基于行為足跡的大學生信用等級測度與分析

張軍

【摘要】信用是金融活動的基拙，信用評估是金融市場穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的關鍵。近年來，以助學貸款、消費信貨、分期付款等為主要形式的金融活動逐漸進入大學校園，然而，由于信用評估的缺失，與大學生相關的金融活動屢現(xiàn)危機。在傳統(tǒng)金融活動進行的征信中，指標大多來自個體的資產(chǎn)狀況和過往的借貨行為等，但大學生社會閱歷不足，普遍缺乏以上資料，因此這種信用評傳常常是無效的。本課題遵循行為金融學的理論與方法，采用嚴謹?shù)牧勘碓O計策略，運用科學的社會調查方法，對大學生的信用等級測度量表、大學生的信用表現(xiàn)等進行深入的調查和分析。

【關鍵詞】行為足跡 信用等級測度 信用狀況分析

一、大學生信用等級測度

（一）行為足跡的內涵

行為足跡是反映在個人日常學習和生活中的一些行為。不同于銀行等金融機構利用資產(chǎn)證明、信貸記錄和人際關系等指標評估個人信用狀況，大學生的失信或守信行為僅僅反映在個人日常學習和生活中，缺少社會信用行為。因此，分析大學生的信用等級需要從個體的日常信用出發(fā)，通過采集、挖掘和記錄其發(fā)生在校園內外的信用行為足跡，來描繪大學生在相關信用行為中展現(xiàn)出的個體特征，用以分析和測度個體的信用等級。

（二）大學生信用等級的測度工具

總加量表，又稱李克特量表，是美國社會心理學家倫西斯.利克特發(fā)明的，主要用來測度一些抽象的社會指標?？偧恿勘戆鄠€具有區(qū)分度的問題，并且每個問題有相同的選項，對應不同的分值，通過計算被訪者量表問題的總得分，來反映他們在所測問題態(tài)度的強弱，從而將不同特征的個體區(qū)分開。

本次對個人信用測度的工具是自編的《大學生信用量表》，量表問題主要是在參考相關文獻、總結前人研究的基礎上，了解相關理論后，邀請一部分學生、老師和學生管理人員組成團隊，結合大學生日常生活實際，運用頭腦風暴的方法，形成初始量表的23個問題。為了保證量表問題的區(qū)分度和合理性，量表問題既有正向描述也有反向描述，量表問題選項采用Likert 5點評分法，每個量表問題設計為5個選項，從1-5分別為“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向題目由低至高分別計1至5分，反向問題的分值相反，最后，計算問卷總得分，來反映個人的信用狀況。

（三）個人信用量表的編制程序

為了保證量表設計的合理性和準確性，本文采用了嚴謹?shù)脑O計思路，具體包含了下面四個步驟：

第一步，提出調查問題。通過查閱相關文獻，考慮我國關于信用的本土化觀點，在理論上構建初始的信用量表體系，然后運用頭腦風暴的方式，確定最初的個人信用量表。

第二步，制定評分規(guī)則。對第一步提出的問題，將正反兩個方向和不同程度分為5個等級，從1-5分別為“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向題目由低至高分別計1至5分，反向問題的分值相反。

第三步，進行測量實驗。為了鑒別上述量表問題，我們分別到各自負責的大學內發(fā)放問卷收集數(shù)據(jù)，對預測問卷進行初測，按照評分規(guī)則計算收回問卷的得分，運用項目分析進行檢驗，鑒定各個問題的鑒別力。

第四步，制定總加量表。根據(jù)鑒別力的強弱，決定問題的去留，項目分析不顯著的問題，應該剔除。然后，將那些鑒別力強的問題制成總加量表。

（四）大學生信用量表問題的確定

本次調查，在了解相關理論基礎后，邀請了部分學生、老師和學生管理人員組成團隊，結合大學生日常生活實際，運用頭腦風暴的方法，從大學生的生活、學習、情感、道德等方面全面考慮，確定了初始量表的23個問題。比如，“早上和朋友約好時間卻因貪睡而遲到”，反映了個人日常生活中的誠信意識；“和他人交往時會看重對方的信用”，反映了誠信在社會交往中的作用。為了保證量表問題的合理性和區(qū)分度，我們利用臨界比率法和題總相關法對初始量表進行檢驗，通過計算問卷總分，對前后得分30%的高低兩組進行獨立性T檢驗，結果發(fā)現(xiàn)，有9個問題沒有通過顯著性檢驗，因此，最終的個人信用量表包含了下面14個問題，如：“和他人交往時，我很看重對方的信用”；“我堅信，老實人總是吃虧”；“在答應朋友做某事后，我會努力完成”；“我從不踐踏草坪；我的老師對我很放心”等。

二、大學生個人信用現(xiàn)狀分析

本次調查以河南大學的學生為樣本開展調查研究。本次調查，發(fā)放紙質問卷共計504份，其中有效問卷463份，有效比例為92%。游程檢驗、信度檢驗和效度檢驗等顯示調查過程和調查數(shù)據(jù)是合理有效的。本文基于收集的樣本數(shù)據(jù)，對大學生的個人信用整體水平和信用與性別的交叉分析進行統(tǒng)計分析。

（一）個人信用的整體水平

為了解河南大學學生的個人信用的總體水平，為進一步統(tǒng)計分析提供依據(jù)，特對其進行了檢驗，通過計算每一個樣本的信用得分，并且繪制了正態(tài)分布Q-Q圖及直方圖。從正態(tài)分布Q-Q圖可以得出，被采訪者的信用得分都趨近于一條直線，樣本得分符合正態(tài)性；從正態(tài)分布直方圖可以得出，個人信用總得分為60分左右的頻率達到了最高80，個人信用總得分低于50的處在20以下的頻率，總體上來看，個人信用總得分分值主要集中在55-65之間?？傮w來說，個人信用得分符合正態(tài)性，而且個人信用得分總體一般。

（二）個人信用等級與性別之間的交叉分析

為了了解不同性別的學生信用狀況的差別，本文也將個人信用得分與性別進行交叉分析，從最終結果可以得出，男性和女性的個人信用總得分最高分值都趨近70；男性個人信用總得分為58分的頻率最高，達到40；女性個人信用總得分為59分的頻率最高，達到55；整體上來說，女生的個人信用得分比男生略高。這是因為，信用的另一面往往是風險，一般來說女生偏向于低風險，因此其信用狀況往往較好，而男生傾向于高風險，其信用狀況也相對較低。

三、結論

本文通過利用李克特量表方法編制了大學生信用評估量表，對大學生的信用等級進行測度。結果表明，在不同方面具有不同特征的高校學生，個人信用狀況有所差別，并且出現(xiàn)了明顯的兩極分化。從總體來看，大學生的信用狀況總體一般；從性別的角度來看，女生的信用狀況比男生略高。

參考文獻：

[1]張志俊.大學生信用等級評估方法研究[J].學校黨建與思想教育，2005，（3）.