“大數(shù)據(jù)+AI”，看六大金融科技公司是如何玩轉(zhuǎn)的

邵萍

“在金融科技公司的赴美“敲鐘聲”頻頻傳來(lái)之時(shí)，總有一個(gè)關(guān)鍵詞是不容忽略的，那就是“大數(shù)據(jù)+AI”。 下面，讓我們一起看看過(guò)去一年來(lái)的以下6家金融科技公司是如何利用“大數(shù)據(jù)+AI”，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、技術(shù)等層面的創(chuàng)新的?！?/p>

時(shí)間猶如白駒過(guò)隙，稍縱即逝。嶄新的2018，正踏著冬日的旭陽(yáng)，向我們走來(lái)。

在這辭舊迎新的時(shí)刻，讓我們站在金融科技公司的角度，回味下有些“苦澀”的2017。

這一年，有公司因轉(zhuǎn)型失敗選擇退出，有公司因業(yè)務(wù)不善不得不跑路，當(dāng)然更多的公司依舊堅(jiān)持了下來(lái)；

這一年來(lái)，監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)，各大平臺(tái)猶如過(guò)山車(chē)，刺激而熱鬧。

這一年來(lái)，必須提及的關(guān)鍵詞除了“合規(guī)”，莫過(guò)于“上市”。

在金融科技公司的赴美“敲鐘聲”頻頻傳來(lái)之時(shí)，總有一個(gè)關(guān)鍵詞是不容忽略的，那就是“大數(shù)據(jù)+AI”。

下面，讓我們一起看看過(guò)去一年來(lái)的以下6家金融科技公司是如何利用“大數(shù)據(jù)+AI”，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、技術(shù)等方面上的創(chuàng)新的。

（不完全盤(pán)點(diǎn)，排名不分前后）

京東金融

從京東集團(tuán)獨(dú)立出去的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)

京東金融是京東金融集團(tuán)打造的“一站式”在線(xiàn)投融資平臺(tái)，以“成為國(guó)內(nèi)最值得信賴(lài)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)”為使命，依托京東集團(tuán)強(qiáng)大的資源，發(fā)揮整合和協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢(shì)。

2015年9月，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”正式發(fā)布。2015年11月4日，京東金融攜手騰訊等機(jī)構(gòu)在北京宣布互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟正式成立。2016年1月16日，京東金融獲66.5億元融資。2016年5月，京東金融宣布，推出企業(yè)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品一“企業(yè)金庫(kù)”。2017年1月，中國(guó)銀聯(lián)同京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布后者旗下支付公司正式成為銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新應(yīng)用一京東閃付

京東閃付是京東支付基于銀聯(lián)“云閃付”合作的NFC創(chuàng)新產(chǎn)品，于今年7月19日上線(xiàn)。與目前市場(chǎng)上流行的“掃碼付”二維碼相比，京東閃付能為用戶(hù)帶來(lái)更加安全、便捷的支付體驗(yàn)。除京東商城等線(xiàn)上消費(fèi)之外，用戶(hù)在銀聯(lián)近1000萬(wàn)臺(tái)“云閃付”P(pán)OS機(jī)上都可以使用京東閃付。

相比于“掃碼付”的二維碼模式，京東閃付所代表的NFC支付，無(wú)需連接移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，可避免因手機(jī)沒(méi)有信號(hào)而無(wú)法支付的尷尬；此外，NFC模式進(jìn)一步省去了手機(jī)解鎖、打開(kāi)App、點(diǎn)擊掃碼等多個(gè)繁瑣環(huán)節(jié)；更重要的是，通過(guò)NFC的銀聯(lián)支付標(biāo)記替代銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證的技術(shù)，可降低卡號(hào)在信息存儲(chǔ)、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)中發(fā)生泄漏的可能性，更加安全。

宜人貸

中國(guó)金融科技第一股

宜人貸（NYSE：YRD）是一家中國(guó)領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)，由宜信公司2012年推出。宜人貸通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，為中國(guó)優(yōu)質(zhì)城市白領(lǐng)人群提供高效、便捷、個(gè)性化的信用借款咨詢(xún)服務(wù)通過(guò)“宜人財(cái)富”為大眾富裕人群提供安全、專(zhuān)業(yè)的在線(xiàn)財(cái)富管理服務(wù)。2015年12月18日，宜人貸在美國(guó)紐約證券交易所成功上市，成為中國(guó)金融科技第一股。截至2017年9月30日，宜人貸累計(jì)服務(wù)了約100萬(wàn)借款用戶(hù)，近120萬(wàn)出借用戶(hù)，累計(jì)促成借款總額達(dá)605億元。

作為中國(guó)金融科技第一股，宜人貸始終在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。最先開(kāi)始移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端的布局，推出全球首款在手機(jī)上完成信用借款全流程操作的宜人貸借款A(yù)PP；通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，推出全球首款基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的極速模式借款服務(wù)，開(kāi)辟行業(yè)借款速度的先河；推出網(wǎng)貸行業(yè)首個(gè)安全漏洞平臺(tái)YISRC；成為首批接入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)行業(yè)信用信息共享平臺(tái)的企業(yè)等；基于在風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，宜人貸發(fā)布了中國(guó)首個(gè)科技能力共享平臺(tái)（Yirendai Enabling Platform，簡(jiǎn)稱(chēng)YEP共享平臺(tái)），向行業(yè)輸出數(shù)據(jù)、反欺詐和精準(zhǔn)獲客能力，幫助合作伙伴提升風(fēng)控和獲客的有效性，為行業(yè)健康發(fā)展賦能。

創(chuàng)新應(yīng)用-宜人蜂巢

宜人貸蜂巢是基于用戶(hù)授權(quán)數(shù)據(jù)，通過(guò)創(chuàng)新式抓取解析引擎，并結(jié)合頂尖的數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、計(jì)算機(jī)視覺(jué)等技術(shù)，提供數(shù)據(jù)抓取解析、數(shù)據(jù)風(fēng)控等產(chǎn)品和服務(wù)的工具。

目前，蜂巢可抓取數(shù)據(jù)覆蓋社交、電商、金融、信用、社保等五大類(lèi)十余種數(shù)據(jù)信息，并基于此通過(guò)所抓取的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行身份信息核實(shí)、檢驗(yàn)。通過(guò)申請(qǐng)人授權(quán)的運(yùn)營(yíng)商信息，可進(jìn)行實(shí)名信息驗(yàn)證、通話(huà)行為以及社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等信息分析；基于電商信息抓取，分析申請(qǐng)人消費(fèi)水平、消費(fèi)頻度、支付行為以及地理位置信息，從而判斷其消費(fèi)能力、資產(chǎn)狀況等；此外，金融、信用、社保等強(qiáng)金融屬性的數(shù)據(jù)抓取及解析，可對(duì)申請(qǐng)人的信用額度、消費(fèi)及償還行為、債務(wù)等資產(chǎn)狀況，以及收入分層、工作信息等進(jìn)行評(píng)估，從而掌握申請(qǐng)人的詳細(xì)資料，便于風(fēng)控反欺詐判斷。

銅板街

提供更加平等、高效、透明的金融服務(wù)

銅板街金融科技集團(tuán)，成立于2012年9月12日，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)提供商，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成員，AAA級(jí)信用企業(yè)。截至2017年7月底，銅板街平臺(tái)上累計(jì)投資金額超過(guò)2000億，注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)1200萬(wàn)，累計(jì)交易人數(shù)超過(guò)370萬(wàn)，服務(wù)超過(guò)200萬(wàn)的小微借款企業(yè)和個(gè)人。

銅板街是銅板街金融科技集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，APP上線(xiàn)于2013年6月11日，旨在用智能科技的方式幫助小微投資用戶(hù)分散風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)匹配投資項(xiàng)目，提供包括消費(fèi)金融、小微經(jīng)營(yíng)貸款、汽車(chē)金融等多品類(lèi)資產(chǎn)；通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)7*24小時(shí)提供在線(xiàn)交易、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分散投資、智能撮合服務(wù)。

在金融科技領(lǐng)域，銅板街以五年來(lái)積累的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)為基礎(chǔ)，結(jié)合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，建立起了涵蓋反欺詐、安全防控、智能路由、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，并成功搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)、資產(chǎn)交易系統(tǒng)、客戶(hù)畫(huà)像系統(tǒng)、投資管理系統(tǒng)、支付管理系統(tǒng)等核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融信息電子化、金融管理網(wǎng)絡(luò)化、金融決策智能化，真正做到為投資客戶(hù)和小微借款人提供更加平等、高效、透明的金融服務(wù)。

創(chuàng)新應(yīng)用一智能投資服務(wù)T計(jì)劃

“T計(jì)劃”是銅板街推出的智能投資新服務(wù)，具有嚴(yán)選標(biāo)的、智能投資、期限靈活、透明安全等特點(diǎn)?？蛻?hù)在使用“T計(jì)劃”投資時(shí)，只需選定投資期限及收益率，系統(tǒng)會(huì)優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行匹配，并根據(jù)一定的比例，將資金分散至不同的項(xiàng)目中。成功匹配后次日起息，鎖定期內(nèi)的回款將自動(dòng)復(fù)投，為客戶(hù)省去了資金站崗的煩惱。

玖富集團(tuán)量化派

用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)世界量化派

量化派（QuantGroup）創(chuàng)辦于2014年，成立之初即以“用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)世界”為愿景，專(zhuān)注于人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)在消費(fèi)金融的研究和應(yīng)用，是國(guó)內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的科技公司，在為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的同時(shí)，幫助消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，幫助金融機(jī)構(gòu)獲取形成資產(chǎn)。

作為AI變革的引領(lǐng)者，量化派一直致力于以技術(shù)領(lǐng)跑行業(yè)，通過(guò)人工智能+大數(shù)據(jù)構(gòu)建完備的信用風(fēng)控體系，在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐領(lǐng)域廣受好評(píng)，獲得了包括去哪兒、58同城、杭州銀行、齊商銀行、華融消費(fèi)、晉商消費(fèi)、馬上消費(fèi)、北銀消費(fèi)等超過(guò)150家合作伙伴的廣泛認(rèn)可；同時(shí)，憑借其行業(yè)領(lǐng)先的商業(yè)模式以及出色的管理團(tuán)隊(duì)得到了眾多頂尖投資機(jī)構(gòu)的青睞，截止到2016年11月，獲得陽(yáng)光保險(xiǎn)、復(fù)星集團(tuán)、國(guó)信證券5億元C輪融資，此前已獲得Star VC、知新資本、復(fù)星銳正、東方富海、高榕資本、將門(mén)等數(shù)家一線(xiàn)投資機(jī)構(gòu)B輪及A輪融資。

創(chuàng)新應(yīng)用--“l(fā)ink rank算法”防欺詐

量化派鏈接了前端消費(fèi)者，消費(fèi)場(chǎng)景和后端的金融機(jī)構(gòu)。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)貫穿全公司的技術(shù)后臺(tái)，尤其是最為核心的風(fēng)控領(lǐng)域。通過(guò)信用錢(qián)包的前端，用戶(hù)授權(quán)認(rèn)證個(gè)人信息，量化派后臺(tái)將用戶(hù)信息和眾多第三方數(shù)據(jù)源和征信信息，系統(tǒng)的整合和提煉出來(lái)。量化派內(nèi)部后臺(tái)，基于hadoop spark，搭建了大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)架構(gòu)，能夠離線(xiàn)對(duì)歷史千萬(wàn)申請(qǐng)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，來(lái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)處理。對(duì)于不同的數(shù)據(jù)源，架構(gòu)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了針對(duì)不同數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的模型處理，用boosting，bagging，nlp技術(shù)對(duì)于用戶(hù)全方位信息進(jìn)行特征抽取和模型打分，最后通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)將多層，多渠道的模型系統(tǒng)的整合起來(lái)。

此外，量化在收集數(shù)據(jù)前端通過(guò)公開(kāi)信息以及個(gè)人授權(quán)對(duì)用戶(hù)的信用進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)利用機(jī)器學(xué)習(xí)等方式進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。而在后端，量化派基于hadoop spark，搭建了大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)架構(gòu)，能夠離線(xiàn)對(duì)歷史千萬(wàn)申請(qǐng)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的評(píng)級(jí)處理。同時(shí)，量化派針對(duì)用戶(hù)的關(guān)系圖譜開(kāi)發(fā)了一套link rank算法來(lái)通過(guò)關(guān)系人的表現(xiàn)來(lái)推斷申請(qǐng)用戶(hù)的信用、發(fā)現(xiàn)欺詐團(tuán)伙信息。

懶財(cái)網(wǎng)

提供“懶人式”智能理財(cái)服務(wù)

懶財(cái)網(wǎng)成立于2013年11月，2014年5月正式上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)，注冊(cè)資本4300萬(wàn)人民幣，獲得由iTrust中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)中心授予的企業(yè)信用等級(jí)證書(shū)，并獲最高信用等級(jí)的AAA級(jí)優(yōu)秀企業(yè)。已完成高升控股第一大股東宇馳瑞德、聯(lián)想集團(tuán)旗下投資機(jī)構(gòu)君聯(lián)資本等上市系+風(fēng)投系的戰(zhàn)略投資，并與華瑞銀行達(dá)成包括平臺(tái)資產(chǎn)授信、資金存管和科創(chuàng)貸款等全面戰(zhàn)略合作，是國(guó)內(nèi)首家得到銀行資金資產(chǎn)雙向認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

作為第一家上線(xiàn)銀行存管的智能財(cái)富管理平臺(tái)，懶財(cái)專(zhuān)注于為新中產(chǎn)階級(jí)高凈值人群提供“懶人式”智能理財(cái)服務(wù)，旗下主打產(chǎn)品有按秒付息“懶財(cái)寶”和智能定期“懶定期”，浮動(dòng)收益“懶財(cái)盈”和智能投保“懶有?！钡犬a(chǎn)品。每次投資自動(dòng)配置超30項(xiàng)資產(chǎn)，銀行流動(dòng)性備付授信，確保資金資產(chǎn)——對(duì)應(yīng)。

團(tuán)隊(duì)成員在互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域均有著豐富經(jīng)驗(yàn)，主要來(lái)自于搜狗、百度、阿里等國(guó)內(nèi)外一線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及建信基金、中郵基金等大型金融機(jī)構(gòu)。截止目前，懶財(cái)網(wǎng)已累計(jì)為250萬(wàn)用戶(hù)打理460億資金。

創(chuàng)新應(yīng)用

-懶財(cái)寶（類(lèi)活期理財(cái)）

2015年3月上線(xiàn)，1元起投，年化收益6.6%起，提供“類(lèi)活期”理財(cái)服務(wù)。用戶(hù)無(wú)需選擇具體投資產(chǎn)品，由懶財(cái)網(wǎng)的理財(cái)機(jī)器人根據(jù)用戶(hù)行為分析其流動(dòng)性需求，計(jì)算出用戶(hù)資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個(gè)用戶(hù)配置個(gè)性化的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例。懶財(cái)寶獨(dú)家采用按秒付息方式，投資即刻付息的方式，使投資者的資金每一秒都能得到復(fù)利計(jì)算。

如此靈活的資金使用體驗(yàn)并非靠”長(zhǎng)短期錯(cuò)配”的資金池來(lái)實(shí)現(xiàn)，根據(jù)用戶(hù)行為預(yù)判分析用戶(hù)資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個(gè)用戶(hù)配置流動(dòng)性需求不同的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例，最后通過(guò)機(jī)器高效匹配來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)間的債權(quán)交易，從而保證沒(méi)有資金池也可以給用戶(hù)提供隨存隨取的”類(lèi)活期”體驗(yàn)。

——懶定期（智能定期理財(cái)）

可自由定制投資天數(shù)的智能理財(cái)產(chǎn)品。依托智能技術(shù)，懶定期實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)類(lèi)型分級(jí)、智能資產(chǎn)配置、自定義資產(chǎn)類(lèi)型以及自由設(shè)定投資時(shí)長(zhǎng)和起始時(shí)間，給用戶(hù)充分的投資自由和自主權(quán)。與傳統(tǒng)定期產(chǎn)品相比，非?！办`活”和“智能”。它的收益并不像自由計(jì)劃的利率在一個(gè)區(qū)間內(nèi)變動(dòng)，而是在輸入投資期限后，由系統(tǒng)經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)分析的智能算法計(jì)算得出，真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)類(lèi)型分級(jí)、智能資產(chǎn)配置、自定義資產(chǎn)類(lèi)型。投資時(shí)長(zhǎng)方面，用戶(hù)無(wú)需被產(chǎn)品設(shè)定的期限牽著鼻子走，可以“隨心而定”，自由設(shè)定投資時(shí)長(zhǎng)和起始時(shí)間，給用戶(hù)充分的投資自由和自主權(quán)。

房互網(wǎng)：

安全、高效、及時(shí)的融資供給站

房互網(wǎng)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司。依托科技創(chuàng)新，房互網(wǎng)率先在個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域引入OMO模式，以AI、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等為底層技術(shù)，將線(xiàn)上線(xiàn)下全面融合，極大提升了社會(huì)金融資源的匹配效率。

數(shù)據(jù)顯示，此前中小微企業(yè)主通過(guò)銀行一個(gè)月甚至一個(gè)半月獲得的貸款，在房互網(wǎng)可以平均不到七天、最快48小時(shí)完成，平均融資成本降低70%。

在向金融OMO模式衍進(jìn)的過(guò)程中，房互網(wǎng)已經(jīng)有效解決了中小微企業(yè)以往“融資周期長(zhǎng)、過(guò)程繁瑣、利率高、到賬慢”等痛點(diǎn)，為其打造出一個(gè)安全、高效、及時(shí)的融資供給站。

由于解決了市場(chǎng)痛點(diǎn)，成立僅2年的房互網(wǎng)快速發(fā)展。截至目前，房互網(wǎng)累計(jì)融資金額近200億元，業(yè)務(wù)覆蓋北京、上海、廣州、深圳、南京、武漢、蘇州、成都、廈門(mén)、天津10大城市；累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)主近萬(wàn)人，合作經(jīng)紀(jì)人超過(guò)五萬(wàn)，合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)30家；成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)。

創(chuàng)新應(yīng)用

——利用科技創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行高效風(fēng)控。房互網(wǎng)通過(guò)自主研發(fā)搭建出高效、有效且不斷升級(jí)的風(fēng)控系統(tǒng)，并進(jìn)一步結(jié)合人工智能等科技，逐步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的自動(dòng)優(yōu)化。

——自動(dòng)化作業(yè)和標(biāo)準(zhǔn)化管理。房互網(wǎng)自主研發(fā)一體化APP，程序化操作，實(shí)時(shí)拍攝，實(shí)時(shí)定位；建立完善的融資問(wèn)題危機(jī)應(yīng)急機(jī)制和處理體系。此外，房互網(wǎng)將整條業(yè)務(wù)鏈切分為評(píng)房、公證、資產(chǎn)管理等10個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)各環(huán)節(jié)相互制約，交叉驗(yàn)證，通過(guò)錄音錄像、稽核崗輪詢(xún)等方式，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

——優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和資金高效匹配。房互網(wǎng)通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下全方位的獲客渠道高效匹配用戶(hù)，提升了整個(gè)行業(yè)的資金匹配效率和業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)速度，作為金融機(jī)構(gòu)前端的數(shù)字營(yíng)業(yè)廳，通過(guò)構(gòu)建數(shù)字化征信采集系統(tǒng)、智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別平臺(tái)和資金回款保證體系，幫助金融機(jī)構(gòu)收集風(fēng)控資料，拓展服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)。