互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新研究

摘 要：近些年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展較快，在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，市場(chǎng)影響范圍在逐步擴(kuò)大。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)體制改革提供重要?jiǎng)恿?，使得我?guó)原有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。但是相關(guān)部門(mén)也需要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，促進(jìn)各項(xiàng)監(jiān)管工作的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2018）07-00-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及硬件科技發(fā)展的重要產(chǎn)物，與傳統(tǒng)化商業(yè)發(fā)展模式相結(jié)合，指明了當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。近些年來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)發(fā)展模式以及資金服務(wù)項(xiàng)目等發(fā)展勢(shì)頭迅猛，逐步建立了市場(chǎng)規(guī)?；倪\(yùn)營(yíng)發(fā)展形式。但是受到各項(xiàng)制度的限制，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融工作中仍舊存在諸多風(fēng)險(xiǎn)要素。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新工作的全面發(fā)展，更多運(yùn)營(yíng)問(wèn)題逐步暴露，所以目前相關(guān)部門(mén)需要積極構(gòu)建全新的監(jiān)督管理體系，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵概述

互聯(lián)網(wǎng)金融就是現(xiàn)階段市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，再借助大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等措施來(lái)展開(kāi)各項(xiàng)市場(chǎng)化的金融業(yè)務(wù)，具有信息化以及平臺(tái)性等特點(diǎn)，各項(xiàng)工作得以有效開(kāi)展的基礎(chǔ)條件是電子商務(wù)行業(yè)的全面發(fā)展以及社會(huì)認(rèn)可度的不斷提升。目前互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下發(fā)展特點(diǎn)，各項(xiàng)工作處理速率較快，資金限制門(mén)檻較低，實(shí)際普及范圍較廣，但是管理工作具有較大難度，和傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行綜合對(duì)比具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年整體發(fā)展速率較快，市場(chǎng)普及范圍較廣，各項(xiàng)工作覆蓋范圍在逐步擴(kuò)大，對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了較大影響。此外，我國(guó)相關(guān)部門(mén)也在逐步加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理，不斷完善各項(xiàng)法律要求，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就是在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)行發(fā)展過(guò)程中不斷創(chuàng)新金融發(fā)展理念，改變?cè)械倪\(yùn)行發(fā)展方式，更好的突破傳統(tǒng)金融模式的限制，變革原有的金融體系，為社會(huì)發(fā)展提供更多樣化的金融產(chǎn)品[1]。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)要素分析

與常規(guī)金融模式一樣，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中也受到貨幣市場(chǎng)帶來(lái)的各項(xiàng)沖擊，加上互聯(lián)網(wǎng)金融自身資金流動(dòng)性較大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，短期性存款的流動(dòng)性是投資活動(dòng)以及資金流動(dòng)的重要問(wèn)題。不準(zhǔn)確的利率波動(dòng)將會(huì)影響到投資人員各項(xiàng)發(fā)展措施的擬定。諸多不確定因素，將會(huì)導(dǎo)致各類(lèi)經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。加上當(dāng)前貨幣政策的不斷調(diào)整，對(duì)于市場(chǎng)化商業(yè)活動(dòng)以及各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的建設(shè)都產(chǎn)生了較大影響。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的帶來(lái)的利弊，對(duì)市場(chǎng)中各個(gè)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了較大影響，受到各類(lèi)問(wèn)題的影響，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融工作也受到較大挑戰(zhàn)[2]。

互聯(lián)網(wǎng)金融中數(shù)字虛擬化的關(guān)系，容易產(chǎn)生各項(xiàng)錯(cuò)誤的個(gè)人信息，從而導(dǎo)致信用危機(jī)的發(fā)生。有部分金融借款人員對(duì)自身真實(shí)的緊急情況進(jìn)行虛報(bào)，從而獲取相應(yīng)的借款。或是通過(guò)個(gè)人虛假承諾得到匯款之后逃脫，信息危機(jī)更加明顯。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，交易人員自身各項(xiàng)手續(xù)不夠明確，簡(jiǎn)單的手續(xù)中各方權(quán)責(zé)不夠精確，導(dǎo)致后續(xù)各項(xiàng)工作運(yùn)行中存在諸多難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中會(huì)應(yīng)用到計(jì)算機(jī)技術(shù)，在金融交易活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，技術(shù)人員自身專(zhuān)業(yè)技能是金融活動(dòng)穩(wěn)定開(kāi)展的威脅要素[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所面臨的困境分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在問(wèn)題

從現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的基本現(xiàn)狀來(lái)看，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式受到不同管理模式的約束。在實(shí)際管理工作中各自為政，在部分管理工作中還存在交叉管理問(wèn)題。其中管理工作主要受到中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，在非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中就明確規(guī)定央行的主要管理權(quán)利，但是目前各項(xiàng)工作開(kāi)展過(guò)程中還是處于維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，還未能將各類(lèi)新型互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)全部納入到管理范圍之內(nèi)。此外就是銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)自身監(jiān)管范圍較為明確，雖然現(xiàn)階段國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)銀監(jiān)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行明確，但是仍舊處于起步發(fā)展階段，各項(xiàng)管理措施缺乏實(shí)效性。最后是政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，隨著的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)前大多數(shù)地方都成立了金融辦公室，對(duì)地方新型金融單位進(jìn)行監(jiān)管，但是針對(duì)目前新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式尚未建立明確的監(jiān)管企業(yè)，加上工信部門(mén)各項(xiàng)技術(shù)措施難以有效執(zhí)行，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中難度較大。

2.監(jiān)管手段較為單一

在傳統(tǒng)化的金融監(jiān)管體系中，大多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是采取現(xiàn)場(chǎng)檢查以及市場(chǎng)準(zhǔn)入等監(jiān)督檢查辦法，但是此類(lèi)監(jiān)管方法對(duì)于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不相適應(yīng)。從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面來(lái)看，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目尚未融入到監(jiān)管體系當(dāng)中，各項(xiàng)技術(shù)手段以及管理任務(wù)難以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)連接，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中共產(chǎn)生的較大數(shù)據(jù)量對(duì)于監(jiān)管工作來(lái)說(shuō)具有較大困擾，很多數(shù)據(jù)監(jiān)管結(jié)果實(shí)效性無(wú)法得到有效保障。在市場(chǎng)準(zhǔn)入中，由于缺乏法律制度的限制，對(duì)資金以及行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)尚未開(kāi)展技術(shù)審查，需要提高監(jiān)管水平，但是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面缺乏引用管理資源。

3.監(jiān)管法律體系不完善

目前應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系實(shí)際層次較低，大多數(shù)監(jiān)管工作的全面開(kāi)展都是依據(jù)相關(guān)部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)的規(guī)章制度為主，尚未建立具有權(quán)威性的法律監(jiān)管體系，沒(méi)有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目?jī)?nèi)容設(shè)定完善的監(jiān)管制度，導(dǎo)致相關(guān)部門(mén)在執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管工作時(shí)，部分企業(yè)以及主管人不予以配合，使得監(jiān)管工作難度不斷提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，主要處于技術(shù)密集型屬性，從技術(shù)發(fā)展與制度層面來(lái)看，二者之間沒(méi)有建立對(duì)等的發(fā)展關(guān)系，制度往往受到技術(shù)的驅(qū)動(dòng)?，F(xiàn)階段已有的法律制度不能全面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展要求，相關(guān)行業(yè)所采用的監(jiān)管制度也不能全面融入互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)。此外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的行業(yè)體系不夠健全，許多細(xì)節(jié)性工作以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不能相互適應(yīng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金安全、個(gè)人信用管理、保密工作中尚未提出明確規(guī)定。在行業(yè)自律機(jī)制建立過(guò)程中，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)擬定了相關(guān)管理制度，但是制度的實(shí)效性尚未全面發(fā)揮。有部分企業(yè)仍舊在金融行業(yè)公約以及自律規(guī)定之內(nèi)開(kāi)展違法活動(dòng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作難度不斷提升。

四、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作創(chuàng)新的對(duì)策探析

1.加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管

目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，加上大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，也為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)判定、監(jiān)控、控制提供了重要應(yīng)用手段?，F(xiàn)階段相關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管，建立完善的信息數(shù)據(jù)體系。定期對(duì)各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，能夠完善監(jiān)測(cè)機(jī)制中的各項(xiàng)內(nèi)容。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要想創(chuàng)新工作模式，提高互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作效率，可以通過(guò)信息數(shù)據(jù)對(duì)相關(guān)行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，并結(jié)合各項(xiàng)問(wèn)題及時(shí)擬定各項(xiàng)應(yīng)用措施，并主動(dòng)出臺(tái)扶助政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[4]。

2.建立社會(huì)化信用平臺(tái)

當(dāng)前要想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人整體信用狀況進(jìn)行審核。不僅能夠降低金融活動(dòng)交易風(fēng)險(xiǎn)，還能促進(jìn)現(xiàn)代化社會(huì)的全面發(fā)展。相關(guān)部門(mén)需要不斷完善企業(yè)信用庫(kù)數(shù)據(jù)的更新，定期組織相關(guān)技術(shù)人員收集并整理各項(xiàng)資金，將其錄入到金融市場(chǎng)交易信用當(dāng)中，建立完善的系統(tǒng)，能夠依據(jù)個(gè)人信用檔案記錄的內(nèi)容建立完整的評(píng)價(jià)機(jī)制，這樣能夠?yàn)槭袌?chǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)交易活動(dòng)的開(kāi)展提供基本參考數(shù)據(jù)[5]。

3.明確職責(zé)，強(qiáng)化立體化監(jiān)管

目前互聯(lián)網(wǎng)金融自身覆蓋范圍較廣，加上各項(xiàng)活動(dòng)整體限制性較低，各個(gè)地區(qū)金融交易活動(dòng)實(shí)際金額在不斷擴(kuò)大，在各項(xiàng)監(jiān)管工作開(kāi)展過(guò)程中不僅需要地方政府部門(mén)完善監(jiān)管工作，還需要強(qiáng)化地區(qū)間的合作，避免大范圍金融活動(dòng)出現(xiàn)混亂無(wú)序的狀態(tài)。所以當(dāng)前需要建立立體化的監(jiān)管體系，強(qiáng)化地區(qū)間的合作，設(shè)定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保各項(xiàng)監(jiān)管活動(dòng)的有效覆蓋面積，使得各項(xiàng)金融違法活動(dòng)無(wú)法開(kāi)展。

4.完善銀行征信系統(tǒng)的構(gòu)建

目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是通過(guò)個(gè)人賬號(hào)來(lái)進(jìn)行交易，但是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人隱私信息缺乏全面保護(hù)，導(dǎo)致部分違法人員對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行盜取，使得個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)安全得不到有效維護(hù)。長(zhǎng)期發(fā)展下去，將會(huì)導(dǎo)致社會(huì)群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)的信任度不斷降低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)看，當(dāng)前需要不斷完善個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，通過(guò)誠(chéng)信文明促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。相關(guān)部門(mén)需要不斷完善信息征收手段，強(qiáng)化個(gè)人與企業(yè)之間的直接交流，降低金融交易活動(dòng)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。此外還需要逐步擴(kuò)大征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展，強(qiáng)化記錄工作，讓各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的便捷性不斷提升。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，現(xiàn)階段隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展，強(qiáng)化金融監(jiān)管創(chuàng)新是新時(shí)期相關(guān)部門(mén)探究的重點(diǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的基本產(chǎn)物，對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管制度提出了更多更高的要求。相關(guān)部門(mén)需要不斷強(qiáng)化工作意識(shí)，建立完善的監(jiān)督管理制度，與相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)監(jiān)管，更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的全面發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張淑萍（1986.1-），女，甘肅張掖人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程班學(xué)員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)+與戰(zhàn)略決策。