基于SWOT分析下大學(xué)生信貸消費(fèi)問(wèn)題研究

曹小杰

互聯(lián)網(wǎng)正以改變一切的力量，在全球范圍掀起一場(chǎng)影響人類(lèi)所有層面的深刻變革，而人類(lèi)正站在一個(gè)新的時(shí)代——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)的前沿。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的時(shí)代背景下，大學(xué)生作為一個(gè)特殊消費(fèi)群體，具有不可估計(jì)的消費(fèi)潛力，但資金缺乏極大限制了這種消費(fèi)潛力。因此，針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)應(yīng)運(yùn)而生，本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為SWOT分析，從四個(gè)方面提出發(fā)展建議，以期促進(jìn)大學(xué)生信貸消費(fèi)更加規(guī)范化，合理化。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“投資、出口、消費(fèi)”三駕馬車(chē)中，消費(fèi)發(fā)揮著舉足輕重的作用。面對(duì)我國(guó)居民收入不斷持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，居民的消費(fèi)能力也迅速攀升，因此我國(guó)的居民消費(fèi)總額的增長(zhǎng)到了發(fā)展的絕佳時(shí)期。依托當(dāng)今的背景、環(huán)境，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)已經(jīng)成為中國(guó)總消費(fèi)中重要的組成部分。自2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》后，很多國(guó)有銀行、私營(yíng)銀行已經(jīng)不再辦理大學(xué)生信用卡、信用貸款業(yè)務(wù)，這將直接導(dǎo)致對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)大量空缺。但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，出現(xiàn)大量面向大學(xué)生族群的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺(tái)，以其簡(jiǎn)便、快捷的優(yōu)勢(shì)迅速填補(bǔ)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的空白。在生活中，淘寶、京東等較為人們熟知的電商平臺(tái)也不斷推出有利于自身平臺(tái)發(fā)展的信貸消費(fèi)模塊，如：淘寶、天貓平臺(tái)的螞蟻花唄、京東平臺(tái)的京東白條等以其受眾人群范圍廣而深受廣大大學(xué)生們的垂青。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以及依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信貸消費(fèi)出現(xiàn)，利用發(fā)展的眼光看待新鮮事物，可以推測(cè)到，對(duì)于大學(xué)生面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)時(shí)，為大學(xué)生提供信貸消費(fèi)的企業(yè)資質(zhì)、政府對(duì)于信貸平臺(tái)的監(jiān)管、社會(huì)面對(duì)信貸消費(fèi)應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任、以及大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念等對(duì)于大學(xué)生不利問(wèn)題也漸漸顯露出來(lái)。

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)行為SWOT分析

SWOT分析法，即態(tài)勢(shì)分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要優(yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat）等，通過(guò)調(diào)查列舉出來(lái)，用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來(lái)加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論。

優(yōu)勢(shì)方面。緩解付款壓力。依托信貸消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，能夠使大學(xué)生滿(mǎn)足其當(dāng)下的消費(fèi)心理，購(gòu)買(mǎi)心儀的產(chǎn)品。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，家庭收入的不斷增加，新興的信貸消費(fèi)模式，越來(lái)越多的受到人們的認(rèn)同。

信貸消費(fèi)申請(qǐng)快捷、放款速度迅速。對(duì)于目前的信貸平臺(tái)，為了經(jīng)濟(jì)效益最大化的同時(shí)降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，普遍對(duì)申請(qǐng)信用貸款的學(xué)生授信額度較少，但由于申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單、審批快捷高效，又無(wú)需繁瑣的抵押擔(dān)保僅需提供本人身份證和學(xué)生證，并填寫(xiě)相關(guān)基本信息，即可獲得少量資金來(lái)滿(mǎn)足日常消費(fèi)。

借款選擇余地大。信貸消費(fèi)平臺(tái)依其服務(wù)靈活、信貸消費(fèi)選擇較為廣泛。以天貓平臺(tái)為例，在購(gòu)買(mǎi)心儀產(chǎn)品時(shí)，可以直接使用螞蟻花唄進(jìn)行付款，此時(shí)并不是自己的資金，而是進(jìn)行信用消費(fèi)，在這種情況下提供3期、6期、9期、12期不同的選擇。以購(gòu)買(mǎi)iPhoneX產(chǎn)品為例，提供全額付款、三期、六期、九期、十二期免息等手段，促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行信貸消費(fèi)。這樣一來(lái)，對(duì)于使用信貸消費(fèi)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，可以考慮自身的實(shí)際情況，選擇適合自己的信貸方式。

劣勢(shì)方面。欠缺風(fēng)險(xiǎn)控制能力。面對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的空白，出現(xiàn)眾多平臺(tái)，這些平臺(tái)的管理體系不健全，在控制風(fēng)險(xiǎn)方面存在不足。對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)能力了解程度不足，容易造成壞賬賴(lài)賬。由于各個(gè)平臺(tái)相互競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)份額，信息沒(méi)有共享，以至于無(wú)法掌握使用信貸消費(fèi)的學(xué)生是否在其他企業(yè)同樣存在信貸消費(fèi)，這一行為，極大的增加了大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。

信貸平臺(tái)制度不規(guī)范。誰(shuí)曾想網(wǎng)上流傳開(kāi)整整10個(gè)G的“大學(xué)生裸貸”視頻，里面包含許多大學(xué)生的裸照和不雅視頻，以及大量個(gè)人信息。各大信貸平臺(tái)陷入社會(huì)輿論當(dāng)中。足以可見(jiàn)來(lái)自大學(xué)生使用信貸消費(fèi)后的擔(dān)憂(yōu)。作為企業(yè)，理應(yīng)在獲取利潤(rùn)的同時(shí)，來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息的絕對(duì)安全，提供讓消費(fèi)者放心、安心的消費(fèi)環(huán)境，所以無(wú)論是信貸企業(yè)的規(guī)章制度還是現(xiàn)有的法律條文規(guī)范仍不夠完善。

貸款利率高，逾期費(fèi)用不明確。在百度搜索“信用消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)iPhoneX 128g”，其中有十多個(gè)平臺(tái)無(wú)需注冊(cè)，只需手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼便可購(gòu)買(mǎi)。為了詳細(xì)了解其貸款利率，采用加入購(gòu)物車(chē)，只結(jié)算不付款的方式對(duì)其中幾個(gè)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。記錄相關(guān)數(shù)據(jù)，整理和分析得出最高年化利率為25.00%。此舉可以明確地讓大學(xué)生了解在信貸過(guò)程中的隱蔽問(wèn)題。

機(jī)遇方面。來(lái)自政府的支持。國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，為提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持發(fā)展信貸消費(fèi)，刺激大眾消費(fèi)需求，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院頒布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》指出，社會(huì)信用體系建設(shè)要按照“政府推動(dòng)，社會(huì)共建；健全法制，規(guī)范發(fā)展；統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施；重點(diǎn)突破，強(qiáng)化應(yīng)用”的原則按部就班地推進(jìn)。由此可見(jiàn)，我國(guó)的征信體系建設(shè)翹首以盼。

開(kāi)發(fā)工薪階層的信貸消費(fèi)。對(duì)于剛步入社會(huì)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，依靠其在大學(xué)期間對(duì)信貸消費(fèi)的了解，再其初步擁有經(jīng)濟(jì)能力后，更能夠刺激其進(jìn)行消費(fèi)。

信貸消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和教育部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)目前共有在校大學(xué)生人數(shù)為2695.8萬(wàn)，應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生795萬(wàn)，普通本專(zhuān)科招生748.6萬(wàn)人，全國(guó)共有具有大學(xué)教育程度人口為1.9593億人。面對(duì)龐大的消費(fèi)人群，信貸平臺(tái)必將擁有廣闊的發(fā)展前景。

威脅方面。法律威脅。由于我國(guó)大學(xué)生雖然已經(jīng)承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，但由于其心智還未成熟，法律意識(shí)淡薄，加上目前有關(guān)信貸消費(fèi)的法律法規(guī)不夠完善和全面，容易造成企業(yè)與消費(fèi)者的利益糾紛。

征信體系不夠完善。面對(duì)當(dāng)前的情況，大學(xué)生入學(xué)時(shí)應(yīng)該建立征信體系。這樣一來(lái)，能夠充分了解大學(xué)生信用等級(jí)，避免大學(xué)生身陷借貸風(fēng)波。與此同時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低。

社會(huì)責(zé)任。隨著“校園貸事件”、“裸貸門(mén)事件”的爆發(fā)。大學(xué)生是否要信貸消費(fèi)成為輿論熱點(diǎn)。面對(duì)信貸平臺(tái)發(fā)布的奢侈產(chǎn)品，我們可以清晰的認(rèn)識(shí)到，其必將使大學(xué)生進(jìn)行不合理消費(fèi)，違背了理性消費(fèi)的觀念。受輿論的影響，信貸消費(fèi)平臺(tái)的生死存亡面臨巨大考驗(yàn)。

銀行信用卡再次上線(xiàn)。自2009年退出給大學(xué)生辦理信用卡的銀行，在2015年工行宣布正式啟用“工銀e校園”業(yè)務(wù)。中行通過(guò)銀行授信的方式，資助信貸消費(fèi)平臺(tái)，側(cè)面進(jìn)入大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)。

二、大學(xué)生信貸消費(fèi)的問(wèn)題和發(fā)展建議

政府角度。集中力量發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在發(fā)揮市場(chǎng)決定作用的同時(shí)還要發(fā)揮政府領(lǐng)導(dǎo)作用，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。在本文分析的眾多問(wèn)題中，政府應(yīng)該以身作則為維持金融市場(chǎng)的積極發(fā)展發(fā)揮先鋒與領(lǐng)導(dǎo)作用。

依目前情況來(lái)看，我國(guó)關(guān)于大學(xué)生信貸消費(fèi)法律法規(guī)不完善，如果發(fā)生企業(yè)與消費(fèi)者之間的經(jīng)濟(jì)糾紛，雙方的權(quán)利難以得到有效保護(hù)。同時(shí)，政府對(duì)用戶(hù)在線(xiàn)個(gè)人信息的安全措施不夠完善。

為解決這一問(wèn)題：政府應(yīng)該健全法律法規(guī)制度，從國(guó)家、社會(huì)、法律等引導(dǎo)企業(yè)樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念。使個(gè)人信息得到有效保密安全，不給不法分子可乘之機(jī)。解決目前大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的弊端。加大科學(xué)技術(shù)的投資，全方位完善社會(huì)征信體系建設(shè)，在大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)機(jī)提供強(qiáng)而有力的保障。

企業(yè)角度。作為信貸消費(fèi)供給者，面對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)不健全的情況，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建正確的經(jīng)營(yíng)理念。完善管理體系，做好風(fēng)險(xiǎn)控制的把關(guān)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制成本和企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

合理布局平臺(tái)產(chǎn)品，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)、合理消費(fèi)。立足于日常用品的發(fā)布，開(kāi)展相關(guān)信貸產(chǎn)品的研發(fā)。引導(dǎo)大學(xué)生建立理性的消費(fèi)觀念與理財(cái)意識(shí)。

貸款合約更加公開(kāi)透明，使消費(fèi)者對(duì)貸款利率、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)用等一系列費(fèi)用有清楚的認(rèn)識(shí)，在付款過(guò)程中給予提示。

學(xué)校角度。學(xué)校作為教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大管理力度完善校園環(huán)境、對(duì)大學(xué)生進(jìn)行思想素質(zhì)教育。建立更加嚴(yán)格的管理體制，建立一個(gè)書(shū)香四溢的大學(xué)校園。開(kāi)展以大學(xué)生信貸消費(fèi)為主題的專(zhuān)題講座，使學(xué)生意識(shí)到信貸消費(fèi)帶給我們的雙刃劍，引導(dǎo)大學(xué)生根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行消費(fèi)選擇。宣傳理性消費(fèi)觀念。作為特殊的消費(fèi)群體，高校老師、輔導(dǎo)員著力引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立勤檢節(jié)約、理性消費(fèi)的觀念。

學(xué)生角度。大學(xué)生群體是特殊的消費(fèi)者，面對(duì)信貸消費(fèi)應(yīng)作出理性的選擇。與此同時(shí)，增強(qiáng)個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)上面的保護(hù)意識(shí)，上網(wǎng)習(xí)慣良好，對(duì)非法網(wǎng)站果斷拒絕，不輕信非法信貸消費(fèi)平臺(tái)。樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，不攀比、不從眾，根據(jù)自身情況，選擇是否進(jìn)行信貸消費(fèi)。在面對(duì)個(gè)人利益受到侵害時(shí)，應(yīng)拿起法律武器，保障自己的權(quán)益。