網(wǎng)聯(lián)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

虞丁陽

摘要：隨著第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展，第三方支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)嚴(yán)重影響我國的金融體系安全，迫切需要建立一個(gè)安全、公平的平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)應(yīng)運(yùn)而生。文章通過對(duì)比直聯(lián)模式和網(wǎng)聯(lián)的特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)防范、清算效率、責(zé)任體系等方面分析了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，剖析了網(wǎng)聯(lián)上線后支付鏈各方受到的影響，提出網(wǎng)聯(lián)應(yīng)堅(jiān)持目前的職能定位，營造良好的支付生態(tài)，開展服務(wù)創(chuàng)新等建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)；第三方支付

一、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成立的背景

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)全稱非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，本質(zhì)上是一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，業(yè)務(wù)上接受央行的指導(dǎo)和監(jiān)督，同時(shí)具有監(jiān)管功能，其特點(diǎn)是統(tǒng) 一、開放、公平。

在直聯(lián)模式下，支付機(jī)構(gòu)與銀行的合作是相對(duì)獨(dú)立的，他們必須進(jìn)行一對(duì)一的談判，一對(duì)一地建立鏈接、一對(duì)一地開設(shè)銀行賬戶，某一支付平臺(tái)只為特定的支付機(jī)構(gòu)服務(wù)，別的第三方支付機(jī)構(gòu)不可能利用，平臺(tái)的重復(fù)建設(shè)產(chǎn)生了極大的資源浪費(fèi)。平臺(tái)建設(shè)需要繁瑣的談判和巨大的接口資金投入，中小微支付機(jī)構(gòu)處于相對(duì)劣勢(shì)市場(chǎng)地位，不得不支出比大型支付機(jī)構(gòu)更多的資金成本，不利于平等競(jìng)爭(zhēng)。更為嚴(yán)重的是，直聯(lián)模式的金融安全風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)挪用備付金投資失敗而“跑路”，有的組織甚至抓住直聯(lián)模式的漏洞，利用金融監(jiān)管中第三方平臺(tái)資金監(jiān)管真空的缺陷，進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)解決了我國支付市場(chǎng)上“相互割據(jù)”的現(xiàn)實(shí)問題和潛在的安全問題。網(wǎng)聯(lián)實(shí)現(xiàn)了“四統(tǒng)一”，即技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、清算服務(wù)統(tǒng)一和監(jiān)督管理統(tǒng)一，為平臺(tái)的健康、持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行只要按照網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的技術(shù)要求就可以很方便地接入網(wǎng)聯(lián)，無需進(jìn)行繁瑣的談判和接口開發(fā)，使得中小微支付機(jī)構(gòu)和中小銀行獲得平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

目前，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)經(jīng)過前期的聯(lián)調(diào)測(cè)試、功能驗(yàn)證已經(jīng)投入運(yùn)行，支付寶、財(cái)付通等已將大部分業(yè)務(wù)切入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，并經(jīng)過了“雙11”、“雙12”的考驗(yàn)。到2018 年 6 月 30 日，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

二、網(wǎng)聯(lián)的優(yōu)勢(shì)

（一）有效平衡了央行、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等方面的利益

在持股比例中，央行及6家國家機(jī)構(gòu)占股37%，確立了央行在網(wǎng)聯(lián)中的主導(dǎo)地位，掌控金融風(fēng)險(xiǎn)安全管控的大權(quán)。在45家股東名單中，有37家是第三方支付機(jī)構(gòu)，占總股東數(shù)的82.2%，占股61.45%，確立了第三方機(jī)構(gòu)的主體地位，充分調(diào)動(dòng)了支付機(jī)構(gòu)的參與積極性，為網(wǎng)聯(lián)的誕生減少了阻力，其中支付寶、財(cái)付通兩大第三方支付機(jī)構(gòu)各占股9.61%，網(wǎng)銀在線占股4.71%，照顧了阿里巴巴、騰訊、京東在支付市場(chǎng)的實(shí)際地位。為保障銀聯(lián)的利益，銀聯(lián)商務(wù)也占股1.55%。

（二）有利于防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

備付金集中存管制度是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的一大亮點(diǎn)。在直聯(lián)模式下，備付金賬戶設(shè)立是無序的，一個(gè)支付機(jī)構(gòu)可以在多家銀行開設(shè)賬戶，備付金的撥付是“便捷化”的，支付機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部自行清算，不能準(zhǔn)確反映資金的真正流向，央行無法監(jiān)管，機(jī)構(gòu)還通過“吃利差”的方式進(jìn)行盈利。網(wǎng)聯(lián)上線后，第三方支付機(jī)構(gòu)只能在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行開設(shè)備付金賬戶，并按比例繳存?zhèn)涓督?，納入央行監(jiān)管，能有效地防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，備付金的撥付全程留痕，防止洗錢等違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。繳存的備付金不能獲得利息收入，抑制了機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大用戶群、動(dòng)用備付金從事投資、投機(jī)的沖動(dòng)，防止交叉金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）清算更加高效

清算服務(wù)以中心為單位，分時(shí)段進(jìn)行分布式數(shù)據(jù)清分，每日匯總軋差后上報(bào)集中處理平臺(tái)，由處理平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一集中清算，由人民銀行進(jìn)行大額資金劃轉(zhuǎn)。這種集中清算模式，避免了同一支付平臺(tái)在多銀行之間繁瑣劃轉(zhuǎn)的弊端。

（四）建立了明晰的責(zé)任體系，監(jiān)管更加透明化

直聯(lián)模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)集“監(jiān)管、清算、支付”職能于一身，依靠自身的內(nèi)部制度運(yùn)行，既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“監(jiān)督員”，缺乏制約機(jī)制，能否正常運(yùn)行，完全依靠機(jī)構(gòu)的“內(nèi)部自覺”。直聯(lián)模式的弊端是顯而易見的。網(wǎng)聯(lián)上線后，央行、網(wǎng)聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)分別行使“監(jiān)管、清算、支付” 職能，準(zhǔn)確的職能定位，清楚的界限劃分，有利于各方集中力量專職做好本職。

三、網(wǎng)聯(lián)對(duì)支付鏈各方的影響

網(wǎng)聯(lián)模式相較直聯(lián)模式，由原來的用戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行組成的支付鏈上，增加了支付機(jī)構(gòu)與銀行的中間環(huán)節(jié)“網(wǎng)聯(lián)”。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，對(duì)支付鏈各方都將產(chǎn)生巨大影響。

（一）支付寡頭隱性收益減少，中微支付機(jī)構(gòu)獲得同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇

對(duì)支付寡頭顯而易見的影響就是隱性收益減少，根據(jù)媒體測(cè)算，網(wǎng)聯(lián)上線后，支付寶、財(cái)付通每年將減少1億以上的備付金利息收入。同時(shí)，小額貸款、在線理財(cái)?shù)妊苌a(chǎn)品的收入增長將變得更為困難。對(duì)于廣大的中微型第三方支付平臺(tái)而言，他們只需按規(guī)則接入網(wǎng)聯(lián)，就可以與支付寡頭同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，開拓并占據(jù)市場(chǎng)。

（二）銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，利益分配面臨重新洗牌

網(wǎng)聯(lián)是一個(gè)開放的平臺(tái)，無論是大型銀行，還是中小銀行，他們都可以接入網(wǎng)聯(lián)，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。直連模式下少數(shù)銀行提供服務(wù)的局面將打破，支付資源的有限性，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）監(jiān)管獲得主動(dòng)權(quán)

確立了央行在監(jiān)管中的主導(dǎo)地位，監(jiān)管更為全面、透徹。直聯(lián)模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)雖向央行報(bào)送相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性得不到保證，加之?dāng)?shù)據(jù)的復(fù)雜性和巨大性，這些數(shù)據(jù)不可能被有效地分析利用。網(wǎng)聯(lián)上線后，央行通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，由于這些數(shù)據(jù)按照統(tǒng)一的規(guī)則進(jìn)行整理匯總，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，央行很容易掌握資金的走向，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管透明化，可以有效防范洗錢、非法套現(xiàn)等犯罪行為和規(guī)避流動(dòng)性等金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提升預(yù)警能力。

（四）用戶體驗(yàn)得到提升，用戶權(quán)益得到保障

網(wǎng)聯(lián)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力及智能切換支付鏈路功能，將縮短用戶支付過程等待時(shí)間，獲得良好的用戶體驗(yàn)。網(wǎng)聯(lián)上線之后，第三方支付會(huì)更重視消費(fèi)場(chǎng)景的改進(jìn)和市場(chǎng)營銷，用戶也會(huì)獲得更好的體驗(yàn)。由于實(shí)行了備付金集中存管制度，用戶個(gè)人潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)將得到保障。

（五）對(duì)銀聯(lián)的線上業(yè)務(wù)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)性擠壓

在這里，我們不得不提的是對(duì)銀聯(lián)的影響。銀聯(lián)雖然不處于支付鏈的節(jié)點(diǎn)，但與網(wǎng)聯(lián)同具清算功能，相互間必將產(chǎn)生影響。網(wǎng)聯(lián)的清算功能定位在第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的清算，而通過第三方支付的都是小額支付，在直連模式下，實(shí)際上已經(jīng)繞開銀聯(lián)進(jìn)行清算。隨著網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)的開展，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)不可避免地會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)相互擠占的現(xiàn)象，只要網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的清算功能定位不變，筆者認(rèn)為網(wǎng)聯(lián)對(duì)銀聯(lián)的影響有限。

四、結(jié)論與政策建議

網(wǎng)聯(lián)的誕生，建立了在央行指導(dǎo)下的“統(tǒng)一、開放、公平”全新平臺(tái)，結(jié)束了支付寡頭的“割據(jù)”局面，為中微銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了條件，用戶個(gè)人的應(yīng)有權(quán)益得到了保障，特別是在防止發(fā)生系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面具有重要意義。因此，對(duì)于網(wǎng)聯(lián)的未來發(fā)展，筆者提出以下建議。

堅(jiān)持共享共贏。建立網(wǎng)聯(lián)的初心是建設(shè)一個(gè)“共建、共有、共享”的平臺(tái)，45家股東雖分別代表了各方的利益，但各方代表的話語權(quán)可能不一，因此必須建立相應(yīng)的機(jī)制，保證其獨(dú)立運(yùn)行，任何股東都不能獲得特殊地位，干擾網(wǎng)聯(lián)的正常運(yùn)行。要十分重視數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、調(diào)用、管理。數(shù)據(jù)就是商機(jī)，數(shù)據(jù)就是利益。在數(shù)據(jù)共享上必須一視同仁，不能厚此薄彼，讓中小機(jī)構(gòu)能與大機(jī)構(gòu)有同樣的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇，共贏共生。必須堅(jiān)持央行的監(jiān)管，以確保我國金融體系的穩(wěn)定。

推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)聯(lián)作為我國金融市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，除了要服務(wù)好支付清算產(chǎn)業(yè)鏈各方、改善支付生態(tài)環(huán)境，確保系統(tǒng)穩(wěn)定、交易安全外，作為清算業(yè)務(wù)企業(yè)，更要有清晰的商業(yè)模式，拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升企業(yè)業(yè)績。萬事達(dá)近年來的業(yè)績報(bào)告顯示，品牌管理費(fèi)的占比已接近交易處理費(fèi)占比，成為收入的主要來源之一。多元化的布局已成為現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略策略，網(wǎng)聯(lián)可以憑借自身的市場(chǎng)地位優(yōu)勢(shì)，拓展品牌營銷、征信服務(wù)等方面的服務(wù)。

完善功能定位。目前，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都有各自獨(dú)立的清算范圍，隨著科技的發(fā)展，支付由過去的有卡支付到現(xiàn)在的無卡支付、由過去的掃碼支付到現(xiàn)在的刷臉支付，相信在不久的將來，還會(huì)出現(xiàn)新的支付手段，這些新的支付手段的出現(xiàn)，使得線上、線下支付互相滲透，邊界日益模糊，不可避免出現(xiàn)“兩聯(lián)”業(yè)務(wù)交叉的現(xiàn)象。現(xiàn)階段仍應(yīng)以各自的市場(chǎng)定位，劃分好兩者的功能邊界，維持現(xiàn)在的“劃江而治”現(xiàn)狀，防止出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，破壞金融體系安全。

兼具國際視野。隨著金融業(yè)對(duì)外開放步伐的加快，VISA、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通等國際清算組織進(jìn)入中國將成為可能，移動(dòng)支付市場(chǎng)方興未艾，支付寶和微信等支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)走出國門，在世界多地布局，給網(wǎng)聯(lián)的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇，要加強(qiáng)國際合作，研究制訂國外銀行和國外支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)參與國際清算市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，在人民幣國際化的浪潮中，支撐我國銀行及非銀行支付服務(wù)輻射境外支付市場(chǎng)。

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（作者單位：江蘇省通州高級(jí)中學(xué)）