發(fā)展民間金融與金融體制改革

田碩

【摘 要】打開改革開放的大門，我們迎來了全球化發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其中我們充分借鑒和學(xué)習(xí)國外的金融體制改革，使得我國的金融業(yè)發(fā)展迅猛。但是民間金融的發(fā)展沒有跟得上時(shí)代的步伐，難以適應(yīng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，在一定程度上造成了資金的浪費(fèi)。本文所探討的重點(diǎn)就是民間金融的體制改革與中國的金融體制改革，首先分析了當(dāng)前民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，存在哪些問題，針對(duì)這些問題提出幾點(diǎn)建議，最后給出了我國民間金融體制改革的發(fā)展方向，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐力量。

【關(guān)鍵詞】民間金融；金融體制；改革

引言：

眾所周知，民間金融是我國金融的一個(gè)非常重要的部分，民間金融的發(fā)展在一定程度上影響著我國經(jīng)濟(jì)是否穩(wěn)定發(fā)展，但是我國近幾年來的金融體制改革忽視了民間金融的改革創(chuàng)新，使得其與整個(gè)金融體系相脫節(jié)。民間金融也起著非常重要的作用，它作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，有效的緩解中小企業(yè)的融資困難問題，使得民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展。當(dāng)前的民間金融存在哪些問題需要我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)并不斷改進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

一、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國民間金融體制主要以合作金融為主，商業(yè)和政策金融為輔，再加上民間借貸為補(bǔ)充的發(fā)展格局，比較正規(guī)的金融組織包括工商銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，還有就是專門負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中國農(nóng)村郵政，相反不正規(guī)的金融組織就給一些私人錢莊、非法高利貸等。在整個(gè)發(fā)展體系中存在的很明顯的現(xiàn)象就是資金外流，供給不足，服務(wù)體系不健全等問題。具體來說有以下幾點(diǎn)：

（一）信貸資金不足

由于金融危機(jī)的發(fā)生我國的商業(yè)銀行面臨大規(guī)模的資金不足，難以滿足農(nóng)村多元化的發(fā)展需求。而且銀行大部分都是政策性銀行，很少向農(nóng)村用戶提供貸款，郵政更是只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，所以說用戶只能向農(nóng)村信用社提供貸款申請(qǐng)。另一方面是資金外流更是加劇了信貸資金不足，據(jù)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)每年全國郵政儲(chǔ)蓄資金金額的六成左右會(huì)流向城市，再加上一些信用社經(jīng)常向其他機(jī)構(gòu)拆借資金等，使得情形更加嚴(yán)峻。

（二）管理制度不完善

民間金融要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，必須要有管理制度的支持和法律條文的規(guī)定。但是在具體的實(shí)施過程中，農(nóng)村信用社作為民間金融的主力軍，雖然名義上可以作為資金借貸的對(duì)象，但在實(shí)際上卻傾向于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，和銀行沒有什么差別。在民間金融中一家獨(dú)大，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，缺乏有效的管理制度，導(dǎo)致供給不足，服務(wù)質(zhì)量很差。

（三）民間金融監(jiān)管力度不嚴(yán)

由于民間金融體系相對(duì)來說比較脆弱，還沒有完全符合社會(huì)市場(chǎng)的需要，目前仍處于不斷優(yōu)化更新之中，所以需要監(jiān)管機(jī)制來對(duì)他實(shí)時(shí)監(jiān)管。還有一個(gè)原因就是民間金融屬于資金價(jià)格雙軌制的一部分，利率過高可能會(huì)對(duì)民間金融的正常秩序造成嚴(yán)重的干擾。在很大程度上民間金融問題頻發(fā)跟他沒有納入政府部門的監(jiān)管有很大關(guān)系，所以為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控更需要監(jiān)管部門的積極引導(dǎo)。

二、發(fā)展民間金融的幾點(diǎn)建議

（一）建立資金回流機(jī)制

資金回流是解決資金回流最根本的措施。為了使農(nóng)村信用社和郵政流出資金回流，需要國家對(duì)其建立相關(guān)的制度約束。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，可以按照比例進(jìn)行劃分，每年存款資金的50%左右用于個(gè)人或者企業(yè)貸款，其中強(qiáng)制性要求20%只能用于農(nóng)業(yè)扶植，5%可用于金融債券的買賣，其余資金可通過人民銀行進(jìn)行二次貸款。

（二）深化民間金融信用體系建設(shè)

要想發(fā)揮民間金融在農(nóng)村的拉動(dòng)作用，就需要建立完善的民間金融信用體系。首先這些民用金融機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)保持密切的聯(lián)系，為信用體系的建設(shè)提前掌握第一手的市場(chǎng)資料；然后是央行在完善借貸系統(tǒng)的同時(shí)引導(dǎo)個(gè)人或者企業(yè)建立統(tǒng)一的誠信制度，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展建立全國的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)查詢。

（三）完善民間金融監(jiān)管體系

對(duì)于民間金融的資金借貸可采取強(qiáng)制性的登記保人制度，那么如何確保制度的實(shí)施就需要相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，建立上級(jí)對(duì)下級(jí)的監(jiān)管，將民間金融納入正規(guī)的監(jiān)管體系之中。還有就是民間借貸是否符合法律的規(guī)定，是否能得到國家的承認(rèn)這是一個(gè)值得深思的問題，如果借貸利率過高一定會(huì)與高利貸扯上關(guān)系，后果不堪設(shè)想。所以相關(guān)的法律也要盡快完善起來才能在這個(gè)基礎(chǔ)上更好的實(shí)施金融監(jiān)管，使得民間金融朝著透明化、制度化的方向發(fā)展。

（四）完善民間金融資本投資方式

民間金融中的資金投資方式相對(duì)于城市來說比較單一，一般是將資金投入債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等，很多保守的農(nóng)村用戶更是害怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，而選擇將多余的錢存入銀行，這種是一種比較保險(xiǎn)但也是最沒有利潤(rùn)的方式。因?yàn)槊耖g金融投資渠道比較單一，所以大量資金開始涌向高利貸市場(chǎng)，這也間接造成民間金融風(fēng)險(xiǎn)事故頻繁發(fā)生。如何有效的完善金融投資方式，成為當(dāng)前民間金融關(guān)注的主要問題，所以我們要鼓勵(lì)民間資本投資方式的創(chuàng)新，可以建立一些小額貸款公司為中小型企業(yè)提供服務(wù)，成立風(fēng)險(xiǎn)投資銀行等投資機(jī)構(gòu)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)更多潛力公司為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多助力。

三、我國民間金融體制改革的新思路

除了上述的的對(duì)策措施，為了加快民間金融體制改革的前進(jìn)步伐，我們可以從以下幾個(gè)方面來思考如何加強(qiáng)民間金融的改革，為中國整體的金融市場(chǎng)改革提供前車之鑒。首先要推動(dòng)多層次的資本主義市場(chǎng)發(fā)展，立足于本地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以加強(qiáng)信息披露制度和事后監(jiān)督制度的不斷調(diào)整，還有就是立足于本地區(qū)的中小企業(yè)甚至是小微型企業(yè)的實(shí)際融資需求，有重點(diǎn)的推進(jìn)區(qū)域性股票交易市場(chǎng)，此外還要充分發(fā)揮眾籌制度作為民間金融資金借貸的補(bǔ)充，最大程度的降低社會(huì)融資成本。還有就是發(fā)展綠色金融，不管何時(shí)何地，環(huán)境事關(guān)國家民族發(fā)展的根基，我們要充分發(fā)揮民間金融對(duì)環(huán)境保護(hù)的引導(dǎo)作用，利用杠桿作用拓寬綠色企業(yè)的融資渠道。值得贊揚(yáng)的是我國已成為全球首個(gè)綠色金融政策國家，從宏觀層面和微觀層面進(jìn)一步推動(dòng)金融體制改革。

除了政府在政策上加強(qiáng)金融體制的改革創(chuàng)新，還需要科技方面來一場(chǎng)大刀闊斧的改革。在剛剛結(jié)束的十九大報(bào)告中，習(xí)總書記提科技創(chuàng)新這個(gè)詞高達(dá)20次，可見科技創(chuàng)新這個(gè)名詞的重要作用，我們將它與民間金融體制相結(jié)合，產(chǎn)生不一樣的火花。力圖打破時(shí)間與空間的局限性，在服務(wù)大眾，使用形式上進(jìn)一步刷新用戶體驗(yàn)。

四、結(jié)語

綜上，我國要發(fā)展民間金融可謂困難重重，但是我們不斷優(yōu)化服務(wù)模式，從各個(gè)方面刷新人們對(duì)于民間金融的認(rèn)知，具體來說可以是從體制建設(shè)、信用體系、科技創(chuàng)新等各方面來加快民間金融體制改革，進(jìn)一步提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)越來越多樣化，金融產(chǎn)品越來越豐富，金融市場(chǎng)越來開放，使得我們的民間金融面臨越來越大的挑戰(zhàn)，需要我們不斷優(yōu)化服務(wù)體系，早日實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。

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