廣西醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的模式研究

黃冬梅 丘小媛

【摘要】我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，廣西更是先于全國(guó)步入老齡化階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，且尚未建立完善的養(yǎng)老體系，養(yǎng)老建設(shè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老聯(lián)系不緊密，以廣西為例進(jìn)行分析，總結(jié)國(guó)內(nèi)外醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)技術(shù)，探討一種將商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老相結(jié)合的新型養(yǎng)老模式，緩解養(yǎng)老壓力，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】廣西；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；養(yǎng)老模式；商業(yè)保險(xiǎn)

一、研究的背景

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的急劇轉(zhuǎn)型、人口老齡化、疾病年輕化等問題的日益突出，人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求日益增大，面對(duì)現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)以及對(duì)未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，都迫切需要從多角度探索建立起一種將養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。但是我們?cè)诶碚撋?，制度上，?shí)踐上都存在諸多不足：政策支持不足、醫(yī)養(yǎng)發(fā)展滯后、專業(yè)醫(yī)養(yǎng)人才匱乏等。因此，為了解決醫(yī)養(yǎng)分離的問題，探索建立一種醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的模式勢(shì)在必行。

二、文獻(xiàn)綜述

對(duì)于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的探索，國(guó)內(nèi)外的學(xué)者進(jìn)行了大量相關(guān)的理論闡述及模式設(shè)想。

（一）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

目前國(guó)內(nèi)的研究主要有：原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在對(duì)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》進(jìn)行解讀時(shí)強(qiáng)調(diào)要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善養(yǎng)老保障體系；閆?。?010）在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的研究中提到養(yǎng)老要以制度創(chuàng)新為立足點(diǎn)，以強(qiáng)化政府責(zé)任為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)政府在養(yǎng)老服務(wù)中的作用；尚振坤（2008），對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)管理方面認(rèn)為老年人的醫(yī)療問題是普遍性的問題，一是看病拿藥難報(bào)銷，二是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)院之間缺乏穩(wěn)定機(jī)制，合作受阻，導(dǎo)難以老年人的醫(yī)護(hù)需求；徐冬英（2011）在對(duì)廣西養(yǎng)老機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀調(diào)查中顯示絕大多數(shù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)并未配備相應(yīng)的護(hù)士及醫(yī)生，老人們的醫(yī)療服務(wù)主要依靠護(hù)理人員提供，這揭示了養(yǎng)老服務(wù)與醫(yī)護(hù)服務(wù)之間存在結(jié)構(gòu)性失衡。

（二）國(guó)外研究現(xiàn)狀

對(duì)于新型的養(yǎng)老模式國(guó)外學(xué)者有以下的研究成果：英國(guó)學(xué)者Henk N.&Philip; C.areB.對(duì)于“整合照料”（integrated care）的理解是“針對(duì)具有相似需求或問題的群體提供、多方位全面的一套計(jì)劃詳細(xì)、實(shí)施落實(shí)的服務(wù)和照料。對(duì)于老年人群體，則應(yīng)考慮到醫(yī)療服務(wù)，養(yǎng)老居所，服務(wù)看護(hù)等因素；而美國(guó)學(xué)者關(guān)于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的研究成果主要有包括參與PACE（Program of All Inclusive Carefor the Elderly）計(jì)劃、支付制度的整合以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制等，美國(guó)在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的探索上，注重建立實(shí)施長(zhǎng)期照護(hù)的保險(xiǎn)制度，解決失能老人的養(yǎng)老問題；艾克哈德.費(fèi)德森（德），伊薩.呂德克（德），周博，范悅等則將視角著眼于老年人養(yǎng)老居所的設(shè)計(jì)上，從住所條件改善老人養(yǎng)老質(zhì)量。

三、廣西醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老事業(yè)的問題及原因

（一）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老聯(lián)系不緊密

1.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀尚未完全轉(zhuǎn)化

人們傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念并未有較大轉(zhuǎn)變，多數(shù)地區(qū)的人們較大程度上不能接受以保險(xiǎn)養(yǎng)老代替“養(yǎng)兒防老”。以新型的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的養(yǎng)老，需要一定的時(shí)間來做好理念的溝通。

2.可供選擇的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合險(xiǎn)種匱乏

由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)精算技術(shù)以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等因素，保險(xiǎn)公司尚未能夠提供具體將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也與養(yǎng)老相結(jié)合的保險(xiǎn)品種，人們?nèi)狈徺I渠道。

（二）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展滯后

根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2017年，在廣西落戶的保險(xiǎn)公司共有45家，其中，財(cái)險(xiǎn)有29家，壽險(xiǎn)有16家。在這些保險(xiǎn)公司中，絕大數(shù)是中資公司，外資公司僅有2家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不夠多，存在市場(chǎng)空白。能提供的養(yǎng)老險(xiǎn)種相對(duì)匱乏，市面上現(xiàn)有的養(yǎng)老險(xiǎn)種，多數(shù)保費(fèi)昂貴，受眾面較小。

（三）醫(yī)養(yǎng)結(jié)合協(xié)調(diào)機(jī)制缺失

1.相關(guān)法律不配套

近年來，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展日益重視，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老這一塊，也出臺(tái)了很多法律文件，加大了政策的扶持力度，但是并沒有出臺(tái)具體明確的商業(yè)醫(yī)療與養(yǎng)老結(jié)合的法律。一方面與我國(guó)目前的養(yǎng)老發(fā)展水平有關(guān)。我國(guó)已經(jīng)基本建立起覆蓋全國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障制度，但是所能提供的保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足民眾的保障需求。社保有國(guó)家作為后盾，以及相關(guān)明文法律作保障，可以很好地貫徹落實(shí)，反觀商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，則是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，沒有法律的強(qiáng)制要求，所以將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老相結(jié)合的積極性不高；另一方面則是與我國(guó)的立法水平有限相關(guān)。改革開放以來，我國(guó)立法水平與過去相比有了質(zhì)的飛躍，但是與國(guó)際立法水平相比，還是存在差距的。沒有醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的參照經(jīng)驗(yàn)，立法隊(duì)伍的水平不足，牽扯方面廣泛，都是制定醫(yī)養(yǎng)結(jié)合相關(guān)法律的阻力。

2.醫(yī)藥監(jiān)管不合理

醫(yī)藥流通環(huán)節(jié)多，使得成本提高?；颊甙l(fā)生疾病進(jìn)行醫(yī)治時(shí)，除了支付高昂的手術(shù)費(fèi)用，還要支付后續(xù)的康復(fù)用藥費(fèi)用，這是一筆巨大的開支，并非普通工薪階層可以承受，對(duì)于保險(xiǎn)公司言會(huì)增加其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，這也是眾多保險(xiǎn)公司無法為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供更廣泛的保障的原因。目前國(guó)家的政策并不對(duì)這些多出來的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，所以保險(xiǎn)公司也不愿提供保障更全面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.相關(guān)部門交叉管理，阻礙醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展

醫(yī)療和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于不同的行業(yè)，但其公共資源在很大程度上相互交疊。主要表現(xiàn)在：第一，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)各自隸屬不同部門管轄，但在涉及醫(yī)養(yǎng)費(fèi)用報(bào)銷上均由各地人力資源部管理。第二，老齡化趨勢(shì)加強(qiáng)，醫(yī)療及養(yǎng)老結(jié)合機(jī)構(gòu)需要不斷更新及建立老年慢性病健康管理檔案，但雙方各自涉及的業(yè)務(wù)主管部門不同，造成管理困難，限制了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

四、廣西醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的探索

通過對(duì)廣西醫(yī)養(yǎng)結(jié)合所存在的問題進(jìn)行了分析，并嘗試提出了三種醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的相關(guān)模式假設(shè)。

（一）純政府醫(yī)養(yǎng)模式

純政府模式是指從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供，到疾病意外的救助，再到養(yǎng)老服務(wù)的完善，全權(quán)由政府包辦，純政府模式的最高程度是根據(jù)個(gè)性化需求，按需特供。參保形式可以是個(gè)人或團(tuán)體形式參與。團(tuán)體形式又可以分為家庭參與模式、社區(qū)參與模式以及企業(yè)參與模式。

（二）純商業(yè)醫(yī)養(yǎng)模式

純商業(yè)模式則是與純政府模式不同，它主要依靠保險(xiǎn)公司提供商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把政府排除在外。

（三）綜合運(yùn)作醫(yī)養(yǎng)模式

綜合運(yùn)作是指政府主導(dǎo)，市場(chǎng)參與，個(gè)人補(bǔ)缺這三者的有機(jī)結(jié)合。這種模式是指由政府牽頭，政府僅是提供養(yǎng)老設(shè)施服務(wù)和醫(yī)療救助，市場(chǎng)運(yùn)作則是指由保險(xiǎn)公司相互競(jìng)爭(zhēng)，以其提供的優(yōu)質(zhì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得政府所提供各種優(yōu)惠條件及政策。個(gè)人補(bǔ)缺則是在購買了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的相關(guān)產(chǎn)品后，根據(jù)個(gè)人需要，自行購買所需的保險(xiǎn)服務(wù)。這種模式的能最大限度的發(fā)揮政府穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用，又能激發(fā)各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。而且消費(fèi)者根據(jù)個(gè)人需求購買產(chǎn)品，靈活方便。

綜合考慮廣西的具體情況，我認(rèn)為廣西適合發(fā)展綜合運(yùn)作的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，并就該種模式提出幾點(diǎn)對(duì)策。

五、完善廣西醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的對(duì)策

（一）加大政策扶持力度

1.完善社會(huì)救助制度

政府加強(qiáng)對(duì)贍養(yǎng)老人的立法，強(qiáng)對(duì)老年人的“救急難”工作，按規(guī)定對(duì)流浪乞討、遭受遺棄等生活無著老年人給予救助。

2.落實(shí)精準(zhǔn)“扶老”政策

落實(shí)農(nóng)村最低生活保障制度與扶貧開發(fā)政策有效銜接有關(guān)政策要求，確?，F(xiàn)行扶貧標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困老年人實(shí)現(xiàn)脫貧。

（二）通過尋找契合點(diǎn)為推行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式提供空間

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的切入點(diǎn)可以從以下幾個(gè)方面下手：

1.完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

制定實(shí)施完善和改革基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度總體方案；完善社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；構(gòu)建包括職業(yè)年金、企業(yè)年金，以及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

2.推進(jìn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)

建立基本養(yǎng)老金合理調(diào)整機(jī)制，適當(dāng)提高退休人員基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。加快健全社會(huì)保障管理體制和經(jīng)辦服務(wù)體系。建立更加便捷的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)機(jī)制。

3.健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度

健全穩(wěn)定可持續(xù)籌資和報(bào)銷比例調(diào)整機(jī)制，完善繳費(fèi)參保政策；推進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和異地就醫(yī)結(jié)算，實(shí)現(xiàn)跨省異地安置退休人員住院費(fèi)用直接結(jié)算；鼓勵(lì)有條件的地方研究將基本治療性康復(fù)輔助器具按規(guī)定逐步納人基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍；鞏固完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。

4.探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)要統(tǒng)籌施策，做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼、經(jīng)濟(jì)困難失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼等福利性護(hù)理補(bǔ)貼項(xiàng)目的整合銜接。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)適銷對(duì)路的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足老年人多樣化、多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障需求

（三）進(jìn)行醫(yī)養(yǎng)試點(diǎn)并逐步推進(jìn)

廣西各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，因此分地區(qū)確定醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老保障制度的優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域，進(jìn)行不同養(yǎng)老試點(diǎn)地區(qū)的建設(shè)。

1.長(zhǎng)壽健康型養(yǎng)老基地建設(shè)

是在以長(zhǎng)壽聞名的河池建立“長(zhǎng)壽養(yǎng)老”試點(diǎn)區(qū)，河池未經(jīng)過多開發(fā)，許多地區(qū)原生態(tài)保護(hù)完好，空氣新鮮，更有巴馬長(zhǎng)壽之鄉(xiāng)聞名于世，有一定的知名度，利于吸引入們養(yǎng)老，是養(yǎng)老地區(qū)的不錯(cuò)選擇。

2.濱海陽光養(yǎng)老基地建設(shè)

是建立以欽州、北海、防城港為中心的“濱海養(yǎng)老”試點(diǎn)區(qū)，這些地區(qū)緯度低，冬季溫和，適合老人過冬。

3.區(qū)域中心影響力養(yǎng)老基地建設(shè)

是建立以南寧、桂林等大城市為中心的“城市養(yǎng)老”，這些地區(qū)可以提供更強(qiáng)大的財(cái)力、物力，配套醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施。以上的試點(diǎn)地區(qū)，除了“城市養(yǎng)老”試點(diǎn)區(qū)，其他兩個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較低，基礎(chǔ)設(shè)施落后，必須加強(qiáng)基礎(chǔ)養(yǎng)老設(shè)施建立力度，以及交通建設(shè)的力度。

六、結(jié)束語

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是醫(yī)療改革過程中新興的課題，針對(duì)廣西目前的保險(xiǎn)水平以及養(yǎng)老事業(yè)的水平，推動(dòng)廣西醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展，要在政府和市場(chǎng)中找到結(jié)合點(diǎn)，有效發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用，加大政府支持力度、有效整合養(yǎng)老資源、醫(yī)療資源都是關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

通過對(duì)廣西醫(yī)養(yǎng)結(jié)合所存在的問題進(jìn)行了分析，并結(jié)合考慮廣西的實(shí)際情況，認(rèn)為廣西適合綜合運(yùn)作醫(yī)養(yǎng)模式，這種模式下利于發(fā)揮政府主導(dǎo)的主導(dǎo)作用，激發(fā)保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的積極性，從而使個(gè)人有更多的保險(xiǎn)養(yǎng)老選擇。

（本文指導(dǎo)老師：陸峰）

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