早期紙質(zhì)銀行卡珍品賞析

張震天 （北京）

1946年，美國人約翰·比金斯發(fā)明了世界上第一張銀行“信用卡”。約翰·比金斯當(dāng)時(shí)任職于紐約布魯克林福來特布什國民銀行，他在銀行客戶和當(dāng)?shù)厣碳抑g發(fā)明了記賬式信貸方案。商家可以將銷售賬單存進(jìn)銀行，銀行根據(jù)賬單從客戶使用的卡上扣除相應(yīng)的消費(fèi)金額。值得注意的是：早期信用卡其實(shí)是個(gè)紙質(zhì)小賬薄。

1946-1947年間， 美國羅諾克個(gè)人信貸公司發(fā)行紙質(zhì)全國現(xiàn)金信用賬戶卡（圖1），憑此卡可以在美國各地的羅諾克個(gè)人信貸公司辦事處取現(xiàn)金。此卡功能就像中國早期發(fā)行的借記卡，不能透支。

1949年，美國漢密爾頓信貸公司總裁弗蘭克·麥克納馬拉（Frank X McNamara）和他的好友阿爾佛雷德·布盧明代爾(Alfred Bloomingdale)以及他的律師拉爾夫斯奈德（Ralph Sneider）在紐約帝國大廈附近一家著名餐廳吃飯，一起討論漢密爾頓信貸公司一“麻煩”顧客。

這個(gè)麻煩顧客借了漢密爾頓信貸公司的錢，但是沒有能力償還這筆錢。因?yàn)樗杞o他的窮鄰居一些個(gè)人百貨店和加油站的記賬卡，但是他的窮鄰居短期內(nèi)無力償還記賬卡上的消費(fèi)，造成這個(gè)麻煩的顧客不得不向漢密爾頓信貸公司借錢還賬。

圖1 1946-1947年美國紙質(zhì)全國現(xiàn)金信用賬戶卡

圖2 大萊記賬卡創(chuàng)始人之一美國人弗蘭克·麥克納馬拉

吃完飯，弗蘭克·麥克納馬拉（圖2）準(zhǔn)備要付賬的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)自己沒有帶錢包。于是他馬上給他妻子打電話送錢過來結(jié)賬。當(dāng)時(shí)，在朋友面前他感到很尷尬，并表示以后不會(huì)再讓這種事情發(fā)生。通過這件事，弗蘭克·麥克納馬拉想出一個(gè)主意，如果有一張記賬卡能在不同地點(diǎn)使用，就可以不用再攜帶現(xiàn)金了。于是，他和好友阿爾佛雷德·布盧明代爾及拉爾夫斯奈德一起商量后決定，三人共同出資，于1950年成立一家新的公司，起名叫大萊信用卡公司（Diners Club）。

盡管在1950年以前，美國已經(jīng)出現(xiàn)記賬卡、記賬盤和航空旅行卡等各種信用卡前身。但是這些卡都是著眼于促銷和單一商家使用，在當(dāng)時(shí)本身還沒有成為盈利的工具。而麥克納馬拉、布盧明代爾等人所設(shè)想的是在賣方（商戶）與買方（客戶）之間插入一個(gè)提供付賬服務(wù)的第三方，因此必須要決定它從哪一方賺錢，如何賺錢。

他們的決定是，從賣方（如餐館）扣除一個(gè)“折扣費(fèi)”，而對(duì)買方不收分文。但是，賣方會(huì)不會(huì)接受折扣費(fèi)？折扣多少才合適？二人決定對(duì)10個(gè)餐館老板進(jìn)行咨詢，如果所有人都反對(duì)，他們就放棄整個(gè)設(shè)想。結(jié)果是，雖然大部分餐館老板反對(duì)，但是有一個(gè)老板很支持。當(dāng)被問到他能接受多少折扣費(fèi)時(shí)，他的回答是：7%。于是，世界上第一張有第三方提供服務(wù)的信用卡商業(yè)模式就這樣誕生了。由于弗蘭克·麥克納馬拉的這一創(chuàng)舉，美國《生活》雜志曾將他評(píng)為20世紀(jì)美國最有影響力的100人之一。

第一版大萊記賬卡于1950年發(fā)給了大約200人，這些人多數(shù)都是弗蘭克·麥克納馬拉的朋友或是他認(rèn)識(shí)的人。大萊記賬卡實(shí)際上是個(gè)賬薄，內(nèi)有供記賬用的紙頁，從64到142頁，長97~99、寬57~65mm不等。大萊卡可以在紐約14家餐廳使用，持卡人簽名在卡的封面。1950年2月的一天，當(dāng)弗蘭克·麥克納馬拉再次邀請拉爾夫斯奈德（Ralph Sneider）在去年紐約帝國大廈附近的同一家著名餐廳吃飯結(jié)賬時(shí)，他再也不像以前用現(xiàn)金支付了，取而代之的是一張大萊記賬卡。1951年，大萊卡記賬卡的年費(fèi)是3美元。

在大萊卡發(fā)卡一周年之際的1951年，持卡人已經(jīng)達(dá)4.2萬，美國的主要城市都開始接受了大萊卡業(yè)務(wù)。每位持卡人要支付18美元給大萊俱樂部作為年費(fèi)。此時(shí)共有330家餐館、旅館、夜總會(huì)受理了大萊卡，這些受理商戶需要將持卡人簽帳金額的約7%支付給大萊俱樂部。僅在1951年3月，大萊俱樂部就處理了300萬美元的交易金額，獲得6萬美元的稅前利潤。

圖3 1953年5月紙質(zhì)版大萊記賬卡

1953年5月發(fā)行的紙質(zhì)大萊記賬卡（圖3）雖然只有64頁，但是該卡已經(jīng)可以在除美國以外的部分地區(qū)使用了，比如加拿大、古巴、英國、墨西哥和波多黎各的少數(shù)大萊俱樂部會(huì)員餐廳和商家，成為當(dāng)時(shí)世界上第一個(gè)被國際認(rèn)可的銀行卡。當(dāng)時(shí)在美國的大萊信用卡營業(yè)處共有9個(gè)，分別在紐約帝國大廈、芝加哥、洛杉磯、舊金山、達(dá)拉斯、底特律、休斯敦、羅契斯特和夏威夷等9個(gè)不同地區(qū)?？梢杂涗洺挚ㄈ说南M(fèi)情況。筆者目前收藏的年代最早的大萊記賬卡，長98、寬65mm，存世量很少，卡中有3頁空白頁。

1953年前后，位于美國加州的圣何塞第一國民銀行發(fā)行過零售消費(fèi)計(jì)劃信用卡（圖4），此卡除封面印有持卡人姓名和賬號(hào)外，封底頁還帶鋼板，鋼板上也打上持卡人姓名和賬號(hào)。早期銀行卡簽名都在卡正面，這張卡的簽名在背面。

圖4 1953年美國加州圣何塞第一國民銀行紙質(zhì)零售消費(fèi)計(jì)劃信用卡

1955年1月紙質(zhì)版大萊記賬卡（圖5）已經(jīng)可以在美國以外的23個(gè)國家和地區(qū)使用，包括非洲、比利時(shí)、法國、德國、伊拉克、意大利、南美、西班牙和瑞士等地區(qū)。此時(shí)，為加快大萊卡的國際化發(fā)展戰(zhàn)略，大萊在倫敦、巴黎和馬德里都開設(shè)了營業(yè)處。這時(shí)的大萊記賬卡有125頁，長95、寬55mm，比1953年版尺寸要小一些。

圖5 1955年1月紙質(zhì)版大萊記賬卡

1955年5月紙質(zhì)版大萊信用卡（圖6）的使用地區(qū)比1955年1月版又增加了澳大利亞、丹麥、埃及、芬蘭、希臘、荷蘭、挪威和敘利亞等國家，信用卡的頁數(shù)也增加到142頁。1955年5月版大萊信用卡比1955年1月版長4mm，寬度短2mm。

圖6 1955年5月紙質(zhì)版大萊記賬卡

1956年1月版紙質(zhì)大萊記賬卡（圖7）的使用地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大，包括以色列、日本、馬耳他、中美洲和葡萄牙等。1956年5月版紙質(zhì)大萊記賬卡（圖8）的使用地區(qū)又增加了奧地利、印度、巴基斯坦和多米尼加共和國等。這些都證明大萊卡當(dāng)時(shí)的國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和發(fā)展布局已拓展到歐洲、亞洲和中東地區(qū)。

圖7 1956年1月版紙質(zhì)大萊記賬卡

1957年，大萊卡在中美洲、南美洲、非洲和歐洲等多個(gè)地區(qū)都開設(shè)了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。1957年2月版的紙質(zhì)大萊記賬卡（圖9）和1957年6月版紙質(zhì)大萊記賬卡（圖10）的長度又變成了99mm。

圖8 1956年5月版紙質(zhì)大萊記賬卡

圖9 1957年2月版紙質(zhì)大萊記賬卡

圖10 1957年6月版紙質(zhì)大萊記賬卡

圖11 1958年12月版紙質(zhì)大萊記賬卡

圖12 1959年6月版紙質(zhì)大萊記賬卡

1958年12月版紙質(zhì)大萊記賬卡（圖11）和1959年6月版紙質(zhì)大萊記賬卡（圖12）的卡面都印上了“此卡在全世界有效”，證明此時(shí)的大萊卡真正走向了全世界。

從1950年到1958年，大萊卡沒有碰到任何競爭對(duì)手。直到1958年，大萊卡公司遇到了美國運(yùn)通和美洲銀行這兩個(gè)競爭對(duì)手。1958年9月美洲銀行在加利福尼亞發(fā)行第一張美洲銀行卡。美洲銀行卡公司（National Bank Americard Inc.）于1977年更名為Visa，即現(xiàn)在的維薩（VISA）公司。

1958年10月1日美國運(yùn)通公司推出了第一張紙質(zhì)版American Express Card—運(yùn)通卡（圖13）。運(yùn)通公司成立于1850年，在美國特別是紐約影響力很大，它的旅行支票被公認(rèn)為與美元一樣通用，所以運(yùn)通要發(fā)行銀行卡的消息一傳出，立刻得到了廣泛響應(yīng)，尤其是經(jīng)常旅行的生意人，更是積極申請。第一張運(yùn)通卡雖然是紙質(zhì)版，但是不同于大萊紙質(zhì)卡，該卡為硬質(zhì)加膜紙質(zhì)卡，有點(diǎn)像塑料卡，存世量很少，1959年以后美國運(yùn)通開始發(fā)行塑料版信用卡。

為了和大萊卡競爭，美國運(yùn)通卡在全球的使用地區(qū)更廣，1959年的運(yùn)通卡可以在86個(gè)國家和地區(qū)使用，包括中國香港和澳門。

面對(duì)美國運(yùn)通卡的強(qiáng)有力競爭，大萊卡還是繼續(xù)保持原有的風(fēng)格穩(wěn)步推進(jìn)國際化進(jìn)程。1959年大萊卡持卡人已經(jīng)達(dá)到100萬，同年大萊俱樂部也在紐約交易所上市。1959年12月版紙質(zhì)大萊卡（圖14）已經(jīng)在卡面右上方印有世界地圖圖案，此后的1960年6月版紙質(zhì)大萊卡（圖15），1960年12月版紙質(zhì)大萊卡（圖16）和1961年6月版紙質(zhì)大萊卡（圖17）都有這個(gè)世界地圖圖案。此時(shí)，大萊在美國之外的27個(gè)國家的城市設(shè)有營業(yè)處。1962年前后，大萊也停止發(fā)行紙質(zhì)版銀行卡，開始發(fā)行塑料版信用卡。1967年已經(jīng)有130多個(gè)國家接受了大萊卡業(yè)務(wù)，超過了當(dāng)時(shí)聯(lián)合國成員家數(shù)量。1969年，大萊卡業(yè)務(wù)進(jìn)軍俄國，成為俄國當(dāng)時(shí)最早的信用卡。

圖13 1958年第一版美國運(yùn)通卡（紙質(zhì)）

圖14 1959年12月版紙質(zhì)大萊卡

圖15 1960年6月版紙質(zhì)大萊卡

圖16 1960年12月版紙質(zhì)大萊卡

圖17 1961年6月版紙質(zhì)大萊卡

紙質(zhì)版銀行卡都是非常珍貴的早期銀行卡品種，發(fā)卡時(shí)間主要集中在1950-1962年期間，發(fā)卡地區(qū)主要在美國，這反映了美國作為信用卡的發(fā)源地及在世界主要銀行卡組織早期發(fā)展史中的地位。但是，也有少數(shù)例外，比如1969年，美國互利信貸公司發(fā)行過一張互利信貸信用卡（圖18），持卡人可以在美國、加拿大、英國和澳大利亞等地的1800個(gè)互利信貸公司關(guān)聯(lián)營業(yè)點(diǎn)領(lǐng)取30天免息期現(xiàn)金。

從1950年到1962年，雖然每年大萊卡都推出不同顏色的卡種，尺寸也有微小變化，但是有一點(diǎn)始終沒變，那就是大萊俱樂部中的英文“DINERS”字體始終保持不變。

1950-1962期間，美國很多商家，如安飛士（AVIS）、赫茲（HERTZ）租車公司、喜來登酒店、美國西部和東北航空公司等越來越多的企業(yè)也在接受和使用信用卡消費(fèi)中得到業(yè)務(wù)增長。

圖18 1969年美國互利信貸公司發(fā)行的互利信貸信用卡（紙質(zhì)）

1958年后，隨著美洲銀行卡和運(yùn)通卡的出現(xiàn)，加上最早的大萊卡，美國信用卡市場的競爭日益激烈。以美洲銀行卡為例，當(dāng)時(shí)為了爭搶客戶，很多銀行在沒有仔細(xì)調(diào)查銀行客戶財(cái)政狀況和信用記錄的情況下，隨意大量發(fā)卡，結(jié)果很多銀行卡發(fā)給了無家可歸者、吸毒者和有嚴(yán)重債務(wù)危機(jī)的人，造成信用危機(jī)。1970年，美國頒布相關(guān)法律，禁止向有不良信用記錄的人發(fā)放信用卡。也許最初使用這些紙質(zhì)銀行卡的人已經(jīng)不在世了，但是，他們以誠信和踐行，為現(xiàn)代銀行卡的發(fā)展與壯大奠定了良好的基礎(chǔ)。

早期紙質(zhì)版銀行卡雖然印刷圖案沒有現(xiàn)代銀行卡精美，防偽技術(shù)及使用的便捷性也遜色很多，但是，作為取代現(xiàn)金、改變消費(fèi)習(xí)慣、建立全球消費(fèi)信用體系和銀行卡組織及金融發(fā)展的見證，早期紙質(zhì)版銀行卡具有不可替代的收藏和研究價(jià)值。