天長市普惠金融發(fā)展策略研究

李越 高凌波

【摘要】近年來，天長市普惠金融發(fā)展雖然取得了一定成績，但其發(fā)展卻存在著金融機構網(wǎng)點分布不合理、金融產品和服務種類不夠豐富、普惠金融的供給與居民多樣化需求不對稱、普惠金融服務成本高、農村信用體系建設不健全等問題，應通過構建多層次、廣覆蓋、競爭充分的金融組織體系、增強大普惠金融產品和服務的創(chuàng)新及匹配能力、加大政府扶持力度和營造良好的普惠金融環(huán)境等策略，促進天長市普惠金融的發(fā)展。

【關鍵詞】縣域地區(qū) 普惠金融 金融服務

普惠金融也稱包容性金融或金融包容性發(fā)展，要求在成本可負擔的前提下，為處于弱勢地位的人群、中小微企業(yè)等社會所有階層提供有效、全面的金融服務?？傮w來說，縣域地區(qū)普惠金融的發(fā)展相對落后，其發(fā)展與完善尤為迫切。為有效提高縣域地區(qū)金融服務可得性，增強人民群眾的獲得感，提升居民的滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，本文以天長市為例，對其普惠金融的發(fā)展情況進行了調查分析，并提出了相應的發(fā)展策略。

一、天長市普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）金融服務覆蓋率正在不斷提高

目前，天長市有12家銀行業(yè)金融機構，共有90個營業(yè)網(wǎng)點，縣域金融機構從業(yè)人員1155人，此外還有證券公司2家、保險公司10家、小額貸款公司5家?？h域地區(qū)擁有自動取款機215臺，POS機數(shù)量為5793，其數(shù)量較上年都有所增加。在縣域金融機構中，其中以天長農村商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)點最多，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點49個。天長農村商業(yè)銀行為了持續(xù)推進農村基礎金融全覆蓋，采取多種方式和手段著力推進基礎金融服務向村級延伸，推進基礎金融服務“村村通”工作的實施。截至2016年二季度末，累計布放POS機2098臺；累計發(fā)展助農取款服務點138戶；累計布放ATM機71臺，ATM機布放實現(xiàn)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋?；緦崿F(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務的目標。

（二）金融服務可得性穩(wěn)步提升

2015年末天長市銀行業(yè)金融機構本外幣各項存款余額232.31億元，較年初增加33.99億元，增長17.14%。金融機構本外幣各項貸款余額186.05億元，較年初增加31.63億元，增長20.48%。其中，中長期貸款余額63.29億元，增長23.32%；短期貸款及票據(jù)融資余額122.66億元，增長19%。截至到2016年6月末，天長農村商業(yè)銀行助學貸款在貸161戶，金額174萬元；農村青年創(chuàng)業(yè)貸款余額4188萬元，在貸戶數(shù)510戶；大學生創(chuàng)業(yè)貸款余額898萬元，在貸戶數(shù)123戶；農村婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額3290萬元，在貸戶數(shù)619戶；返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款余額669萬元，在貸戶數(shù)172戶，切實為地方經(jīng)濟發(fā)展注入了生機和活力，并且不斷拓展擔保范圍，2016年二季度末，該行倉儲抵押貸款在貸戶數(shù)5戶，2季度新增客戶1戶，貸款余額3310萬元；林權抵押貸款在貸戶數(shù)3戶，貸款余額600萬元。三家金融機構共發(fā)放個人住房貸款35筆，貸款發(fā)放金額為1 036.20萬元，其中個人首套住房貸款35筆，占比為100%。

（三）金融服務滿意度有所提高

天長農村商業(yè)銀行和天長民生村鎮(zhèn)銀行兩家農村法人金融機構積極響應政策號召，采取多項措施促進縣域普惠金融的發(fā)展。一是持續(xù)開展金融知識宣傳活動，普及金融基礎知識，增強廣大人民群眾參與普惠金融的熱情與信心；二是持續(xù)推進農村信用體系建設，利用農戶信用信息平臺，實現(xiàn)農戶、農民專業(yè)合作社信息檔案電子化管理，提高信用信息的建檔面和利用率；三是不斷簡化信貸手續(xù)，通過施行獨立審批人制度、限時辦結貸款制度、提高農戶貸款授信覆蓋面等措施，不斷優(yōu)化信貸流程，為農戶提供更加方便快捷的金融服務。

（四）涉農及小微企業(yè)金融產品不斷創(chuàng)新

天長市銀行業(yè)金融機構根據(jù)涉農貸款客戶的多元化需求，不斷推出切合客戶需求的信貸服務產品，如江陰農村商業(yè)銀行天長支行推出的“銀貸通、抵貸通和金貸通”等貸款產品，天長民生村鎮(zhèn)銀行推出的“興農貸、林權貸、股權貸和農機貸”產品以及天長農村商業(yè)銀行推出的“商家樂、成長金橋、金農易貸福農卡”等產品，都有效細分了涉農貸款市場，滿足了各類涉農貸款客戶群體對貸款服務的新需求。小微企業(yè)金融服務和產品創(chuàng)新工作也在不斷推進，天長民生村鎮(zhèn)銀行推出了“標準抵押貸”、“流水貸”及各類組合貸款，較好地解決了小微企業(yè)抵押物不足的問題。農業(yè)銀行天長支行為解決小微企業(yè)、農村新型經(jīng)濟體融資擔保問題創(chuàng)新了“金擔通”業(yè)務。天長農村商業(yè)銀行針對小微企業(yè)信貸融資需求推出了“金農易貸福農卡”、“成長金橋”貸款產品、“農金伴侶”貸款產品以及“商家樂”貸款產品；同時大力推廣“96669”貸款直通車改變服務方式，簡化小微企業(yè)信貸流程，縮短審批時間，提高服務效率。天長農村商業(yè)銀行以及天長民生村鎮(zhèn)銀行都分別推出了“易信貸”信貸產品，向小微客戶提供信貸金融服務，截至6月末，兩家法人金融機構二季度新增“易信貸”投放39筆，新增投放金額3440萬元，有效地滿足了小微企業(yè)信貸需求。

（五）涉農及小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)貸款初步得到緩解

截至2016年6月末，天長市三家銀行業(yè)金融機構針對家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社以及農業(yè)產業(yè)化企業(yè)等四類新型農業(yè)經(jīng)營主體當年新增貸款投放8122萬元，在貸余額達到1.56億元，其中當年新增貸款投放金額較一季度末大幅增長了48.62%。從貸款的擔保類型結構看，以抵（質）押貸款為主，其占比為71.39%，信用類和擔保類貸款分別占到0.26%和28.35%。此外，小微企業(yè)貸款增速大幅提升，截止2016年3月末，天長農村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額48.82億元，比年初增加3.05億元，較上年同期增加5.23億元，小微企業(yè)貸款增幅6.66%，高于各項貸款增幅0.03個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)1.18萬戶，高于去年同期409戶；一季度小微企業(yè)貸款獲得率98.05%，高于去年同期0.31個百分點。

（六）金融扶貧工作順利有序開展

為了加大對貧困人群信貸扶持力度，天長農村商業(yè)銀行深入開展評級授信活動，對轄內貧困戶建檔立卡2365戶、評級授信戶2 365戶，授信金額3118.6萬元；累計對110戶建檔立卡戶發(fā)放扶貧小額貸款，累計發(fā)放金額235萬元，月末貸款余額134.36萬元。發(fā)放下崗再就業(yè)貸款180萬元，在貸戶數(shù)40戶。堅持“扶貧先扶智”，實施助學圓夢工程，進一步擴大扶助范圍和延伸支持對象，發(fā)放生源地助學貸款161戶，金額174萬元。

二、天長市普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）金融機構網(wǎng)點分布不合理，資源配置不均衡

近年來，隨著普惠金融工作的有效開展，金融服務不斷完善，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的發(fā)展仍存在諸多問題。當前各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點分布偏少，只有農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網(wǎng)點且數(shù)量有限，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行機構網(wǎng)點主要分布在城區(qū)內，民生村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等以服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的新型農村金融機構基本上也都設在城區(qū)，信托、租賃、保險等其他非銀行業(yè)金融機構在天長市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布很少甚至是空白。金融機構網(wǎng)點在城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布失衡?？偟膩碚f，天長市金融服務缺乏多樣性，金融服務的深度和廣度未能充分延伸到廣大農村地區(qū)，金融服務的覆蓋率還有待提高。

（二）金融產品和服務種類不夠豐富，創(chuàng)新能力不足

為了提高工作效率和滿足各群體對金融產品和服務的多樣化需求，近年來天長市各金融機構不斷地進行金融產品的創(chuàng)新，雖有所成效但創(chuàng)新的力度和積極性還不夠，普惠金融的可得性和滿意度難以大幅提升。天長市的信貸服務缺乏信貸需求反饋平臺，金融機構難以根據(jù)各自的信貸政策和相關規(guī)定進行對口服務，并且貸款多為抵押貸款和短期貸款，信用、擔保類貸款和中長期貸款較少。金融服務模式單一，仍然以傳統(tǒng)的基礎業(yè)務為主，服務創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力明顯不足。特別是小額信貸產品過于單一，難以滿足農村市場的多樣化需求，并且風險補償機制仍不健全，難以幫助小額信貸機構有效防范和化解風險。

（三）普惠金融的供給與居民多樣化需求不對稱

當前國家致力于推進城鎮(zhèn)化建設，不斷推進產業(yè)升級和結構調整，天長市新農村建設卓有成效，農村經(jīng)濟不斷呈現(xiàn)出規(guī)?；a業(yè)化、機械化的特征，居民收入水平逐步提高，生活質量逐漸改善，農村地區(qū)金融需求更加旺盛。[1]然而當前天長市金融產品和服務供給仍主要集中在存、貸、匯這些基礎業(yè)務上，金融服務缺乏多元化，金融機構總體數(shù)量較少且區(qū)域分布也不均衡，難以滿足群眾的多樣化需求，呈現(xiàn)出錯配和不匹配的現(xiàn)象。

（四）普惠金融服務成本高、風險大，地方政府支持力度不夠，

以典型的貸款業(yè)務為例，因普通農戶、小微企業(yè)等金融需求弱勢群體對資金的需求量相對較少，大多是幾萬元到幾十萬元的數(shù)額，而發(fā)放這樣一筆貸款所需要的調查環(huán)節(jié)和手續(xù)的復雜程度并不小于大額貸款，其貸款成本甚至還更高，而且這些弱勢群體易受自然災害和其他風險的影響，抵御風險的能力也較低，同時農業(yè)政策保險機制不健全，風險分擔機制還很缺乏，存在著政策性便利與商業(yè)性運作的矛盾，[2]由此帶來銀行業(yè)金融機構業(yè)務運行成本與風險成本都相對較高，金融機構更愿意進行大額貸款交易，為“富有者”服務，因此這些弱勢群體獲得的金融支持也相對較少。

（五）農村信用體系建設不健全，普惠金融環(huán)境有待進一步改善

天長市目前信用信息數(shù)據(jù)庫建設相對滯后，所包含的內容單一，各機構建設標準不一致，難以實現(xiàn)信息共享，信用體系的基礎設施不完善，風險評估機制僵化，風險補償和分擔機制較為缺乏。[3]由于教育水平相對落后，農民傳統(tǒng)農耕意識根深蒂固，大多缺乏主動學習的熱情，并且政府的宣傳教育方式也有待改善，農村受惠群體的金融知識難以得到提升。一些基層金融服務者業(yè)務素質較低，工作態(tài)度不端正，辦事能力不強，因此工作效率也較低，在一定程度上阻礙了普惠金融服務進一步完善和發(fā)展。

三、促進天長市普惠金融發(fā)展的基本策略

（一）構建多層次、廣覆蓋、競爭充分的差異化、特色化金融組織體系

政府要發(fā)揮積極的作用，加大對基礎設施建設的信貸投放力度，鼓勵各金融機構增設服務網(wǎng)點和自助設備的數(shù)量，同時增加財稅補貼，給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠以提高其積極性。天長農村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，結合本地實際情況，有重點的為農民提供更多方便快捷的金融服務。大力培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機構以完善農村金融服務體系，使金融服務延伸到廣大農村地區(qū)，激發(fā)農村金融市場的活力。鼓勵農業(yè)保險、擔保、租賃公司等非銀行業(yè)金融機構在農村設立與開辦分支機構，為支農普惠提供有效保障，為農村帶來多樣化的金融服務。

（二）增強普惠金融產品和服務的創(chuàng)新及匹配能力

要積極主動進行市場調研，了解市場需求，通過擺放意見箱，鼓勵廣大居民積極主動向各金融機構提出意見和建議，根據(jù)各群體的不同需求開發(fā)金融產品。同時加大宣傳和推廣力度，增強產品的可信度，主動加快策略創(chuàng)新和營銷調整，不斷提高金融產品和服務的質量，緊跟時代發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科學技術研發(fā)新產品，滿足各個群體的不同金融需求，減少甚至消除錯配和不匹配的現(xiàn)象，努力朝著金融服務多元化、多樣性的方向發(fā)展。

（三）加大政府扶持力度，降低和分散普惠金融服務的成本和風險

地方財政可以設立專項資金，以保證普惠金融服務的有效性、安全性。地方政府要合理利用財政扶持資金，進行系統(tǒng)籌劃，充分發(fā)揮其作用；完善稅收優(yōu)惠政策，對天長市各普惠金融機構服務網(wǎng)點進行稅費減免，減輕金融機構稅收負擔；推廣網(wǎng)上銀行、手機支付等電子支付手段降低服務成本。同時要建立和完善風險補償及分擔機制，分散金融服務風險。增加普惠金融服務的廣度和深度，開展多種業(yè)務，使金融服務由單一化向多元化方向發(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，以降低金融服務的成本與風險。

（四）營造良好的普惠金融環(huán)境，提升廣大人民群眾的金融素質

加強農村信用體系建設，建立統(tǒng)一標準，使各機構實現(xiàn)信息共享，并與企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設工作有機的結合起來，積極開展信用評級工作，建立對信用活動的獎懲機制，嚴格執(zhí)行，獎罰分明。完善相關制度避免逃債行為，維護銀行債權，不斷促進信用機制的發(fā)展與健全。同時加強信用知識宣傳教育，增強人們的守信意識和責任感，形成誠實守信的良好社會風尚。此外，積極培育出惠民心、接地氣、業(yè)務能力較強的金融服務者，完善差異化監(jiān)管政策，加強業(yè)務監(jiān)管，規(guī)范普惠金融服務。還要本著普惠金融教育先行的原則，采用農民易于接受的方式積極開展普惠金融知識的宣傳教育工作，激發(fā)居民對普惠金融的學習興趣，調動人們的學習熱情。不斷加深天長市市民對普惠金融的了解程度，改善普惠金融服務環(huán)境，增強普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻

[1]白振華.當前普惠金融發(fā)展存在的問題與建議[J].時代金融，2015（7）：53-54.

[2]張建印，王月榕.河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議[J].河北金融，2015（8）：65-67.

[3]胡茵.農村信用體系建設中存在的問題與對策[J].長春金融高等?？茖W校學報，2007（1）：32-34.

基金項目：安徽大學2016年省級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《安徽省縣域普惠金融發(fā)展策略研究》（項目編號：201610357280）。

作者簡介：李越（1996-），女，漢，安徽大學經(jīng)濟學院，研究方向：財政金融。