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    關于我國商業(yè)保險公司經(jīng)營風險問題的研究

    2018-09-03 03:47:26唐媛
    智富時代 2018年7期
    關鍵詞:保險經(jīng)營風險防范措施

    唐媛

    【摘 要】保險公司是經(jīng)營風險的主體單位,它為風險單位承保著它可以擔保的各種風險,收取保險費。出險時,向投保的公司支付保險賠償金。保險公司在運作過程中,也面臨著很多的風險,如企業(yè)環(huán)境風險、行業(yè)環(huán)境風險、一般環(huán)境風險等等。這些風險相互影響、相互聯(lián)系。如果處理不好,這些風險將會影響保險公司的可持續(xù)發(fā)展,也會危及金融行業(yè)的穩(wěn)定。在經(jīng)濟全球化、市場化、自由化的大背景下,合理的規(guī)避和有效的控制保險公司的經(jīng)營風險是一個非常核心的問題。本文分析我國保險公司所面臨的經(jīng)營風險,并且提出防范經(jīng)營風險的措施。

    【關鍵詞】保險;風險;經(jīng)營風險;防范措施

    近些年來,隨著保險行業(yè)的快速的發(fā)展,保險市場的經(jīng)營風險隨之增加,當然與部分保險公司的不規(guī)范的經(jīng)營有很大的關系。保險行業(yè)的不穩(wěn)定,也會加大我國金融行業(yè)的風險,從而引起整個金融領域的動蕩不安。因此我國政府高度重視保險行業(yè)的系統(tǒng)風險,力圖有效地防范經(jīng)營風險。

    一、保險的概念

    保險從本質(zhì)來講,它是一個風險的管理過程,保險雖然有風險的保障功能,但是風險并不能消除。保險的機制可以分散和轉移部分風險,我們同時需要管理和控制風險。一旦保險行業(yè)的風險管理不妥,可能會波及到整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

    保險也是一種資產(chǎn)負債管理的業(yè)務,保險公司長期、穩(wěn)定的運營是消費者投保的前提和基礎。保險保障基金為保險市場的健康有序的發(fā)展起到了積極作用,但是它的作用還是限的。壽險行業(yè)、財險行業(yè)等健康有序地發(fā)展對我國經(jīng)濟的發(fā)展有很重要的意義。

    二、保險經(jīng)營風險的特征

    保險公司從某種意義上來說是集散風險的中介公司,它通過收取客戶的保險來分散客戶的風險,并且把這種風險轉嫁到自己的身上,當發(fā)生保險事故時,保險公司必須履行自己的賠付的責任。因為保險公司特殊的運營機制,從而決定了它有以下幾個特征:

    (一)突發(fā)性

    發(fā)生保險事故都是偶然的、意外的和突發(fā)性的。如果風險巨大,一定會出險的,好多出險的情況,保險公司之前也是無法預料到的。一些突發(fā)的保險事故,一旦損失嚴重,則會要求保險公司所擁的資產(chǎn)具有一定的流動性。公眾信任風險的管理,好多保險公司不重視。公眾對保險信任度方面,保險公司沒有重視競爭、保險欺騙、保險中介混亂現(xiàn)象。

    (二)非控性

    保險公司承擔的責任者都是不能控制的,基本上是外在風險。保險公司可以對保險的標的監(jiān)督,強化風險管理。但是也有一些不可抗力的風險 ,如火災、自然災害等等。

    (三)射幸性

    由于保險風險的不確定性,因此風險損害程度也是不確定的,依據(jù)保險合同,有時候保險公司雖然收了保費,但是不用賠償;有時保險公司就需要百倍、千倍、萬倍的賠償。射幸性不但給保險公司制造了盈利的機會,也會給保險制造很大的風險。保險欺詐現(xiàn)象也廣泛存在,在保險風險管理方面,我國需要完善制度和加強技術創(chuàng)新。

    (四)聯(lián)動性

    保險公司所從事的保險和融資業(yè)務互相影響、共同發(fā)展,所以保險風險和投資有聯(lián)動的關系。例如:保險公司急需投資資金時,會直接降低費率來增加保費;同時,為了彌補保險利潤的損失,會追求收益更高的投資,這樣也就加大了融資的風險。由于融資風險的增加,會直接威脅保險基金的流動性和安全性,保險公司的賠付能力也會受到影響。一些保險公司重視內(nèi)部風險管理,而重視不夠同業(yè)競爭、競業(yè)方面的管理,保險行業(yè)的同業(yè)組織作用有限,管理風險的力度還夠。一些保險公司忽視保險中介的相關的法律,這就需要保險公司加強風險管理和自身的經(jīng)營規(guī)范。

    三、我國保險公司存在的經(jīng)營風險問題

    (一)保險公司資產(chǎn)和負債不匹配的問題

    現(xiàn)在,我國的金融市場還不完善,我國的保險業(yè)在資產(chǎn)和負債方面一直存在著不匹配的情況。尤其是壽險業(yè)方面,由于利率的一直走低,資產(chǎn)和負債的匹配的風險更加突出。主要表現(xiàn)在以下三個方面:收益率不匹配、資產(chǎn)和負債的期限不匹配、利差損失風險較高。

    1.資產(chǎn)負債收益率不匹配問題

    最近這些年,分紅險做得有聲有色,在我國壽險行業(yè)里的保費比重也是逐年上升。從2000年到2003年,分紅險在這三年間所占的比重從8.26%上升到了55.52%。分紅險在保險行業(yè)起著越來越重要的作用,它對于保險行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定的運行意義重大。據(jù)統(tǒng)計數(shù)分析,雖然分紅險份額上漲迅速,但是收益水平卻在持續(xù)下降,缺乏市場競爭力,收益率不匹配越來越明顯。如果將來保險業(yè)實現(xiàn)不了收益率的區(qū)配,銷售分紅保險肯定會受到負面的影響,保險行業(yè)也會經(jīng)歷大的變動。

    2.資產(chǎn)和負債的不匹配現(xiàn)象

    壽險公司的資產(chǎn)和負債在數(shù)量、期限以及收益率等幾個方面的匹配,這是穩(wěn)健經(jīng)營的基本原則。從數(shù)額匹配方面來分析,到2002年底止,我國的壽險行業(yè)的長期負債大約是4000億元,可是這一時期可以用來投資的10年期限的長期債券總額還不到2500億元。這樣數(shù)額與期限結構是不匹配的,尤其是壽險公司可用來投資的、高收益率的中長期的金融產(chǎn)品:種類太少、規(guī)模較小、無形中就限制壽險公司的資產(chǎn)和負債的相匹配。由此很高的匹配分險擺在壽險公司面前。

    3.利差損失風險持續(xù)增加問題

    利率也在大幅度地下降,1995年時,我國當時一年期限的定期的存款利率是11%,但是到了2003年利率降到了才1.98%。壽險行業(yè)的利差受到利率下降的影響很大。依據(jù)最新的償付能力監(jiān)管的標準來計算,1999年即便利差損失為0,假設1999年以前保險單的平均收益利率為7%,保單的時間為35年左右,在1999年之前的保單也會引起利差損失增加約20億元/年。如果到2004年,合計總額將會達到720億元,即可以達到行業(yè)資產(chǎn)總額的10%左右。當年在1999年之后,由于利率的下調(diào),新保單也會面臨同樣的利差損失問題。利差損的增加對于我國壽險業(yè)的發(fā)展十分不1利。依據(jù)統(tǒng)計,如果各個壽險公司所全部的盈余部分來補足行利差損,至少需要10年的時間才能化解存量的損失。如果投資收益不太好,則利差損的時間還會延長。

    (二)保險公司存在的操作風險

    保險公司在操作運營中有好多風險的問題,其中包括管理控制風險方面、人力資本風險方面等等。

    1.管理風險意識不強

    風險管理沒有放入保險公司的管理中,保險經(jīng)營還是被動的,是受到財務控制的,保險的經(jīng)營屬于粗放型的,績效目標的考核是以保費的收入來判斷的,工作劃分不明確,忽略控制風險是常規(guī)的工作。

    2.顯性風險管理被關注,隱性風險管理被忽視

    埋下風險隱患的往往是隱性風險。第一,在發(fā)展業(yè)務時,強調(diào)業(yè)務的增長量,關注速度和規(guī)模,反而忽視質(zhì)的發(fā)展。我國設立保險公司的分支機構時是以市場份額為依據(jù)的,保險公司太多重視市場占比。只重視量而不重視質(zhì),會導致業(yè)務品質(zhì)降低,風險增加。第二,在保險產(chǎn)品的開發(fā)上面,沒有重視高度重視產(chǎn)品的風險評估;第三,制定價格策略上面,以價格低進行競爭,盲目、劣質(zhì)投保引起財務風險,以及由于信息的不對稱而引發(fā)道德風險;第四,在戰(zhàn)略方針方面,保險經(jīng)營和決策是短期行為,缺乏長期的目標;第五,制度建設方面,法律和制度建設還處于初階段,還缺乏有效的法律體系。

    3.關注財務風險管理,忽略人力資本風險管理

    伴隨著保險業(yè)的快速發(fā)展,經(jīng)營主體也在增多,引起了人才供應的脫節(jié)。保險公司之間互相挖人的現(xiàn)象,引進人才的過程中不重視人才素質(zhì)、隊伍結構、業(yè)務品質(zhì),不但引起保險公司之間矛盾很深,出現(xiàn)了保險公司業(yè)務人員跳槽熱,“飛單”現(xiàn)象很嚴重,誠信度不佳,破壞了保險市場的穩(wěn)定。

    4.重視財務報表靜態(tài)管理,忽略動態(tài)管理

    保險公司的月度、季度分析會是都分析財務的關鍵指標,這些分析 主要是靜態(tài)分析事后的情況,對于不達標的缺少分析和評估;無法量化風險管理指標。這種方式的管理會使動態(tài)管理不利,會出現(xiàn)資金流的賴賬、呆賬現(xiàn)象;由于一些業(yè)務人員的道德問題,加大了風險管理成本。

    5.組織管理機構不健全。

    好多保險公司沒有設立風險管理的部門,人力、物力、財力裝配不足,應對風險管理力不從心。

    6.風險管理系統(tǒng)和決策缺少依據(jù)

    保險經(jīng)營是運用大數(shù)據(jù)來分析各種風險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)等。保險經(jīng)營以這些資料為基礎來從事保險活動??墒窃趯嶋H運用中,會招致道德風險和逆向選擇增加。第一,缺少完整的信息系統(tǒng)來保護、利用、開發(fā)同質(zhì)類的保險資源;第二,缺少合理的數(shù)據(jù),沒有建立合理的評估系統(tǒng)。

    20世紀90年代,經(jīng)歷了銀行利率持續(xù)8次大幅下調(diào)后,我國的保險遭受了重大的利差損失,又由于受到把保險投資渠道的限制,投資的收益不高,補償利差非常有限,這給保險公司帶來了巨大的損失。當時對保險 市場的沖擊是巨大的。

    目前,一些保險公司大量從事風險比較高的業(yè)務,其中已經(jīng)把萬能險設為融資的平臺,在資本市場非常活躍。由此,保險行業(yè)的風險日積月累,經(jīng)營風險越來越大。一些高風險的業(yè)務也在財險市場涌起,這樣就更加大了信用和承保的風險。

    四、保險公司防范的風險的措施

    (一)健全保險理賠機制

    完善核保制度是關鍵的一步。根據(jù)不同的險種,來明確核保方法和途徑。在保險策略方面,有兩種方法,一種是共同保險,一種是規(guī)定免賠額。共同保險指的是保險人和被保險人一起來承擔保險的損失,這樣可以降低道德風險。理陪的準確性是保險事故的真實性為前提的,所以需要建立的科學的核保體系,完善索賠和理賠程序。

    (二)強化動態(tài)的財務風險管理

    第一,控制現(xiàn)金交易,保險公司需要統(tǒng)一推廣資金收付轉賬結算,合理利用銀行的結算工具,減少使用現(xiàn)金,防范現(xiàn)金的交易風險。在開立賬戶、柜面建設、POS機使用方面創(chuàng)造有利的條件,引導客戶通過刷卡、轉賬、等多種方式進行結算。第二,先收費,后出具保單的結算方式。第三,進一步規(guī)范批單退費,需要由其中一方提出充分的理由并且辦理申請,加蓋公章,提供有效財務憑證,還要提供身份證和得印件。第四,保險單證管理需要加強,單證的申領、使用必須按照要求來進行。

    (三)加強信息技術管理

    實行投保的提示以及保單的回執(zhí)制度,這是一項陽光工程,是推動誠信宣傳、提高行業(yè)的信譽,強化社會監(jiān)督的有效途徑。合理利用信息技術的支持,把監(jiān)管規(guī)定、內(nèi)外部控制、行業(yè)自律有機的結合。

    (四)實施風險跟蹤控制

    加強風險跟蹤的監(jiān)管,加大考核力度,引入社會監(jiān)督,把內(nèi)外控制 結合起來。進行科學的監(jiān)管,嚴罰違規(guī)行為。出現(xiàn)重大的違法行為時,立即向保監(jiān)會報告,并請公安機關打擊違規(guī)行為。對于那些假賠、詐賠的洗錢的行為,要進一步追究罰款和刑事責任,提高保險經(jīng)營的合法性。

    【參考文獻】

    [1] 康新.保險公司操作風險管控研究[J].中南林業(yè)科技大學學報,2008(07):78-80

    [2] 張凱.保險公司風險分析及防范對策[D].長春:東北師范大學,2006

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