淺談銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理

那鳳娟

【摘要】銀行卡的儲蓄和快捷支付功能大大便利了居民的生活，它已成為居民生活中不可缺少的一部分，無論是借貨還是日常消費(fèi)人們都更傾向于使用銀行卡。銀行卡已在我國廣泛使用，其帶來的信用和安全問題漸漸成為了我國居民關(guān)注的重點，我國居民亟需加強(qiáng)銀行卡信用風(fēng)險管理的措施來保障他們的財產(chǎn)安全。是以，本研究將對銀行卡常見的信用風(fēng)險進(jìn)行深入分析，并基于此尋求加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理的措施，以此降低銀行卡的信用風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 業(yè)務(wù)信用 風(fēng)險管理

銀行卡的信用風(fēng)險是影響銀行信貸業(yè)務(wù)收益的重要因素，銀行要想增加收益，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，就要加強(qiáng)銀行卡的信用風(fēng)險管理，這不僅可以讓借貸人更加信任銀行，使銀行的信貸業(yè)務(wù)量大大增加，而且還可以減少銀行卡的信用糾紛，保障銀行的利益。筆者主要說明了銀行卡信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式，以此研究加強(qiáng)銀行卡信用風(fēng)險管理的方法。

一、我國銀行卡常見的信用風(fēng)險

（一）外部欺詐導(dǎo)致的信用風(fēng)險

外部欺詐是我國最嚴(yán)重、損害最大的信用風(fēng)險，犯罪分子常常通過網(wǎng)絡(luò)詐騙、偽卡欺詐、直接騙取現(xiàn)金等手段實現(xiàn)其欺詐目的，其不僅給客戶造成了很大的財產(chǎn)損失，還給銀行帶來了很多麻煩，容易導(dǎo)致銀行卡信用糾紛，不利于銀行的健康發(fā)展，還有的不法商戶提供提現(xiàn)服務(wù)導(dǎo)致的信用風(fēng)險，犯罪分子可能會通過這些商戶來做一些不合法的事情，居民的銀行卡交易也因此很容易出現(xiàn)風(fēng)險，居民的財產(chǎn)得不到保障，可能會導(dǎo)致其對銀行失去信任，不利于銀行提高經(jīng)濟(jì)利潤。居民使用銀行卡時不注意保護(hù)自己的密碼也是欺詐現(xiàn)象高發(fā)的原因之一，有些居民沒有安全意識，他們常常會隨意點擊某些網(wǎng)站并輸入自己的銀行卡信息，致使其銀行卡信息被竊取，最終使其銀行卡的交易風(fēng)險大大增加。

（二）員工素質(zhì)不高導(dǎo)致的信用風(fēng)險

銀行由于業(yè)務(wù)廣泛、客戶人數(shù)多招收了大量的員工，導(dǎo)致員工的綜合素質(zhì)良莠不齊，有的員工綜合素質(zhì)低、自制能力差，無法克制自己，容易被不法分子誘惑，與不法分子聯(lián)合挪用銀行資金或進(jìn)行其他違法行為，這不僅會給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，還會導(dǎo)致銀行賬目不清，不利于保障居民財產(chǎn)安全，銀行也因此難以進(jìn)步，因為是內(nèi)部人員操作，銀行管理人員無法及時發(fā)現(xiàn)，不能及時補(bǔ)救，銀行的損失難以挽回，大大阻礙了銀行的發(fā)展。還有的員工自身能力不足，工作懈怠，他們工作時可能不按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)來做，容易導(dǎo)致銀行資金交易的信用風(fēng)險，銀行交易也因此出現(xiàn)混亂，會大大增加銀行卡方面的經(jīng)濟(jì)糾紛，不利于銀行增加經(jīng)濟(jì)效益，也不利于提高客戶對銀行的信任感。

（三）持卡客戶導(dǎo)致的信用風(fēng)險

有的銀行在發(fā)放信用卡之前沒有對客戶的信用以及經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行評估，他們只注重了信用卡的發(fā)行量，沒有考慮到客戶信用對銀行經(jīng)濟(jì)效益的影響，有的持卡人自身信用低，沒有還款的經(jīng)濟(jì)能力卻使用信用卡大肆消費(fèi)，導(dǎo)致信用卡額度透支，但是由于其無法還款，導(dǎo)致銀行要承擔(dān)巨大的信用風(fēng)險。還有的持卡人雖然信用良好，但由于其創(chuàng)業(yè)失敗或者破產(chǎn)等因素?zé)o法承擔(dān)起還款金額，銀行要綜合考慮這些因素的影響，嚴(yán)格審核持卡人的信息。此外，由于銀行之間信息共享不足，他們無法對持卡人的消費(fèi)和信用情況進(jìn)行評估，導(dǎo)致有的持卡人無經(jīng)濟(jì)收入?yún)s利用不同銀行的銀行卡大量提現(xiàn)或消費(fèi)，導(dǎo)致銀行資金鏈斷裂，不利于我國銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。

二、加強(qiáng)我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理的措施

（一）加強(qiáng)對銀行卡交易的監(jiān)控

銀行要意識到加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理的重要性，并將其踐行到銀行的日常工作中，這樣有利于銀行降低交易風(fēng)險，減少銀行卡的信用糾紛，能夠促進(jìn)銀行的長期發(fā)展。而且還要加強(qiáng)對銀行卡交易的監(jiān)控，對于一天之內(nèi)消費(fèi)額度過高的銀行卡進(jìn)行監(jiān)控，及時掌握銀行卡的消費(fèi)信息，分析其是否合法，對于不合法的交易要及時報警。此外，還要加強(qiáng)對商戶大額度提現(xiàn)的審核，避免不法商戶利用此進(jìn)行不法交易。對商戶的日常監(jiān)控也十分重要，對于商戶的交易量暴增現(xiàn)象要及時監(jiān)控，并加強(qiáng)檢查，避免不法分子利用商戶提現(xiàn)來進(jìn)行犯罪行為。除此之外，對于同一客戶要控制其持卡量，要和其他銀行加強(qiáng)合作，減少客戶的持卡量，這樣可以有效避免不法分子銷售假卡或利用信用卡過度消費(fèi)。

（二）提高員工的綜合素質(zhì)

銀行要加強(qiáng)對銀行工作人員的培訓(xùn)，要向他們宣傳加強(qiáng)銀行卡信用風(fēng)險管理的重要性，提高他們的防范意識，使他們在工作時提高防備心，避免不法分子利用銀行員工進(jìn)行犯罪。還要對員工進(jìn)行定期考核，讓員工明確工作要求，避免其工作的隨意性，對不合格的員工要再次進(jìn)行培訓(xùn)，多次不合格的員工要及時開除，以此提高員工的綜合素質(zhì)，減少員工操作失誤帶來的信用風(fēng)險，加強(qiáng)對員工的監(jiān)督管理也十分重要，可以設(shè)置分級管理，讓員工直接互相監(jiān)督，避免員工與不法分子聯(lián)合，而且這樣還可以及時發(fā)現(xiàn)銀行卡交易的異?，F(xiàn)象，有利于降低銀行卡交易的風(fēng)險，保護(hù)居民財產(chǎn)安全，降低銀行的經(jīng)濟(jì)損失。銀行也要注意提高防范技術(shù)，避免不法分子盜取客戶的銀行卡信息，還要培養(yǎng)員工發(fā)現(xiàn)問題的能力，讓員工可以及時發(fā)現(xiàn)銀行卡交易中的異?，F(xiàn)象，有利于減少銀行卡的交易風(fēng)險。

（三）嚴(yán)格審核持卡人信用

銀行要嚴(yán)格審核持卡人的信用，并對其經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行評估，基于此決定是否對其發(fā)放信用卡，對于合格的信用卡持卡人要根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)能力設(shè)置銀行卡的額度，在持卡人消費(fèi)達(dá)到最大限度并且未還款之前，不對其提高消費(fèi)額度，在其還款后再開放額度，這樣可以有效避免銀行資金周轉(zhuǎn)不靈的現(xiàn)象。此外，各銀行之間要加強(qiáng)合作，實現(xiàn)信息共享，銀行之間可以互相標(biāo)記利用信用卡大肆消費(fèi)卻不還款的持卡人，在他們使用一張銀行卡過度消費(fèi)卻未還款時，通知其他的銀行，避免持卡人利用不同銀行的信用卡過度消費(fèi)，可以有效減少銀行間的經(jīng)濟(jì)損失。銀行還要加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的合作，及時審核持卡人信息，確認(rèn)持卡人身份，在發(fā)現(xiàn)信用卡交易異常現(xiàn)象時，及時與公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，這樣能夠減少犯罪行為的發(fā)生，將銀行經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

三、結(jié)語

銀行卡的業(yè)務(wù)不斷增加的同時，其信用風(fēng)險也在增加，犯罪分子的欺詐手段層出不窮，為了保障居民財產(chǎn)安全，銀行必須有所防范，銀行要加強(qiáng)對銀行卡交易的監(jiān)控，對可疑的交易及時檢查，還要提高員工的綜合素質(zhì)，避免員工素質(zhì)不高導(dǎo)致的資金損失。此外，還要嚴(yán)格把關(guān)持卡人的信用，避免持卡人濫用信用卡，有利于避免銀行的經(jīng)濟(jì)損失。銀行一定要重視銀行卡的信用風(fēng)險，不要把它當(dāng)成無關(guān)緊要的小事，必須加強(qiáng)對其的管理。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊紅.對銀行卡信用風(fēng)險的探討[J].內(nèi)蒙古統(tǒng)計，2014，（06）.