金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

周路菡

2017年，金融科技成為最熱門的細(xì)分領(lǐng)域之一。數(shù)據(jù)顯示，在強(qiáng)勢(shì)資本的支持下，全球已有超過(guò)2000家金融科技公司，其中，中國(guó)的金融科技公司表現(xiàn)搶眼。目前，我國(guó)金融科技已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展階段。2018年，嚴(yán)監(jiān)管和防風(fēng)險(xiǎn)仍將是金融領(lǐng)域的重中之重，而未來(lái)，金融科技將回歸本源，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我國(guó)在未來(lái)需要穩(wěn)妥推進(jìn)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確應(yīng)用，綜合實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景深入驗(yàn)證技術(shù)的適用性和安全性，審慎選擇成熟、適合業(yè)務(wù)發(fā)展的信息技術(shù)，制定可行、可控的實(shí)施路徑，避免因盲目追求新技術(shù)付出代價(jià)、因錯(cuò)位選型帶來(lái)?yè)p失。

事件

中國(guó)跑步進(jìn)入金融科技時(shí)代

2017年，金融科技領(lǐng)域發(fā)生的事情不斷，其中以國(guó)有大行攜手互聯(lián)網(wǎng)巨頭的事件最為頻繁，這也預(yù)示著無(wú)論是傳統(tǒng)的金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)科技公司，都非常重視科技在金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用。

其中，我們看到了建行、阿里巴巴以及螞蟻金服之間的合作主要表現(xiàn)為推進(jìn)建行信用卡線上開(kāi)卡、線上線下渠道業(yè)務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)以及打通信用體系等；看到了工行與京東的合作內(nèi)容主要包括金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶、物流及電商等領(lǐng)域；農(nóng)行與百度的合作主要在金融產(chǎn)品及渠道用戶等領(lǐng)域圍繞金融科技展開(kāi)，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行巨頭的牽手，將進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型。

我國(guó)金融科技的發(fā)展如此迅速，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一些業(yè)內(nèi)人士的預(yù)期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前A股市場(chǎng)與金融科技相關(guān)的上市公司共71家，其中59家在深交所上市，總市值超過(guò)6600億元。深圳市場(chǎng)在金融科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域已經(jīng)形成一定規(guī)模，具有較高的市場(chǎng)代表性。我國(guó)在深圳甚至推出了中國(guó)第一個(gè)金融科技指數(shù)。2017年5月，深圳福田與深交所共推出全國(guó)首個(gè)金融科技指數(shù)。據(jù)悉，深圳市福田區(qū)投資推廣署與深圳證券信息有限公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)的香蜜湖金融科技指數(shù)以2017年5月26日為基日，基點(diǎn)為3000點(diǎn)，該指數(shù)于當(dāng)年6月9日在深交所上市。金融科技指數(shù)界定產(chǎn)業(yè)覆蓋分布式技術(shù)（包括區(qū)塊鏈、云計(jì)算）、互聯(lián)技術(shù)（電子及網(wǎng)絡(luò)支付 ）、金融安全以及互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)絡(luò)借貸等）等領(lǐng)域。

之后，深圳市福田區(qū)成立福田區(qū)金融科技專家咨詢委員會(huì)，對(duì)福田金融科技發(fā)展的重大課題進(jìn)行研究，為金融科技行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策研究、招商引資引智等提供咨詢建議，并對(duì)福田區(qū)金融科技獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)比和項(xiàng)目評(píng)價(jià)等提供建議。

前有金融科技指數(shù)，緊接著就是金融科技聯(lián)盟。2017年6月14日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、THEFINLABPTELTD和香港互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)協(xié)會(huì)在世界青年創(chuàng)業(yè)論壇上正式簽署三方合作備忘錄，同時(shí)在論壇上宣布，深圳—新加坡—香港金融科技聯(lián)盟正式成立。金融科技聯(lián)盟的成立將幫助三地建立有效溝通機(jī)制，充分發(fā)揮三地區(qū)域優(yōu)勢(shì)，共同推動(dòng)三方在金融科技領(lǐng)域的交流與合作。此次深、新、港三方合作備忘錄的簽署，主要涉及四個(gè)方面的內(nèi)容。一是促進(jìn)三方共享拓展金融科技領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。二是共同搭建三地企業(yè)間交流合作的平臺(tái)，促進(jìn)三地金融科技企業(yè)發(fā)展合作。三是加強(qiáng)三方金融科技學(xué)術(shù)研究交流，分享金融科技發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)。四是三方定期召開(kāi)會(huì)議，促進(jìn)各方工作常態(tài)化。深、新、港金融科技聯(lián)盟的成立，有力促進(jìn)了三地金融科技領(lǐng)域的深度合作，加強(qiáng)了金融科技領(lǐng)域的交流與溝通，為謀求三地金融科技進(jìn)一步健康發(fā)展提供了良好契機(jī)。

背景

金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能認(rèn)知等新興技術(shù)的逐步成熟，科技和金融正在發(fā)生緊密結(jié)合，金融科技在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的作用日益凸顯。如果從2013年以來(lái)的金融機(jī)構(gòu)“前臺(tái)場(chǎng)景化、中臺(tái)智能化、后臺(tái)云化”的發(fā)展算起，這波以移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)全面滲透的浪潮又一次席卷了整個(gè)金融交易前中后臺(tái)。《2017年中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告》顯示，金融科技從后臺(tái)系統(tǒng)滲透到了金融核心業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)金融科技核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億元。

可以說(shuō)，現(xiàn)在的金融科技已經(jīng)進(jìn)入到了3.0時(shí)代。如今，無(wú)科技不金融已是共識(shí)，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行也在金融科技的浪潮下努力實(shí)現(xiàn)著從“跟跑”到“領(lǐng)跑”的轉(zhuǎn)身。

與金融科技合作聯(lián)手不僅成為全球金融界的共識(shí)，甚至成為很多世界五百?gòu)?qiáng)公司的戰(zhàn)略抉擇。2017年5月，畢馬威收購(gòu)全球金融科技創(chuàng)新及匹配平臺(tái)Matchi。據(jù)了解，Matchi是一家全球金融科技創(chuàng)新、匹配平臺(tái)，連接包括銀行、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，提供頂尖金融服務(wù)技術(shù)解決方案及全球公司列表。據(jù)悉，Matchi平臺(tái)擁有超過(guò)700種通過(guò)審核的金融科技解決方案，還有超過(guò)2500家金融科技公司的數(shù)據(jù)庫(kù)，金融機(jī)構(gòu)可能需要與這些公司合作，運(yùn)用金融科技解決商業(yè)難題，尋求新的商業(yè)機(jī)遇。

畢馬威國(guó)際金融科技全球共同領(lǐng)導(dǎo)人IanPollari稱：“收購(gòu)Matchi增加了畢馬威的能力，讓畢馬威能夠把經(jīng)由市場(chǎng)驗(yàn)證的理念帶入金融服務(wù)客戶最艱難的挑戰(zhàn)中。Matchi平臺(tái)提供審核過(guò)的解決方案，比僅提供列表的金融科技數(shù)據(jù)庫(kù)更加嚴(yán)謹(jǐn)。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的具體問(wèn)題，這一平臺(tái)旨在鑒定并匹配最具創(chuàng)造力的金融科技公司或解決方案，促成公司合作，找到解決方案?！?/p>

中國(guó)企業(yè)、政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)在面臨金融機(jī)構(gòu)的浪潮中也迅速行動(dòng)起來(lái)。比如央行首先就看到了現(xiàn)代金融科技無(wú)處不在的滲透力、影響力和破壞力。2017年5月，央行發(fā)布公告稱中國(guó)人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。其中，央行提到將組織深入研究金融科技發(fā)展對(duì)貨幣政策、金融市場(chǎng)、金融穩(wěn)定、支付清算等領(lǐng)域的影響，切實(shí)做好我國(guó)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引。未來(lái)，央行還要進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外交流合作，建立健全適合我國(guó)國(guó)情的金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用。同時(shí)，央行也在強(qiáng)化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。該委員會(huì)的成立有助于央行對(duì)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管進(jìn)行統(tǒng)籌安排，長(zhǎng)期利好行業(yè)健康發(fā)展。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2017年立法工作計(jì)劃的通知》，對(duì)外披露了銀監(jiān)會(huì)2017年的立法工作計(jì)劃，在46項(xiàng)“2017年完成的立法項(xiàng)目”和16項(xiàng)“2017年抓緊研究，待條件成熟提出的立法項(xiàng)目”中，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、消費(fèi)金融等均在列。而在工信部主導(dǎo)的“首屆中國(guó)區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)大賽”暨“區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用峰會(huì)”上，中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院區(qū)塊鏈研究室主任李鳴宣布首個(gè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》正式發(fā)布。立法項(xiàng)目的確定以及區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)均有利于行業(yè)在政策指引下加速完成整改、進(jìn)入健康發(fā)展階段，也有助于各項(xiàng)技術(shù)應(yīng)用的加速落地。

焦點(diǎn)

金融科技趨勢(shì)將繼續(xù)滲透

政策推動(dòng)疊加科技和金融巨頭攜手，可以預(yù)見(jiàn)，“十三五”期間我國(guó)的金融科技趨勢(shì)將繼續(xù)滲透。其影響范圍不僅是傳統(tǒng)的應(yīng)用場(chǎng)景，還包括更多的資產(chǎn)端、資金端及過(guò)程中的風(fēng)控、支付清算等全流程各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

我國(guó)的金融科技活動(dòng)目前主要集中在三大類機(jī)構(gòu)，包括傳統(tǒng)金融企業(yè)、新興科技（互聯(lián)網(wǎng)）公司、支持服務(wù)（通信、基礎(chǔ)設(shè)施、相關(guān)專業(yè)服務(wù)）機(jī)構(gòu)，主要的業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)銷售（基金、保險(xiǎn)）、消費(fèi)金融、企業(yè)金融服務(wù)、征信與數(shù)據(jù)服務(wù)等七類，未來(lái)一段時(shí)期這些業(yè)態(tài)將不斷創(chuàng)新，日益繁榮。

在金融科技滲透的廣度方面，普惠金融是必然的選擇。因?yàn)榻鹑诳萍际腔ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是金融包容性需要進(jìn)一步提升的原因。金融的包容性的提高，必然有助于實(shí)現(xiàn)普惠金融。金融科技已經(jīng)觸及了以往無(wú)法或難以覆蓋的長(zhǎng)尾人群，由此推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，并已經(jīng)在全球范圍內(nèi)形成了一股創(chuàng)新力量。

金融科技滲透的廣度方面，還表現(xiàn)在將使得傳統(tǒng)的金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步拓展，例如移動(dòng)支付憑借近場(chǎng)通信、條碼等技術(shù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，在衣食住行、電子商務(wù)等場(chǎng)景得到廣泛的應(yīng)用，既有效提升了資金流轉(zhuǎn)效率，也便捷了百姓日常生活；另一方面，使金融產(chǎn)品供給不斷豐富，推動(dòng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)周期不斷縮短、產(chǎn)品類型日益豐富、產(chǎn)品體系持續(xù)完善；此外，使得金融服務(wù)能力顯著提升，云計(jì)算、人工智能等技術(shù)提高了金融獲客效率、增強(qiáng)了業(yè)務(wù)支撐能力、改善了風(fēng)險(xiǎn)防控策略，低成本高效率地提供自動(dòng)化、規(guī)模化、智能化的金融服務(wù)。

在金融科技整個(gè)的滲透過(guò)程中，銀行業(yè)主動(dòng)出擊來(lái)迎接金融科技的過(guò)程最為顯眼，在很多環(huán)節(jié)甚至直接顛覆了傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)理念和方式。以智能化為例，互聯(lián)網(wǎng)金融充分運(yùn)用人工智能等信息技術(shù)的創(chuàng)新成果，為消費(fèi)者提供更為智慧、精細(xì)的金融服務(wù)。在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融利用海量的客戶信息和交易數(shù)據(jù)刻畫出用戶的立體圖像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和精細(xì)服務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，可對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)進(jìn)行更加智能、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示；在服務(wù)決策方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)與海量數(shù)據(jù)分析等大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，可對(duì)信息進(jìn)行深度整合挖掘，幫助消費(fèi)者做出科學(xué)、高效、準(zhǔn)確決策。

當(dāng)然，在目前乃至將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)金融科技的落腳點(diǎn)依然是科技，科技在這一生態(tài)中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用。在金融科技的滲透過(guò)程中，未來(lái)幾項(xiàng)新技術(shù)的發(fā)展將會(huì)爆發(fā)出巨大的商業(yè)價(jià)值。

一是區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式的公共賬本，由參與者共同負(fù)責(zé)核查、記錄和維護(hù)，具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交換價(jià)值、交易透明不可篡改、安全可靠等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于降低交易和信任風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，已經(jīng)在數(shù)字貨幣、跨境支付、證券清算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域探索應(yīng)用，有可能構(gòu)建一種全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，徹底改變現(xiàn)有金融生態(tài)。

2017年5月16日，工信部發(fā)布中國(guó)首個(gè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)。由工信部主導(dǎo)的“首屆中國(guó)區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)大賽”暨“區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用峰會(huì)”在杭州國(guó)際博覽中心舉行。大會(huì)上，中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院區(qū)塊鏈研究室主任李鳴宣布首個(gè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》正式發(fā)布，并系統(tǒng)介紹了區(qū)塊鏈在84個(gè)行業(yè)的應(yīng)用潛力。在我國(guó)，國(guó)家政策也推動(dòng)著區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展，《國(guó)家十三五規(guī)劃》首次寫入?yún)^(qū)塊鏈。此外我國(guó)工信部電子標(biāo)準(zhǔn)院也聯(lián)合螞蟻金服、萬(wàn)向、平安等機(jī)構(gòu)編寫區(qū)塊鏈技術(shù)白皮書。

二是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算。大數(shù)據(jù)技術(shù)是對(duì)數(shù)量巨大、來(lái)源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識(shí)、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用開(kāi)辟了金融服務(wù)新范式，在客戶認(rèn)證、精準(zhǔn)營(yíng)銷、融資授信決策、風(fēng)險(xiǎn)防范、輔助量化交易等領(lǐng)域?qū)l(fā)揮越來(lái)越大的作用。

云計(jì)算是推動(dòng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢(shì)，有利于分享信息知識(shí)和創(chuàng)新資源，極大地降低金融業(yè)創(chuàng)新和進(jìn)入門檻。

三是人工智能。人工智能將使得中低端的分析活動(dòng)被大面積替換，在時(shí)間維度上預(yù)測(cè)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，減少情緒化干擾，優(yōu)化博弈的策略。人工智能全維度的應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)領(lǐng)域，它從金融及商業(yè)數(shù)據(jù)中大量提取有用信息，對(duì)信息加工判斷后反饋給金融機(jī)構(gòu)決策，實(shí)時(shí)反饋給用戶選擇，從而降低雙方交易的信息不對(duì)稱、不確定性，驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展。

啟示

新環(huán)境下金融安全如何保護(hù)成為重點(diǎn)

金融科技促使跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)相互交叉嵌套，使得信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出外溢效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散更快、破壞性更廣，增加了風(fēng)險(xiǎn)防控難度。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件可能產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”，引發(fā)金融市場(chǎng)震蕩甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，金融與科技的深度融合使金融服務(wù)更加數(shù)字化、虛擬化，部分機(jī)構(gòu)在利用技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)效率、改善用戶體驗(yàn)的同時(shí)，在一定程度上簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程、削弱了風(fēng)控強(qiáng)度、掩蓋了業(yè)務(wù)本質(zhì)?！斑@些做法可能違反監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，危害用戶資金與信息安全，偏離了金融健康發(fā)展的軌道，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。”

所以，金融科技在高速發(fā)展的同時(shí)，金融科技所固有的去中心化、低門檻和高效便捷等特點(diǎn)也帶來(lái)了特定的風(fēng)險(xiǎn)，這也在深刻地推動(dòng)著金融監(jiān)管方面的變革。

2017年，勒索病毒“永恒之藍(lán)”危及全球，5月13日，已有79個(gè)國(guó)家遭到該病毒的攻擊；5月14日，中國(guó)已有3萬(wàn)多個(gè)機(jī)構(gòu)或組織的數(shù)十萬(wàn)臺(tái)機(jī)器被感染。與惡性勒索病毒相比，目前中國(guó)金融科技的安全防護(hù)還處于初期階段。相關(guān)專家表示，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的不斷開(kāi)放，金融網(wǎng)絡(luò)中單個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)安全問(wèn)題就可能“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。同時(shí)，機(jī)構(gòu)間的安全意識(shí)、防控水平參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)明顯，導(dǎo)致整體應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊威脅的能力不足。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)深度融合，導(dǎo)致海量金融數(shù)據(jù)高度集中，“雞蛋都放在了同一個(gè)籃子里”，增加了數(shù)據(jù)集中泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能危及國(guó)家金融安全。

據(jù)悉，我國(guó)金融科技的大規(guī)模應(yīng)用，已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、大量漏洞直接暴露出來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視對(duì)金融數(shù)據(jù)的采集與使用，金融數(shù)據(jù)透露了消費(fèi)者的消費(fèi)軌跡、消費(fèi)習(xí)慣、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用戶的消費(fèi)“畫像”，涉及用戶的行為習(xí)慣、消費(fèi)心理、資金實(shí)力等多維度信息。這類數(shù)據(jù)敏感度較高，數(shù)據(jù)過(guò)度集中也放大了信息濫用和數(shù)據(jù)盜取風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，將對(duì)個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下終端智能化的惡意代碼防范問(wèn)題突出。據(jù)權(quán)威漏洞庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至目前安卓操作系統(tǒng)已知漏洞的數(shù)量超過(guò)600個(gè)，而市面大多智能POS終端均使用安卓操作系統(tǒng)。檢測(cè)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，部分智能終端在應(yīng)用驗(yàn)證、PIN輸入、報(bào)文交互等環(huán)節(jié)還存在一定安全隱患，可能導(dǎo)致惡意代碼攻擊風(fēng)險(xiǎn)，安全防護(hù)能力還須進(jìn)一步加強(qiáng)。

所以，發(fā)展金融科技不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、滯后性和負(fù)外部性的特征，在金融安全方面不能掉以輕心。應(yīng)積極穩(wěn)妥地開(kāi)展金融科技創(chuàng)新，絕不能搞脫離發(fā)展階段、脫離管控能力的過(guò)度創(chuàng)新，也不能打著普惠創(chuàng)新的旗號(hào)搞碰撞法律底線的偽創(chuàng)新。

業(yè)內(nèi)專家建議，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)制度標(biāo)準(zhǔn)，建立健全金融網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)感知平臺(tái)，形成全鏈條網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。提升金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)技防能力，合理運(yùn)用可信計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控措施，強(qiáng)化信息與資金交易安全，充分發(fā)揮技術(shù)排雷、排險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)糾正和暫停偏離正常軌道的“創(chuàng)新”，防范金融科技自身風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

同時(shí)，我國(guó)要努力探索與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和工作方法，形成依法依規(guī)監(jiān)管和自律管理相結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制，建立健全有序創(chuàng)新的規(guī)范引導(dǎo)機(jī)制。積極探索監(jiān)管科技、合規(guī)科技在互聯(lián)網(wǎng)金融自律領(lǐng)域中的應(yīng)用，繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享、信息披露，有獎(jiǎng)舉報(bào)、重獎(jiǎng)重罰等基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的建設(shè)。繼續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)制度建設(shè)，不斷完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)功能，逐步建立覆蓋全行業(yè)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。