關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

趙競(jìng)

摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，眾多新的領(lǐng)域逐漸形成。而這當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在該過程中形成的。其不僅使人們的工作生活更具方面快捷性，同時(shí)還對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。本文在此就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)產(chǎn)生的影響進(jìn)行了探討，并提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高，且支付的方式非常方便快捷，而其數(shù)據(jù)量也是比較大的，因此被原來越多的人使用。目前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)線上支付等各種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以大范圍的推廣和應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)投資等名字也可隨處聽聞，在使用戶的工作生活更加方便快捷的情況下，也對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行如果想最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊造成的影響，而在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，就一定要為滿足相關(guān)要求而努力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出的新要求

（一）獲利方面的挑戰(zhàn)

在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，利差是其獲利的基本來源，而在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付平臺(tái)的存活能力非常的強(qiáng)，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所占的優(yōu)勢(shì)造成了很大的影響。阿里巴巴旗下的余額寶，有資金贖回快、投資穩(wěn)定性高和門檻比較低而收益比較高等優(yōu)點(diǎn)，相比之下，商業(yè)銀行的活期存款利息及其他很多方面就顯得差了很多，導(dǎo)致越來越的人把閑置的資金存到了余額寶當(dāng)中?？戾X和支付寶達(dá)到了信用支付的目的，對(duì)商業(yè)銀行原本擁有的客戶群進(jìn)行了瓜分。而人人貸和宜信等也對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人借貸和中小微企業(yè)的信貸加以分割。另外，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行中間過程的業(yè)務(wù)收益也造成了極大影響，特別是阿里巴巴集團(tuán)，其多年以來一直對(duì)金融領(lǐng)域的布局非常的廣泛，涉足到了擔(dān)保、保險(xiǎn)、支付與小額貸款等多個(gè)領(lǐng)域，此外還包括保險(xiǎn)和基金等。由此，使商業(yè)銀行在獲利方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）融資功能方面的挑戰(zhàn)

在2005年的時(shí)候，全世界第一家互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款公司成立了，該公司就是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建的融資平臺(tái)，對(duì)于資金的貸款人，能夠在此平臺(tái)上對(duì)其可借出的金額、計(jì)劃出借時(shí)間和借款的利率加以列出，而對(duì)于資金的借款人，可以在此平臺(tái)上對(duì)滿足自身需求的相關(guān)利率和需要貸出的金額加以查詢，其具有極高的自由性和簡(jiǎn)潔性。與此同時(shí)，憑借此平臺(tái)，還可以達(dá)到多對(duì)一和一對(duì)多等各種不同的方式，提高了融資的高效性。這些我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的融資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了很大程度的影響。

（三）支付中介方面的挑戰(zhàn)

線上支付的方式，不僅提升了金融的脫媒速度，同時(shí)對(duì)之前商業(yè)銀行的支付中介方面產(chǎn)生了明顯的改變。當(dāng)下，財(cái)付通和支付寶等多個(gè)支付平臺(tái)都可以實(shí)現(xiàn)車票代買、水電費(fèi)代繳納、轉(zhuǎn)款匯款、基金保險(xiǎn)代理以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買支付等業(yè)務(wù)，這些優(yōu)勢(shì)的存在，使商業(yè)銀行在支付方式上面臨著巨大挑戰(zhàn)。

二、有關(guān)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)的相應(yīng)辦法

（一）改變業(yè)務(wù)辦理的流程

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融模式逐漸顯現(xiàn)出了其具有的高效性與快捷性，很大程度上改變了用戶過去支付方式和購(gòu)物習(xí)慣。所以，我國(guó)商業(yè)銀行也一定要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)和之前金融業(yè)務(wù)的結(jié)合加以高度重視，在對(duì)用戶的體驗(yàn)度不斷提高的基礎(chǔ)上達(dá)到用戶的專業(yè)與個(gè)性的相關(guān)要求，把之前銀行業(yè)務(wù)銀行本身為主導(dǎo)對(duì)象的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹鲗?dǎo)對(duì)象。而對(duì)于業(yè)務(wù)辦理流程的改變，就應(yīng)該采用下面的方法實(shí)施：首先，要把過去將目標(biāo)鎖定到大型企業(yè)的方式慢慢轉(zhuǎn)向中小微型企業(yè)；其次，要對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)操作方法加以簡(jiǎn)化，去掉貸款申請(qǐng)、銀行卡申請(qǐng)審批中的一些非必要環(huán)節(jié)，讓客戶可以感受到更加便捷、快速服務(wù)；最后，應(yīng)剔除銀行部門間的制約因素，對(duì)多賬戶、多投資以及多幣種的客戶數(shù)據(jù)信息加以充分的整合，在進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析后對(duì)類型存在區(qū)別的客戶的投資喜好和購(gòu)物的習(xí)慣實(shí)施分析，使客戶更好的體驗(yàn)個(gè)性化服務(wù)。

（二）不斷更新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短期內(nèi)得以迅猛發(fā)展，最主要的原因是使客戶提供了更加個(gè)性、更加簡(jiǎn)便的金融方案。在以后，功能的多元化和介質(zhì)的單一化將成為金融的主要前進(jìn)方向?；诖耍覈?guó)的商業(yè)銀行就一定要對(duì)其金融產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計(jì)方式和最初想要達(dá)到的目的加以再次審視，力求將全新界面和用戶體驗(yàn)等新的想法加入到其金融產(chǎn)品當(dāng)中。而且，要想在為客戶提供相關(guān)服務(wù)基礎(chǔ)上取得更高的經(jīng)濟(jì)收入，就要在當(dāng)前具備的條件下建立新價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，改變關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，打造出新的生態(tài)體系和金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）提高數(shù)據(jù)的積累度

在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，數(shù)據(jù)早已是所有業(yè)務(wù)實(shí)施的關(guān)鍵性基礎(chǔ)。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)以以下三方面作為切入點(diǎn)：首先，我國(guó)商業(yè)銀行要漸漸對(duì)交易的數(shù)據(jù)信息和客戶的相關(guān)信息實(shí)施一定的放開政策，在與工商、稅務(wù)及海關(guān)等各相關(guān)部門共享數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐步完善其自身的數(shù)據(jù)信息。也可與互聯(lián)網(wǎng)金融共同合作，有效交流彼此所占的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使用數(shù)據(jù)分析方法對(duì)服務(wù)方面的改進(jìn)和詩數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)性加以分辨；其次，采用云計(jì)算社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)構(gòu)建分層式的客戶信息使用體系，在此體系當(dāng)中對(duì)客戶的信息加搜集、積累和合理運(yùn)用，在對(duì)客戶信息的準(zhǔn)確掌握的基礎(chǔ)上逐步完善其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，全面滿足客戶的相關(guān)需求，提高與客戶之間粘合度，讓客戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系更加密切；最后，增加科技的投入，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合構(gòu)建出更加細(xì)致且更具人性化的管理體系，使金融達(dá)到全面的互聯(lián)網(wǎng)化。

三、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作能夠達(dá)到雙方獲利的目的。兩者的合作的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下方面：首先，對(duì)突破瓶頸起到極好的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息的分析過程中更體現(xiàn)在與客戶進(jìn)行交易的方面，而在額度方面則傾向于小微。在貸款的過程當(dāng)中，通常會(huì)利用交易的信息對(duì)企業(yè)的相關(guān)信用加以評(píng)定，對(duì)于此方式法，盡管可以達(dá)到隨時(shí)處理與隨時(shí)監(jiān)控的效果，防止企業(yè)在貸款時(shí)產(chǎn)生嚴(yán)重的損失，但在企業(yè)逐步發(fā)展、規(guī)模漸漸擴(kuò)大、資金需求不斷提升的時(shí)候，倘若依然僅僅只是靠著網(wǎng)絡(luò)上的小微型貸款就無法使企業(yè)快速發(fā)展。只是靠著交易的往來數(shù)據(jù)和信用的情況對(duì)企業(yè)加以評(píng)定，而沒有重視行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)的前景，則極可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確的問題，由此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金穩(wěn)定性與安全性方面造成一定的影響。而在與統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作后，就可以在商業(yè)銀行的輔助之下實(shí)現(xiàn)拓展業(yè)務(wù)、提高利潤(rùn)的目的。對(duì)商業(yè)銀行來說，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)庫信息幫助下有效地發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，找尋新的客戶群體，獲取收入，提高效率；其次，對(duì)提高信譽(yù)度有很大作用。許多客戶常常因熟悉度和信任度較低而拒絕參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，因此在眾多客戶當(dāng)中樹立良好的信譽(yù)一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融要重視的問題。商業(yè)銀行有著極高的信譽(yù)及完善的運(yùn)營(yíng)方式。兩者的有效結(jié)合，可以讓更多客戶在商業(yè)銀行的信譽(yù)感召下主動(dòng)參與到金融平臺(tái)當(dāng)中來；最后，對(duì)于提高服務(wù)的水平起到了很大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程當(dāng)中通常會(huì)受到很多軟性因素的限制?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是對(duì)商業(yè)銀行加以補(bǔ)充，而對(duì)商業(yè)銀行來講，其不但占有大量的信貸數(shù)據(jù)信息，而且還有著成熟的內(nèi)部控制體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則在相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集與積累上占據(jù)著優(yōu)勢(shì)。通過其之間的密切合作，商業(yè)銀行就可以獲取更多的方式，以此實(shí)施貸前調(diào)查和資金去向的監(jiān)管，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以有效的控制，達(dá)到共贏的目的。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融界具有極高的存在意義，其在使商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)的情況下也為其創(chuàng)造了更多的發(fā)展機(jī)遇。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)勇于面對(duì)挑戰(zhàn)，通過與當(dāng)前狀況的結(jié)合，發(fā)掘改善辦法，使其能夠共同發(fā)展。

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