天氣指數(shù)保險需求的影響因素分析

孟圓 周荔 吳涵希

摘要：天氣指數(shù)保險作為一種新型保險，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險管理提供了新的途徑。以安徽省蕪湖市與銅陵市的農(nóng)戶問卷數(shù)據(jù)為樣本，通過logit回歸模型，分析影響農(nóng)戶天氣指數(shù)保險購買意愿的因素，并提出針對性建議。實證表明農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿受其文化程度、耕種面積、耕種成本、購買經(jīng)歷和政策性農(nóng)業(yè)保險的保障能力等五個因素的顯著性影響。

關(guān)鍵詞 天氣風(fēng)險；指數(shù)保險；需求；實證分析

前言：自然風(fēng)險一直是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的難題。近年來，我國土地流轉(zhuǎn)加速并伴隨著自然災(zāi)害頻發(fā)，天氣指數(shù)保險的出現(xiàn)為引導(dǎo)農(nóng)民合理生產(chǎn)提供保障。2007年上海安信農(nóng)業(yè)保險公司推出首個氣象指數(shù)保險，此后在安徽、浙江、江蘇、湖北等多地開展天氣指數(shù)保險試點。2016年中央一號文件“強調(diào)探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險試點”。自天氣指數(shù)保險推行以來，在試點地區(qū)取得了一些成功，但與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，仍存在接受度和需求水平較低的情況。

天氣指數(shù)保險經(jīng)歷產(chǎn)品設(shè)計、模擬實驗和試點運行三個階段，反映出主動需求不足和供需矛盾等問題。挖掘農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求潛力是推廣險種的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，筆者以安徽蕪湖和銅陵等地153戶農(nóng)戶為調(diào)研對象，通過實證分析探究影響天氣指數(shù)保險需求的因素。

1.實證分析

1.1理論基礎(chǔ)

從需求角度來看，國內(nèi)學(xué)者曹雪琴研究認(rèn)為對于保戶而言，天氣指數(shù)保險合同的內(nèi)涵透明、權(quán)益統(tǒng)一客觀獨立；賠償可自動發(fā)生，投保手續(xù)簡單；保額和保險利益選擇性多樣化[1]?？镪繉嵶C分析結(jié)果顯示農(nóng)戶對于天氣指數(shù)保險的需求主要受農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險效益認(rèn)知、農(nóng)戶的投資偏好和農(nóng)戶購買能力三方面[2]。李丹等的調(diào)研分析認(rèn)為影響天氣指數(shù)保險需求與耕地面積、成災(zāi)年間作物產(chǎn)量損失情況、對保險產(chǎn)品價格補貼的需求度、天氣事件與作物產(chǎn)量的相關(guān)性以及保險公司的信任度呈正相關(guān)，與遭受過的風(fēng)險種類與天氣指數(shù)保險需求呈負(fù)相關(guān)[3]。程靜等認(rèn)為應(yīng)加強農(nóng)業(yè)干旱指數(shù)保險的宣傳教育工作以促進(jìn)需求[4]。國外學(xué)者M(jìn)c Carthy針對風(fēng)險程度[5]，Bruce J.Sherrick和Peter J.Barry 針對農(nóng)戶自身特征[6]，Goodwin和Smith針對政府補貼分別進(jìn)行了對于天氣指數(shù)保險的購買意愿影響進(jìn)行了實證分析[7]。

基于以上研究，從農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求的視角進(jìn)行實證分析探究其影響因素。

1.2樣本分析

安徽省于2009年正式開展水稻種植天氣指數(shù)保險試點，2017年蕪湖市水稻高溫?zé)岷μ鞖庵笖?shù)保險承保面積突破33萬畝。筆者選取安徽省3個開展天氣指數(shù)保險試點的地區(qū)進(jìn)行隨機取樣調(diào)查，以實地調(diào)研及電話訪談數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)考察影響農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求的因素。調(diào)研地區(qū)位于安徽省蕪湖市和銅陵市主要水稻種植縣區(qū)，具體為蕪湖市蕪湖縣、無為縣及銅陵市區(qū)。調(diào)研過程中合計發(fā)放問卷200份，回收166份，有效問卷153份，問卷有效率為92.17%，根據(jù)實地調(diào)研所取得的數(shù)據(jù)來客觀反映農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求意愿情況。

1.3統(tǒng)計分析

關(guān)于需求特征，在153位受訪農(nóng)戶中，共57位農(nóng)戶具有天氣指數(shù)保險購買意愿。從年齡角度看，30-40歲農(nóng)戶的購買意愿最強，有意愿購買人數(shù)達(dá)7人，占比53.85%；從文化程度來看，高中及以上文化程度的農(nóng)戶購買意愿更強，該文化程度階段有意愿人數(shù)占比均超過了50%。隨著耕地面積、年耕種收入、年耕種成本的增加，農(nóng)戶購買意愿逐漸提高。農(nóng)戶的風(fēng)險意識較強，具有購買意愿的農(nóng)戶人數(shù)隨著作物損失的增加而增加，成災(zāi)年間損失超過50%的農(nóng)戶中，具有購買意愿的農(nóng)戶人數(shù)占比均超過60%。遭受過4種及以上風(fēng)險的農(nóng)戶共45戶，在此階層中，48.89%的農(nóng)戶具購買意愿。在對天氣指數(shù)保險認(rèn)知的層面上，78.43%的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險完全不了解，16.34%的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險比較了解。在所有受訪農(nóng)戶中，60.13%的農(nóng)戶認(rèn)為天氣指數(shù)保險的補貼份額應(yīng)達(dá)到50%以上。

1.4模型設(shè)計及變量設(shè)定

農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿為二元變量，以此建立Logit研究模型為：

Y=β0+β1edu+β2business+β3area+β4cost+β5attitude+β6kind+β7eod+β8cognition+β9aff+β10buy+β11s.c

Y為農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險購買意愿，β1、β2、β3、……β11為解釋變量回歸系數(shù)，β0為常數(shù)。

2.實證檢驗

運用SPASS20.0統(tǒng)計軟件，對收集的153份農(nóng)戶樣本橫截面數(shù)據(jù)進(jìn)行l(wèi)ogit回歸，設(shè)定95%的置信區(qū)間，回歸結(jié)果如表2：

根據(jù)回歸結(jié)果，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿受其文化程度、耕種面積、耕種成本、購買經(jīng)歷和政策性農(nóng)業(yè)保險的保障能力等五個因素的顯著性影響。

農(nóng)戶的文化程度（edu）系數(shù)檢驗結(jié)果為正，說明文化程度較高的農(nóng)戶對于作為新險種的天氣指數(shù)保險的理解力和接受度也會相對較高，所以農(nóng)戶文化程度越高，天氣指數(shù)保險的購買意愿越大；耕種面積（area）系數(shù)檢驗結(jié)果為正，因為耕種面積越大的農(nóng)戶承受的天氣風(fēng)險越大，因此越愿意購買天氣指數(shù)保險來分散天氣災(zāi)害風(fēng)險；耕種成本系數(shù)（cost）檢驗結(jié)果為負(fù)，調(diào)研數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶認(rèn)為保費是成本的一部分，耕種成本越高，農(nóng)戶越不愿意購買額外保險來增加成本；是否購買過天氣指數(shù)保險（buy）系數(shù)檢驗結(jié)果為正，調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，購買過天氣指數(shù)保險的經(jīng)歷可以增加農(nóng)戶對于該險種的認(rèn)知和接受度，更容易把該險種作為分散風(fēng)險的備選項，從而更容易產(chǎn)生購買意愿；政策性農(nóng)業(yè)保險的保障能力（s.c）系數(shù)檢驗結(jié)果為負(fù)，表明天氣指數(shù)保險對于政策性農(nóng)業(yè)保險有一定的替代作用。

3.結(jié)論與建議

水稻作為我國糧食主要來源，易受天氣風(fēng)險影響。因此，推行可有效保障農(nóng)戶利益的特色天氣農(nóng)業(yè)保險尤為重要。根據(jù)實證分析的結(jié)論筆者針對性地提出如下建議，以期促進(jìn)推廣。

政府方面：政府需加強氣象數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計需要大量天氣數(shù)據(jù)作為支撐，政府應(yīng)增加不同地區(qū)氣象站建設(shè)，滿足天氣指數(shù)保險設(shè)計的數(shù)據(jù)需求，為天氣指數(shù)保險的設(shè)計提供有效的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；加大天氣指數(shù)保險補貼力度，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。

保險公司方面：保險公司應(yīng)完善產(chǎn)品設(shè)計，引進(jìn)優(yōu)秀人才并加強銷售渠道建設(shè)。保險公司應(yīng)當(dāng)在基礎(chǔ)上對保險產(chǎn)品進(jìn)行改良，滿足不同地區(qū)農(nóng)戶的需求。保險公司需要培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)性人才來進(jìn)行設(shè)計研發(fā)，從而達(dá)到更好的產(chǎn)品效果。此外，充分采用網(wǎng)上營銷的渠道推廣天氣指數(shù)保險。

鄉(xiāng)政府方面：鄉(xiāng)政府應(yīng)呼吁建立合作社以加快土地流轉(zhuǎn)。個體獨立農(nóng)戶之間可以結(jié)成合作社模式，使得受益耕地面積總量增加，并由此分散單個農(nóng)戶所需要承擔(dān)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)戶通過土地流轉(zhuǎn)將自己單獨分散的土地承包給大戶，使得土地能夠集中管理和生產(chǎn)，更加適合天氣指數(shù)保險的推行。鄉(xiāng)政府需積極配合上級政府和保險公司的推廣宣傳，挖掘其潛在需求

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：孟圓（1995—），女，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院。