大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)查與對策研究

【摘要】近些年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷快速發(fā)展以及消費(fèi)信貸先消費(fèi)后付款等自身的優(yōu)點(diǎn)，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場發(fā)展迅速，但同時(shí)大學(xué)生信貸的負(fù)面事件尤以近一兩年來的校園P2P網(wǎng)貸事件在社會(huì)產(chǎn)生了較為激烈的影響。本文試圖從大學(xué)生自身角度出發(fā)，借鑒銀行對于個(gè)人信用評分的相關(guān)指標(biāo)并結(jié)合校園實(shí)際情況找出可能會(huì)影響大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)指標(biāo)以此設(shè)計(jì)調(diào)查問卷得出相關(guān)調(diào)查結(jié)果，并運(yùn)用層次分析法結(jié)合專家打分法進(jìn)行實(shí)證分析，找出影響大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，從學(xué)生角度提出一些風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸 大學(xué)生 風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

一、引言

我國大學(xué)生信貸的發(fā)展歷程最早可以追溯到2004年，同年9月金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)了我國第一張大學(xué)生信用卡，拉開了商業(yè)銀行正式進(jìn)軍大學(xué)生信貸消費(fèi)市場的序幕。隨后各大銀行等相繼發(fā)行學(xué)生信用卡，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場呈現(xiàn)了出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，但其后出現(xiàn)壞賬率過高等一系列問題。2009年，國家叫停了銀行等金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)，自此大學(xué)生信貸市場逐漸走向空白。一直到2013年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以分期樂、趣分期為代表的分期付款平臺(tái)逐漸走入校園市場，之后螞蟻花唄，京東白條也迅速進(jìn)入校園市場。到2015年，校園貸市場逐漸被分期購物平臺(tái)、電商企業(yè)、P2P平臺(tái)，消費(fèi)金融公司等瓜分，甚至出現(xiàn)了地下錢莊。但是新興的校園貸市場由于缺乏有效監(jiān)管，特別是自在網(wǎng)貸領(lǐng)域引發(fā)一系列暴力逼債、大學(xué)生跳樓自殺等負(fù)面問題引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。盡管在2016年國家對于校園貸發(fā)布了一系列監(jiān)管措施，然而對校園貸亂象的疏通并未沒有發(fā)揮很大的作用。2017年6月28日，中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布通知，對校園貸業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和規(guī)范。至此，校園網(wǎng)貸平臺(tái)徹底被叫停。

國家也充分考慮到當(dāng)前大學(xué)校園消費(fèi)金融市場的現(xiàn)狀以及滿足大學(xué)生的信貸消費(fèi)需求現(xiàn)狀，在全面關(guān)閉網(wǎng)貸的同時(shí)鼓勵(lì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸信貸領(lǐng)域，針對大學(xué)生的合理需求在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品為大學(xué)生提供金融服務(wù)。此外據(jù)《2016中國校園市場發(fā)展報(bào)告》顯示，2016年中國大學(xué)生消費(fèi)市場總規(guī)模為6850億元，在校大學(xué)生達(dá)到了3700萬。報(bào)告中顯示當(dāng)大學(xué)生生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，依然有將近10%的大學(xué)生選擇消費(fèi)信貸，可見大學(xué)生的消費(fèi)欲望也是不可被壓制的?，F(xiàn)如今大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)都被叫停，是否意味著大學(xué)生就安全了呢？并不是這樣，瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體的民間放貸機(jī)構(gòu)實(shí)則暗流涌動(dòng)，針對大學(xué)生群體的民間放貸團(tuán)體轉(zhuǎn)向更加暗箱操作的方式進(jìn)行，使其監(jiān)管變得更加困難。2017年下半年各地仍然出現(xiàn)多起大學(xué)生因校園貸利滾利償還不起高額利息自殺的惡性事件。另一方面銀行成了現(xiàn)階段大學(xué)生信貸消費(fèi)市場中的主流玩家，有過2009年對大學(xué)生放卡被禁止的事件，現(xiàn)階段的銀行對這個(gè)市場充滿了疑慮，還很小心翼翼。但是誰能保證幾年之后銀行不會(huì)重現(xiàn)之前的信用卡風(fēng)波，再造一個(gè)類似的惡性校園貸事件呢？本文試圖從大學(xué)生自身角度出發(fā)，設(shè)計(jì)出影響大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查問卷得出相關(guān)調(diào)查結(jié)果并運(yùn)用定量分析手法進(jìn)行評估分析，找出對大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響的因素，以減少大學(xué)生信貸消費(fèi)市場嚴(yán)重的信息不對稱情況為目標(biāo)，從學(xué)生角度提出一些風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

二、問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果

本次調(diào)查采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的形式，以武漢在校大學(xué)生為調(diào)查對象，共收到問卷252份，經(jīng)過篩選得到有效問卷247份，有效率達(dá)到了98%。本次調(diào)查從學(xué)生個(gè)人基本特征，收入來源情況，個(gè)人社交情況，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)四個(gè)方面進(jìn)行具體分析。

（一）學(xué)生個(gè)人基本特征情況

學(xué)生個(gè)人基本特征如表1所示，本次調(diào)查對象男女人數(shù)分別為102，145人，各個(gè)年級的人數(shù)分別占到了19.03%、24.29%、33。6%、23.08%。家庭獨(dú)生子女占到了調(diào)查人數(shù)的42.91%，非獨(dú)生子女子女有57.06%。此外本次受訪的學(xué)生涵蓋文科、理科、工科、藝術(shù)類等多個(gè)專業(yè)類型，這樣較為均衡的調(diào)查信息也保證了數(shù)據(jù)的完整性。

（二）收入來源情況分析

調(diào)查顯示，由圖1可以看出半數(shù)以上學(xué)生的生活費(fèi)在1000-1500以內(nèi)，仍然有1/3的學(xué)生的生活費(fèi)在1000以下，生活費(fèi)在1500以上的學(xué)生只占1/5。可見絕大多數(shù)的在校大學(xué)生消費(fèi)水平普遍以中低檔為主。

在大學(xué)生的個(gè)人生活費(fèi)的基本構(gòu)成來源方面，有將近90%都要依靠父母給予的生活費(fèi)，通過獎(jiǎng)助學(xué)金和兼職收入賺取生活費(fèi)的學(xué)生只占少數(shù)?？梢姶髮W(xué)生的生活獨(dú)立能力并不是很強(qiáng)，他們中的大多數(shù)仍需要家庭給予經(jīng)濟(jì)支持。另外調(diào)查還顯示受訪的樣本中以經(jīng)商和工薪收入為主的家庭也只占到了2/5，很大一部學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)來源并不是很穩(wěn)定，父母所能提供給子女的金錢有限。有15.38%的學(xué)生經(jīng)常兼職，另外有65.99%的學(xué)生有偶爾兼職經(jīng)歷，仍然有將近18.62%的學(xué)生從來沒有做過兼職。

綜上所述，我們可以得出現(xiàn)今的大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，一定程度上缺乏獨(dú)立生活的能力，社會(huì)閱歷較少。而父母階層并不是所有人都具有較好的物質(zhì)生活條件，這些都在某種程度上為大學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)提供了潛在動(dòng)力。

（三）社交情況分析

調(diào)查結(jié)果（見表1）顯示，有將近六成的學(xué)生有擔(dān)任學(xué)生干部的經(jīng)歷，但在大學(xué)默默無聞的也不在少數(shù)。有大約五成的學(xué)生可以積極融入集體生活，但也有將近的一半的大學(xué)生是不太能融入集體生活的。大學(xué)生在日常生活中交往的親密好友并不是很多，交際圈比較狹隘。大部分學(xué)生對于自身在團(tuán)體中的定位點(diǎn)都偏低，只有僅僅16.19%的學(xué)生會(huì)選擇充當(dāng)leader角色，可見如今的大學(xué)生自信度都偏低。

綜上，我們可以分析出現(xiàn)今大學(xué)生群體在人際交往方面是較為弱勢的群體，生活圈較為狹窄，有相當(dāng)一部分學(xué)生沒有涉世經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

由圖2可以看出，大學(xué)生對于消費(fèi)信貸的相關(guān)法律知識(shí)的熟悉度方面，有一半以上的學(xué)生都不了解相關(guān)法律知識(shí)，只有15%的學(xué)生基本了解相關(guān)知識(shí)。大學(xué)生雖然接受了高等教育，但學(xué)校對于法律知識(shí)的普及度并不高，客觀的說大學(xué)生中間存在相當(dāng)一部分“法盲”，當(dāng)真正出現(xiàn)貸款危機(jī)時(shí)，相關(guān)知識(shí)的缺乏使得他們忘記用法律的武器保護(hù)自己。

在學(xué)生使用分期平臺(tái)貸款的偏好度方面，學(xué)生偏好于阿里、京東這樣具有良好信譽(yù)的電商平臺(tái)，比例占到了63.97%，而選擇分期購物平臺(tái)的學(xué)生占25.51%，選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最少，但也有將近1/10.此外在大學(xué)生對于貸款流程的熟悉度方面有將近百分之八十的學(xué)生對于相關(guān)流程不夠了解，只有極少數(shù)學(xué)生在進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)了解了相關(guān)流程。在這種信息不對稱情況之下，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場良莠不齊，更加劇了學(xué)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、對統(tǒng)計(jì)結(jié)果運(yùn)用層次分析法進(jìn)行實(shí)證研究

本文將采用層次分析法對基于大學(xué)生消費(fèi)信貸情況的問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果對當(dāng)前大學(xué)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)做出簡要的評估與分析。

層次分析法是美國T.L.Satty等人一起提出的將定性與定量分析相結(jié)合的多準(zhǔn)則決策方法。這一方法主要將研究問題的各個(gè)元素分解成目標(biāo)。準(zhǔn)則與實(shí)施方案等不同層次的指標(biāo)，并根據(jù)研究目的等對這些指標(biāo)進(jìn)行定性與定量分析相結(jié)合的方法進(jìn)行決策分析。這一方法要求在對問題進(jìn)行研究前，對研究問題進(jìn)行層次化分解，并根據(jù)分解得到的各個(gè)因素的相互影響關(guān)系和從屬或者因果關(guān)系進(jìn)行組合得到多層次綜合的結(jié)構(gòu)分析模型。

層次分析法的基本步驟主要是：建立層次結(jié)構(gòu)模型，構(gòu)造成對比較陣，計(jì)算權(quán)向量并做一致性檢驗(yàn)，構(gòu)造判斷矩陣，計(jì)算權(quán)重向量，最后通過一致性檢驗(yàn)。

（一）建立評價(jià)指標(biāo)體系

首先，在進(jìn)行實(shí)證分析前，應(yīng)對前文問卷調(diào)查得到的數(shù)據(jù)結(jié)果（見表3）進(jìn)行指標(biāo)體系的建立，指標(biāo)的選取應(yīng)具有獨(dú)立性、代表性和可行性，并且宜少不宜多。本文確定用專家調(diào)研法對實(shí)證分析中將要運(yùn)用到的數(shù)據(jù)進(jìn)行指標(biāo)體系建立，為后文的層次分析實(shí)證中的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。

專家調(diào)研法是指評價(jià)者根據(jù)評價(jià)目的與參與評價(jià)對象的特征等作為參考在其設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷中選取具有代表性和可行性的評價(jià)指標(biāo)，征詢專家對于這些評價(jià)指標(biāo)的意見，即對這些評價(jià)指標(biāo)的重要程度進(jìn)行確定。因此根據(jù)這一方法確定了調(diào)查數(shù)據(jù)中各項(xiàng)評價(jià)指標(biāo)的權(quán)重與分值。其中，目標(biāo)層是學(xué)生視角下的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。

通過建立遞階層次結(jié)構(gòu)，可以根據(jù)上、下層次之間的所屬關(guān)系構(gòu)造有關(guān)各因素的判斷矩陣。權(quán)重的計(jì)算方法主要通過將下一層次各因素對上一層次的元素的相對重要性程度進(jìn)行兩兩比較，并依據(jù)其重要性差異賦予一定的分值（一般采用9級標(biāo)度法），賦值后的判斷矩陣可以實(shí)現(xiàn)定量化。0-0.3，影響力較??；0.3-0.5影響力中等，；0.5-0.7影響力較大；0.7-0.9影響力非常大。本次共有五位專家對于評價(jià)準(zhǔn)則下的各單項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行打分，分?jǐn)?shù)在0-1之間取值。

本文中，準(zhǔn)則層有4個(gè)因素，方案層有17個(gè)因素，則：

■，■

要比較這些因素對于方案層中各因素的影響程度，確定在該層中相對于某一準(zhǔn)則所占的比重，即將準(zhǔn)則層的4個(gè)因素對方案層中某一目標(biāo)的影響程度排序。

用aij表示第i個(gè)因素相對于第j個(gè)因素的比較結(jié)果，則有

■

（n為參與人數(shù)，m為評價(jià)指標(biāo)總數(shù)，aj為第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)屬平均值，aji為第i個(gè)參與者給第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)數(shù)。）

對其進(jìn)行歸一化處理：■

（二）矩陣一致性檢驗(yàn)：

一致矩陣：對于任意i，j，k，均有■的正反矩陣，根據(jù)矩陣?yán)碚?，■，λ代表特征值，對所有的■有■?/p>

為了避免判斷矩陣不完全一致時(shí)判斷矩陣的特征值也隨之變化的現(xiàn)象，可以用判斷矩陣最大特征值以外的其余特征跟的負(fù)平均值作為衡量判斷矩陣偏離一致性的指標(biāo)：

■

CI值越小說明判斷矩陣一致性越好；當(dāng)矩陣具有滿意一致性時(shí)，λmax>n，其余特征值也都接近于0。下面對滿意一致性給出一個(gè)度量。

平均一致性指標(biāo)（RI）

CR：隨機(jī)一致性比率，即判斷矩陣的一致性指標(biāo)CI與同階平均一致性指標(biāo)RI（CR<0.1時(shí)認(rèn)為判斷矩陣具有滿意的一致性，否則就需要調(diào)整以達(dá)到一致性）。

■

這時(shí)就認(rèn)為判斷矩陣具有滿意的一致性，否則需要進(jìn)行調(diào)整。

（三）權(quán)重向量的計(jì)算

在收集完權(quán)重評分意見后，通過上文所描述的計(jì)算公式得出了每個(gè)影響因素的權(quán)重大小，具體結(jié)果如下。

第一，個(gè)人基本特征

通過計(jì)算可得：Λ1=6.62；CI=0.123；RI=1.24；CR=CI/RI=0.0998<0.10.

第二，收入來源情況

通過計(jì)算可得：Λ1=3.03；CI=0.013；RI=0.58；CR=CI/RI=0.025<0.10.

第三，個(gè)人社交情況

通過計(jì)算可得：Λ1=3.31；CI=0.015；RI=0.58；CR=CI/RI=0.008<0.10.

第四，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

通過計(jì)算可得：Λ1=3.01；CI=0.036；RI=0.58；CR=CI/RI=0.068<0.10.

根據(jù)上述計(jì)算結(jié)果，可得綜合評價(jià)值表。

四、大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策建議

由最終的評價(jià)結(jié)果可知，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)的綜合評價(jià)最高，因此大學(xué)生對消費(fèi)信貸的理智選擇最主要的影響因素還是大學(xué)生自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

大學(xué)生消費(fèi)信貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是貸款方缺乏完善的校園貸款體系和政策、大學(xué)生缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)以及校園貸市場的監(jiān)管力度較弱等多方面原因。其中第一種和第三種原因需要社會(huì)、相關(guān)政府部門和行業(yè)進(jìn)行努力，而對于大學(xué)生自身而言，最有效的辦法就是從改變自己入手，加強(qiáng)對學(xué)生貸款的清醒認(rèn)識(shí)，提高自我的風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。

本文從學(xué)生角度提出了以下幾點(diǎn)措施：

第一，高校和社會(huì)需要重視和加強(qiáng)對大學(xué)生的信用教育?，F(xiàn)代社會(huì)是信息社會(huì)，一個(gè)人的信用記錄與其生活是緊密聯(lián)系的。雖然當(dāng)前大多數(shù)大學(xué)生尚不具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，但是大學(xué)生一旦因?yàn)樵谛Ｆ陂g的不良信用行為被記錄在案，那么以后生活的方方面面都會(huì)受到曾經(jīng)的不良信用記錄的困擾甚至阻礙。因此，需要從社會(huì)、高校教育以及大學(xué)生自我有意識(shí)的重視個(gè)人信用行為和信用記錄的重要性，促進(jìn)大學(xué)生乃至社會(huì)征信體系的逐步完善。

第二，對大學(xué)生普及相關(guān)金融知識(shí)與法律知識(shí)。校園貸往往以零首付、低利率、低月供等種種賣點(diǎn)吸引大學(xué)生，但是實(shí)際上校園貸號稱的低利率很可能是月利率，而看似利率很低的月利率折算成年利率往往高達(dá)20%甚至以上。而很多大學(xué)生由于缺乏對相關(guān)專業(yè)知識(shí)的了解，并不能真的分清這些學(xué)生貸款所謂的“優(yōu)惠”背后的真正含義。因此，高校通過講座或是課堂授課等形式對大學(xué)生進(jìn)行相關(guān)知識(shí)普及教育是很有必要的。

第三，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀，不要盲目跟風(fēng)消費(fèi)，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，懂得抗拒誘惑。如果條件允許的話可以做一些適當(dāng)?shù)募媛?，多多參與社會(huì)實(shí)踐。提高獨(dú)立自主能力、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及自我約束能力。如果信用消費(fèi)不可避免，銀行，阿里、京東這樣大型的誠信機(jī)構(gòu)才是學(xué)生的首要之選。

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作者簡介：范甜慧（1994-），女，漢族，安徽池州人，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大四學(xué)生，信用管理專業(yè)。