我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對策研究

常靜

摘要本文從民間借貸的特點(diǎn)入手，著重分析了我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，探索了現(xiàn)階段我國民間借貸法律制度存在的缺陷，并提出了我國民間借貸法律防范的對策，以規(guī)范我國民間借貸的發(fā)展，規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 法律防范

民間借貸是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的普遍現(xiàn)象，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用，能夠有效緩解市場主體的資金需求，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。尤其在當(dāng)前市場化的經(jīng)濟(jì)背景下，我國民間借貸已經(jīng)成為我國的重要產(chǎn)業(yè)，朝著專業(yè)化和網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。然而，我國民間借貸存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，需要法律的規(guī)定和約束。并且，我國民間借貸的合法地位還沒有明確，很容易出現(xiàn)非法集資的行為。針對這種情況，我國加強(qiáng)重視民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，并積極探索民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對策。研究我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)法律防范對策不僅能夠有效規(guī)范民間借貸，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，而且對法律體系的完善和民間借貸發(fā)展意義深刻。

一、民間借貸的特點(diǎn)

（一）期限靈活

民間借貸的期限比較靈活，借貸期限由借貸雙方協(xié)商確定，如果到期無法償還貸款還可以請求貸款方寬限。因此，民間借貸能夠滿足借貸者的需求。并且，民間借貸的手續(xù)比較簡單，時(shí)效性較強(qiáng)，能夠幫助借貸者緩解燃眉之急。

（二）借貸活動(dòng)半公開化

民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)生活中有著重要作用，得到了公眾的認(rèn)可。然而，在過去很長時(shí)間里，我國民間借貸都處于隱蔽狀態(tài)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們法律意識(shí)的不斷提升，我國相關(guān)監(jiān)管部門也逐漸放松了對民間借貸的監(jiān)管，民間借貸活動(dòng)呈現(xiàn)出半公開化的狀態(tài)。

（三）無形擔(dān)保

民間借貸的擔(dān)保要求較低，如果借貸者與出借方是親朋好友或者雙方認(rèn)識(shí)便不需要擔(dān)保。這是因?yàn)?，借貸者與出借人之間不僅是信用關(guān)系，兩者還受社會(huì)關(guān)系的影響，社會(huì)關(guān)系是借貸雙方的無形擔(dān)保。另外，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制比較特殊，民間借貸多發(fā)生于熟人或親朋好友之間，融資者為了自己的社會(huì)關(guān)系和聲譽(yù)，很少出現(xiàn)賴賬的情況。如果出現(xiàn)違約現(xiàn)象，借貸雙方可以對合同事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，或采取其他方式償還。

二、我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）規(guī)模不斷擴(kuò)大

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響下，我國公民收入不斷提高，民間資本積累速度也大幅度提高，民間資本總量急劇擴(kuò)大。并且，我國中小企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻較高，中小企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。因此，我國民間貸款市場迅速擴(kuò)大，中小企業(yè)對民間貸款的需求也越來越大。

（二）專業(yè)化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

現(xiàn)階段，我國金融結(jié)構(gòu)信貸緊收，而企業(yè)對資金的需求仍高居不下，民間借貸逐漸朝著專業(yè)化和職業(yè)化的方向發(fā)展。具體來講，我國經(jīng)濟(jì)市場上出現(xiàn)了大量的民間借貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)公司等，這些機(jī)構(gòu)中只有一部分通過了我國的相關(guān)金融審批，還有大部分機(jī)構(gòu)不具備金融資質(zhì)。并且，這些機(jī)構(gòu)通過吸納公眾資金，并將出借資金來獲取利益。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上興起了大量的借貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款結(jié)構(gòu)等，民間借貸開始朝著網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。

（三）期限較短

受我國經(jīng)濟(jì)政策的影響及金融結(jié)構(gòu)貸款限制，中小企業(yè)很難獲得銀行貸款，經(jīng)常出現(xiàn)資金短缺、資金周轉(zhuǎn)困難的現(xiàn)象。在這種情況下，中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向了貸款十分靈活的民間借貸。民間借貸的期限較短，在一個(gè)月到一年半之間。并且，民間借貸為了獲取經(jīng)濟(jì)利益，而采取以短期借貸為主的業(yè)務(wù)形式，借貸手續(xù)十分簡便，能夠在借款當(dāng)日辦結(jié)，借款效率較高。

三、我國民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律地位模糊引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

我國法律并沒有對民間貸款進(jìn)行規(guī)定，民間貸款缺乏明確的法律地位。并且，我國在1998年將民間借貸規(guī)定為不合法的行為，認(rèn)為民間借貸干擾了金融秩序和經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。然而，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，市場資金需求不斷擴(kuò)大，我國在2004年肯定了民間融資在市場資源優(yōu)化配置中的作用，認(rèn)為民間借貸能夠減輕銀行的貸款壓力，分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。國家對民間貸款定性的前后矛盾使民間借貸處境尷尬，民間借貸與非法集資的界限不清晰，民間借貸難以得到我國法律的保護(hù)。雖然，我國禁止企業(yè)之間的借貸行為，但是企業(yè)會(huì)采取其他手段進(jìn)行融資。另外，法律并不認(rèn)可民間借貸的相關(guān)合同，民間借貸由于法律地位模糊很容易出現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主體特征引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

從借款人來講，大多數(shù)借款人都達(dá)不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的要求，信用等級較差，多為農(nóng)戶或償還能力較小的中小企業(yè)。并且，現(xiàn)代民間借貸已經(jīng)突破了地區(qū)現(xiàn)實(shí)，借貸雙方很難運(yùn)用社會(huì)關(guān)系進(jìn)行擔(dān)保，加之貸款人的信用等級較差，償還能力不高，很容易引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。從放貸人方面來講，民間借貸一般都是通過規(guī)模性的、專門化的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行。而借貸機(jī)構(gòu)以營利為主要目的，很容易出現(xiàn)過度放貸、擔(dān)保不健全等問題，進(jìn)而引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）借貸向非法集資行為轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國法律規(guī)定了非法吸收公眾存款罪、欺詐發(fā)行股票罪、集資詐騙罪、占債券罪四種非法集資犯罪。然而，我國民間借貸與非法集資的界限不清晰，很多民間借貸處于非法集資行為和合法借貸的邊緣，民間借貸很容易向非法集資轉(zhuǎn)化，進(jìn)而引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）資金來源風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，我國民間借貸的跨區(qū)域經(jīng)營態(tài)勢越來越明顯。跨區(qū)域經(jīng)營增強(qiáng)了民間資金的流動(dòng)性，為資金流通提供了便利。然而，跨區(qū)域經(jīng)營增大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，借款人身份、償還能力、信用等級等難以保證，很容易引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。并且，我國民間借貸監(jiān)管主體還不明確，監(jiān)管程序和監(jiān)管內(nèi)容都比較模糊，跨區(qū)域借貸監(jiān)管難度較大，極易引發(fā)金融連鎖反應(yīng)，造成大范圍的借貸危機(jī)。

四、我國民間借貸法律制度存在的缺陷

（一）民間借貸缺乏明確的合法性地位

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，對在國民經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的作用。國外發(fā)達(dá)國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以特許經(jīng)營的方式監(jiān)管金融行業(yè)，以加強(qiáng)國家對金融行業(yè)的宏觀調(diào)控。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型階段，采取金融特許經(jīng)營的方式。任何金融業(yè)主體都必須通過銀監(jiān)會(huì)或央行的批準(zhǔn)，否則屬于非法行為。然而，現(xiàn)階段，我國法律只肯定了個(gè)人之間借貸的合法性，沒有對其他形式的民間借貸法律地位進(jìn)行明確規(guī)定。私人錢莊、和會(huì)等仍沒有得到法律的認(rèn)可，導(dǎo)致民間借貸與高利貸、非法集資等掛鉤。

（二）法律規(guī)定的協(xié)調(diào)性較差

現(xiàn)階段，我國還沒有對民間借貸進(jìn)行專門立法，缺乏統(tǒng)一的民間借貸法律體系。民間借貸分散在不同的法律規(guī)定之中，這些法律規(guī)定由于位階不同而存在著一定的沖突和矛盾。為了確保執(zhí)法過程的公平性及執(zhí)行程序的合法性，我國應(yīng)區(qū)分執(zhí)法者和立法者，然而，我國民間借貸立法和執(zhí)法都由中行行政機(jī)關(guān)決定，雙重身份使得中行行政機(jī)關(guān)在民間借貸中占據(jù)優(yōu)勢地位，為了自身利益而忽視了法律規(guī)定與其他位階法律的協(xié)調(diào)性，進(jìn)而導(dǎo)致不同法律規(guī)定之間的沖突和矛盾，法律規(guī)定的協(xié)調(diào)性較差。

（三）監(jiān)管制度不完善

現(xiàn)階段，我國關(guān)于民間借貸的監(jiān)管制度還不夠完善，民間借貸監(jiān)管效率不高。具體來講，我國民間節(jié)點(diǎn)監(jiān)管主體的權(quán)限分配不合理，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、地方政府的監(jiān)管不到位。例如，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)主要對金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，只有民間借貸出現(xiàn)問題的時(shí)候才會(huì)加強(qiáng)對民間接待的監(jiān)管，缺乏對民間借貸的事前防范和事中管理。同時(shí)，中國銀行與銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管民間借貸的過程中缺乏溝通，權(quán)限分配不合理，只重視對民間借貸數(shù)據(jù)的采集，而忽視了對民間借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范。并且，我國民間借貸缺乏行業(yè)組織的監(jiān)管，行業(yè)組織缺失，民間借貸市場中信息不對稱、監(jiān)管成本較大等問題難以解決。

（四）市場準(zhǔn)入制度不合理

現(xiàn)階段，我國民間借貸的市場準(zhǔn)入機(jī)制不合理，我國禁止企業(yè)之間的借貸行為，企業(yè)借貸合同無效，沒有法律效力。并且，我國嚴(yán)格限制民間借貸主體的資格，阻礙了民間借貸的市場發(fā)展。同時(shí)，我國民間借貸資金來源和注冊資本規(guī)定不合理，沒有對多樣化的民間借貸形式進(jìn)行具體的資金來源規(guī)定和注冊資本規(guī)定，民間借貸缺乏合理的市場準(zhǔn)入制度。

五、我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對策

（一）積極完善民間借貸立法

民間借貸立法是明確民間借貸法律地位，促進(jìn)民間借貸合法發(fā)展的重要措施，因此我國應(yīng)積極完善民間借貸立法，明確民間借貸的行為規(guī)范，積極保護(hù)民間借貸機(jī)構(gòu)的合法利益，為民間借貸的發(fā)展提供法律保障。為此，我國應(yīng)積極修訂并補(bǔ)充現(xiàn)有的與民間借貸相關(guān)的法律規(guī)定，廢除不符合我國金融發(fā)展規(guī)律的相關(guān)規(guī)定，明確民間借貸與非法集資的界限，承認(rèn)民間借貸的法律地位，充分發(fā)揮民間借貸優(yōu)化民間資金配置、補(bǔ)充正規(guī)金融的作用，促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化和合法化發(fā)展。

（二）完善民間借貸監(jiān)管機(jī)制

針對我國民間借貸監(jiān)管機(jī)制不合理的問題，我國應(yīng)積極完善民間借貸的監(jiān)管機(jī)制，明確民間借貸的監(jiān)管主體，將民間借貸納入我國金融監(jiān)管體系之中，確立民間借貸的監(jiān)管制度和監(jiān)管原則。為此，我國應(yīng)積極建立民間借貸監(jiān)管體制，加強(qiáng)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸的統(tǒng)一監(jiān)管，并根據(jù)民間借貸的獨(dú)特性開展區(qū)別監(jiān)管，區(qū)別對待民間借貸主體，賦予民間借貸更多活力和自由。另外，我國應(yīng)明確民間借貸中借貸中介、借貸雙方的作用和責(zé)任，針對各自的責(zé)任和作用明確監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)，增強(qiáng)民間借貸監(jiān)管的針對性。

（三）完善市場機(jī)制

專業(yè)化和規(guī)模化是民間借貸的重要發(fā)展趨勢，需要完善的民間借貸市場機(jī)制。因此，我國應(yīng)積極完善民間借貸市場機(jī)制。為此，我國應(yīng)運(yùn)用法律手段規(guī)定民間借貸的市場主準(zhǔn)入機(jī)制，將不符合條件的民間借貸主體排除市場，并明確良好民間借貸機(jī)構(gòu)的市場主體地位，為民間借貸提供公平競爭的市場環(huán)境。同時(shí)，為了保障民間借貸市場競爭秩序，我國應(yīng)積極建立民間借貸市場退出機(jī)制，規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。另外，我國應(yīng)積極建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測制度和風(fēng)險(xiǎn)化解制度，構(gòu)建民間借貸動(dòng)態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，并及時(shí)向社會(huì)公布民間借貸數(shù)據(jù)和檢測結(jié)果，為民間借貸提供發(fā)展依據(jù)。

（四）強(qiáng)化法律宣傳

法律宣傳是防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，我國應(yīng)加強(qiáng)對民間借貸的法律宣傳，深化公眾對民間借貸法律的認(rèn)識(shí)。為此，我國應(yīng)加強(qiáng)對民間借貸基本法律規(guī)定的宣傳，提高公眾的民間借貸法律意識(shí)。并且，我國應(yīng)不斷提高公眾的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)法律防范意識(shí)，讓公眾學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器來防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)民間借貸的安全性。