淺析如何改善中小企業(yè)融資的金融生態(tài)環(huán)境

王斌

摘要：中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，但是在它發(fā)展的過(guò)程中對(duì)融資有需求的時(shí)候卻遭遇了諸多的問(wèn)題和困境，融資的困難限制了中小企業(yè)的健康發(fā)展。本文對(duì)中小企業(yè)在融資困哪上進(jìn)行探析，找出了一些限制中小企業(yè)融資的問(wèn)題，對(duì)改善中小企業(yè)融資環(huán)境提出了有效的建議，希望可以解決中小企業(yè)在融資時(shí)遇到的困難，保證中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；生態(tài)環(huán)境；金融機(jī)構(gòu)；信用體系

中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?，為我?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。但是，在當(dāng)前的融資環(huán)境里，對(duì)于中小企業(yè)的融資需求還不能滿足，造成了中小企業(yè)融資困難制約著中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。如何才能改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，就成為當(dāng)前的首要問(wèn)題。

一、中小企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中要擴(kuò)大自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，就必須進(jìn)行融資，但是在當(dāng)前的融資環(huán)境下，中小企業(yè)很難能融資成功，這一現(xiàn)象是由多種原因造成的，下面筆者對(duì)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題進(jìn)行了探討。

（一）金融機(jī)構(gòu)缺失和信貸制度不完善

當(dāng)前，中小企業(yè)融資主要是依靠銀行的貸款，而在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)中小企業(yè)提供信貸的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，導(dǎo)致中小企業(yè)融資異常困難。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)分布在城鄉(xiāng)分布不協(xié)調(diào)，在城市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多分配比較合理，而在縣級(jí)以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，四大國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，其他股份制的商業(yè)銀行的分支更加少見(jiàn)?，F(xiàn)在在鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布最多的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用合作社，雖然其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較多，但是因其本身的經(jīng)營(yíng)不善和虧損比較嚴(yán)重，自身的資金都不足維持自身的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸時(shí)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)于中小企業(yè)的融資需求根本無(wú)暇顧及。而在一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)中，對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估制度還不完善，使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資需求保持著一定的距離，并且商業(yè)銀行貸款的步驟眾多，審核效率較低，下款所用時(shí)間較長(zhǎng)，這使得急需資金的中小企業(yè)不能在商業(yè)銀行進(jìn)行融資，最終導(dǎo)致中小企業(yè)融資的失敗，限制了中小企業(yè)發(fā)展，給我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)?yè)p失。

（二）中小企業(yè)自身原因

中小企業(yè)的融資需求得不到支持，一是金融機(jī)構(gòu)缺失和有些金融機(jī)構(gòu)信貸制度不完善，二是中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)不管在資產(chǎn)規(guī)模上，還是在抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力上都與大型企業(yè)有著不小的差距。根據(jù)以往的一些統(tǒng)計(jì)計(jì)算，中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉的幾率很高，這就使金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的前景并不看好，會(huì)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提出質(zhì)疑，也就不會(huì)滿足中小企業(yè)的融資需求。由于中小企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模上比較小，所以可以抵押擔(dān)保的資產(chǎn)會(huì)顯得不足，而銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款時(shí)，為了減小信貸風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)采用資產(chǎn)抵押的方式進(jìn)行貸款，這就造成中小企業(yè)因?yàn)榭梢缘盅簱?dān)保的資產(chǎn)不足而導(dǎo)致融資失敗。最后中小企業(yè)在自身的管理也存在很大問(wèn)題，尤其是在財(cái)務(wù)制度上的不完善，財(cái)務(wù)部門(mén)出具的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不完整。并且對(duì)企業(yè)信用管理也很薄弱，導(dǎo)致企業(yè)的信用也會(huì)受到影響，而金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)的融資需求進(jìn)行審核時(shí)，對(duì)企業(yè)信用的考察也是其中重要的一環(huán)，對(duì)企業(yè)的信用比較看重，企業(yè)信用的降低就會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款審核結(jié)果。

（三）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的原因

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)也不斷增多，融資需求也在不斷擴(kuò)大，但是因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身和金融機(jī)構(gòu)等各方面原因，導(dǎo)致融資困難，這時(shí)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)就可以解決這些問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)嶄露頭角，但是現(xiàn)在的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)——政府對(duì)其的資金投入不足，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)初有規(guī)模的情況下，并沒(méi)有解決擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)分散及賠償方面的問(wèn)題。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國(guó)才處于起步階段，其內(nèi)部沒(méi)有相關(guān)專業(yè)水平高和管理經(jīng)驗(yàn)豐富的團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有專業(yè)人才進(jìn)行管理，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身就存在不少的問(wèn)題，導(dǎo)致中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在功能的實(shí)現(xiàn)上捉襟見(jiàn)肘，銀行對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的能力抱有疑問(wèn)，所以對(duì)于合作來(lái)說(shuō)不主動(dòng)，合作意識(shí)不強(qiáng)，這就導(dǎo)致中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作不緊密，對(duì)中小企業(yè)的融資需求帶來(lái)困難。

二、中小企業(yè)融資環(huán)境改善途徑

中小企業(yè)融資困難有著各方面的原因，要想中小企業(yè)能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，筆者通過(guò)對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境的探討，提出了可以改善融資環(huán)境的幾點(diǎn)建議。

（一）拓展中小企業(yè)融資渠道

要針對(duì)中小企業(yè)的融資需求，第一，政府應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜，建立專門(mén)的金融體機(jī)構(gòu)。支持鼓勵(lì)大商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支的建設(shè)，并且在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)融資需求的完善制度，在員工的業(yè)績(jī)考核中加入中小企業(yè)融資需求的工作內(nèi)容，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸專員對(duì)中小企業(yè)貸款需求的熱情。第二，加大國(guó)有銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)資本的加入，并且對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密的合作，幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。第三，引導(dǎo)中小企業(yè)在資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，還可以鼓勵(lì)同一行業(yè)的中小企業(yè)發(fā)型債券，分散風(fēng)險(xiǎn)，利用資本市場(chǎng)的力量幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。第四，發(fā)揮小額貸款公司的作用，充分利用小額貸款公司的審核步驟簡(jiǎn)單，擔(dān)保條件低的優(yōu)點(diǎn)來(lái)解決一些額度不高，借貸期限較短，沒(méi)有抵押沒(méi)有擔(dān)保的中小企業(yè)資金需求，尤其是解決一些有發(fā)展情景，資金的需求量少，并且急需的中小企業(yè)。

（二）完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)

現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的信用了解還很模糊，在不愿承擔(dān)大的信用信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)中小企業(yè)的融資需求不予辦理。這樣首先就必須建立中小企業(yè)的信用管理體系，建立中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況，發(fā)展時(shí)間和發(fā)展經(jīng)歷都應(yīng)有所記錄，并且嚴(yán)格監(jiān)督，以防信息被篡改或丟失，達(dá)到可以使銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)信用進(jìn)行審核時(shí)有據(jù)可查，提高中小企業(yè)融資的成功率。中小企業(yè)在自身的管理上也要進(jìn)行改革，完善內(nèi)部管理制度，提高內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)，對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的改革，使企業(yè)平穩(wěn)健康的運(yùn)行和發(fā)展，使企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升，這也間接地提升了企業(yè)在信用體系的信用，從而達(dá)到融資的目的。其次政府應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金擴(kuò)大投入，統(tǒng)一對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要進(jìn)行管理的整頓，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的作用，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，推動(dòng)信用擔(dān)保體系發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)融資提供幫助。

（三）大力發(fā)展中小企業(yè)

中小企業(yè)之所以融資困難，除去外部的原因，企業(yè)本身也存在問(wèn)題。中小企業(yè)對(duì)于自身內(nèi)部管理的隨意和混亂，不僅使企業(yè)信用在降低，還影響了企業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模。如何在源頭改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，就需要發(fā)展中小企業(yè)，加大對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展，使其經(jīng)營(yíng)規(guī)模得到擴(kuò)大，提高中小企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力：政府也要出臺(tái)和落實(shí)針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展有利的相關(guān)政策，使中小企業(yè)在發(fā)展上有政府的支持和幫助。中小企業(yè)也要改革自身內(nèi)部的混亂管理，加強(qiáng)內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)符合自身企業(yè)發(fā)展的專業(yè)人才，使企業(yè)得到快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大，可以抵押的企業(yè)資產(chǎn)增多，企業(yè)信用提升，這樣就向融資成功走進(jìn)了一步。而且在中小企業(yè)發(fā)展達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其的發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行考察，在確定企業(yè)信用良好的情況下向其提供融資方面的服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)在融資環(huán)境面臨的問(wèn)題由多方面造成，不管是外部環(huán)境的惡劣，還是企業(yè)內(nèi)部管理的混亂都是中小企業(yè)在融資時(shí)比較困難的原因。我們要針對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境所存在的問(wèn)題進(jìn)行合理的分析，提出解決方法，破除中小企業(yè)融資環(huán)境的困境，加快中小企業(yè)的發(fā)展，為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

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