互聯(lián)網(wǎng)時代電子商務(wù)移動支付的交易風(fēng)險與應(yīng)用優(yōu)化

王振江

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，移動支付以其快捷方便、隱私性強(qiáng)、綜合性高的特點(diǎn)成為支付方式中的主流，但是移動支付也存在著市場、操作及資金風(fēng)險。文章針對其風(fēng)險提出具體的優(yōu)化措施，以提升移動支付的安全便捷性。

關(guān)鍵詞：移動支付；風(fēng)險；優(yōu)化策略

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，為移動金融的產(chǎn)生提供了技術(shù)支持，使移動金融成為當(dāng)下發(fā)展的熱門。移動支付是移動金融發(fā)展中的重要方面，移動支付的發(fā)展程度影響著移動金融的發(fā)展。移動支付水平的不斷提升為移動電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎(chǔ)。移動電子商務(wù)是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍，是電子商務(wù)發(fā)展的未來趨勢。

一、電子商務(wù)移動支付

（一）移動支付的概念

電子商務(wù)移動支付可以稱為手機(jī)支付，用戶可以通過手機(jī)進(jìn)行日常的消費(fèi)支付活動，移動支付將終端、互聯(lián)網(wǎng)、商家等聯(lián)系起來，為用戶提供了一條快捷的消費(fèi)通道，極大的方便了人們的生活。

移動支付主要有兩種類型，一是近場支付；二是遠(yuǎn)場支付。所謂近場支付可以通俗的理解為到店支付，就是人們通過掃描商家二維碼進(jìn)行的手機(jī)支付，遠(yuǎn)場支付可以理解為人們?nèi)粘Ｉ钪械木W(wǎng)上購物，無論商家在何處，通過第三方支付平臺來進(jìn)行購物消費(fèi)。這兩種支付方式因距離不同而區(qū)分，但是實(shí)際的支付程序確有很多的不同，支付的標(biāo)準(zhǔn)也有很大的不同。也正是支付標(biāo)準(zhǔn)的不同，為商家的推廣帶來很大的麻煩。

（二）移動支付的特點(diǎn)

1. 管理方便

智能手機(jī)成為手機(jī)市場的主流，占據(jù)幾乎所有的市場，智能手機(jī)使用者可以方便的通過手機(jī)進(jìn)行各種支付活動。傳統(tǒng)的銀行卡支付要求用戶需要到指定的終端才能使用銀行卡，增加了客戶使用的難度，而移動支付可以隨時隨地的使用，隨時隨地的進(jìn)行商業(yè)活動，可以通過移動支付進(jìn)行充值、生活繳費(fèi)、余額查詢、實(shí)時轉(zhuǎn)賬等，免去了客戶到指定地點(diǎn)消費(fèi)的麻煩，為客戶提供了快速方便的生活服務(wù)。隨時隨地可以進(jìn)行消費(fèi)活動，使客戶能夠很好的對自己的消費(fèi)狀況進(jìn)行管理，進(jìn)行合理科學(xué)的消費(fèi)規(guī)劃，充分展現(xiàn)移動支付方便快捷的特點(diǎn)。

2. 隱私性較強(qiáng)

傳統(tǒng)的銀行卡支付方式，需要客戶使用實(shí)實(shí)在在的銀行卡，并輸入密碼，最后還需進(jìn)行簽字確認(rèn)，這樣不僅過程比較麻煩，客戶的隱私也極有可能泄漏，威脅到客戶的財產(chǎn)安全。移動支付只需要客戶將手機(jī)與銀行卡綁定，付款時只需掃描商家收款碼，輸入支付密碼就行，并且支付密碼與銀行卡密碼是不同的，這極大的保留了客戶的隱私，同時雙重密碼的存在，也在一定程度上保證可使用者的資金安全。

3. 空間限制性小

傳統(tǒng)的銀行卡服務(wù)屬于是到場刷卡支付模式，這限制了使用者的空間，當(dāng)客戶不能及時趕到指定地點(diǎn)時就會影響客戶的生活，就比如之前的生活用水用電的支付，必須到指定的營業(yè)廳去交費(fèi)，當(dāng)客戶沒有提前或者及時去繳費(fèi)時，用水用電就會被中斷，影響客戶的生活，而移動支付是沒有空間限制的，不必到指定的地點(diǎn)繳費(fèi)，只需通過手機(jī)終端就能方便快捷的繳費(fèi)，極大的方便了人們的生活。

4. 綜合性強(qiáng)

移動支付平臺不僅是一個支付平臺，更是一個綜合性的服務(wù)平臺，客戶可以通過移動支付平臺快速的進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活動，并且是沒有空間限制的快速地經(jīng)濟(jì)活動，可以說移動支付是人們的私人生活助手，在移動支付平臺上可以進(jìn)行各種與生活息息相關(guān)的活動。

二、電子商務(wù)移動支付的風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指在買賣雙方交易過程中可能出現(xiàn)的不能控制的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為電子商務(wù)的發(fā)展帶來了契機(jī)，移動支付是電子商務(wù)中的主要支付方式，在當(dāng)下商場發(fā)展中也是炙手可熱的。電子商務(wù)移動支付的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的一種必然結(jié)果。市場經(jīng)濟(jì)中市場調(diào)節(jié)占主導(dǎo)，市場的需要帶動了移動支付的發(fā)展，并促使很多的電子商務(wù)企業(yè)使用移動支付，但是，市場調(diào)節(jié)是有一定的盲目性與滯后性的，市場調(diào)節(jié)本身的局限性也會給移動支付帶來一定的風(fēng)險。

移動支付已成為支付方式中的主流?！艾F(xiàn)在人出門可以不帶錢包，但是必須帶手機(jī)”，或者是“一機(jī)在手，天下任我走”這樣的說法都可以反應(yīng)出移動支付的普及程度。以筆者來說，已經(jīng)有兩個月未使用過現(xiàn)金了，在我日常生活中的每一部分都可以通過手機(jī)支付，即使是街邊買菜也可以使用微信或者支付寶，這大大的方便了我的生活，但是也讓我形成了不帶現(xiàn)金的習(xí)慣，當(dāng)某一天我要坐公交時發(fā)現(xiàn)，翻遍全身也沒有找到一毛錢，這時我才意識到，移動支付在給我?guī)肀憬莸耐瑫r，也讓我形成了過度依賴手機(jī)的習(xí)慣。從自身的例子上可以知道，移動支付占據(jù)了我們大部分的生活，造成現(xiàn)在很多人在發(fā)起“無現(xiàn)金時代”“消滅現(xiàn)金”“抵制現(xiàn)金”的行為，這些行為的出現(xiàn)在一定程度上會阻礙我們經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們的經(jīng)濟(jì)形式畢竟是多樣的，支付方式也應(yīng)與經(jīng)濟(jì)形式相適應(yīng)，要多樣的，移動支付一頭獨(dú)大，勢必造成市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定的影響。

（二）操作風(fēng)險

移動支付主要是進(jìn)行掃碼支付，與傳統(tǒng)的刷卡支付相比較，只需要掃一下支付碼，無需輸入密碼商家就能直接扣錢，這在操作程序上是簡化了，但是無形中也增加了資金被盜的風(fēng)險。支付不需要密碼，當(dāng)手機(jī)丟失后，只要能解開手機(jī)密碼，就可以毫無阻礙的進(jìn)行消費(fèi)，這大大增加了資金丟失的風(fēng)險。

移動支付一般都需要通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行中轉(zhuǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者與商家聯(lián)系起來，形成一個交易組織。第三方支付機(jī)構(gòu)與手機(jī)終端相配合，為每一個手機(jī)客戶生成了一個支付二維碼，該二維碼與客戶的銀行卡綁定，商家通過對二維碼的讀取，無需密碼就能將客戶的錢從銀行卡劃走。這樣的操作方式，使得客戶的資金安全受到威脅。有些不法分子通過移動支付操作中存在的漏洞進(jìn)行違法活動，主要的方式有三種，分別是“補(bǔ)卡攻擊”“釣魚WI-FI”“惡意程序”?！把a(bǔ)卡攻擊”就是運(yùn)用運(yùn)營商身份審核漏洞，使用假的身份證，重新注冊手機(jī)號，重置密碼，把客戶的資金從其銀行賬戶中劃走；“釣魚WI-FI”主要是在公共場合搭建經(jīng)過改造的網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)客戶使用經(jīng)過改造的網(wǎng)絡(luò)打開自己的第三方支付平臺時，自身的信息就會被盜取，通過盜取的身份信息將自身資金劃走；“惡意程序”是在手機(jī)程序中植入病毒，當(dāng)打開某一帶有病毒的程序時，手機(jī)就會中病毒，手機(jī)中包含的個人信息支付信息就會被盜取，或者是在不知情的情況下支出大量的資金。這三種不法行為都是依靠移動支付的操作漏洞來進(jìn)行的，移動支付中的操作風(fēng)險將極大危害客戶的資金安全。

（三）資金風(fēng)險

移動支付需要通過第三方支付機(jī)構(gòu)的中轉(zhuǎn)，在當(dāng)下市場上，第三方支付機(jī)構(gòu)非常多，水平是參差不齊，存在第三方支付機(jī)構(gòu)跑路的危險，就造成很多的商家的資金難以收回。

當(dāng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)與商家的合作都是次日到款，遇到節(jié)假日或者休息日還會順延，商家的資金不能及時到賬，第三方支付機(jī)構(gòu)留存大量的商家資金，當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)經(jīng)營存在問題時，很容易把商家的款挪用，這就給商家的經(jīng)營帶來問題。哆啦寶是當(dāng)下經(jīng)營的比較成功的第三方支付經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及全國多個省市，合作的商家也比較多，我對哆啦寶做過比較深入的了解，了解到哆啦寶的盈利主要來自于其收款手續(xù)費(fèi)，其跟商家的轉(zhuǎn)款合作也是隔天到賬。哆啦寶開發(fā)了一個交易查詢平臺，商家可以實(shí)時查詢到賬金額、所扣手續(xù)費(fèi)，但是，錢款都是在哆啦寶上，次日會由哆啦寶轉(zhuǎn)到商戶賬戶上。一旦第三方支付機(jī)構(gòu)存在問題就會使商家的資金鏈斷裂，將嚴(yán)重影響商家的經(jīng)營。

三、電子商務(wù)移動支付的應(yīng)用優(yōu)化

（一）完善有關(guān)移動支付法律法規(guī)

移動支付是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是一個新生事物，我國在這方面的法律制度還不是那么的完善，很多的有關(guān)移動支付的案件都缺乏法律的依據(jù)，要想保證移動支付走向正規(guī)合法化，就需要加強(qiáng)在這方面的立法，設(shè)定相關(guān)的法律法規(guī)，使移動支付有法可循，使我們提倡的依法治國更加落實(shí)到實(shí)處。

完善有關(guān)移動支付的法律法規(guī)，首先要確定移動支付的安全性問題的立法。移動支付最重要的問題是要保證支付過程中的資金安全，要確保使用移動支付的雙方的利益不受損害。移動支付安全性的立法工作應(yīng)立足保證使用雙方的身份信息、移動支付的核心數(shù)據(jù)、移動支付的操作過程的保密性。要從法律上對移動支付使用者進(jìn)行保護(hù)，為移動支付的發(fā)展及使用安全提供法律支撐；其次，要加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，要從法律上對第三方支付機(jī)構(gòu)做一個規(guī)范，要使第三方支付機(jī)構(gòu)能夠在合法的范圍內(nèi)進(jìn)行操作，既維護(hù)第三方支付者的利益，也能保證消費(fèi)者的利益。對第三方支付機(jī)構(gòu)有一個制度的監(jiān)管，也能防止第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行違法工作，在明確的制度監(jiān)管下，保證移動支付的健康發(fā)展。

（二）提升移動支付的技術(shù)水平

電子商務(wù)移動支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展的關(guān)鍵是技術(shù)。移動支付出現(xiàn)問題的原因也主要在技術(shù)的不足，因此，要想降低移動支付的風(fēng)險就必須提升移動支付的技術(shù)水平。

移動支付的安全保護(hù)技術(shù)是移動支付技術(shù)中最重要的，提升移動支付技術(shù)水平就是要提升移動支付安全保護(hù)制度。上文我們提到的“補(bǔ)卡攻擊”“釣魚WI-FI”“惡意程序”三種違法操作的存在，都是移動支付安全保護(hù)技術(shù)不足的原因。提升移動支付安全保護(hù)機(jī)制也要從出現(xiàn)的問題出發(fā)，有的放矢。要提升移動支付的身份驗(yàn)證技術(shù)，加強(qiáng)各方的信息互通，防止出現(xiàn)冒用他人身份進(jìn)行違法操作的行為；要提升移動支付平臺對網(wǎng)絡(luò)的識別能力，要使移動支付平臺能夠自動識別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在危險時，移動支付平臺能自動停止或者在不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，移動支付平臺不能打開；要加強(qiáng)手機(jī)終端的防火墻設(shè)置，對于惡意程序能夠盡快識別并進(jìn)行查殺，保證手機(jī)終端的安全。

（三）加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的審核管理

電子商務(wù)移動支付的發(fā)展，催生出很多的第三方支付機(jī)構(gòu)，但是對于第三方移動支付機(jī)構(gòu)的審核卻缺乏監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)的大量存在，水平良莠不齊，很多的第三方支付平臺在獲取到一定的資金之后就會攜款潛逃，商家的款無法收回。鑒于此，要加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的建立的審核，要完善各種審核手續(xù)，第三方支付機(jī)構(gòu)要在工商、行政管理部門進(jìn)行備案，要留存機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的身份信息，一旦出現(xiàn)機(jī)構(gòu)跑路，要能對其負(fù)責(zé)人進(jìn)行法律上的懲罰。

四、結(jié)語

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，移動電子商務(wù)在人們生活中的影響越來越大，移動支付成為支付方式的主流。電子商務(wù)移動支付給人們的生活帶來很多的便利，提升了人們的生活質(zhì)量，但是，移動支付方式也存在著一定的風(fēng)險，雖然我們在努力的降低移動支付中存在的風(fēng)險，但是，移動支付是不斷發(fā)展的，新的問題也在不斷出現(xiàn)，問題解決的道路是漫長的，要不斷提升技術(shù)水平，降低移動支付的風(fēng)險，使移動支付成為人們生活的好幫手。

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（作者單位：商丘工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）