第三方支付“罰單潮”

劉秋娜

第三方支付正迎來“罰單潮”。據不完全統(tǒng)計，截至2018年6月30日，各地監(jiān)管部門針對支付機構的行政處罰超過50例。

2016年3月，通聯(lián)支付因未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息等被央行依法沒收違法所得約303萬元，并罰款約1110萬元。

在經歷野蠻生長之后，保障資金安全、核實資金流向正在成為支付行業(yè)的重要任務。“很多機構一年凈利潤才百萬級，罰一單一年就白干了?！币患沂芰P機構負責人說，尤其是那些被罰上千萬元的小機構面臨生存危機。

但處罰仍在持續(xù)。據了解，監(jiān)管層或將對包括行業(yè)領頭羊在內的一批機構開出新罰單，預計將在7、8月落地。這批罰單總金額或過億元，最高或超過2000萬元。

這也預示了下半年規(guī)范與整治仍是“主題詞”。在4月《中國支付清算行業(yè)運行報告（2018）》發(fā)布會的點評環(huán)節(jié)，央行支付結算司副司長樊爽文曾批評行業(yè)亂象：“既然規(guī)則已經制定了，認真執(zhí)行規(guī)則就是必須的。不要把精力花在想方設法逃避規(guī)則上，只顧自己利益漠視規(guī)則?！?/p>

一位接近互聯(lián)網金融風險整治辦公室（下稱“整治辦”）的人士說，除密集檢查外，接入網聯(lián)、備付金100%上繳央行等工作也在穩(wěn)步推進。

超級罰單

今年上半年，深圳智付電子支付有限公司（下稱“智付公司”）接到了行業(yè)最大罰單，兩次合計金額高達4152萬元。

今年5月，央行深圳市中心支行發(fā)出通告，罰沒智付公司約2561萬元;國家外匯管理局深圳市分局也對該公司罰款約1591萬元。這相當于罰掉了智付母公司近四年來的凈利潤。

原因包括：為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網交易平臺提供支付服務，通過虛構貨物貿易，辦理無真實貿易背景跨境外匯支付業(yè)務;未能采取有效措施和技術手段對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查，未能發(fā)現數家商戶私自將支付接口轉交給現貨交易等非法互聯(lián)網平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網絡支付服務;此外還存在未嚴格落實商戶實名制、未持續(xù)識別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供T+0結算服務、違規(guī)設置商戶結算賬戶等違法違規(guī)行為。

智付公司對此回應，已從強化員工法治觀念、提升系統(tǒng)風控能力、確保合作商戶資質、加強內部責任追究等四個方面加以整改?！皩χ歉抖?，巨額罰款無疑是一個巨大打擊，對行業(yè)也是一個警醒?！币晃恢Ц肚逅銋f(xié)會人士說，合規(guī)是可持續(xù)經營的基礎。

更大的影響還在于能否持續(xù)獲取牌照。牌照的價值遠大于幾千萬，一張互聯(lián)網支付牌照的并購價在3億?–6億元不等。前述接近整治辦的人士稱，如果繼續(xù)出現大額罰單，“不排除監(jiān)管層提前清理牌照的可能?！敝歉豆驹缭?017年被處罰之前已成功續(xù)展，支付牌照有效期延續(xù)到2022年6月26日。2017年年末，智付公司就曾被要求停止開展新增業(yè)務。2018年3月，智付公司被全面停止業(yè)務，并被罰款3萬元。

密集處罰

被罰大單的不止智付公司一家。2016年3月，通聯(lián)支付網絡服務股份有限公司（下稱“通聯(lián)支付”）被央行依法沒收違法所得約303萬元，并罰款約1110萬元。

因為多名商戶舉報通聯(lián)支付POS機在使用一段時間后資金無法到賬，代理商卷款420多萬元跑路。央行在核查后認為，通聯(lián)支付存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金、外包服務管理不規(guī)范等嚴重違規(guī)現象。

同期，銀聯(lián)商務也因同一問題被依法沒收違法所得約613萬元，處罰約2653萬元。

“給無證機構提供交易接口的第三方支付機構，仍將是下階段的整治重點?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會副秘書長王素珍說。這其中，大機構因商戶眾多更容易“爆雷”?！耙驎r間、人力和資金的限制，很難對百萬家商戶一一核實信息準確性，一些商戶提交的資質也很難看出破綻?！币患掖笮椭Ц豆救耸空f，加強資質審核已提上日程。

支付之家創(chuàng)始人張慶亮說：“自互金整治以來，第三方支付的罰單也常態(tài)化了，但一般都是小額，數千萬的罰單還是比較少見的?！倍辔皇茉L人士稱，今年的處罰相比往年更密集，涉及機構更廣泛，絕大多數罰單金額都在10萬元以下，主要是未按規(guī)定保管相關資料、未按規(guī)定建立有關制度辦法或風險管理措施、未按規(guī)定存放和使用客戶備付金等問題。

2017年開始，央行對支付機構的合規(guī)情況加大了檢查力度，當年開出罰單共109張。以上海地區(qū)為例，開出49張罰單。檢查延續(xù)到今年，中匯電子支付有限公司和易生支付有限公司在上半年各收到3次罰單，通聯(lián)支付也連遭2次處罰。

“一些小型支付機構人手不足，重視程度不夠，對于法律和規(guī)范沒有吃透。也有明知故犯、抱著僥幸心理的?！敝袊Ц毒W創(chuàng)始人劉剛說，央行的處罰可督促支付機構加強自查，加速行業(yè)洗牌。

整治仍將持續(xù)

央行支付司發(fā)布的《2018年重點抽查工作指導意見》明確了后續(xù)檢查的時間表，抽查/突擊檢查以及總結、處罰將延續(xù)全年。

一大波罰單也正在路上，被處罰的或將不乏行業(yè)領頭羊，也將不乏數千萬的大額罰單?！?0萬元以下的罰款震懾作用有限?！鼻笆龃笮椭Ц稒C構相關人士說，在支付機構尚未完全接入網聯(lián)時，被罰次數越多越影響聲譽，銀行等清結算機構可能暫停其支付通道，對牌照續(xù)展會產生影響。

比如北京中匯金支付服務有限公司、北京國華匯銀科技有限公司、永超源支付科技有限公司3家公司就因不符合《非金融機構支付服務管理辦法》等規(guī)定不予續(xù)展牌照，它們手持的是預付卡發(fā)行與受理的單一牌照。

對支付業(yè)尤其第三方支付的新一輪整頓，檢查只是部分內容，狠抓賬戶制度改革政策落實，優(yōu)化企業(yè)開戶服務，做好支付機構客戶備付金集中存管工作，也是當前的工作重點。

“強監(jiān)管之下，與支付相關的業(yè)務制度不斷出臺，降低了監(jiān)管套利空間?！敝袊缈圃簢医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任楊濤說，但與快速發(fā)展的行業(yè)情況相比，仍有較多工作要做，如市場退出機制、懲戒網絡犯罪、消費者權益保護、客戶信息管理等。

專家認為，當前支付機構仍存在較多問題，違規(guī)經營多，風控水平低，盈利能力差。支付市場也亟待整頓，持牌機構無序競爭，無證經營狀況仍大量存在，詐騙活動也呈上升趨勢。

第三方支付已成為電信詐騙團伙套取、漂白非法資金的重要通道，且手段層出不窮。例如，通過第三方支付平臺發(fā)行商戶POS機虛構交易套現;將詐騙得手的資金轉移到第三方支付平臺賬戶，在線購買游戲點卡、比特幣等虛擬物品后轉賣套現;將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺之間多次轉賬切換等等。

“支付行業(yè)未來還需加強合規(guī)，特別是要加強對非法投資、非法集資以及各類賭博詐騙等平臺的甄別。若存僥幸心理，碰到大風險的案件就會把自己賠進去?！鼻笆鲋Ц肚逅銋f(xié)會人士說。