淺議互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的洗錢風(fēng)險

吳曼麗

摘要：傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的不斷融合孕育互聯(lián)網(wǎng)金融?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)支付、資金融通和投資理財保險等業(yè)務(wù)的一種新興金融。它不同于商業(yè)銀行之間的間接融資以及資本市場可以直接融資的融資模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險較傳統(tǒng)更高、更復(fù)雜，需要高度關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)洗錢一般是指利用計算機(jī)數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)，隱瞞或掩飾犯罪活動及過程的統(tǒng)稱。其并未超出原始洗錢的范疇，而是在傳統(tǒng)洗錢的基礎(chǔ)上，伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展起來的一種新型的洗錢方式，“網(wǎng)絡(luò)”對洗錢活動來說也是起到了媒介的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的洗錢活動所表現(xiàn)出的不同形式和特點(diǎn)，對反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。文章將從反洗錢的角度，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的洗錢活動所表現(xiàn)出的不同形式和特點(diǎn)，并就加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢監(jiān)管提出對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；反洗錢；客戶識別

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融概況簡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及分類

2003年7月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督》里這樣定義網(wǎng)絡(luò)銀行：“通常是指通過電子渠道或方式提供零售小額產(chǎn)品和服務(wù)，或者提供大額電子支付及其他批發(fā)銀行服務(wù)”。謝平等在2012年4月7日的“金融四十人年會”上首次公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間的金融融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。由于網(wǎng)絡(luò)不受時間、地點(diǎn)，方式的限制，客戶與金融業(yè)之間的聯(lián)系也就由原來的直接接觸演變成了間接接觸。我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下幾類：一是第三方支付模式，代表有銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財付通等；二是網(wǎng)貸模式，代表有陸金服、宜人貸等；三是投資理財平臺模式，代表有螞蟻金服、京東金融等；四是眾籌平臺模式，代表有高東眾籌、蘇寧眾籌等；五是直銷銀行，如橙子銀行、民生銀行直銷銀行等，也有為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)平臺，如微信、余額寶等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特性

互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)這一平臺之上，充分利用了“聚沙成塔”的基本原理，使構(gòu)建平臺的邊際成本基本為零、邊際收益較高和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的平臺經(jīng)濟(jì)特征。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合的新型業(yè)態(tài)，投融資效率高、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快、政策面管理弱的經(jīng)濟(jì)特征。由于其具有“快速、便捷、不受時間和地域限制和重視客戶體驗”等特點(diǎn)。使其容易產(chǎn)生洗錢等各種風(fēng)險的重要原因。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗錢風(fēng)險分析

較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)洗錢行為，犯罪分子可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融快速、便捷和不受時間和地域限制等特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全、客戶身份識別不到位、資金流向難以監(jiān)測等風(fēng)險，通過跨平臺、跨機(jī)構(gòu)的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出或者虛假交易，有意識地割裂資金交易信息，隱匿資金非法所得，從而完成“臟錢”的漂白。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融顯然更容易成為犯罪分子最常利用的高效洗錢手段，潛在的洗錢風(fēng)險亟待關(guān)注。

（一）用戶身份識別困難

客戶身份識別作為反洗錢的一項核心工作，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)多為“非面對面”交易方式，客戶在注冊用戶、開立賬戶時，主要依賴客戶提供的身份信息和注冊資料，全程通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，且人工審核少，因此用戶身份真實性難識別。

（二）交易行為的真實性難以考證

傳統(tǒng)金融業(yè)依賴于面對面的交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融在使用過程中，客戶只需通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就可以輕松完成資金交易，其交易背景是真實、還是以洗錢為目的的虛假交易，從特征程序上比較都比較接近，難以發(fā)現(xiàn)破綻。

（三）資金去向難以監(jiān)測

由于網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有客戶群基數(shù)大、產(chǎn)品與服務(wù)種類多、平臺機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大、資金分散、交易瞬時完成、無地域時間限制等特點(diǎn)，資金周轉(zhuǎn)渠道隱蔽。資金主體不確定、交易資金來源的不確定，為可疑交易的識別帶來困難。

（四）高度隱蔽、取證困難

網(wǎng)絡(luò)間的通訊是以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，然而以數(shù)字形式保存的記錄通常并未有形存在。在互聯(lián)網(wǎng)里是以一組組被加密的數(shù)據(jù)來對所有事物進(jìn)行描述的，洗錢分子通過互聯(lián)網(wǎng)交易能夠做到匿名交易或無紙化的交易，這樣幾乎未留下任何犯罪痕跡的洗錢活動，就使得有關(guān)當(dāng)局對該活動的監(jiān)控難度進(jìn)一步加大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢手法分類

（一）按洗錢模式分類

1. “自融自洗”模式

通過自展業(yè)務(wù)和自建平臺的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸或眾籌。先搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或直接在網(wǎng)上開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，再吸納資金形成資金池，最后非法占用或挪用資金后，再對資金進(jìn)行層層清洗。

2. “借雞生蛋”模式

不通過自展業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行自洗錢，而是利用他人搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺或開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層層清洗資金，切斷資金鏈，從而達(dá)到模糊資金來源的目的，進(jìn)行洗錢。

（二）按資金結(jié)算渠道分類

1. 通過第三方支付平臺洗錢

洗錢者通過構(gòu)造虛假交易，利用互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)完成資金結(jié)算，模糊資金性質(zhì)，使相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)難以識別和監(jiān)測。

2. 通過網(wǎng)上銀行洗錢

網(wǎng)銀交易支付過程中“認(rèn)證不認(rèn)人”的特點(diǎn)，在客觀程度上保護(hù)了客戶的隱私權(quán)的同時，也增大了不法分子通過網(wǎng)上銀行洗錢的可能性。除交易各方的身份、交易類型以及支付方的存款余額外，銀行無法對支付方的資金來源以及性質(zhì)等進(jìn)行全面的審查。

3. 通過虛擬貨幣洗錢

虛擬貨幣使用無國界，跨境交易支付不存在匯率問題，可以不通過任何金融機(jī)構(gòu)方便地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)匯款，也沒有任何第三方可以控制或阻止其交易。

四、防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融背景下洗錢行為的對策

（一）進(jìn)一步完善反洗錢立法

1. 完善法律法規(guī)，擴(kuò)充反洗錢相關(guān)內(nèi)容

在滿足國際公約及國際互評估要求的基礎(chǔ)上，從分析識別我國面臨的洗錢風(fēng)險出發(fā)，結(jié)合國家互聯(lián)網(wǎng)金融管理的整體思路和辦法，完善反洗錢法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為納入到《刑法》和《反洗錢法》，從法律層面為互聯(lián)金融反洗錢監(jiān)管提供依據(jù)；同時進(jìn)一步擴(kuò)充反洗錢義務(wù)主體機(jī)構(gòu)，以達(dá)到洗錢高風(fēng)險領(lǐng)域全覆蓋的目的。

2. 建立跨行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管制度

基于互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的風(fēng)險和可能的洗錢途徑，建立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢跨行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管制度。

3. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會作用，探索建立自律機(jī)制，引導(dǎo)成員單位加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，重點(diǎn)針對合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險管理、客戶身份識別等方面進(jìn)行約定，防范洗錢風(fēng)險。

（二）建立高效洗錢信息偵測系統(tǒng)

1. 充分運(yùn)用高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代生物技術(shù)

探索建立基于類似于人臉識別的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶身份識別系統(tǒng)，強(qiáng)化客戶身份識別，確保身份證明的唯一性，同時公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的有關(guān)身份證件資料應(yīng)及時傳送到專門建立的數(shù)據(jù)中心，以利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份驗證。

2. 拓寬大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，利用金融大數(shù)據(jù)，做好反洗錢監(jiān)測工作

整合大數(shù)據(jù)資源，搭建反洗錢大數(shù)據(jù)平臺，為客戶身份識別提供技術(shù)支持，對客戶交易行為進(jìn)行全面分析。完善監(jiān)測模型，動態(tài)調(diào)整監(jiān)測指標(biāo)，分析客戶特點(diǎn)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，歸納客戶交易信息與其他信息的關(guān)聯(lián)性，將可疑特征進(jìn)行模型化和類罪化處理。

3. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢隊伍建設(shè)

根據(jù)新形勢下反洗錢工作的需要，通過培訓(xùn)、引進(jìn)和充實反洗錢工作一線隊伍， 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢專業(yè)人才隊伍建設(shè)；同時要注重對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的培訓(xùn)，增強(qiáng)其從業(yè)人員的反洗錢意識和分析判別洗錢行為的能力。

（三）形成互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作合力

加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)合作方式，完善包括公檢法、海關(guān)、稅務(wù)、市場監(jiān)督管理局和反洗錢監(jiān)管部門等部門組成的反洗錢犯罪情報共享系統(tǒng)，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪。

（四）合理設(shè)計身份識別制度，規(guī)范客戶身份識別，夯實反洗錢基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展業(yè)務(wù)時，應(yīng)借助自身優(yōu)勢，制訂相關(guān)的客戶身份識別標(biāo)準(zhǔn)，如：引入在線視頻、互聯(lián)網(wǎng)上傳影印文件及至生物識別等技術(shù)措施，從而確定客戶的真實身份。完善實名制與信息披露制度，在風(fēng)險可控的前提下，必須對客戶和交易規(guī)定金額以上的客戶開展身份識別。除核對客戶基本身份信息外，還應(yīng)了解相關(guān)賬戶的實際控制人和受益人以及資金來源的合法性。對客戶的身份識別可以委托第三方機(jī)構(gòu)實施，但第三方機(jī)構(gòu)必須滿足一定的條件且能夠證明其按要求開展身份識別工作。各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)定期開展洗錢風(fēng)險評估并根據(jù)風(fēng)險等級采取相應(yīng)的控制措施。對于高風(fēng)險客戶要面對面開展客戶身份識別，采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施了解資金來源同、交易目的和交易背景等信息，并加強(qiáng)資金監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)客戶無真實交易轉(zhuǎn)移資金的情況，第三支付平臺應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險；發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，及時向相關(guān)部門報告，消除洗錢隱患。

（五）加強(qiáng)國際反洗錢合作

網(wǎng)絡(luò)的無地域限制是跨國洗錢的有利條件，因此加強(qiáng)國際間的反洗錢合作是應(yīng)對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)洗錢日益突出不可或缺的重要措施之一，我國需積極借鑒國際先進(jìn)的監(jiān)測分析手段和操作規(guī)范，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢資金監(jiān)測，既符合現(xiàn)有的法律法規(guī)， 又符合國際規(guī)范。加強(qiáng)國際反洗錢的情報交流，實現(xiàn)信息、資源共離，使反洗錢的國際合作更加深入，建立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢情報交流。加強(qiáng)國際間的司法協(xié)助與合作機(jī)制，如加強(qiáng)犯罪分子的引渡、加強(qiáng)洗錢犯罪證據(jù)方面的協(xié)助、配合追償境外犯罪收益等，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪無論何時何地都能及時受到制裁。

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（作者單位：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行新華支行）