小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化路徑分析

胡雅慧

摘 要 近年來(lái)，中國(guó)小微企業(yè)發(fā)展速度加快，但是受自身?xiàng)l件不足、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)等影響，小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高。本文在概述導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素后提出將小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系信息化，全方面評(píng)估和監(jiān)管信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信息化管理

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)信息化管理相關(guān)概念綜述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，小微企業(yè)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是提供新增崗位的主要渠道，也是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)的主要基礎(chǔ)平臺(tái)。

通俗地說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，引起的違約或可能違約的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)、政府、銀行及企業(yè)自身存在的問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，小微企業(yè)原始資產(chǎn)少、市場(chǎng)開(kāi)拓能力低、投資主體單一等弱勢(shì)因素使得小微企業(yè)難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一方面，由于小微企業(yè)的基礎(chǔ)薄弱，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策對(duì)小微企業(yè)的影響頗為顯著，同時(shí)，小微企業(yè)在貸款過(guò)程中需要承擔(dān)反擔(dān)保費(fèi)用加大了小微企業(yè)信貸的壓力；另一方面，由于銀行貸款審批手續(xù)繁瑣，銀行“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，信用評(píng)價(jià)體系不合理，適用于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類(lèi)較少等因素都是加劇小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要力量。

區(qū)塊鏈技術(shù)是從技術(shù)層面建立去中心化的信任體系的新興技術(shù)，它從原來(lái)的單中心管理變成了多中心管理，多方同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、交易驗(yàn)證以保證數(shù)據(jù)信息的完整和安全。本文的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息化正是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，將政府機(jī)關(guān)、銀行和小微企業(yè)聯(lián)系起來(lái)，建立三者的共同賬本，借助其他模型對(duì)賬本中的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估分析，在分析結(jié)論的基礎(chǔ)上對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、識(shí)別和控制管理。這一技術(shù)的運(yùn)用可有效地解決上述三者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，提高信貸業(yè)務(wù)安全性。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行信息系統(tǒng)的構(gòu)建

1.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的原理概述

利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以將工商局等政府機(jī)關(guān)、銀行、小微企業(yè)納入信息管理系統(tǒng)中，形成多角色參與的模式。工商局等政府機(jī)構(gòu)將小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀錄入系統(tǒng)，同時(shí)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)所提供的相關(guān)信息也會(huì)納入系統(tǒng)，這樣，不僅讓小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息更加完整可靠，也在一定程度上杜絕了信息的造假的行為；銀行綜合多方面信息利用技術(shù)手段對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估和審查，在評(píng)估結(jié)果符合要求的情況下按照政策要求發(fā)放貸款。發(fā)放貸款后，要求小微企業(yè)定時(shí)在系統(tǒng)中更新相關(guān)數(shù)據(jù)以便銀行審查，同時(shí)，銀行要隨時(shí)關(guān)注金融市場(chǎng)和行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)整個(gè)貸款過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督評(píng)估，借助信息系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)測(cè)和防范。三方利用信息化手段增加信息的交流，形成相互監(jiān)督促進(jìn)的狀態(tài)，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。

2.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的流程化管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是按照完整的信貸流程構(gòu)建的，包括小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用分析、行業(yè)分析、評(píng)估審查，審查合格后的貸款審批，貸款的發(fā)放，貸款資金的回收以及小微企業(yè)還貸的過(guò)程監(jiān)督。一方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)將對(duì)整個(gè)流程鏈?zhǔn)降谋O(jiān)督和管理信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化、全面化，在優(yōu)化各個(gè)信貸業(yè)務(wù)程序的內(nèi)部流程基礎(chǔ)上，將傳統(tǒng)的手工運(yùn)作轉(zhuǎn)換為信息自動(dòng)化理。同時(shí)，對(duì)各個(gè)流程實(shí)施鏈?zhǔn)奖O(jiān)督控制，對(duì)不同流程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，全面控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少由于人為因素和監(jiān)管不全面造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一面，在大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展背景下，該系統(tǒng)借助信用評(píng)估模型的算法、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等其他技術(shù)手段在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和度量。該系統(tǒng)還建立了專(zhuān)門(mén)的信用分析數(shù)據(jù)模型，不管是貸款之前的信用評(píng)估，還是還貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控，都是通過(guò)模型對(duì)真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析產(chǎn)生的。

3.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)

解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在信貸過(guò)程中，為了提高信用評(píng)估等級(jí)，小微企業(yè)會(huì)隱瞞不利信息、制造虛假信息，同時(shí)由于銀行的其他方面的信息來(lái)源可能不準(zhǔn)確，會(huì)造成銀行的信息不對(duì)稱(chēng)。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)中，信息來(lái)源于企業(yè)自身和工商局，銀行可以對(duì)兩個(gè)信息來(lái)源進(jìn)行比對(duì)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤信息，再結(jié)合自己現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，從而避免由于虛假信息帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。改善信息不對(duì)稱(chēng)是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息化的一大特點(diǎn)，借助多方面的信息資源和技術(shù)手段從源頭上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

改善惜貸現(xiàn)象。目前小微企業(yè)的財(cái)產(chǎn)力量過(guò)于薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，難以應(yīng)對(duì)多變的金融市場(chǎng)，所以信貸市場(chǎng)存在很多“三有一符”現(xiàn)象，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)信息化后，貸款審批過(guò)程透明化和自動(dòng)化，增加符合貸款要求的小微企業(yè)通過(guò)審批獲得審批資格，減少了因銀行自身意愿而造成的貸款困難，改善現(xiàn)有的惜貸現(xiàn)象。

流程標(biāo)準(zhǔn)化。在構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)鏈?zhǔn)焦芾淼倪^(guò)程中，首先需要優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，完善辦理流程中的缺陷。其次，信息系統(tǒng)對(duì)信貸的評(píng)估和監(jiān)督操作，就是依靠技術(shù)手段在計(jì)算機(jī)上自動(dòng)完成的，和人工相比，計(jì)算機(jī)不能隨意修改，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息化的一大特點(diǎn)就要有一套標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的操作流程。在信息系統(tǒng)中的流程都是經(jīng)過(guò)優(yōu)化后的標(biāo)準(zhǔn)流程，這樣不僅降低了大量人力物力成本，也減少了人為操作過(guò)程中的誤差。

監(jiān)管更全面。由于各方面因素的限制，銀行不能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面實(shí)時(shí)的監(jiān)管。信貸管理信息系統(tǒng)彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷，對(duì)從貸款開(kāi)始到還貸完成的整個(gè)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行監(jiān)督管理，在貸款審批和發(fā)放后，銀行還會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，不斷評(píng)估和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

更高的安全性。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)去中心化，利用共識(shí)機(jī)制實(shí)現(xiàn)多方共同管理，它的隨時(shí)提取、不可偽造、不可撤銷(xiāo)、可驗(yàn)證性四大特點(diǎn)保證了信息系統(tǒng)的安全。

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