互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信貸市場發(fā)展及風(fēng)險防范

劉雯雯

摘要：隨著我國社會的不斷進步，人們的生活水平在不斷的提高，金融行業(yè)呈現(xiàn)一派繁榮的景象。近年來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)得到空前的發(fā)展，現(xiàn)在的社會是一個屬于計算機信息技術(shù)的社會，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)一相遇，就會促使網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展，目前校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場的發(fā)展得到了快速的崛起。因為互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)具有很大的便捷性，交易的成本很低，所以使得這一行業(yè)很快的在大學(xué)校園里流行起來，受到了很多大學(xué)生的青睞?？墒?，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸市場的發(fā)展帶來的影響卻好貶不一。文章主要研究我國大學(xué)生校園內(nèi)的信貸市場的發(fā)展情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生信貸市場發(fā)展以及相應(yīng)的分析作出研究和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；校園信貸；信貸風(fēng)險；分析防范

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已得到空前的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高工作效率，傳統(tǒng)信貸市場也是一樣，受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的很大沖擊。但是，近幾年崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融對信貸市場造成很大的影響，將信貸市場的觸手伸到了校園里，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著高效、便捷的優(yōu)點，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多受到人們的青睞。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持下的信貸行業(yè)，變得更加的便捷，使得信譽貸款更加的簡單，操作起來更加容易，信貸市場給學(xué)生帶來的影響是巨大的，具體是消極影響還是積極影響應(yīng)該辯證分析。首先需要明確什么是信貸消費，所謂信貸消費是指經(jīng)營者給需要消費的購買者提供其所需要的服務(wù)，包括貨幣商品等，但是消費者不必馬上支付貨幣購買，而是跟經(jīng)營者簽訂協(xié)議，在一定的時間內(nèi)將所欠缺的金錢按一定的比例償還清楚。信貸消費無疑是十分超前的，但是其同時也具備很大的風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)走進了每個人的生活里，互聯(lián)網(wǎng)信貸便在這樣的大背景下，走進了校園里，給未諳世事的大學(xué)生帶來了很大影響，其中大學(xué)生群體是網(wǎng)絡(luò)消費的主體。通過對相關(guān)材料的研究調(diào)查，筆者在此簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信貸市場的發(fā)展以及風(fēng)險防范。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速，自互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入市場以后，其影響力迅速擴大。目前，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加方便快捷，所有的業(yè)務(wù)操作只需一部智能手機就可完成。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢影響著人們的支付方式，比如：微信和支付寶，支付寶的創(chuàng)始人馬云曾說要消滅現(xiàn)金支付，這種提法是否可能暫且不論，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在對現(xiàn)代人的支付習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對人們的日常生活的影響日益加大，很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將來會取代傳統(tǒng)信貸市場，成為互聯(lián)網(wǎng)信貸，當(dāng)然，也有相當(dāng)一部分人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對信貸市場的業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革有積極的促進作用，并不會威脅到傳統(tǒng)信貸市場的地位?？傊?，不管互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是挑戰(zhàn)還是機遇，傳統(tǒng)信貸都應(yīng)積極應(yīng)對。

二、大學(xué)生信貸市場發(fā)展?fàn)顩r

隨著社會生活水平的不斷提高，人們的購買力也在不斷增加，自大學(xué)擴招以來，大學(xué)生的人口數(shù)量比例在不斷的增加，現(xiàn)在很多的大學(xué)生的購買能力都已經(jīng)很高了。從2004年的金城信用銀行發(fā)行的第一張的大學(xué)生信用卡，標(biāo)志著我國信貸市場正式進軍大學(xué)生校園，再到2013年，隨著我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸正式進入大學(xué)校園，花唄京東白條等就是其中的主要代表。在當(dāng)前的大學(xué)生信貸市場主要有以下幾個信貸方式，分別是分期購物、分期借貸以及綜合電商等。由于大學(xué)生的經(jīng)濟收入有限，但是對于購買的欲望卻無法遏制，所以在大學(xué)生信貸的市場上十分受歡迎，該行業(yè)在大學(xué)校園里被很多的學(xué)生所推崇，似乎已經(jīng)成為一種正?；南M觀念。然而大學(xué)生校園里的信貸機構(gòu)由于缺乏正確的管理方式，給學(xué)生的健康和安全在一定程度上都帶來了困擾和影響，尤其是在學(xué)生的個人信息的保密環(huán)節(jié)上，更是相關(guān)部門急需關(guān)注的地方。

三、大學(xué)生信貸市場存在的風(fēng)險問題

（一）信息泄露

說到網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生人群中普及下帶來的風(fēng)險，第一個就是信息泄露。在大學(xué)校園里學(xué)生如果要進行辦理貸款業(yè)務(wù)的話，肯定需要填寫學(xué)生自己以及家庭的詳細信息，只有在調(diào)查這些信息屬實的情況下，信貸公司，才會放心的將貨幣貸給大學(xué)生。而這也暴露出了很多大學(xué)生的個人信息，包括身份證號碼，英航卡號以及家庭住址等這些極為重要的信息，這些信息如果一旦被泄露出去的話，會被別有用心的人加以利用，其中很明顯的就是網(wǎng)絡(luò)詐騙公司，很可能會利用這些信息進行網(wǎng)絡(luò)詐騙，導(dǎo)致犯罪率的上升，給學(xué)生的家庭和個人安全都帶來巨大的威脅。

（二）信息不對稱風(fēng)險

另外，在網(wǎng)絡(luò)信貸市場進行信貸交易的時候，由于很多的流程都是在網(wǎng)絡(luò)上，在電腦前，或者是移動手機上就完成的，這給整個交易的過程都帶來了風(fēng)險。首先信貸公司無法真實的確定學(xué)生提供的信息是否百分百屬實，另外學(xué)生在對如果無法按期償還會發(fā)生怎樣的后果的了解有時候也是十分茫然，由于信息的不對稱性，也就造成了很大的風(fēng)險，使得整個信貸過程充滿了未知，而且在不明流程的情況下，很可能造成學(xué)生終止還貸的行為發(fā)生。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺位

通過大學(xué)生信貸市場，學(xué)生可以很快的借到錢來解決自己的一時之需，滿足自己的要求，但是根據(jù)調(diào)查顯示，很多的學(xué)生都是將借來的錢用在了購買高端奢侈品上，包括電子產(chǎn)品以及化妝品等，這些行為的發(fā)生都影響了學(xué)生的正確消費觀，使得學(xué)生對于金錢缺乏正確的了解，這對于學(xué)生的心理健康成長是有很大弊端的。網(wǎng)絡(luò)金融管理部門，對于整個信貸的監(jiān)管在實質(zhì)上來說是松軟，監(jiān)管不力的。因此導(dǎo)致很多的信貸公司在校園里進行業(yè)務(wù)推廣的時候，都是不按照信貸要求來，使得整個行業(yè)的可信度降低，沒有明確的法律條紋和法律規(guī)定的約束，會使得很多的信貸部門有恃無恐。

四、大學(xué)生信貸市場風(fēng)險防范

（一）促進網(wǎng)絡(luò)信貸信息與大學(xué)生對稱性

互聯(lián)網(wǎng)金融通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大大提高了工作效率，降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)時代帶給人們更多的是方便和快捷，通過對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，人們可以得知更多的金融信息，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的信息渠道和消費習(xí)慣。隨著智能手機的快速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)終端也在悄悄的改變著人們的生活，現(xiàn)在只要有一部智能手機，就可以完成消費支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。極大的便利性使得學(xué)生在購買所需物品的時候，可能不會清楚的認(rèn)識到信貸公司的借款方式和協(xié)議。其中，對于借款利率，借款時間以及未能及時償還造成的后果，學(xué)生需要密切的注意，在對整個信貸流程中，充分的注意到自己的需要了解的信息是極為重要的。

（二）提高大學(xué)生信貸市場準(zhǔn)入門檻

大學(xué)生校園內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺良莠不齊，存在著各式各樣的信貸機構(gòu)，如何更好的管理這些信貸機構(gòu)，使得這些信貸機構(gòu)在給學(xué)生帶來生活方便的同時，能夠減少信貸過程的風(fēng)險，就一直都是相關(guān)行業(yè)發(fā)展的重點和難點。提高大學(xué)生信貸市場的準(zhǔn)入門檻，對于信貸機構(gòu)若要進入校園則必須要經(jīng)過嚴(yán)格的考察和評判，只有經(jīng)得住相關(guān)部門的調(diào)查的信貸機構(gòu)，才能真正的做到對學(xué)生負(fù)責(zé)任。提高整個行業(yè)的選拔標(biāo)準(zhǔn)，督促信貸及機構(gòu)的正規(guī)性，保障學(xué)生的信息安全，另外，還需要信貸機構(gòu)對于學(xué)生的借款的用途要調(diào)查清楚。畢竟大學(xué)生的收入來源有限，如何督促學(xué)生合理的消費也是社會企業(yè)需要承擔(dān)的社會責(zé)任。

（三）加大大學(xué)生信貸市場的監(jiān)管力度

對于整個校園貸的管理力度需要不斷的加大，進一步的提高對于校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場的監(jiān)管力度，在信息的導(dǎo)入和學(xué)生個人安全的保障上必須要做到充分的保證，必須加強相關(guān)信貸機構(gòu)引導(dǎo)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信息的宣傳和傳播，對于違法或鉆法律漏洞的信貸機構(gòu)必要徐做到嚴(yán)格的懲辦，維持整個信貸機構(gòu)的風(fēng)氣。

五、結(jié)語

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場的發(fā)展在一定程度上，滿足了學(xué)生的消費需求，使得學(xué)生在學(xué)習(xí)之余可以很好的豐富自己的生活，但是由于信貸行業(yè)進入校園的時間不是很長，所以整個發(fā)展過程也存在著很大的風(fēng)險，如何正確的引導(dǎo)整個行業(yè)良好的市場秩序，保障學(xué)生的信息安全就需要社會不斷的關(guān)注了。在互聯(lián)網(wǎng)金融如此發(fā)達的背景下，如何引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費觀，建立詳細的相關(guān)法律條文就是本文需要不斷的努力，不斷去完善的地方了。

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（作者單位：大連財經(jīng)學(xué)院）