淺談商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中遇到的問題及其對(duì)策

龐新龍 臧楠

【摘 要】我國的金融科技雖然起步較晩，但是目前金融科技正在深刻地改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展格局，發(fā)展速度世界領(lǐng)先。伴隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)金融科技變革，積極發(fā)揮作用，有利地推動(dòng)了普惠金融發(fā)展、提高了金融運(yùn)營效率。然而，金融科技在推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中，也面臨著諸如金融監(jiān)管困難、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題。這就需要傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變思維和經(jīng)營模式，制定金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，完善配套政策，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍。本文從金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的主要問題出發(fā)，有針對(duì)性的提出金融科技發(fā)展的有效對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融科技；問題；對(duì)策

一、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)

（一）金融科技創(chuàng)新面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，金融科技的快速發(fā)展給廣大金融用戶帶來了新鮮體驗(yàn)，極大地方便了用戶需求，但與之俱來的是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。一方面，金融科技創(chuàng)新可能會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來難題，同時(shí)對(duì)廣大金融用戶的信息安全和傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式形成挑戰(zhàn)。另一方面，金融科技的快速發(fā)展也給金融監(jiān)管的政策制定和制度設(shè)置提出了更高的要求。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，滿足科技金融發(fā)展的融資需求。然而，由于國家信貸政策的制約和銀行的金融壟斷地位，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，在運(yùn)作模式上還存在實(shí)行逐級(jí)授信的審批制度、高新科技企業(yè)普遍擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的無形資產(chǎn)得不到應(yīng)有重視等這樣或那樣的缺陷，無法滿足高新科技企業(yè)多樣化的需求。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技本身是以科技為核心，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)造與應(yīng)用對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的要求極高，需要一大批具備專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型人才用來支撐，以大的技術(shù)創(chuàng)新力度助力金融科技的發(fā)展。然而我國目前這一領(lǐng)域的人才較少，不能有效滿足金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，這勢(shì)必成為金融科技發(fā)展中亟待解決的重要問題。

（四）創(chuàng)新文化氛圍亟待加強(qiáng)

商業(yè)銀行的壟斷地位和激勵(lì)機(jī)制導(dǎo)致金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。一方面，商業(yè)銀行習(xí)慣于穩(wěn)妥的持續(xù)改進(jìn)，習(xí)慣于模仿先進(jìn)同業(yè)和金融科技公司的成熟產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，不太關(guān)注市場(chǎng)份額的整體競爭優(yōu)勢(shì)。另一方面，商業(yè)銀行缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，不太關(guān)注創(chuàng)新文化，這就嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行工作人員金融創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性，難以形成良好持續(xù)的創(chuàng)新氛圍，更談不上創(chuàng)新活動(dòng)的形成。

二、面對(duì)以上問題，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展應(yīng)該采取以下對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新工作，有效提升創(chuàng)新質(zhì)量

金融科技創(chuàng)新既要有長遠(yuǎn)規(guī)劃，又要多措并舉推動(dòng)科技創(chuàng)新。要想搞好科技創(chuàng)新，商業(yè)銀行就要充分吸收多個(gè)部門包括合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等部門參與進(jìn)來，除此之外，還要讓內(nèi)部所有的利益相關(guān)方特別是那些具有影響力的利益相關(guān)者參與進(jìn)來。這樣既能為業(yè)務(wù)決策者提供幫助，又能提升創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)質(zhì)量。與此同時(shí)，政府部門應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極研發(fā)金融科技產(chǎn)品，支持商業(yè)銀行按相關(guān)規(guī)定享受金融發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域各項(xiàng)扶持獎(jiǎng)勵(lì)政策，支持商業(yè)銀行指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等智能自助設(shè)備技術(shù)快速發(fā)展，從而為商業(yè)銀行開始向輕型化運(yùn)營與智能化服務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足市場(chǎng)多樣化、個(gè)性化金融服務(wù)需求奠定良好基礎(chǔ)。

（二）建立科技創(chuàng)新人才庫，激發(fā)優(yōu)秀創(chuàng)新人才工作熱情。

人才是金融科技創(chuàng)新獲得成功的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中，要充分建立科技創(chuàng)新人才庫，將研發(fā)人員、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、客戶體驗(yàn)專家等科技創(chuàng)新所需重要人才資源聚集起來，并邀請(qǐng)來自其他行業(yè)、不同年代以及企業(yè)內(nèi)部那些經(jīng)驗(yàn)豐富的人士加入，充分發(fā)揮各自聰明才智開展科技創(chuàng)新。與此同時(shí)，要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用評(píng)優(yōu)評(píng)先、晉升升級(jí)各種激勵(lì)手段吸引科技創(chuàng)新人才，激發(fā)優(yōu)秀人才開展科技創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性，激發(fā)起優(yōu)秀人才的科技創(chuàng)新熱情。除此之外，還要搭建科技創(chuàng)新人才培訓(xùn)平臺(tái)，定期不定期地培養(yǎng)優(yōu)秀人才進(jìn)入高校參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，從而為商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既具備較強(qiáng)管理創(chuàng)新能力，又具務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力的科技創(chuàng)新型人才。

（三）大力提倡金融科技創(chuàng)新文化，深入開展科技創(chuàng)新活動(dòng)。

商業(yè)銀行要想搞好金融科技創(chuàng)新，就要將金融科技創(chuàng)新做為一件大事來抓，下大力加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新文化建設(shè)，在全行上下培養(yǎng)起良好的金融科技創(chuàng)新氛圍，要采用培訓(xùn)、宣傳、科技創(chuàng)新評(píng)選等手段，搭建各種學(xué)習(xí)交流的科技創(chuàng)新平臺(tái)，激發(fā)全行員工科技創(chuàng)新積極性。與此同時(shí)，要加快金融科技創(chuàng)新步伐。盡管在開展科技創(chuàng)新的過程中可能會(huì)產(chǎn)生更高的成本，但這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中必須要經(jīng)歷的“陣痛”，不能因?yàn)橛小瓣囃础本凸悴磺?，而?yīng)該積極適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展大力開展科技創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)金融科技公司的思維模式和行動(dòng)方式，實(shí)現(xiàn)各部門科技創(chuàng)新，搞好商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展，并最終實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。

（四）牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范。

從長遠(yuǎn)來看，金融科技的發(fā)展的確給有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，但這并不是說它的發(fā)展就不存在任何問題：金融科技在發(fā)展過程中同樣也有這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)存在，其中龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)無疑加大了信息安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)如不及時(shí)加以監(jiān)管和防控，將會(huì)影響整個(gè)金融體系的安全運(yùn)行。因此，必須采取有效舉措加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，有效防范金融欺詐、避免高風(fēng)險(xiǎn)性的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急措施，建立信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技企業(yè)利用概念上的模糊規(guī)避金融監(jiān)管，從事金融詐騙活動(dòng)，有效防止信息泄露等產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置等能力，時(shí)刻不忘防控風(fēng)險(xiǎn)，使金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中更好地發(fā)揮作用。第三，加強(qiáng)商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，教育廣大員工提高職業(yè)操守，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)的學(xué)習(xí)，有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第四，政府與金融監(jiān)管部門要建立更為緊密的監(jiān)管合作機(jī)制，提高責(zé)任意識(shí)，依法打擊利用金融科技名義進(jìn)行的各類非法集資、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行沿著健康穩(wěn)定發(fā)展的軌道前進(jìn)。

三、結(jié)束語

當(dāng)前商業(yè)銀行金融科技正處于飛速發(fā)展階段，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了積極貢獻(xiàn)，一方面有效破解了商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)際方面遇到的難題，既有效挖掘了傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，又給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的生命力和增長動(dòng)力。另一方面也給廣大金融客戶帶來了有別于傳統(tǒng)銀行不一樣的金融體驗(yàn)，受到了客戶的普遍認(rèn)可和歡迎。與此同時(shí)，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展在日趨激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境中仍存在這樣或那樣的問題，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍管理，重塑自身形象。除此之外，商業(yè)銀行還要與當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管合作機(jī)制，大力加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。只有這樣，才能給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供健康的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競爭中站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。

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