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    英國金融行為監(jiān)管局的成立對我國金融行為監(jiān)管的啟示

    2018-08-05 01:15:24高玉茜
    環(huán)球市場信息導報 2018年17期
    關(guān)鍵詞:英格蘭銀行雙峰監(jiān)管局

    高玉茜

    金融危機之后,各國都在對調(diào)整本國的金融監(jiān)管體系,提出并推行各種改革方案行為監(jiān)管,各國的改革重點都放到了金融行為監(jiān)管之上。本文從金融行為監(jiān)管理論和英國金融消費者保護行為監(jiān)管的改革與發(fā)展的角度出發(fā),對我國金融行為監(jiān)管體系建設(shè)提出了一些啟示。

    一、金融行為監(jiān)管理論

    現(xiàn)行金融監(jiān)管模式主要有以下幾種:以行業(yè)為劃分依據(jù)的分業(yè)監(jiān)管,對業(yè)務(wù)性質(zhì)來進行監(jiān)管的功能性監(jiān)管,審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管分離的“雙峰”監(jiān)管和由單一的監(jiān)管機構(gòu)負責監(jiān)管整個金融部門的集中性質(zhì)的綜合監(jiān)管模式。

    本文側(cè)重的行為監(jiān)管,通常也被稱為金融消費者保護監(jiān)管,是這是監(jiān)管機構(gòu)的合法權(quán)益,以保護消費者在財務(wù)消費各個方面的公平交易權(quán),選擇權(quán),知情權(quán),擔保權(quán)和主張權(quán)。制定有關(guān)個人隱私信息保護、公平交易、信息披露、消費爭端解決等規(guī)定或指引,要求金融機構(gòu)務(wù)必遵循其規(guī)定或指引遵守,并對金融機構(gòu)保護消費者的總體情況定期組織現(xiàn)場檢查、評估、披露和處置,保障、增強金融消費者的消費信心,維護金融市場的秩序與穩(wěn)定。

    根據(jù)金融行為監(jiān)管實施與審慎監(jiān)管主體之間的關(guān)系,可以分為以下三種模式:其一,外雙峰式,金融審慎監(jiān)管機構(gòu)之外設(shè)立一獨立的行為監(jiān)管機關(guān),前者注重金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,后者更注重保護消費者權(quán)益,例如荷蘭、意大利。其次,在原審慎的監(jiān)督機構(gòu)內(nèi)設(shè)立獨立的消費者保護部門的內(nèi)部雙重性。其三,將行為監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容融于審慎監(jiān)管框架之內(nèi)進行統(tǒng)一監(jiān)管,沒有設(shè)立單獨的行為監(jiān)管部門的隱含式。

    在實踐中,以上關(guān)于行為監(jiān)管的每種監(jiān)管模式都各有利弊,也都是不斷發(fā)展、演進的。

    具體每一個國家選擇了何種模式,與該國的歷史文化、政治制度、傳統(tǒng)文化、社會現(xiàn)實有著密不可分的關(guān)系。我國的國情雖與任何一國都不相同,但有著較為悠久的金融發(fā)展歷史,市場制度較完善,理論更為完備的英國,其金融行為監(jiān)管實有可以學習、借鑒之處。以下部分著重介紹英國金融行為監(jiān)管的立法演變。

    二、金融行為監(jiān)管的國際經(jīng)驗——以英國為例

    (一)1997年前。英國尚未成立金融服務(wù)局,所有監(jiān)管權(quán)都集中在英國中央銀行(英格蘭銀行)。

    (二)1997年FSA成立。英國金融服務(wù)局(FSA)成立后,成為綜合[生管理機構(gòu),兼容了銀行、證券和保險三大監(jiān)管職責,并有權(quán)制定監(jiān)管規(guī)則。2000年《金融服務(wù)和市場法》擴大了FSA的權(quán)力,F(xiàn)SA制定、制定,頒布和實施與保護消費者相關(guān)法律法規(guī)有關(guān)的行業(yè)準則,并制定了新的金融服務(wù)補償計劃然后FSA制定相應(yīng)的消費者保護政策和消費者教育政策,為消費者提供個人理財教育,咨詢熱線和其他服務(wù)。盡管目前還沒有獨立的金融行為監(jiān)管局,英國金融服務(wù)管理局一直致力于金融消費者保護。

    (三)《2012金融服務(wù)法案》。在法案通過之前,英格蘭銀行,金融服務(wù)局和財政部建立了三方系統(tǒng)。金融危機2008年的國際金融危機迫使英國頒布2012年金融服務(wù)法。該法案撤銷了FSA,并由審慎監(jiān)管局(PRA)和金融行為監(jiān)管局(FCA)取而代之。打破了現(xiàn)有的集中監(jiān)管模式,對金融監(jiān)管體系進行全面徹底的改革。開始向雙峰模式轉(zhuǎn)型。

    (四)《2016年英格蘭銀行和金融服務(wù)法》。2015年10月14日,“英國銀行業(yè)和金融服務(wù)法”提交給議會上議院。經(jīng)過半年的立法程序,該法最終明確為《2016年英格蘭銀行和金融服務(wù)法(Bank of England and Financial Services Act2016)》,并在2016年5月4日得到御批。

    根據(jù)2016年英國《銀行和金融服務(wù)法》第6、12、和13條,英格蘭銀行創(chuàng)設(shè)審慎監(jiān)管委員會,英格蘭銀行通過委員會履行了英國保誠監(jiān)管局的職責。該委員會由至少12人組成,其中包括英格蘭銀行的四位董事和副行長,以及一位金融行為管理局局長。經(jīng)財政部批準,英格蘭銀行可任命人員一名,財政部選定至少六名其他人員,使得英格蘭銀行完全覆蓋金融政策委員會職能、審慎監(jiān)管的職能。

    最終形成以英格蘭銀行為中心的,貨幣政策、宏觀審慎管理、微觀審慎監(jiān)管并行“準雙峰”監(jiān)管體制。確立了金融行為監(jiān)管局FCA在金融監(jiān)管中的獨立地位。這被稱為準雙峰,因為雙峰的傳統(tǒng)意義是指中央銀行,審慎監(jiān)管機構(gòu)和行為監(jiān)管機構(gòu)相互平行的監(jiān)管模式。英國的模式與之大體一致,也有所不同。

    三、如何構(gòu)建我國金融行為監(jiān)管體系

    隨著英國經(jīng)濟、社會、政治的發(fā)展狀況的變化,英國逐漸由分業(yè)監(jiān)管走向集中式監(jiān)管,走向“雙峰”監(jiān)管。英國之外”也有逐漸發(fā)展起來的國家,如澳大利亞和加拿大,政府開始關(guān)注保護金融消費者的合法權(quán)益。依據(jù)“十三五”規(guī)劃綱要,中國將加強宏觀審慎管理,配合對系統(tǒng)重要金融機構(gòu)的監(jiān)管,建立職能監(jiān)管和行為監(jiān)督框架。去年我國也在三會下分設(shè)金融行為監(jiān)管機構(gòu),整體制度上,還有繼續(xù)借鑒英國經(jīng)驗的必要性。

    以問題導向。金融行為監(jiān)管充當警察的角色,對出現(xiàn)的問題,就應(yīng)出手打擊。針對單一組織中的具體問題,特定業(yè)務(wù)以及市場,行業(yè),區(qū)域等多個方面存在的共同問題,將問題作為突破口填補空白,避免系統(tǒng)性風險。

    以保護金融消費者利益為核心,實施充分保障。為確保消費者投資的安全和效益,還必須確保融資方的融資效率。

    完善和量化金融行為監(jiān)督的全過程,明確和詳細列出管理內(nèi)容或控制點,形成具體措施和實施方針。

    當然,我國在學習借鑒英國經(jīng)驗的同時,也需要結(jié)合我國具體國情,不可照搬照抄。

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