī)制發(fā)展到新時(shí)期的一種繼承與創(chuàng)新。然而二者之間也存在顯著的差異：其一是從緣起角度來看，小額信貸源自于金融體系的外部力量，而普惠金融則是金融體系發(fā)展到一定階段其本身所產(chǎn)生的需求；其二是就機(jī)構(gòu)種類來看，小額信貸從屬于專門的小額信貸機(jī)構(gòu)，而普惠金融則隸屬于金融機(jī)構(gòu)；從業(yè)務(wù)種類來看，小額信貸只提供貸款業(yè)務(wù)，而普惠金融則涵蓋整體金融服務(wù)；從覆蓋對(duì)象來看，小額信貸針對(duì)的是貧困人群與低收入、弱勢(shì)群體，而普惠金融所針對(duì)的主體范圍則有所擴(kuò)大，只是著重強(qiáng)調(diào)貧困人口；從發(fā)展目標(biāo)來看，小額信貸追求脫貧，而普惠金融則強(qiáng)調(diào)整體能力的提升。

二、加快小額信貸機(jī)制完善，推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)的優(yōu)化策略

（一）完善法規(guī)政策，加強(qiáng)體系保障

要想切實(shí)推進(jìn)小額信貸模式的發(fā)展，必先從政府層面著手，以完備的法規(guī)政策體系作為保障，為普惠金融體系的推進(jìn)提供良好的支持作用。

首先，政府應(yīng)當(dāng)著手推行相關(guān)法規(guī)政策，針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性做出明確界定，規(guī)范其經(jīng)營方向與業(yè)務(wù)主體，為其經(jīng)營發(fā)展掃清障礙，提供完備的政策保障與法規(guī)約束，更好的規(guī)范其經(jīng)營管理行為。

其次，應(yīng)當(dāng)從宏觀政策上拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)的資金籌措渠道。鑒于以往政府的扶貧政策角度考量，原有扶貧貸款資金制度暴露出了許多弊病，因此應(yīng)當(dāng)充分吸取經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，為小額貸款機(jī)構(gòu)提供多種資金來源渠道。小額信貸機(jī)構(gòu)往往保持著自負(fù)盈虧的經(jīng)營模式，這一點(diǎn)暗合了普惠金融的中心要義，不僅為機(jī)構(gòu)的長足發(fā)展創(chuàng)造出充足條件，也為低收入群體提供了服務(wù)保障。國家出于風(fēng)險(xiǎn)防范角度考量，現(xiàn)如今已禁止小額信貸機(jī)構(gòu)吸收公眾存款，因此為促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)拓展資金籌措的渠道，為其財(cái)務(wù)的可持續(xù)性提供良好保障。例如，可依據(jù)機(jī)構(gòu)等級(jí)的評(píng)定規(guī)劃財(cái)政補(bǔ)貼的投入力度，結(jié)合機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績判斷是否為其提供優(yōu)惠貸款。

最后，應(yīng)當(dāng)取消利率管制的限制。從普惠金融的中心原則角度出發(fā)，利率封頂?shù)膶?shí)行不僅無法為低收入群體提供福利，反而還會(huì)致使其利益受到進(jìn)一步的損害。從經(jīng)營對(duì)象來說，小額信貸主要服務(wù)于低收入群體，相較于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，更難以及時(shí)掌握市場(chǎng)的供需變化情況。倘若仍要求小額信貸機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠利率提供貸款，將不利于機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)運(yùn)行，進(jìn)而阻礙小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)也減少了低收入群體獲取到資金供給的渠道，最終還是損害了低收入群體的經(jīng)濟(jì)利益。因此，應(yīng)適度放寬或取消針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的利率管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國普惠金融體系的建設(shè)。

（二）健全中觀層面，完善基礎(chǔ)設(shè)施

通常來說，金融機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)離不開完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施以及齊全的輔助服務(wù)功能。因此，應(yīng)當(dāng)健全中觀層面的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)而為評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建奠定良好的基礎(chǔ)，推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融體系的中觀層面主要包含四個(gè)方面：即金融基礎(chǔ)設(shè)施、機(jī)構(gòu)運(yùn)營信息系統(tǒng)、技術(shù)支撐體系以及同業(yè)工會(huì)和業(yè)務(wù)信息資源網(wǎng)絡(luò)[2]。

其一，是金融基礎(chǔ)設(shè)施，其中的支付清算系統(tǒng)可以有效提高支付清算效率，為金融機(jī)構(gòu)解決資金成本問題；而中介服務(wù)體系則可以有效幫助小額貸款機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，拓寬利潤獲取的渠道。

其二，是機(jī)構(gòu)運(yùn)營信息系統(tǒng)，主要包含了小額貸款機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)、外部審計(jì)以及監(jiān)管調(diào)控系統(tǒng)。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)運(yùn)營信息系統(tǒng)建設(shè)，有助于使小額信貸的日常經(jīng)營處于有力的監(jiān)督管理之下，提高其運(yùn)營管理的工作效率，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量與水平，進(jìn)而節(jié)約服務(wù)成本，為低收入群體提供更加切實(shí)的保障與服務(wù)。同時(shí)，該運(yùn)營信息系統(tǒng)的建立有助于推進(jìn)評(píng)級(jí)體系的健全與完善，進(jìn)而加強(qiáng)外部投資者對(duì)于小額信貸的全面認(rèn)識(shí)，綜合評(píng)判是否投入資金，結(jié)合實(shí)際經(jīng)營狀況優(yōu)化投資決策的制定，也使得國家下發(fā)的財(cái)政補(bǔ)貼資金有了系統(tǒng)的依據(jù)與保障。

其三，是技術(shù)支撐體系，主要負(fù)責(zé)針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)與咨詢工作。從普惠金融的中心原則角度進(jìn)行剖析，可以發(fā)現(xiàn)我國小額信貸發(fā)展最為嚴(yán)重的阻礙即為保障機(jī)構(gòu)與專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的缺乏。因此，借助技術(shù)支撐體系所提供的培訓(xùn)服務(wù)，既可以大幅度提高經(jīng)營管理效率，也能夠拓展產(chǎn)品開發(fā)的渠道，從而一定程度上提升金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的覆蓋面積，進(jìn)一步深化普惠金融所創(chuàng)造出的扶貧效果。

其四，是同業(yè)工會(huì)和業(yè)務(wù)信息資源網(wǎng)絡(luò)，借助同業(yè)工會(huì)的創(chuàng)建，有效拓寬了信息資源流通與分享的渠道，有助于更好的把握政策方向、分擔(dān)運(yùn)營成本。借助信息共享，可以更好的使小額信貸的具體實(shí)施狀況為主流金融機(jī)構(gòu)所了解，并以此為依據(jù)提高優(yōu)惠貸款發(fā)放的科學(xué)性，為小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)管控提供優(yōu)化建議。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營模式，引進(jìn)多元競(jìng)爭

要想切實(shí)引導(dǎo)小額信貸為低收入群體提供更加便捷、周到、持久的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)著重推動(dòng)小額信貸納入到主流金融體系中，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。現(xiàn)階段，我國小額信貸機(jī)構(gòu)所面臨的最主要生存挑戰(zhàn)源自資金量的制約，因此應(yīng)當(dāng)著重解決其所面臨的資金困境?；诖?，應(yīng)將國有商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新，站在多維度視角引進(jìn)多元競(jìng)爭的發(fā)展局面，將小額信貸機(jī)構(gòu)作為大型金融機(jī)構(gòu)的客戶，以小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績?yōu)閰⒄张袛鄡?yōu)惠批發(fā)貸款的發(fā)放。借此機(jī)會(huì)，大型商業(yè)銀行也成為了小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源渠道，不僅可以有效促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，也可以使商業(yè)銀行的經(jīng)營成本得到大幅度節(jié)約，進(jìn)而為金融項(xiàng)目的推進(jìn)增添可行性，推動(dòng)小額信貸加快納入主流金融的邁進(jìn)步伐，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融體系的健全。

（四）更新經(jīng)營理念，加快創(chuàng)新步伐

要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融體系的健全建設(shè)，還應(yīng)從根本上完成現(xiàn)有經(jīng)營理念的革新，加快創(chuàng)新步伐，借助小額信貸機(jī)制的完善進(jìn)一步加快普惠金融體系的建設(shè)速度。

首先，應(yīng)進(jìn)一步完善小額信貸機(jī)制的建設(shè)。應(yīng)加強(qiáng)主流商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與小額信貸機(jī)構(gòu)之間的密切合作，借助主流商業(yè)機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)、良好信譽(yù)、先進(jìn)技術(shù)以及巨大資金規(guī)模，挖掘現(xiàn)有的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬小額信貸業(yè)務(wù)量，確保借助機(jī)構(gòu)監(jiān)督實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，運(yùn)用多個(gè)小額信貸組織的力量，擴(kuò)寬服務(wù)范圍，為低收入群體、弱勢(shì)群體提供更加周到的服務(wù)。

其次，應(yīng)當(dāng)牢固樹立普惠金融的經(jīng)營管理理念。要求金融機(jī)構(gòu)打破舊有的經(jīng)營發(fā)展理念，肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任意識(shí)、建立良好的社會(huì)形象，為金融體系的建設(shè)創(chuàng)造出更多的無形資產(chǎn)，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造出強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。同時(shí)，國家也應(yīng)積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，制定相關(guān)獎(jiǎng)懲與激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)普惠金融理念的進(jìn)一步健全與完善。

最后，應(yīng)督促金融機(jī)構(gòu)樹立牢固的技術(shù)創(chuàng)新意識(shí)，通過普惠金融貸款技術(shù)再造，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如合理選擇小組聯(lián)保貸款和個(gè)人貸款方式，推進(jìn)電子化金融服務(wù)建設(shè)，加快貸款業(yè)務(wù)流程再造、簡化貸款程序，建立橫向監(jiān)督、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、分期償付等機(jī)制，有效提高貸款償還率，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[3]。

結(jié)論：總而言之，小額信貸作為普惠金融體系發(fā)展的核心要素，在我國已經(jīng)經(jīng)歷了漫長的實(shí)踐過程，然而仍然受到種種因素的制約，導(dǎo)致普惠金融體系的建設(shè)受到阻礙。因此，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于小額信貸與普惠金融的概念認(rèn)識(shí)與辨析，把握二者之間的聯(lián)系與區(qū)分，采取有效措施加快小額信貸機(jī)制發(fā)展，推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)，才能更好的推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張平.大力發(fā)展小額信貸，促進(jìn)我國普惠金融體系建設(shè)[J].生產(chǎn)力研究，2011，（05）：51-52.

[2] 夏園園.普惠金融視角下小額信貸機(jī)制發(fā)展研究[J].湖北社會(huì)科學(xué)，2010，（09）：88-91.

[3] 李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2012，33，（09）：44-49+111.

作者簡介：王廣睿（1990—），男，漢族，籍貫：山西懷仁，單位：中國人民銀行山陰縣支行，研究方向：普惠金融。