抗戰(zhàn)時期中央信托局人壽保險業(yè)研究

吳 靜

(成都紡織高等?？茖W(xué)校，四川 成都 611731)

一

1935年10月1日，中央銀行劃撥資本1000萬元成立了中央信托局，經(jīng)營信托、儲蓄、易貨、運(yùn)輸?shù)葮I(yè)務(wù)。1935年11月，“為公有財(cái)產(chǎn)之安全，及公務(wù)員暨軍人之保障，并謀社會之福利起見”［1］，更為擴(kuò)大資金來源，追求豐厚的保險盈利及保障自身資金的安全，中央銀行劃撥資本500萬元增設(shè)了保險部。此部會計(jì)獨(dú)立，資金雄厚，負(fù)責(zé)辦理水險、火險、兵盜險、汽車險、人壽險及一切財(cái)產(chǎn)與人身意外險，并經(jīng)營分保業(yè)務(wù)。為此，《四川經(jīng)濟(jì)季刊》曾評論，保險部的成立使華商保險業(yè)“得此生力軍”［1］。

1937年7月，中央信托局保險部制定人壽保險業(yè)務(wù)規(guī)則，開始辦理人壽保險，其業(yè)務(wù)種類共計(jì)“團(tuán)體壽險三種、個人壽險六種”［2］。與此同時，各地分局也開始辦理人壽保險。抗戰(zhàn)爆發(fā)以后，其人壽保險的展業(yè)受其不利影響，不僅“地區(qū)未能如意擴(kuò)展”［3］(265)，而且其業(yè)務(wù)活動區(qū)域還略有短縮。于是，中央信托局將其人壽保險展業(yè)的重心“轉(zhuǎn)而內(nèi)趨，于西南西北另闢園地”［4］，向戰(zhàn)時大后方各城市積極推進(jìn)。截至1941年3月1日為止，其壽險總保額達(dá)1100余萬元。［5］

為了擴(kuò)大人壽保險，1941年3月，中央信托局根據(jù)保險業(yè)法中“同一保險業(yè)不得兼營損失保險和人身保險”的規(guī)定，將保險部內(nèi)關(guān)于人壽保險的部分劃分成立了人壽保險處，實(shí)行單獨(dú)經(jīng)營。羅北辰任經(jīng)理，周紹濂為副理。

根據(jù)有關(guān)資料顯示，1937年至1942年中央信托局人壽保險處擴(kuò)大人壽保險業(yè)務(wù)的情況為:就被保險人而言，“截至二十九年底止尚不足五千人;至三十年底增至一萬二千五百余人，三十一年一年中激增四萬七千余人，約當(dāng)過去數(shù)年之四倍”;就保險金額而言，“截至二十九年底不過九百二十七萬余元;至三十年底增至四千七百萬余元;至三十一年底已增至一萬八千五百萬元，此一年增加約一萬三千八百萬元，約當(dāng)以往數(shù)年總數(shù)之三倍”;就保險收入而言，“截止二十九年止約九十五萬元;至三十年底止為二百八十余萬元;至三十一年底止約達(dá)九百萬元，在三十一年中之增加數(shù)約當(dāng)過去數(shù)年總數(shù)之二倍余”;就保險給付而言，“截止二十九年底止付出賠款約九萬元，至三十年底止約增為二十一萬元，至三十一年底止約增為五十八萬余元。是三十一年之增加數(shù)僅合以往數(shù)年總數(shù)之二倍”［3］(317)。因此，無論是被保險人、保險金額還是保費(fèi)收入等項(xiàng)目的增加數(shù)，1942年較之往年均在2倍以上，足以說明中央信托局人壽保險處自1941年3月成立起到1942年底，其營業(yè)情形“尚稱良好”，處于盈利狀態(tài)。

二

為什么中央信托局人壽保險處自1941年3月成立以來，在短暫的一兩年時間里其營業(yè)情形就發(fā)生改變了呢?固然，這與當(dāng)時的外部環(huán)境有一定關(guān)系。然而，外因?qū)κ挛锇l(fā)展的影響要通過內(nèi)因才能起作用。內(nèi)因才是事物發(fā)展的根據(jù)和第一位的原因，它決定著事物發(fā)展的基本方向。中央信托局人壽保險處自成立起，針對當(dāng)時整個壽險業(yè)務(wù)停滯不前的情況，堅(jiān)定了改革的決心，采取多種措施“積極從事于制度及技術(shù)之改進(jìn)”，故而“業(yè)務(wù)遂大開展”。［5］

1.廢除傭金制度。我國近代人壽保險公司效法英美各國，一般均采取傭金制度亦即經(jīng)理員(agent)制度，以期鼓勵經(jīng)理員招徠業(yè)務(wù)的積極性，從而達(dá)到發(fā)展壽險業(yè)務(wù)的目的。然而，羅北辰認(rèn)為實(shí)際上“其結(jié)果卻不盡然”［6］。在他看來，傭金制度是“合法的舞弊制度”，流弊甚多，如“經(jīng)理員因貪圖傭金，而不顧要保人之健康德行，致死亡率增多，公司負(fù)累”;“經(jīng)理員勸人投保而取傭金，最易使人生卑視之心，因而影響公司信譽(yù)，增加業(yè)務(wù)推進(jìn)困難”;“經(jīng)理員為獲傭金計(jì)，不免為要保人隱飾缺點(diǎn)，對公司作虛偽報告，因而養(yǎng)成不忠職守與自私之心性，喪失其原有道德”等［5］。因此，羅北辰認(rèn)為傭金制度為“我國壽險事業(yè)發(fā)展之障礙者”，實(shí)非發(fā)展壽險事業(yè)的良策，“何可沿效襲用”。［5］有鑒于此，中央信托局人壽保險處決然廢除傭金制度，掃除原來雇請“掮客”(經(jīng)理員)的種種流弊，“以使社會耳目一新，而圖恢復(fù)壽險界之信譽(yù)”［5］。對此，1941年3月28日，中央社曾發(fā)表評論，肯定其廢除傭金制度的舉措，“為保險事業(yè)之創(chuàng)舉，亦為保險史上值得大書特書之一頁云”［7］。

2.加強(qiáng)職員訓(xùn)練和壽險宣傳。除廢除傭金制度之外，中央信托局人壽保險處還著力加強(qiáng)壽險產(chǎn)品的營銷力量，加強(qiáng)職員訓(xùn)練。該處認(rèn)為外勤職員“與社會人士日常接觸”，因此其道德學(xué)識能力如何，與人壽保險業(yè)務(wù)的推進(jìn)及社會對壽險信念觀感，“關(guān)系至大”［5］。所以，對于外勤職員的選擇與錄用，該處均“力崇審慎”［5］。不僅如此，根據(jù)有關(guān)資料顯示，“外勤職員上午與內(nèi)勤職員同樣簽到，并提前上班半小時舉行朝會，對內(nèi)勤職員則于每星期二下午四時舉行學(xué)術(shù)講演一次，敦請專家學(xué)者演說，以資訓(xùn)練”［3］(284)。由此可見，中央信托局人壽保險處自成立以來，加強(qiáng)了對內(nèi)、外勤職員的訓(xùn)練，有助于擴(kuò)大壽險業(yè)務(wù)。因此，羅北辰曾講，“其策此國家偉業(yè)以進(jìn)于至善也”［5］。

另外，中央信托局人壽保險處亦逐漸意識到了壽險宣傳工作對于其展業(yè)的重要性。其經(jīng)理羅北辰便強(qiáng)調(diào)，人壽保險由于舉辦歷史不長，“國人對此有關(guān)民族存亡之新興事業(yè)，尚多未能了解”，故而壽險宣傳“實(shí)甚重要”。［5］為此，中央信托局人壽保險處加強(qiáng)壽險宣傳，一方面增加各種廣告以“促進(jìn)國人對于壽險事業(yè)之認(rèn)識”［5］;另一方面，發(fā)動成立了中國人壽保險學(xué)社，籌備發(fā)行了壽險刊物，舉辦了壽險學(xué)術(shù)演講及其他闡揚(yáng)壽險的工作等，從而為其展業(yè)奠定了基礎(chǔ)。

3.簡化手續(xù)，免驗(yàn)身體。眾所周知，人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的。因此，檢驗(yàn)體格成為壽險承保的先決條件。近代中國許多華商人壽保險公司如中國人壽保險公司、太平人壽保險公司等，均仿照外國保險業(yè)界的通例，以經(jīng)營驗(yàn)體的長期壽險業(yè)務(wù)為主。然而，1942年3月羅北辰曾評論，“驗(yàn)體壽險，往往不能得到預(yù)期的滿意結(jié)果，這種情形，尤以我國為甚”［6］。為什么驗(yàn)體壽險在近代中國不能得到“預(yù)期的滿意結(jié)果”呢?一是近代中國衛(wèi)生事業(yè)不發(fā)達(dá)，醫(yī)藥設(shè)備簡陋，交通不便，除少數(shù)大都市外，大部分的地方幾乎無法進(jìn)行驗(yàn)體壽險。既然如此，壽險業(yè)務(wù)僅能在大都市開展，無形中業(yè)務(wù)的拓展大受限制。二是在傭金制度的誘惑下，部分驗(yàn)體醫(yī)師敷衍塞責(zé)，虛偽報告，使得“被驗(yàn)體格，亦不能盡滿人民”［5］。故而羅北辰認(rèn)為，“為適用目前(戰(zhàn)時)環(huán)境，大量發(fā)展業(yè)務(wù)”［5］，應(yīng)大膽嘗試簡化手續(xù)，開展免驗(yàn)壽險，由此創(chuàng)辦了國民壽險。

為了謀求其普遍發(fā)展，孔祥熙親自發(fā)起國民壽險推進(jìn)運(yùn)動，“用以倡導(dǎo)”。足可見中央信托局對其展業(yè)的重視。此外，中央信托局人壽保險處還積極派員向社會各界宣傳國民壽險，旨在加深社會各方面對于國民壽險的認(rèn)識，從而為其展業(yè)奠定基礎(chǔ)。例如，1941年11月14日，該處派遣職員顏濟(jì)民攜帶各種章則前往重慶市五金電料業(yè)公會，宣傳國民壽險“保障國民生活之安定、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)之發(fā)展”的主旨和“條款優(yōu)厚、手續(xù)簡便”的優(yōu)勢，倡導(dǎo)投保事宜等。［8］其目的是“使民眾深切了解保壽險之意義及利益，踴躍加入保險”。［9］那么，中央信托局人壽保險處推展國民壽險的情況究竟如何呢?根據(jù)有關(guān)資料顯示，“兩月來舉辦國民壽險，頗著成績”［10］，“推行一年，已有良好之成效”［10］。另外，根據(jù)《中央信托局1942年度重要工作報告》記載，截止1942年年底，“壽險部分，廢除傭金及免驗(yàn)體格等辦法，亦見成效，保額已達(dá)一萬四千余萬元，較上年超過二倍半”［3］(273)。由此可知，戰(zhàn)時國民壽險的展業(yè)情形是較好的。

應(yīng)該看到，以上中央信托局人壽保險處幾個方面的努力，是抗戰(zhàn)時期中央信托局以積極態(tài)勢對僵眠的人壽保險業(yè)進(jìn)行的改造和推進(jìn)，其作用不可低估，其影響不可小視。這些努力的直接結(jié)果在一年的短暫時間里得以充分顯示。根據(jù)有關(guān)資料顯示，就被保險人而言，中央信托局自辦理壽險以來至1942年累計(jì)達(dá)1.6萬余人，比上年增加了1.1萬人;就有效保額而言，中央信托局自辦理壽險以來至1942年，其有效保額已增至5516萬余元，比上年增加了4340萬余元。此外，就應(yīng)收保費(fèi)、保險人數(shù)、給付保額方面，中央信托局自辦理壽險以來至1942年均呈大幅上升的趨勢。故而，中央信托局人壽保險處曾講，“廢除傭金制度，舉辦免驗(yàn)壽險，已獲圓滿結(jié)果”［3］(P284)。

三

中央信托局人壽保險處能夠在戰(zhàn)時同業(yè)競爭中具有較強(qiáng)的競爭力，除了上述原因以外，還與其不斷開展壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新有密切關(guān)系?？箲?zhàn)時期，該處在原有儲蓄壽險、終身壽險、人壽再保險等壽險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增設(shè)了國民壽險、公務(wù)人員團(tuán)體壽險、廠礦職工團(tuán)體壽險、養(yǎng)老年金等新產(chǎn)品。不過在上述壽險產(chǎn)品之中，中央信托局人壽保險處特別側(cè)重推廣團(tuán)體壽險尤其是公務(wù)人員團(tuán)體壽險和廠礦職工團(tuán)體壽險，是該處的特色和亮點(diǎn)。

公務(wù)人員團(tuán)體壽險是中央信托局人壽保險處自1941年3月成立之后適應(yīng)戰(zhàn)時公務(wù)人員及國民政府的需要而舉辦的。其“採六十歲養(yǎng)老保險兼殘廢保險”而制，以服務(wù)機(jī)關(guān)為要保人，全體員工為被保險人，員工親屬為受益人。而且，對于被保險人，可免驗(yàn)體格，但以身體健全在職工作者為限。保險年齡以20歲以上、55歲以下為原則。保險金額以最低6百元、最高2萬元為限。

為了推展公務(wù)人員團(tuán)體壽險，中央信托局人壽保險處依托國民政府，采用了壓力營銷的方式。1943年4月8日，該處向國民政府財(cái)政部致函，提請“貴部公函各省市政府轉(zhuǎn)飭所屬要保本局公務(wù)人員團(tuán)體壽險”。其目的是使其“得以推行盡利”。［11］與之相應(yīng)，1943年4月26日，國民政府財(cái)政部令飭各省市政府，“允宜予以倡導(dǎo)，俾資普遍推進(jìn)而宏效益，應(yīng)請貴市政府轉(zhuǎn)飭所屬一體切實(shí)協(xié)助辦理”［11］。正是依靠國民政府財(cái)政部及各省市政府的倡導(dǎo)，客觀上促使?jié)撛诘南M(fèi)者——各機(jī)關(guān)團(tuán)體對這一壽險產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)同，激發(fā)其壽險需求，因而各機(jī)關(guān)團(tuán)體紛紛欲投保，“要保者至為踴躍”［12］。例如，重慶市工務(wù)局主動致函中央信托局人壽保險處聯(lián)系投保團(tuán)體壽險事宜，計(jì)有其職員171人、工役50人填送了要保書投保。［13］此外，根據(jù)有關(guān)資料顯示，“各工廠次第參加者已不下數(shù)百團(tuán)體”［14］。國民政府財(cái)政部、鹽務(wù)總局、中央造幣廠、資源委員會、資中酒精廠、中央電工器材廠、經(jīng)濟(jì)部日用必需品受理處、兵工署第二十七工廠、軍需署第六軍需局被服廠、花紗布管制局、委員長接待室第三處、中央政治學(xué)校、陜西省政府等均已陸續(xù)參加投保。［12］1944年，四川省政府亦向中央信托局人壽保險處發(fā)出“近亦全體要保”［15］的訊息。重慶市社會局合作社指導(dǎo)室也曾在滄白路(即臨江路)合作大會堂商討要保事宜，要求全市所屬各合作社投保團(tuán)體壽險。［16］由此可見，中央信托局人壽保險處推展公務(wù)人員團(tuán)體壽險的業(yè)績較好，僅1942年至1943年的有效保額就約達(dá)一萬萬元。［17］

此外，與重慶市政府合作，舉辦重慶市廠礦職工團(tuán)體壽險是戰(zhàn)時中央信托局人壽保險處展業(yè)的又一特色和亮點(diǎn)。

“為保障本市各工廠員工生活安定，增進(jìn)工作效率”，“為求安定工廠員工生活，不致隨意跳廠，影響戰(zhàn)時生產(chǎn)效能”［18］1941年重慶市政府計(jì)劃舉辦重慶市廠礦職工團(tuán)體壽險，并將其籌備工作提上市府工作議程。5月，重慶市社會局草擬了一份《重慶市工廠員工投保團(tuán)體壽險辦法》，計(jì)劃與中央信托局人壽保險處合作，以該處為保險人，承保各工廠員工團(tuán)體壽險［19］。之后，重慶市社會局與中央信托局人壽保險處頻繁接觸磋商，于12月商定了關(guān)于舉辦重慶市廠礦職工團(tuán)體壽險的相關(guān)辦法。至1942年2月，重慶市政府頒布《重慶市各工廠員工投保團(tuán)體壽險辦法》［20］，令飭全市各工廠一律向中央信托局人壽保險處投保團(tuán)體壽險。此辦法明文規(guī)定:凡30人以上的機(jī)關(guān)廠礦、企業(yè)單位，其職工必須參加重慶市廠礦職工團(tuán)體壽險。此項(xiàng)團(tuán)體壽險，以中央信托局人壽保險處為保險人，重慶市各工廠為要保人，工廠員工為被保險人，其親屬為受保人。保費(fèi)由單位和職工各負(fù)擔(dān)半數(shù)。如此以來，既增加了保費(fèi)，又能使各工廠員工生活安定，提高其生產(chǎn)工作的積極性，從而達(dá)到增加生產(chǎn)之目的。正如羅北辰所言，“此舉開中國團(tuán)體的先例，造福社會不小”［21］。因而，推行以來，“要保者異常踴躍”［18］，其承保面比較廣泛。根據(jù)有關(guān)資料記載，當(dāng)時參加投保團(tuán)體壽險的單位曾一度約占廠礦企業(yè)總數(shù)的90%以上。［22］(33)這可以從中央信托局人壽保險處壽渝承字第31994號函的簡約描述中得到印證:“渝市工廠自經(jīng)貴局(社會局)通令要保團(tuán)體壽險以來，本處進(jìn)行尚稱順利?！保?3］

除此以外，為了擴(kuò)大人壽保險業(yè)務(wù)，中央信托局人壽保險處還采取一系列促銷措施。如關(guān)于投保一年定期團(tuán)體壽險，1940年中央信托局人壽保險處與國民政府經(jīng)濟(jì)部工礦調(diào)整處協(xié)商合作，制定了優(yōu)待辦法六項(xiàng)。凡是由經(jīng)濟(jì)部工礦調(diào)整處介紹前往投保的工廠均可以享受這種優(yōu)待。［24］1942年中央信托局人壽保險處與國民政府財(cái)政部洽商制定了《財(cái)政部員工團(tuán)體壽險辦法》，7月開始施行辦理。中央信托局人壽保險處還著手創(chuàng)辦并推行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)公益壽險。種種舉措，促使其壽險業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。到1943年9月為止，被保險人數(shù)為6.8萬余人，有效保額已達(dá)2.4億余元。［25］到1944年底，其業(yè)績“和上年全年數(shù)比起來，也都超過半數(shù)”［3］(321)。

［1］中央信托局正式開幕［J］.四川經(jīng)濟(jì)季刊，1935，(6).

［2］(中信保險部開辦壽險)金融日誌［N］.銀行周報(第21卷第27期)，1937－07－13.

［3］中國第二歷史檔案館編.中華民國史檔案資料匯編(第五輯第二編)(財(cái)政經(jīng)濟(jì)(四))［Z］.江蘇古籍出版社，1998.

［4］八年來之中央信托局［J］.經(jīng)濟(jì)匯報(第7卷第8期)，重慶中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處，1943.

［5］羅北辰.一年來之中央信托局人壽保險業(yè)務(wù)［J］.經(jīng)濟(jì)匯報(第5卷9期)，重慶中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處，1942.

［6］羅北辰.我國壽險事業(yè)之改造［J］.銀行界(第1卷第2期)，重慶銀行業(yè)學(xué)誼勵進(jìn)會，1942－03.

［7］中信局壽險廢除傭金制度·金融消息［J］.經(jīng)濟(jì)匯報(第2卷6期)，重慶中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處，1940－09－16.

［8］中央信托局人壽保險處公函(檔案號:1－1076)［Z］.重慶市各商業(yè)同業(yè)公會檔案(0085)，重慶市檔案館.

［9］信托局壽險處將發(fā)動壽險宣傳［J］.經(jīng)濟(jì)匯報(第3卷第9期)，重慶中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處，1941－05－01.

［10］中央信托局?jǐn)U大人壽推行人壽保險·金融消息［J］.經(jīng)濟(jì)匯報(第3卷第11、12期)，重慶中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處，1941－03－01.

［11］財(cái)政部公函渝錢特54059號(檔案號:29－153)［Z］.重慶市政府檔案(0053)，重慶市檔案館.

［12］中央信托局壽業(yè)字第96號函(檔案號:5－82)［Z］.鋼鐵廠遷建委員會檔案(0182)，重慶市檔案館.

［13］重慶市工務(wù)局簽函［Z］.重慶市工務(wù)局檔案(0067)，重慶市檔案館.

［14］中央信托局函壽業(yè)三二字第125號(檔案號:1－3191)［Z］.兵工署第二十四廠檔案(0178)，重慶市檔案館.

［15］四川省第三區(qū)行政督察專員兼保安司令公署訓(xùn)令(社字第962號)(檔案號:4－3182)［Z］.北碚管理局檔案，重慶市檔案館.

［16］重慶市社會局合作社指導(dǎo)室通知(檔案號:4－13)［Z］.重慶市區(qū)公所檔案(0057)，重慶市檔案館.

［17］羅北辰.一年壽險事業(yè)之回顧與前瞻［N］.商務(wù)日報(第四版)，1942－03－01.

［18］重慶市社會局呈件社元四字第5709號(檔案號:2－770)［Z］.重慶市政府檔案(0053)，重慶市檔案館.

［19］重慶市府工作報告(檔案號:3－30)［Z］.重慶市政府檔案(0053)，重慶市檔案館.

［20］重慶市工廠員工團(tuán)體壽險辦法(檔案號:2－1235)［Z］.重慶市政府檔案(0053)，重慶市檔案館.

［21］羅北辰.民元來我國之保險業(yè)［A］.民國經(jīng)濟(jì)［Z］.臺灣華文書局.

［22］劉英烈.四川保險志［Z］.中國人民保險公司四川分公司.

［23］重慶市社會局訓(xùn)令社元二字第8073號(檔案號:1－562)［Z］.重慶市工業(yè)同業(yè)公會檔案(0083)，重慶市檔案館.

［24］經(jīng)濟(jì)部工礦調(diào)整處訓(xùn)令礦整字第8789號(檔案號:1－31)［Z］.天原電化廠檔案，重慶市檔案館.

［25］中信局之壽險業(yè)務(wù)［J］.財(cái)政評論(第10卷第3期)，上海財(cái)政評論社，1943－09.