互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的沖突與整合研究

岳佳彬

摘 要 在金融深化和金融脫媒理論的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步走上正軌?！靶陆鹑谥薪椤崩碚撏苿恿嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，它涉及到了社會熱點問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融已經(jīng)逐漸過渡到一個相互融合互補的階段?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融業(yè)利用大數(shù)據(jù)和云計算解決信息不對稱，減少了金融交易成本和提高財務(wù)效率；擁有比較長尾客戶和零散金融的優(yōu)勢渠道。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；沖突與整合

一、引言

傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營壓力，但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著巨大的壓力。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏金融監(jiān)管和準(zhǔn)入機制，造成管理混亂和無節(jié)制的擴張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著一系列的風(fēng)險，如逃避網(wǎng)上貸款平臺，破產(chǎn)、到期未兌現(xiàn)等，消費者更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險。傳統(tǒng)金融在風(fēng)險控制方面有著豐富的經(jīng)驗，能切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理控制的能力。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為一種新的金融商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)融資、支付、投資和信息服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要類型包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上借貸、股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)基金營銷、網(wǎng)上保險，在線服務(wù)與在線消費等。

傳統(tǒng)金融經(jīng)歷了一個長期的發(fā)展過程。具有雄厚的資金和國有企業(yè)支持的商業(yè)銀行，保險公司、證券基金公司、小額貸款公司以中國人民銀行為最后貸款人。傳統(tǒng)金融是建立它的基礎(chǔ)之上的。面對國內(nèi)外新發(fā)展戰(zhàn)略因素，風(fēng)險監(jiān)管、利率市場化、金融脫媒，商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)化，一直是傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的難題。面對當(dāng)前經(jīng)濟和金融形勢，即互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的現(xiàn)狀，調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模并逐步發(fā)展需要解決更多的問題。相比于傳統(tǒng)金融體系中的銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融學(xué)的一次創(chuàng)新，也就是說不依賴金融機構(gòu)，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提高效率和功能。在新的經(jīng)濟形勢下，政府致力于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與調(diào)整行業(yè)的產(chǎn)能過剩，相關(guān)產(chǎn)能過剩企業(yè)，獲得了大量過去傳統(tǒng)金融的信貸支持。在轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行風(fēng)險增大，商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)點減少，未來對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展這將是非常困難的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)可隨時隨地實現(xiàn)資金的借貸、支付轉(zhuǎn)移、財務(wù)管理等，具有低成本高速度的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也有傳統(tǒng)金融機構(gòu)相關(guān)的金融服務(wù)，如電子商務(wù)，移動操作平臺等，傳統(tǒng)金融運作壓力加大。這個比較優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融競爭的基礎(chǔ)，這是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融之間沖突的一個主要原因。

網(wǎng)絡(luò)金融是一場金融領(lǐng)域的技術(shù)信息革命。從傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看這是一個挑戰(zhàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融得以超越傳統(tǒng)金融的可能性成為現(xiàn)實。傳統(tǒng)的金融通過減少資金供給和需求，以自身的信譽對債權(quán)人、債務(wù)人提供擔(dān)保以降低風(fēng)險。然而，基于大數(shù)據(jù)和云計算，互聯(lián)網(wǎng)金融采用網(wǎng)上虛擬平臺對貸款人的信息進行收集，以降低違約的可能性，根據(jù)數(shù)據(jù)分析對風(fēng)險進行補償。在默認(rèn)情況下減少了信息不對稱，這會給交易帶來很大的影響。由于傳統(tǒng)金融沒有信息的優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融作為代理人的作用將大大降低?！靶陆鹑谥薪椤崩碚摮蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展與存在的基礎(chǔ)，它一直是新金融機構(gòu)的載體

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的整合

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值在于它的開放性、互動、平等與合作，以及通過積累用戶經(jīng)驗數(shù)據(jù)，可以用來重建市場、用戶、產(chǎn)品和價值鏈。傳統(tǒng)金融在數(shù)據(jù)收集和處理方面落后于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)金融也有一個大的組織框架，從創(chuàng)新實踐中獲得資金需要一系列的批準(zhǔn)和并且沒有時間限制。但傳統(tǒng)金融有很大的客戶和資本的數(shù)量基礎(chǔ)，與產(chǎn)品有關(guān)的風(fēng)險反饋、更新、創(chuàng)新經(jīng)驗等是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。因此，穩(wěn)定運行的傳統(tǒng)金融在風(fēng)險控制方面具有優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)金融具有實時創(chuàng)新性和反饋性，可以重建市場、用戶和價值鏈，但這些都是在傳統(tǒng)金融的支持下才能得以進行，未來金融體系的發(fā)展可能是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的線上和線下的優(yōu)勢互補和相互融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融模式從離散金融發(fā)展到持續(xù)金融的本質(zhì)是通過連接良好的金融服務(wù)工具，互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融體系的未來。依賴產(chǎn)品的和服務(wù)連續(xù)性；客戶反饋、數(shù)據(jù)收集是及時的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與應(yīng)用適用于滿足不同客戶的需求，以客戶為中心的企業(yè)，金融服務(wù)的價值理念以客戶需求為導(dǎo)向。借助風(fēng)險管理的概念和傳統(tǒng)金融中的風(fēng)險控制——網(wǎng)絡(luò)金融不斷改善自身運行模式。

五、結(jié)語

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融將依然存在。風(fēng)險控制和政府風(fēng)險監(jiān)督仍在探索中。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將是對傳統(tǒng)金融的補充，也是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融資金的積累和嚴(yán)格的風(fēng)險控制方法，將為互聯(lián)網(wǎng)金融提供支持，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系將更好的服務(wù)于經(jīng)濟的發(fā)展。

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