芻議互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔的影響

郭育曼

【摘 要】當前，互聯(lián)網(wǎng)科技、計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、信息技術(shù)等都實現(xiàn)了快速發(fā)展，人們的生活和消費方式也發(fā)生了重大改變，隨著電商平臺的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸發(fā)展起來，成為目前主要的金融形式之一。互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時，也帶給商業(yè)銀行一些影響，包括金融風(fēng)險的增加，也包括風(fēng)險防止技術(shù)的完善，機遇和挑戰(zhàn)并存。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的雙面影響進行分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險管理的有效對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險承擔；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行需要承擔的風(fēng)險越來越大，且商業(yè)銀行間競爭也不斷加劇，對此，商業(yè)銀行必須要結(jié)合現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，把握關(guān)鍵風(fēng)險點，做好風(fēng)險防范管理措施，促進銀行各項業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的雙面影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，人們能夠進行互聯(lián)網(wǎng)理財、購買基金產(chǎn)品、投資，可以進行借貸、消費等等，滿足人們幾乎全部的金融需要，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行也針對性的提出了很多對口的金融服務(wù)，但是，因為是借助互聯(lián)網(wǎng)進行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的操作，因此，其中也存在很多安全風(fēng)險漏洞，對于相關(guān)業(yè)務(wù)中客戶的信息安全和資金安全等會產(chǎn)生一定的威脅，造成客戶信息泄露，資金竊取等現(xiàn)象發(fā)生，嚴重影響商業(yè)銀行信譽。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險管理升級

有挑戰(zhàn)才有進步，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險，一方面又為商業(yè)銀行風(fēng)險管理和防控帶來了新的技術(shù)設(shè)備和手段，為商業(yè)銀行完善風(fēng)險管理體系，升級風(fēng)險防范技術(shù)帶來了可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行只有把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，才能做到對于金融風(fēng)險的有效管理和控制，促進自身金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平不斷提升，提高商業(yè)銀行行業(yè)競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行可以挖掘大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的數(shù)據(jù)，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進行差異化服務(wù)，了解客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，進行管理交易、信貸風(fēng)險和合規(guī)方面的風(fēng)險控制，提供精準定位化服務(wù)，為風(fēng)險管理升級和方式優(yōu)化提供有效對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理的有效對策

1.加強客戶信息管理，強化安全管理重點

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行要始終把網(wǎng)絡(luò)金融安全作為業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)予以高度重視。通過不斷采用新技術(shù)手段、提升客戶安全意識和操作技能等措施，從銀行、客戶、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境多層面防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。對網(wǎng)銀、手機銀行、直銷銀行動賬類交易進行梳理，重點排查投資理財產(chǎn)品簽約、資金住處安全認證等環(huán)節(jié)的風(fēng)險點。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實際情況，制訂《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防控優(yōu)化方案》，并采取得力措施予以落實。同時，加強客戶身份識別，盡快實現(xiàn)客戶身份與硬件設(shè)備特征綁定；著力提高投資理財產(chǎn)品簽約安全認證級別。另外，優(yōu)化升級賬戶信息即時通服務(wù)，客戶可在民生微信銀行開通“微信賬戶信息即時通”，或在手機銀行開通手機銀行信息提醒；向客戶手機發(fā)送短信驗證碼時，進行風(fēng)險提示并告知收款人交易信息等。

2.完善借記卡安全防護，提升安全使用級別

現(xiàn)在，人們在商場購物或者在餐廳吃好飯結(jié)賬時，拿出銀行卡在商家的POS機前一揮，就可以買單，無需輸密碼也不需要簽名，這就是是部分商業(yè)銀行為持卡人提供的便捷支付服務(wù)。這種消費門票是的快捷高效，但是消費者在體驗便捷生活的同時，賬戶安全成為大家的心頭擾，人在境內(nèi)，銀行卡卻在境外被盜刷的消息此前頻頻見諸媒體。為了防止盜刷，商業(yè)銀行方面應(yīng)繼續(xù)完善安全管理工作，升級金融安全保護體系，為借記卡上“安全鎖”。商業(yè)銀行可以就借記卡推出借記卡境外功能開通和關(guān)閉服務(wù)，用戶可以通過商業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)點等渠道輕松辦理。如用戶有境外用卡需求，可通過上述渠道開通。還可以對借記卡配上“安全鎖”功能，通過境外鎖、境內(nèi)鎖、時間鎖、賬戶交易限額鎖對客戶刷卡消費和取現(xiàn)的地區(qū)、時間、轉(zhuǎn)賬金額進行限制和管理。比方說，境外鎖開啟后，持卡人僅被允許在其所設(shè)置的國家或地區(qū)內(nèi)進行刷卡消費或是在自助設(shè)備上取現(xiàn)；境內(nèi)鎖開啟后，僅允許客戶在其所設(shè)置的省、直轄市范圍內(nèi)進行刷卡消費或是通過自助設(shè)備取現(xiàn)。如果用戶的借記卡不小心因信息泄露等被犯罪分子偽造，并且這些犯罪分子企圖在安全鎖禁止刷卡的境外或境內(nèi)地區(qū)進行盜刷，就只能空手而歸了。升級安全防護級別，能夠為商業(yè)銀行的用戶賬戶資金安全提供極大的保障。

3.完善手機銀行安全，促進手機銀行安全升級

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L的互聯(lián)網(wǎng)金融理財和其他資金活動的需要，手機銀行成為各大商業(yè)銀行爭相發(fā)展的重點方向，但是，手機銀行在發(fā)展中遇到的最大阻礙也是安全問題，互聯(lián)網(wǎng)在帶來金融理財和消費等的便利性同時，也帶來了新的安全威脅。對此，各大商業(yè)銀行要針對手機銀行的風(fēng)險制定相對的對策。

首先是網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)被截獲。手機聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)時，黑客可能通過技術(shù)手段截獲從手機客戶端上傳給銀行服務(wù)器、或銀行服務(wù)器下傳給手機客戶端的交易數(shù)據(jù)包，分析偷取客戶敏感信息。商業(yè)手機銀行可以借鑒采用國際通用的SSL安全協(xié)議進行高強度的數(shù)據(jù)加密傳輸，即使網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)被截獲，也無法解密和還原。SSL是在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛使用的安全傳輸協(xié)議，安全強度相當高，想要破解SSL非常困難。其次是網(wǎng)絡(luò)釣魚。作案者誘使客戶訪問虛假網(wǎng)站、虛假網(wǎng)址并主動輸入敏感信息，然后竊取。對此，商業(yè)手機銀行主要提供基于C/S模式的客戶端程序版本，服務(wù)器具有根據(jù)客戶端特征識別客戶端合法性的能力。同時，建立完善的釣魚網(wǎng)站處理機制，具備完整的從客戶、監(jiān)控和流程建設(shè)等方面加強釣魚網(wǎng)站的防范能力。除此之外，手機被他人操作，密碼等重要信息泄露，也是常見的問題。商業(yè)銀行也要采取針對性的保護措施。在使用商業(yè)手機銀行轉(zhuǎn)賬時要提供取款密碼和動態(tài)驗證碼，即使手機丟失，他人不知道密碼也無法完成操作。在密碼輸入法上，商業(yè)銀行可以通過提供自定義鍵盤來輸入密碼的手段對此進行防范。同時，商業(yè)銀行可以設(shè)定特有的自定義安全退出功能讓客戶可進入“設(shè)置”，自定義設(shè)置是否允許后臺在線和在線時長，手機銀行切換到后臺超出在線時長后將自動安全退出。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行發(fā)展一方面面臨著激烈的競爭，另一方面也存在較大的安全風(fēng)險，需要商業(yè)銀行承擔，在此背景下，商業(yè)銀行必須要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶給自身的影響，并采取有效的對策，完善各類風(fēng)險防范機制，促進銀行風(fēng)險減低和可控，實現(xiàn)商業(yè)銀行最大的經(jīng)濟效益。

【參考文獻】

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