區(qū)塊鏈技術(shù)下我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

趙大海

摘 要：在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展的宏觀趨勢下，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了萌芽、探索和不斷發(fā)展、成熟的過程，具有去中心化、開放透明、匿名參與、去信任化、不可篡改等特征的區(qū)塊鏈技術(shù)為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了適宜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和技術(shù)平臺支持，并且改變了產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和行業(yè)監(jiān)管模式。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)保險

自從20世紀90年代以來，在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展的宏觀趨勢下，人們的社會經(jīng)濟生活的方方面面都發(fā)生了翻天覆地的變化，以互聯(lián)網(wǎng)+、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計算為代表的信息化變革使人們的生活變得更加迅速便捷。

互聯(lián)網(wǎng)保險是指以保險公司、保險行業(yè)企業(yè)、或者其他具有相應(yīng)資質(zhì)的金融機構(gòu)為經(jīng)營主體，基于以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的信息應(yīng)用技術(shù)，開發(fā)出符合各類消費者需求的保險保障產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為各類消費者提供承保、理賠、防災(zāi)防損和風(fēng)險管理服務(wù)，從而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)全部或者部分數(shù)據(jù)化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營活動。和保險行業(yè)傳統(tǒng)的營銷模式不同，互聯(lián)網(wǎng)保險全新的營銷模式在為廣大消費者帶來便捷服務(wù)的同時，也對保險行業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?fàn)顩r

從20世紀90年代以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在近20年左右的時間里經(jīng)歷了萌芽、探索和不斷發(fā)展、成熟的過程。

（一）萌芽階段。從1997年到2007年被認為是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的萌芽階段。1997年我國首家互聯(lián)網(wǎng)的保險網(wǎng)站——“中國保險信息網(wǎng)”的成立，標(biāo)志著保險行業(yè)正式開始了基于互聯(lián)網(wǎng)模式的探索，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險進入萌芽階段。2000年8月，平安保險和太平洋保險幾乎在同一時間開通了各自的綜合性門戶網(wǎng)站。同年9月，泰康人壽開通了泰康在線網(wǎng)站，由此國內(nèi)保險公司也都陸續(xù)開展了網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。2005年《電子簽名法》的頒布和實施進一步規(guī)范和促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

（二）探索階段。從2008年到2011年被認為是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的探索階段。在京東、淘寶和易趣等電商平臺的推動下，網(wǎng)購在國內(nèi)逐漸興盛，互聯(lián)網(wǎng)保險也由此開始了新的探索發(fā)展。此階段風(fēng)險投資由于預(yù)期利好，加大了對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)和機構(gòu)的投入，在風(fēng)投資金的作用和推動下，保險中介和保險信息服務(wù)的業(yè)務(wù)機構(gòu)開始逐步涌現(xiàn)。這個階段互聯(lián)網(wǎng)保險的保額規(guī)模相對較小，互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道價值尚未完全體現(xiàn)出來。

（三）發(fā)展階段。從2012年到2013年被認為是我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全發(fā)展階段。2012年我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模突破首次百億，互聯(lián)網(wǎng)保險的在線產(chǎn)品數(shù)量超過了60種。2013年“眾安在線”在我國獲得了首張互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營牌照，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)得到了國家和政府的認可，各家保險機構(gòu)分別依托官方網(wǎng)站、保險超市和第三方電商平臺等模式紛紛開通了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年的發(fā)展和探索，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)基本建立了比較成熟的業(yè)務(wù)模式。

（四）爆發(fā)階段。從2014年至今被認為是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的爆發(fā)階段。二十多年的經(jīng)驗積累和技術(shù)突破，以及近年來移動互聯(lián)、第三方支付、電子商務(wù)的成熟和龐大的網(wǎng)民數(shù)量都推動著我國的互聯(lián)網(wǎng)保險獲得了井噴式爆發(fā)，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模超過2000億元。在不遠的將來，移動互聯(lián)、人工智能將使得展業(yè)、投保、理賠和風(fēng)險管理等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展更加高效和便捷。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用

“2016年5月25日，平安集團宣布加入全球區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3，成為第一個源自中國的聯(lián)盟成員”的消息不脛而走，將區(qū)塊鏈技術(shù)這一概念再次推向了風(fēng)口浪尖。著名咨詢公司麥肯錫的研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)將是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最具潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的含義。區(qū)塊鏈（Blockchain）原來是比特幣的一個重要概念，它在根本上是一個去中心化的小型數(shù)據(jù)庫，是一個運用了加密方法相生成的數(shù)據(jù)區(qū)塊，每一個數(shù)據(jù)區(qū)塊中都包含了一次比特幣在網(wǎng)絡(luò)上交易的全部信息，可以用于驗證生成信息的真實有效性和生成下一個數(shù)據(jù)區(qū)塊，是一種綜合了分布式數(shù)據(jù)存儲、加密算法、共識機制、點對點傳輸?shù)扔嬎銠C技術(shù)的新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)有狹義和廣義之分，狹義的區(qū)塊鏈技術(shù)是一種按照時間順序方法把數(shù)據(jù)區(qū)塊以先后順序連接而組合成的一種鏈?zhǔn)降臄?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)， 并以加密學(xué)方式作為保證的不可篡改的和不可偽造的分布式賬本；而廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)則是利用塊鏈?zhǔn)降臄?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和方式來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用去中心化分布式節(jié)點的共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)區(qū)塊、利用加密方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的原形和安全、利用自動化腳本代碼產(chǎn)生的智能合約來生成、編輯和操作數(shù)據(jù)的一大類全新的分布式的平臺架構(gòu)與算法方式。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的特點。1.去中心化：由于使用的是分布式的核算和存儲，不存在某一個集中的硬件或管理機構(gòu)，每一個節(jié)點的義務(wù)和權(quán)利是均等的，整個系統(tǒng)中記錄的數(shù)據(jù)區(qū)塊由系統(tǒng)中具有相同功能的節(jié)點來共同傳遞和維護，因此即使某一節(jié)點受到攻擊和篡改也不會影響到數(shù)據(jù)區(qū)塊的安全真實和整個網(wǎng)絡(luò)的健康運作。2.開放透明：整個系統(tǒng)全部開放，除了參與交易的各方的私密信息被加密之外，全部的區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有的人保持公開，任何一個人都可以通過公開的接口查詢?nèi)繀^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)以及開發(fā)相關(guān)的應(yīng)用，因此整個系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)高度透明。3.匿名參與：各個節(jié)點之間的信息和數(shù)據(jù)交換遵循某一固定的算法，因此建立連接和數(shù)據(jù)交互不需要信任彼此的身份（區(qū)塊鏈中的算法程序?qū)⒆灾髋袛嘟换セ顒邮欠裼行В?，因此網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點不需要知道彼此的身份和個人信息就可進行數(shù)據(jù)交換。4. 去信任化：區(qū)塊鏈采用基于共同遵守的規(guī)范和協(xié)議（類似于互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)的協(xié)議），使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在無需驗證身份的環(huán)境下安全自由的交換信息數(shù)據(jù)，將對身份的信任變?yōu)榱藢ο到y(tǒng)和制度的信任。5.不可篡改：一旦交互信息數(shù)據(jù)通過驗證并添加到區(qū)塊鏈中，將會永久的記錄和存儲下來，除非某個人能夠同時修改系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點記錄的信息數(shù)據(jù)，否則的話某個單個節(jié)點上對信息數(shù)據(jù)的修改是無效的，因此整個區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)可靠性和穩(wěn)定性非常好。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。1.在藝術(shù)行業(yè)中，藝術(shù)家們可以在自己的作品中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，來記錄和聲明每一件藝術(shù)品的所有權(quán)，發(fā)行編號，限量版信息，可以數(shù)字化所有種類和類型的藝術(shù)品，還可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建一個藝術(shù)品交易市場，藝術(shù)家們可以在網(wǎng)上買賣而無需其他中介。2.在法律行業(yè)中，區(qū)塊鏈技術(shù)將會使得傳統(tǒng)的司法公證方式變?yōu)闅v史，將會讓知識產(chǎn)權(quán)的認證和保護提高到前所未有的水平，例如可以把學(xué)生們的學(xué)歷和學(xué)位證書存放在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)中，便于學(xué)校，企業(yè)和社會對學(xué)生文憑和證書的查詢和使用。3. 在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，尤其是物流供應(yīng)鏈行業(yè)，經(jīng)常會涉及到諸多的實體，包括物流、信息流、資金流等，這些實體之間需要大量復(fù)雜的協(xié)作和溝通。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使得各方在同一個透明可靠的網(wǎng)絡(luò)體系中，實時查看和追尋物品的生產(chǎn)和運送狀態(tài)，從而提高整個物流供應(yīng)鏈的管理效率，而一旦發(fā)生糾紛，追查和舉證也將變得更為容易和清晰。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的迅速反應(yīng)。保持對先進技術(shù)的敏感性從來都是金融領(lǐng)域的一大特色：傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭早在2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內(nèi)全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大銀行和證券公司更是親自參與和推動具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用當(dāng)中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權(quán)交易所已經(jīng)與2015年底開始發(fā)行測試；而全球43家跨國銀行結(jié)成的R3 CEV聯(lián)盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈，動作之迅速，參與度之深入都是前所未有的。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用方式。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和探索目前主要有三種途徑和方式：1.金融機構(gòu)設(shè)立區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)部門。如瑞士銀行、花旗銀行等機構(gòu)，均成立了區(qū)塊鏈研發(fā)實驗室，圍繞數(shù)字貨幣及其支付、結(jié)算，探索區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。2.金融機構(gòu)投資區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司。2015 年以來，部分大型金融機構(gòu)以股權(quán)投資的形式投資區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)。如高盛聯(lián)合其他機構(gòu)注資比特幣公司 Circle，西班牙對外銀行通過子公司參與了Coinbase 的融資等。3.與金融科技初創(chuàng)公司合作開展業(yè)務(wù)。例如，澳大利亞聯(lián)邦銀行和開源軟件瑞波（Ripple）合作構(gòu)建了可以在其子公司間轉(zhuǎn)賬支付的區(qū)塊鏈系統(tǒng)；普華永道與 Blockstream 等科技公司合作，為客戶提供區(qū)塊鏈技術(shù)咨詢服務(wù)。在所有研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)落地的金融機構(gòu)中，R3 CEV 是區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)用的典范。R3 CEV 成立于 2015 年 9 月。作為銀行業(yè)區(qū)塊鏈組織，其核心職能是探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的開發(fā)應(yīng)用、制定銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、高盛等 60 多家銀行集團均加入了該組織。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)在中國金融領(lǐng)域的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)的征信，交易安全和信息數(shù)據(jù)安全，在國內(nèi)也引起了各家金融機構(gòu)的高度重視。2016 年 5 月，中國平安宣布與 R3 CEV 建立合作伙伴關(guān)系，成為中國第一家正式加入該區(qū)塊鏈聯(lián)盟的金融機構(gòu)。平安集團希望通過與 R3 CEV 的合作，開發(fā)和運用區(qū)塊鏈技術(shù)打造更加高效的端到端的金融資產(chǎn)數(shù)字化管理。此外，萬向控股也設(shè)立了專門的區(qū)塊鏈技術(shù)投資基金，在全球范圍內(nèi)投資區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用項目。2016 年 4 月，萬向集團等機構(gòu)發(fā)起成立了中國分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟（China Ledger）。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了適宜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。區(qū)塊鏈技術(shù)下任何接入互聯(lián)網(wǎng)的端口都可以接入到區(qū)塊鏈，任何證件、證明、資信、數(shù)據(jù)、記錄都可以遷移到區(qū)塊鏈中，形成數(shù)字記錄證明，依賴于可信、可靠、不可篡改的數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈技術(shù)將徹底改變?nèi)藗兩矸?、資產(chǎn)等相關(guān)信息的登記與驗證方式，各類數(shù)據(jù)信息和社會活動將不再依靠第三方個人或機構(gòu)來獲得信任或建立信用，全網(wǎng)形成了數(shù)據(jù)信息多方驗證的“自證明”模式，在被許可的前提下，保險公司和相關(guān)機構(gòu)可以實現(xiàn)對個人身份信息、資產(chǎn)信息、醫(yī)療記錄、權(quán)屬信息、交易記錄等實現(xiàn)全面驗證與管理，為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展提供了堅實可靠的安全基礎(chǔ)和透明可信的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險更新迭代提供了技術(shù)平臺支持。區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了程序合約的可編輯性，即智能合約，將自動執(zhí)行的代碼綁定寫入代碼底層，完全自動強制執(zhí)行，無法剝離和中途干預(yù)，且無須合約交易雙方彼此信任。當(dāng)保險事故發(fā)生并滿足保險賠付的運行條件時，智能合約即自動執(zhí)行，自行啟動保險理賠程序，實現(xiàn)自動劃款賠付，確保保險合同在區(qū)塊鏈技術(shù)框架下有效執(zhí)行，大幅度減少人工操作，無法作假且便捷高效。區(qū)塊鏈技術(shù)下客戶可自行添加被保險人，建立“族譜”式的投保管理列表，在確保隱私的前提下，實現(xiàn)菜單式投保的自我管理。投?？蛻舻牟藛问阶晕冶喂芾砼c基于智能合約的交易自動執(zhí)行深度結(jié)合，有助于打通互聯(lián)網(wǎng)保險自動化交易執(zhí)行與管理的全部服務(wù)流程，為客戶提供一個基于自動執(zhí)行和網(wǎng)絡(luò)共識的線上交易平臺，由此促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的更新迭代。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新成為常態(tài)。區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)了基于全網(wǎng)共識機制的跨區(qū)域的信息和價值交流，模糊和弱化了地理界限，強化了個體之間的交互關(guān)系，打破了保險展業(yè)中信息不對稱的頑疾。區(qū)塊鏈技術(shù)的“時間戳”機制完整記錄了信息和交易過程，且記錄不能被篡改和偽造，弱化了時間和區(qū)間的因素，使得保險期限再劃分成為可能，可以開發(fā)出更加具有時間彈性的多樣化的保險產(chǎn)品，使得保險公司可以根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H和時點特征，靈活調(diào)整保險產(chǎn)品承保范圍并定價基礎(chǔ)，有針對性的制定承保政策，有效拓展保險產(chǎn)品保障范圍，滿足定制化、個性化、碎片化和差異化的保險需求，推動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的自我進化和服務(wù)創(chuàng)新。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)轉(zhuǎn)變了互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管模式。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的無法篡改、可追溯特性，可以保證保險業(yè)務(wù)活動的真實性與合法性，強化信息對稱與交易安全，實現(xiàn)保險行業(yè)的自治與自律，有效保障保險市場效率，降低保險監(jiān)管成本，提高保險監(jiān)管有效性，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的“嚙合記錄”特點，強化身份信息識別，提高數(shù)據(jù)信息儲存的安全性與穩(wěn)定性，有效降低保險欺詐；利用區(qū)塊鏈的可編輯與可追溯的特點，可以實現(xiàn)對保險交易資金的有效執(zhí)行、跟蹤和監(jiān)控，確保資金流向的合理與合規(guī)，杜絕資金的違規(guī)操作與運用；還可以監(jiān)管保險業(yè)務(wù)手續(xù)費去向、政策性補貼資金去向、保險資金投資運用去向等保險資金的流通與運用。

參考文獻：

[1]陳秀芬 唐宇石，大數(shù)據(jù)時代我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展研究，《經(jīng)濟與制度研究》，2016年第6期（總第274期），33-35頁。

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