網(wǎng)絡(luò)信用支付的現(xiàn)狀與探究

高皓天

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付是近年來熱議的話題之一，以互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品為代表的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條則是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可忽視的環(huán)節(jié)，特別是以“螞蟻花唄”作為信貸類網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品，其占據(jù)的市場份額不斷增加，拓寬著消費者的支付渠道、改變著業(yè)務(wù)的處理方式、影響著用戶的消費習(xí)慣。文章將以“螞蟻花唄”為例，剖析和探究其現(xiàn)存的問題，并提出合理的解決方案。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)支付；第三方支付；“螞蟻花唄”；網(wǎng)絡(luò)信貸

一、引言

“螞蟻花唄”屬于網(wǎng)絡(luò)信用支付的一種，為用戶在其賬戶信用授信額度內(nèi)提供先消費后還款的支付便利服務(wù)。而“花唄”背后的依托——螞蟻金融起步于2004年成立的支付寶，經(jīng)歷10年的積累與發(fā)展，于2014年10月正式成立。至今，螞蟻金服最新估值約為1500億美元，成為全球估值最高的非上市公司。

二、“螞蟻花唄”現(xiàn)狀

1.資金實力

“螞蟻花唄”基于支付寶，背靠螞蟻金服，依附于阿里巴巴集團(tuán)，相比于其他網(wǎng)絡(luò)金融消費平臺具有更強(qiáng)大、更雄厚的資金實力。據(jù)2017年第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，阿里巴巴集團(tuán)以29178.64億元人民幣的市值位居中國公司市值500強(qiáng)第二位；螞蟻金服在2018年6月已完成新一輪140億美元的融資，據(jù)巴克萊銀行等投資機(jī)構(gòu)預(yù)估，其市值將高達(dá)1500億美元。由此可見，從品牌知名度、品牌實力、用戶信任度等多方面來看，依附于阿里巴巴集團(tuán)和螞蟻金服的“螞蟻花唄”都擁有諸多平臺不具備的資金基礎(chǔ)和優(yōu)勢。

2.用戶資源

在大數(shù)據(jù)時代，消費者的行為在互聯(lián)網(wǎng)中被數(shù)字化，經(jīng)處理分析后變成了具有深度價值的信息，即由數(shù)字化轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒒?。從?shù)據(jù)角度來看，基于支付寶個人用戶交易數(shù)據(jù)和阿里巴巴速賣通企業(yè)客戶交易數(shù)據(jù)，依托芝麻信用，“螞蟻花唄”能更好地把握消費者的消費習(xí)慣、支付方式，從而能建立一套更為全面、完善的信用體系。截至2017年第三季度，使用“螞蟻花唄”進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)數(shù)高達(dá)32億筆，比上一年增長344%；截至2018年3月，支付寶的年活躍用戶數(shù)已達(dá)8.7億。

三、“螞蟻花唄”存在的問題

1.網(wǎng)上支付技術(shù)風(fēng)險

“螞蟻花唄”的交易進(jìn)行、數(shù)據(jù)獲取以及信息編制，均通過移動端軟件與云端服務(wù)器進(jìn)行處理。盡管客戶端支付密碼、手機(jī)動態(tài)驗證碼、數(shù)字證書、SSL協(xié)議等技術(shù)對交易進(jìn)行安全保障，但這并不意味著網(wǎng)上支付環(huán)境是絕對安全的。電子商務(wù)交易虛擬化的特點使廣大用戶質(zhì)疑其安全性、可靠性。磁盤破壞、服務(wù)器崩潰等內(nèi)部因素會導(dǎo)致數(shù)據(jù)缺損；黑客人侵、釣魚網(wǎng)站等外部因素使得支付密碼泄露、支付信息被篡改。

2.法律制度不健全

我國當(dāng)下的立法工作和經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢并不相適應(yīng)，前者明顯落后于后者，銀行法、保險法以及證券法均與“螞蟻花唄”的發(fā)展需求存在差距，目前僅通過已經(jīng)頒布的《第三方支付管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對網(wǎng)上支付進(jìn)行監(jiān)管。而作為信貸類支付產(chǎn)品的“螞蟻花唄”資金規(guī)模日益擴(kuò)大，日現(xiàn)金流量十分巨大，但卻不受金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律的保護(hù)與約束。法律法規(guī)不健全也是限制“螞蟻花唄”發(fā)展的一大瓶頸析，這使得參與交易的各方都面臨著一定的交易風(fēng)險。

3.信用違約風(fēng)險

“螞蟻花唄”的額度是基于消費者所購買的產(chǎn)品類型、交易次數(shù)等信息，通過大數(shù)據(jù)運算，依托風(fēng)險控制模型所給出的，脫離了中國人民銀行科學(xué)的、健全的個人信用評級體系。這導(dǎo)致難以直觀且真實地掌握用戶的信用水平。而根據(jù)這些信息進(jìn)行信用額度審批，最終審批結(jié)果也缺乏客觀性。在消費者不能進(jìn)行理性消費，個人信用意識有待提高的情況下，第三方公司的還款逾期率、壞賬損失率在不斷提高，存在較大的客戶違約風(fēng)險，使公司的運營受到了一定的影響。

4.非法套現(xiàn)頻發(fā)

為促使消費者進(jìn)行超前消費，“螞蟻花唄”會對用戶進(jìn)行過度授信，而與實際信用水平相背離的信用額度為套現(xiàn)、額度交易等灰色產(chǎn)業(yè)鏈的生長提供了肥沃的土壤。在官方機(jī)構(gòu)對現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)貸款等信貸產(chǎn)品監(jiān)管力度逐步加強(qiáng)、信貸產(chǎn)品市場供給被大幅遏制、市場占有率銳減的情況下，資金中介和客戶開始將注意力轉(zhuǎn)移到消費分期業(yè)態(tài)，在其中尋找可趁之機(jī)。按照套現(xiàn)的手續(xù)費再加上分期的利率計算，滋生了綜合成本超36%的高利率貸款，成為一種畸形的現(xiàn)金貸業(yè)態(tài)。

四、解決“螞蟻花唄”現(xiàn)存問題的策略

1.革新技術(shù)保證交易安全

網(wǎng)絡(luò)支付的原有方法為在SSL、SET協(xié)議基礎(chǔ)上，利用數(shù)字簽名、數(shù)字水印、數(shù)字時間戳，通過非對稱密鑰加密技術(shù)與數(shù)字摘要技術(shù)結(jié)合，保證支付主體的不可否認(rèn)性和保密性。但在交易時輸入密碼或者動態(tài)驗證碼即可完成支付，使得上述的安全技術(shù)效率有所降低。密碼一旦被人竊取，就很容易被他人冒充進(jìn)行虛假交易，故應(yīng)采用多重認(rèn)證的方式，如支付密碼與動態(tài)口令相結(jié)合才能通過認(rèn)證，從而提高身份認(rèn)證的準(zhǔn)確性。在AI技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識別技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，可以通過面部識別、指紋驗證、虹膜識別等技術(shù)進(jìn)行安全保障。

2.優(yōu)化信用評價體系

“螞蟻花唄”應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化個人信用評價系統(tǒng)，對花唄額度進(jìn)行合理控制。結(jié)合中國人民銀行的個人網(wǎng)絡(luò)征信核查體系，對用戶進(jìn)行多重認(rèn)證，可以使得信用評級方法科學(xué)化、規(guī)范化；與發(fā)卡行合作，將用戶的銀行卡交易數(shù)據(jù)、賬戶收支記錄進(jìn)行合理分類儲存，以便日后信息的統(tǒng)一管理與核查。

對于已經(jīng)逾期的用戶，“螞蟻花唄”要采取措施提高違約成本，如凍結(jié)其“螞蟻花唄”、支付寶等阿里系金融產(chǎn)品的賬戶，并將違約記錄納入中國人民銀行的個人網(wǎng)絡(luò)征信核查系統(tǒng)，以加大震懾力，幫助用戶樹立個人信用意識，建立良好的社會信用機(jī)制。

3.多角度遏制非法行為

第一，“螞蟻花唄”平臺方面，要充分利用芝麻信用評級體系，結(jié)合銀行對用戶違約的信息報告，把互聯(lián)網(wǎng)虛擬交易與實體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，給予花唄用戶合理的授信額度，同時對用戶交易金額、類別、頻率等嚴(yán)格監(jiān)測，并對他們交易的店鋪嚴(yán)格監(jiān)控，若發(fā)覺資金使用不正常，即時采取措施，對于違約的用戶和參與套現(xiàn)的店鋪嚴(yán)格按照法律的手段整治，保障授信金額的正規(guī)使用。

第二，在法律角度，目前關(guān)于網(wǎng)上支付安全的法律法規(guī)頗為匱乏，為保護(hù)合法的網(wǎng)上信用支付工具的發(fā)展，維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)制定具有針對性的法律法規(guī)，讓第三方支付平臺、用戶以及商家清楚自己的責(zé)任與義務(wù)，將現(xiàn)有的制度加以改進(jìn)，使其并行進(jìn)入法律體系中，使交易行為在陽光下進(jìn)行，從源頭上杜絕干擾正規(guī)交易的不法行為的產(chǎn)生。

綜上所述，“螞蟻花唄”具有著大規(guī)模潛在用戶群、逐步向好的社會信用體系、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢。但同時，也不能忽視其作為第三方網(wǎng)上支付中介所存在的信用違約、非法交易等風(fēng)險。相信通過優(yōu)化安全保障技術(shù)、健全法律制度、加強(qiáng)監(jiān)管與引導(dǎo)等一系列舉措，“螞蟻花唄”一定能在未來的市場競爭中占據(jù)有利位置，為用戶營造便捷有趣的消費方式，推動電子商務(wù)網(wǎng)上支付的高速發(fā)展。

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