“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代個(gè)人信用的應(yīng)用研究

王海龍

【摘 要】從古至今，誠(chéng)信是為人之本?，F(xiàn)階段，個(gè)人信用在社會(huì)中尤其重要，當(dāng)我們需要去向銀行貸款或者去買房時(shí)，對(duì)方都會(huì)對(duì)我們的信用情況進(jìn)行核查。一個(gè)好的信用情況會(huì)給我們的生活帶來(lái)很多的便利，信用可以為我們創(chuàng)造財(cái)富。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上發(fā)布消息或者進(jìn)行購(gòu)物都會(huì)對(duì)我們的信用情況進(jìn)行記錄。由此，政府要積極引導(dǎo)人們誠(chéng)信做人、做事，其他部門(mén)則要積極配合。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代；個(gè)人信用；構(gòu)建；應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)可以對(duì)人們的信用情況進(jìn)行記錄，相關(guān)征信系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析可以完善自身業(yè)務(wù)，同時(shí)征信系統(tǒng)的完善也會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。征信體系的完善，社會(huì)信用水平的提高，必將會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代個(gè)人信用的構(gòu)建

（一）營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，建立互聯(lián)網(wǎng)全民信用機(jī)制

2014年2月27日，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)安全和信息化的意義，指出網(wǎng)絡(luò)安全和信息不僅僅會(huì)影響群眾的生活，更會(huì)對(duì)國(guó)家產(chǎn)生重要的影響，要重視網(wǎng)絡(luò)安全，將其提到國(guó)家戰(zhàn)略層面。

（二）保護(hù)用戶隱私

存在部分網(wǎng)站為了個(gè)人私利，通過(guò)非法的手段來(lái)獲取用戶的信息。而信息需求者只需要支付一定的費(fèi)用就可以獲得這些用戶的信息。這導(dǎo)致了大量的用戶信息泄露。對(duì)此，政府部門(mén)要加大對(duì)非法網(wǎng)站的打擊力度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管，保護(hù)用戶隱私。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制改革

隨著行業(yè)的發(fā)展，實(shí)名制顯得越來(lái)越重要。尤其是在現(xiàn)階段秩序較為紊亂的環(huán)境下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制改革，亟不可待。

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制也會(huì)為其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)起到促進(jìn)作用，如金融服務(wù)、電信服務(wù)等，都可以將客戶信息與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名賬號(hào)進(jìn)行掛鉤，從而提高了相關(guān)機(jī)構(gòu)的安全性能，同時(shí)也提高了服務(wù)效率。

（四）積極利用大數(shù)據(jù)

今后，信用將會(huì)被用于更廣泛的領(lǐng)域，尤其是個(gè)人的征信系統(tǒng)。而要實(shí)現(xiàn)這一突破，必須得借助于大數(shù)據(jù)分析的手段，大數(shù)據(jù)在于可以對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，從而可以對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。較之于其他技術(shù)，大數(shù)據(jù)的具有低成本、效率高的優(yōu)點(diǎn)。然而，由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還較不完善，在對(duì)信息資源的整合上還有很長(zhǎng)一段路要走。隨著信用市場(chǎng)的發(fā)展，已經(jīng)有專門(mén)的公司對(duì)個(gè)人的信用情況進(jìn)行收集整理，并借助于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)逐步建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用評(píng)估體系。但是就現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)和信用之間的融合能力還較差，信息共享機(jī)制有待進(jìn)一步的完善。行業(yè)之間要加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，從而構(gòu)建完善的征信體系。同時(shí)，這還需要政府的支持與引導(dǎo)，從而進(jìn)一步促進(jìn)征信體系的完成。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代個(gè)人信用的應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，建立征信體系尤為必要。例如，當(dāng)我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，難以對(duì)商家的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，一旦遇到信用水平較差的賣家，將會(huì)給我們整個(gè)購(gòu)物過(guò)程帶來(lái)極大的負(fù)面影響。尤其是在共享經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)下，借助于網(wǎng)絡(luò)信息，我們可以搭上別人的順風(fēng)車，而這也基于我們對(duì)別人的信用有基本的了解才會(huì)去搭乘別人的順風(fēng)車。在我們的日常生活中，有很多消費(fèi)者被騙的案例發(fā)生，而這在很大程度上都源于信用體系不完善。

借助于互聯(lián)網(wǎng)可以較為迅速的實(shí)現(xiàn)征信體系的建立?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)對(duì)人們的思想產(chǎn)生著潛移默化的影響。當(dāng)我們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，會(huì)對(duì)賣家的信用情況進(jìn)行審核，比如看賣家有幾顆鉆，賣家的信用評(píng)級(jí)是多少等。當(dāng)我們?cè)诰W(wǎng)上訂餐時(shí)，會(huì)傾向于看用戶評(píng)價(jià)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中融入個(gè)人的信用情況，一方面有利于提高賣家的信用意識(shí)，另一方面有利于買家對(duì)賣家進(jìn)行辨別。征信機(jī)制的完善，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

“我們?cè)谌粘３鲂兄?，?huì)經(jīng)常使用滴滴打車等訂車方式，若我們多次取消訂單，不僅僅會(huì)扣除我們一定的手續(xù)費(fèi)，這種不良的記錄也很有可能記錄到我們的征信系統(tǒng)中。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)的高層說(shuō)，支付寶錢(qián)包很有可能根據(jù)我們平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣或者支付習(xí)慣來(lái)為我們的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。

從騰訊公司的角度來(lái)說(shuō)，騰訊公司會(huì)加大對(duì)朋友圈賣假貨、微信詐騙以及盜取別人QQ號(hào)或者微信號(hào)的打擊力度，并將這些情況記錄到個(gè)人征信系統(tǒng)中。

一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)生不具備辦信用卡的條件，但是大學(xué)生確是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主體，基本上每個(gè)大學(xué)生的手機(jī)APP中都會(huì)裝有支付寶軟件，盡管大學(xué)生在銀行終端沒(méi)有消費(fèi)的記錄，但是在互聯(lián)網(wǎng)方面，已經(jīng)有涉及，這也為大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)提供了依據(jù)。

在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，信用會(huì)直接與財(cái)富掛鉤。在現(xiàn)階段，已經(jīng)有很多商家會(huì)針對(duì)客戶信用情況提供優(yōu)惠的活動(dòng)，例如，信用好的客戶可以享受免押金的租車服務(wù)等。

在2015年，相關(guān)學(xué)者對(duì)我國(guó)信用小康指數(shù)的情況進(jìn)行了研究，研究發(fā)現(xiàn)將近有84.9%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)具有一定的權(quán)威性，可以較為真實(shí)的反映出個(gè)人的信用水平。而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)正是基于這一情況，很少對(duì)學(xué)生等群體進(jìn)行授信。而這也表明我國(guó)的個(gè)人征信體系還有待進(jìn)一步的加強(qiáng)與完善。

三、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)征信體系面臨的兩大問(wèn)題是：獨(dú)立性、真實(shí)客觀性。很多互聯(lián)網(wǎng)征信體系一方面會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信息進(jìn)行收集，另一方面也會(huì)對(duì)客戶的信息進(jìn)行進(jìn)一步的處理和使用，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何在保證自己獲取利益的同時(shí)規(guī)范的使用客戶的信息是現(xiàn)階段企業(yè)需要重視的問(wèn)題。例如，阿里巴巴由于其較為廣泛的市場(chǎng)領(lǐng)域，所掌握的客戶信息十分的豐富，但是由于其并沒(méi)有同其他平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息的共享，所以擁有的信息是不全面的。但是作為一家權(quán)威的征信公司，對(duì)客戶的個(gè)人信用進(jìn)行全面的了解是前提，只有全面的了解個(gè)人的情況才能對(duì)其做出客觀公正的評(píng)價(jià)，否則從單方面的信息來(lái)對(duì)其評(píng)價(jià)很有可能會(huì)有失偏頗。

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