互聯(lián)網金融視角下的消費者權益保護

端木小月

【摘 要】隨著社會經濟的快速進步和互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融成為一種新興金融形式不斷壯大，其消費者群眾人數逐漸擴大，與此同時，如何降低互聯(lián)網金融風險，做好互聯(lián)網金融消費者權益保護工作成為重要的研究課題。本文首先介紹了互聯(lián)網金融與互聯(lián)網金融消費者的概念，分析了目前我國互聯(lián)網金融消費者面臨的各種問題，并提出相應的解決對策，以期能夠發(fā)揮法制力量在互聯(lián)網金融消費者權益保護中的作用。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；消費者；權益保護；P2P

伴隨著互聯(lián)網技術的快速發(fā)展與金融思維方式的創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融受到了不斷挑戰(zhàn)，一種區(qū)別于商業(yè)銀行融資和資本市場直接融資的另一種融資模式誕生了，也就是互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融因此不同于傳統(tǒng)金融的特殊性，在快速發(fā)展的同時，也產生了一定風險，這給金融消費者帶來了一定損害。所有有必要在研究互聯(lián)網金融特點和趨勢的基礎上，充分分析互聯(lián)網金融消費者權益保護的問題與對策，來彌補互聯(lián)網金融消費者保護措施中的不足。

一、互聯(lián)網金融相關概念

（一）互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融作為一種新興的商業(yè)模式，目前還沒有明確的、權威的定義。金融本意是指貨幣流通和信用活動及其相關的經濟活動的總稱。傳統(tǒng)金融主要包括存款、貸款和匯兌。結合金融與傳統(tǒng)金融的概念，可以將互聯(lián)網金融理解為金融行為以互聯(lián)網為依托，在互聯(lián)網上完成資金融通、支付、中介功能的一種全新金融模式。與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別在于，一是依托互聯(lián)網，以大數據、云計算為基礎，二是拓寬了傳統(tǒng)金融的功能與服務范圍?；ヂ?lián)網金融仍屬于金融范疇，但對傳統(tǒng)金融來說已經進行了全新的變革，大大提高了金融交易的速度和效率，成為人們備受歡迎的一種金融方式。

（二）互聯(lián)網金融消費者

傳統(tǒng)金融需要依靠銀行、信托和證券作為第三方作為金融中介，而互聯(lián)網金融可以脫離金融中介，直接與消費者進行點對點的交易，不是傳統(tǒng)的面對面的柜臺模式。不僅僅是交易模式有變化，互聯(lián)網金融提供的產品和業(yè)務也更加多樣，且更加注重消費者的感受與體驗?；ヂ?lián)網金融消費者就是指購買互聯(lián)網金融產品，享受互聯(lián)網金融服務的用戶。但值得注意的是，互聯(lián)網金融的提供快捷服務的同時，也有著一定的安全和風險。所以互聯(lián)網既然弄及為消費者提供了更好的服務，也并含了不少風險，作為互聯(lián)網金融消費者應當注重權益保護問題，保護自身的合法權益，尤其是中低收入者和小微企業(yè)，更要樹立安全意識，做好風險防范。

二、互聯(lián)網金融消費者權益保護問題的具體表現

互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展帶來了互聯(lián)網金融，它是利用互聯(lián)網思維形成了以P2P貸款為代表的互聯(lián)網融資模式，以第三方支付、移動支付、移動理財終端為代表的互聯(lián)網金融服務模式和以銀證保業(yè)務為代表的傳統(tǒng)金融網絡化模式[1]?；ヂ?lián)網空間的無限性、互聯(lián)網技術的發(fā)達性，所以其提供的服務十分快捷，產品多樣化，但也因互聯(lián)網的虛擬性，不需要面對面進行交易，所以互聯(lián)網金融也容易產生各種各樣侵害消費者權益的問題，消費者權益受到侵權的幾個方面主要如下：

（一）消費者信息安全受侵害

消費者在進行互聯(lián)網金融交易的同時，需要提供大量的個人信息，包括個人身份信息、財產信息、信用信息學、消費習慣等，這些屬于用戶個人的隱私的信息在互聯(lián)網傳輸過程中存在被盜用、傳播、篡改的風險。而作為消費者個人，互聯(lián)網技術有限，難以懂得如何對自己的信息加密，讓自身個人信息受到更多保護而減少被侵害，這是很關鍵的。所以從事互聯(lián)網金融直接給消費者的信息安全帶來隱患?！吨袊ヂ?lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中的數據顯示，2014年，就有近一半的網絡遭受過網絡信心安全的問題，其中超過百分之十的消費者被消費欺詐。

（二）消費者知情權難保障

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融市場的競爭也隨著加大，有的金融產品公司為了競爭市場，獲取更多的消費者，往往會在金融產品的宣傳上做文章，聲稱產品收益大、風險小等優(yōu)點，但是金融企業(yè)卻沒有履行自身義務，沒有披露產品的真實信息，風險分析也較為少，對客戶信息保護工作也較為薄弱。據資料顯示，有超過一半的消費者提出網絡金融產品的風險提示不夠充分，信息披露不完全等缺點。

（三）消費者風險管理能力較弱

互聯(lián)網金融發(fā)展較快，但是監(jiān)管制度尚未落后，目前關于互聯(lián)網金融市場的監(jiān)督制度和法律制度建設還有一定的滯后性，還沒建立健全。傳統(tǒng)的金融監(jiān)督制度和法律又難以適用互聯(lián)網金融的各種問題與形態(tài)，所以導致監(jiān)管有漏洞，法律保障有缺失。在消費者維權時，難以有較為完善的法律法規(guī)給予規(guī)范，另一方面是消費者在進行投資時，也可能因為法律知識不全面，導致發(fā)生非法投資非法理財的行為發(fā)生，進而引發(fā)金融風險。

三、互聯(lián)網金融視角下金融消費者權益保護策略

（一）完善互聯(lián)網金融消費者權益保護立法

上文提到我國目前關于互聯(lián)網金融消費者權益保護相關立法和法律體系建設還有缺陷，一是相關法律法規(guī)缺失，二是法律的框架還有漏洞?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網產業(yè)的錯綜復雜型，法律法規(guī)制定的滯后性，導致關于互聯(lián)網金融的專門法還未出臺。同時，我國消費者權益保護法也不是完全全面，仍有漏洞，需要不斷完善，尤其是對互聯(lián)網金融消費者權益的保護尚屬空白。所以一方面要研究互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展的特征與趨勢，在合同法中明確規(guī)定電子合同、電子證據、電子產品等問題的法律意義和法律責任，補充說明互聯(lián)網金融產業(yè)中出現的一些新型犯罪行為的定義與范圍，讓其在處罰時，有據可循。尤其是針對消費者權益的保護，可以在新《消費者權益保護法》中明確“金融消費者”這一保護對象，將其納入保護范圍，建立系統(tǒng)的法律保護體系，強調互聯(lián)網金融消費者的個人信息的維護與保密，讓互聯(lián)網金融行業(yè)自覺做好用戶的保護工作，重視用戶信息保密。制定關于保護互聯(lián)網金融消費者信息安全的法律規(guī)范，明令禁止相關企業(yè)非法篡改、傳播、復制用戶信息的規(guī)定制度，在指定這些法律法規(guī)的同時，可以適當借鑒發(fā)達國家較為成功的優(yōu)秀經驗，出臺關于網貸、理財、投資等方面具體規(guī)定，建立社會征信體系，完善法律體系，為互聯(lián)網金融及其消費者提供良好的法治環(huán)境。消費者權益在受到侵害時，對自身權益維護的途徑較少，維權成本也較高，應盡快建立消費者公益訴訟制度，幫助消費者進行合法維權行為。

（二）提高互聯(lián)網金融消費者權益保護意識

互聯(lián)網金融涉及面廣，涉及行業(yè)多，要加強互聯(lián)網金融消費者權益的保護，一方面要完善監(jiān)管內容，另一方面又要統(tǒng)一監(jiān)管，避免多頭推諉的現場發(fā)生。對互聯(lián)網金融產品的監(jiān)管要分方面包括產品信息不實，風險提示和說明，產品是否合法，發(fā)布渠道是否合規(guī)等，要讓消費者充分享有對產品的知情權。同時，很多互聯(lián)網金融消費者對電子合同、電子交易等法律證據了解甚少，使用不規(guī)范，在合同簽訂時也是企業(yè)怎么說自己就怎么操作，很容易被套入陷阱，所以監(jiān)管部門也對消費者簽訂合同的行為進行指導，普及電子合同、電子證據等法律知識，減少或者回避明顯不合理、不合法、不公平的霸王條款，不平等條款等。另外還要加強消費者自身保護意識的培養(yǎng)，通過開展網上教育活動，網絡公益廣告，網絡消費者權益保護座談等形式，提高互聯(lián)網金融消費者的自我保護能力與風險意識，并且能夠在自身合法權益受到侵害時，能夠善用法律來維護自身權益。

（三）加強互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)督與管理

一方面是部門監(jiān)管。不同監(jiān)管部門按照各自的監(jiān)管領域行使職能，只要機構經營業(yè)務涉及到自己的監(jiān)管領域，監(jiān)管機構就應該行使監(jiān)管職責，不能推諉，建立其全方位監(jiān)管的體系，以提升監(jiān)管效率。另一方面是行業(yè)自律。很多互聯(lián)網金融消費者權益被侵害的事件都是因為互聯(lián)網金融平臺的安全性不夠所導致的，所以應加強對互聯(lián)網金融平臺的管控，提高企業(yè)經營門檻，建立一定的行業(yè)規(guī)范，比如企業(yè)需要達到一定等級的金融系統(tǒng)安全、互聯(lián)網技術資格才能從事金融活動，企業(yè)超過一定規(guī)模，資金超過一定數額都要進行報備與實施監(jiān)控。

（四）拓寬互聯(lián)網金融消費者權益保護渠道

互聯(lián)網金融消費者權益保護要從下至上，從底層到高層逐步完善，因為消費者權益受到侵害時，第一時間是向平臺申訴，平臺若能建立相應比較完善的糾紛解決機制，就能減少很多問題的升級，在第一時間就將減化矛盾；同時，要完善監(jiān)管部門對消費者的保護機制，比如設立消費者權益保護專線，投訴電話，也可以建立較為統(tǒng)一的互聯(lián)網金融消費者糾紛處理平臺，其次，也要在司法層面提高審理互聯(lián)網金融案件的專業(yè)性，比如設立專門的互聯(lián)網金融糾紛法庭，設立互聯(lián)網金融網上仲裁機構，實行電子送達和書面審理制度，仲裁全程在線，節(jié)省當事人的路途時間和維權成本。如此一來，就建立了線上線下同步聯(lián)動的維權渠道，有效保護互聯(lián)網金融消費者的合法權益。

四、結語

互聯(lián)網金融作為互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結合衍生出的一種新興商業(yè)模式，在不斷壯大發(fā)展的同時，也有消費者的合法權益被侵犯的問題時有發(fā)生，對消費者個人隱私、財產權都會造成損失，所以有效保護互聯(lián)網金融消費者的合法權益，成為一個亟待解決的問題。當然我們也要看到互聯(lián)網金融消費者權益保護不是一蹴而就的，可從完善互聯(lián)網金融消費者權益保護立法，提高互聯(lián)網金融消費者權益保護意識，加強互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)督與管理，拓寬互聯(lián)網金融消費者權益保護渠道等方面著手，才能將互聯(lián)網金融消費者權益保護工作做好做久。

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