高?！靶@網貸”現象的調查與思考

朱峰 季建國

摘 要：近年來，以大學生為主要對象的校園網貸在高校迅速發(fā)展。通過對部分高校的調查，并對學生消費狀況詳細分析，筆者發(fā)現校園網貸中存在諸多問題，包括風險控制能力不足、虛假誤導性宣傳、高利貸嫌疑、誤導學生非理性消費及缺乏相應的行業(yè)監(jiān)管等亂象，亟待整頓規(guī)范，文章從維護校園穩(wěn)定、維護學生合法利益角度，提出了規(guī)范校園網貸行為的一些建議。

關鍵詞：校園網貸；現狀；問題；建議

中圖分類號：G641 文獻標識碼：A 文章編號：1002-4107（2018）06-0084-03

近幾年，我國互聯網金融發(fā)展迅速，形成了多種信貸模式，其中以大學生為主要目標的校園網貸在全國各高校迅速發(fā)展。據融360大數據研究院所發(fā)布的調查信息顯示，當前針對大學生的分期購物平臺中2013 年以前成立的占比為13%，而2014年成立的占比為67%，有了爆發(fā)式的發(fā)展，而2015 年則占比為20%[1]。

這些校園網貸平臺以“1分鐘申請、10分鐘審核、30分鐘到賬”“無抵押、無擔保、快速審核、最高10萬”等營銷口號迎合了部分大學生的購物欲望及提前消費的理念，受到這些大學生的青睞與追捧。據相關部門調查顯示，2017年全國高校應屆畢業(yè)生達到795萬，在校大學生超過3700萬人，可見校園網貸的潛力巨大。

校園網貸一方面申請程序簡捷、無須抵押擔保、審核周期較短，可以幫助學生解決最基本的學習、生活方面的困難以及少數學生創(chuàng)業(yè)的需要。但是另外一方面，一些校園網貸平臺為了銷售業(yè)績及牟利需要，故意虛假宣傳、無視風險隨意放貸，誤導學生奢侈消費、過度消費、盲目消費，導致無法還貸，網貸公司惡意追討，甚至發(fā)生人身傷害的案件，社會影響極其惡劣。

因此，研究校園網貸存在的問題并提出整改措施，有著重要的現實意義。本文對部分高校校園網貸情況作了調查分析，提出相應的建議，呼吁相關部門進一步采取切實有效措施，加大力度，整治并規(guī)范校園網貸行為。

一、校園網貸基本情況

（一）概況

當下，大學生校園網貸平臺以以下幾類為主：一是專門面向大學生提供分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，有的還提供小額貸款服務；二是電商平臺，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等；三是P2P網貸平臺，為大學生提供助學、創(chuàng)業(yè)貸款服務，如天天贏、易通貸等[2]。

這些平臺受到大學生的普遍青睞，原因在于：1.門檻比較低，只要是在校大學生就可以貸款，這對于大學生來說幾乎就是“零門檻”。2.宣傳力度大，一是在大學生點擊率較高的網站進行廣告推廣，二是雇用人員在各高校發(fā)放小廣告，這些小廣告遍布各高校的食堂、教室以及宿舍，甚至廁所的墻壁上都可以看到“零首付”、“零利息”“10分鐘到賬”的校園網貸海報。3.一些網貸平臺在高校設置學生代理，平臺往往會選擇一些在校的學生會干部或者社團管理人員為代理，這些學生人脈廣且比較容易贏得學生的信任，往往能夠獲取更多的業(yè)務，以賺取業(yè)務提成。目前校園網貸呈迅猛發(fā)展之勢。

（二）調查數據

就目前我們掌握的校園網貸平臺相關數據及信息，我們針對南通理工學院環(huán)境設計、汽車服務工程、車輛工程、電子商務、財務管理、機械設計制造及其自動化等專業(yè)的200名學生作了調查，情況如下。

1.月生活費用情況。據調查，月生活費在1000～1500元的學生占比最重，比例為56%；500～1000元的占比為24%，月生活費在2000元以上的人數很少，僅占2%（見表1）?？梢娂彝ソo予學生的生活費并不多，這些學生構成潛在的校園網貸群體。

2.校園網貸使用情況。在我們調查的200名學生

中，有22人使用過校園網貸，占總人數的11%（見表2）。從數據上來看，我們的這個占比并不高，與騰訊公司發(fā)布的《2015年中國大學生分期網貸研究報告》中提出的多數一年內真正使用過網絡分期貸款的學生比例相差10%[3]。但是絕大多數學生通過各種途徑對校園網貸都有所了解，表明校園網貸的宣傳力度還是很大的。

3.貸款用途。在22名使用過校園網貸的學生中，有12人貸款用于購買手機、筆記本電腦、ipad、單反相機等數碼產品，占54.5%，4人用于購買服飾、化妝品等，占18.2%，還有少數學生用于餐飲娛樂、旅游等方面（見表3）。

4.貸款數額。這22名學生中貸款額度分布在

2001～5000元的居多，僅2人額度5000～10，000元之間，貸款超過10，000的沒有（見表4）?？梢妼W生貸款的金額還是比較小的。

5.還款方式。68.2%的學生依靠父母每月給予的生活費償還校園網貸，也有一些學生依靠課余兼職、打工、實習等收入還款，還有一些其他還貸的方式包括獎學金、向同學借款等，南通理工學院暫時沒有出現在其他借貸平臺借款還舊貸的現象（見表5）。

二、校園網貸存在的問題及不良后果

（一）校園網貸存在的問題

1.風險控制能力不足。目前，校園網貸平臺數量眾多，但質量參差不齊，不少平臺都存在風險控制能力不足的現象。一是貸款門檻比較低，大多數校園網貸平臺采取網絡申請及授信的方式，申請人只需提供身份證、學生證、學信網截圖及父母聯系方式就可以申請貸款，甚至出現過冒名貸款的現象，只有個別網貸平臺要求提供電話詳單、視頻驗證；二是校園網貸多屬于信用貸款，無須提供相關擔保、抵押，這也為壞賬、死賬的出現埋下隱患；三是校園網貸還未納入中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，從而出現有學生在多個平臺重復貸款的現象。

2.虛假誤導性宣傳偏多。不少校園網貸平臺都以

“零首付”“零利息”為口號展開宣傳攻勢。網貸平臺雖然號稱沒有利息，但是每月都要收取高額的手續(xù)費，以高額的手續(xù)費代替利息；他們宣稱“零首付”，卻要收取20%的咨詢費或擔保金，形成一種“變相首付”。同時，網貸平臺不如實告知借款學生應承擔的違約責任，導致借款學生逾期后要償還高額利息。

3.存在高利貸嫌疑且亂收費。根據最高人民法院的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間個人借貸利率超過年利率24%，認定為高利貸，超過部分的利息無效。雖然不少校園網貸平臺都號稱“無利息”，但是學生需要支付“平臺服務費”“管理費”“手續(xù)費”等變相利息，大部分校園網貸平臺都存在高利貸的嫌疑。比如前不久，南昌某學生與一校園網貸平臺簽訂借款協(xié)議，貸款3000元，分12個月等額本息還款。每個月除了需要歸還250元的本金以外，還需要繳納90元的手續(xù)費。一年的手續(xù)費一共1080元，那么相當于3000元借款一年的利率就高達36%，已屬于高利貸的范疇，遠高于國家規(guī)定的民間借貸利率不能高于24%的規(guī)定。

除了存在高利貸嫌疑外，不少網貸平臺還存在亂收費的現象。欠款之前，網貸平臺會收取手續(xù)費、服務費、中介費等相關費用；若逾期還款則需要繳納高額滯納金，而滯納金的利率非常高，甚至時間一長，滯納金的金額會遠超本金，從而導致學生無力償還、家庭不堪重負。

4.誤導學生非理性消費。絕大多數學生的經濟收入來源于父母給予的生活費，而生活費的多少取決于各家庭收入情況，不同的家庭收入情況又會有不同的消費觀以及消費水平，所以當不同消費觀以及消費水平在學生中體現的時候，校園網貸的出現更容易激發(fā)起學生消費欲望，甚至是非理性消費行為。一是容易形成攀比消費，校園網貸有可能誤導學生奢侈消費、盲目攀比，增加家庭負擔。二是容易使學生沉溺于游戲、賭博等不正當行為，當有些大學生沾染上網癮、賭癮之后，由于有了校園網貸的資金支持，可能導致更加嚴重的后果，比如2016年的鄭德興案件。三是部分借貸學生的法律意識薄弱，對違約產生的后果缺乏足夠的認識，甚至有些學生在借款前就沒有打算還款的意思，殊不知一旦違約，就會有難以承擔高額利息，以致步入歧途，對個人聲譽及家庭產生極大的負面影響。

5.缺少行業(yè)監(jiān)管。目前，互聯網金融還沒有明確的監(jiān)管規(guī)則，一些沒領到金融牌照的公司也從事起金融業(yè)務，這些公司沒有受嚴格的金融監(jiān)管，主要依靠行業(yè)自律。2016年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，網絡借貸在一定程度上受到規(guī)范管理。但是由于網絡金融的迅猛發(fā)展，其模式不斷推陳出新，導致行業(yè)監(jiān)管嚴重滯后[4]。如：校園網貸的客戶大學生雖然是完全民事行為能力人，但其屬于無固定收入群體，他們的經濟收入主要來源于父母，那么在他們申請校園網貸時，是否需要父母的簽字確認；有些校園網貸平臺將違約大學生的個人信息公布在網站上，這是否構成侵權，這些問題都急需出臺針對校園網貸的法律法規(guī)。

（二）校園網貸導致的不良后果

2015年，杭州一大學生，謊稱自己家里開船廠，在新加坡有酒店，并且平時出手非常大方，是同學眼中標準的富二代。該學生在取得同學們的信任之后，以做生意缺少啟動資金為由，讓同學幫助其在網貸平臺貸款20多萬元。他拿到貸款后，拿去賭球，結果血本無歸。

2016年3月，河南一大學生鄭某冒用28名同學的信息到校園網貸平臺借款，參與賭球，最終本金加利息高達60多萬，其父親把一輩子攢下的7萬元用于還貸依然遠遠不夠，最終鄭某在青島選擇自殺。

借貸寶裸照泄露事件，更是將校園網貸推上風口浪尖。這些女大學生為了滿足自己的購物欲望，奢侈消費，從而選擇校園網貸。貸款之前，網貸平臺的工作人員要求他們拍攝裸照、裸視頻作為擔保。如果這些女大學生未能如期還款，這些借款人員就威脅將她們的裸照、裸視頻發(fā)給其父母、同學和朋友或者學校貼吧，甚至有一些平臺還將這些裸照、裸視頻打包在QQ群、微信圈中公開出售。例如，2017年4月，廈門一女大學生，深陷校園網貸，涉及至少5個校園網貸平臺，欠款達57萬多。因逾期未能及時還款，借款人將她的裸照發(fā)給其母親，并威脅再不還款就要寄花圈和欠條給她的父母、教師，最終該女生在壓力之下選擇在賓館燒炭自殺。

南通理工學院也發(fā)生過2名畢業(yè)生通過熟人介紹向20多名在校大學生借身份證、學生證在網貸平臺借款后失蹤的事件，影響十分惡劣。

三、加強校園網貸規(guī)范化的建議

（一）提高校園網貸平臺風險控制能力

1.將互聯網金融納入中國人民銀行個人征信系統(tǒng)。征信體系是金融發(fā)展的基礎，如果將互聯網金融納入中國人民銀行征信體系，可以極大促進我國互聯網金融的發(fā)展。同時，也可以避免部分學生在各個平臺重復借貸的現象；增加貸款人的失信成本，提高還款意愿，也可以避免一些校園網貸平臺采取非正常手段對借款人進行催貸。

2.提高申請借貸的門檻。雖然大學生在法律上是完全民事行為能力人，但是其沒有足夠的經濟來源且法律知識相對欠缺，對風險的控制能力不足，各個校園網貸平臺應當提高其申請借貸的門檻，如學校提供相應誠信證明、家長擔保簽字等配套措施。

3.完善審核制度。各校園網貸平臺應當完善審核制度，加強對學生借貸信息的審核，嚴格執(zhí)行，防止冒名借貸的事件的發(fā)生。

4.明確收費標準、適當降低利息。在網絡借款之前，明確告知貸款人收費標準及逾期后應當承擔的責任，有助于減少大學生到期無法償還貸款的風險，同時適當降低利息也有利于降低不良貸款的比例。

（二）加強行業(yè)監(jiān)督

2016年8月，銀監(jiān)會聯合工業(yè)與信息化部、公安部、互聯網信息辦公室發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》對網絡貸款行業(yè)進行摸底，但是其規(guī)范的內容較少，不能適應規(guī)范校園網貸的需要，相關部門應當在充分調研的基礎之上制定出更為有效的規(guī)章制度。校園網貸的監(jiān)管涉及多個部門，這就需要各部門明確職責，通力合作。相關部門應該對各網貸平臺進行摸排調查，針對調查中發(fā)現的資質不夠、涉嫌詐騙、暴利逼貸的問題企業(yè)進行關停、責令其整改。再則，要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，完善行業(yè)規(guī)則，督促各成員單位進行自我約束和提高。

（三）加強對大學生價值觀、消費觀的正面引導

1.首先，通過思政課讓學生崇尚勤儉節(jié)約、擁有吃苦耐勞的傳統(tǒng)美德，反對拜金主義、享樂主義，樹立正確的價值觀、消費觀。其次，通過思政課及講座等多種形式普及法律知識，也可以與當地的法院合作，讓法院走進校園，學生旁聽案件的審理，這有助于學生樹立法治意識。

在日常生活中，學生應當重視個人隱私的保護，不將身份證、學生證等重要證件隨便借給他人。在簽訂校園網貸合同之前，仔細閱讀相關條款，了解自己所要承擔的責任及違約的后果。如果借貸人員暴利逼貸，甚至強行扣押借款人，這就構成非法拘禁罪。一些借貸人員在網絡上傳播女大學生的裸照、裸體視頻的行為嚴重侵害公民的人格權和隱私權，若公開出售，則涉嫌傳播淫穢物品罪。遇到這些情況，受害人應當及時報警，學會用法律武器保護自己。

2.利用講座、論壇等形式開展金融知識教育，幫助學生樹立正確的金融觀。大學生社團要拒絕校園網貸平臺的各種贊助；家長應該關注子女在校生活情況，常與輔導員溝通，避免出現攀比等非理性消費行為。

四、結語

多年前，銀行曾經把大學生作為信用卡的發(fā)展對象，大力發(fā)展校園信用卡業(yè)務，但是有些大學生過度消費、信用缺失等原因導致無力償還其債務。在此背景下，2009年銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，銀行逐步退出學生信用卡市場。

校園網貸作為一個新生事物，我們雖然應當要辯證地看待，但是面對當前校園網貸的亂像，筆者認為校園網貸平臺應該像多年前銀行退出學生信用卡市場那樣暫時退出學生市場，在相關監(jiān)管細則出臺及完善后，再考慮是否進行推廣。

參考文獻：

[1]肖岳.失控的校園貸[J].法人，2016，（5）.

[2]孫振淋.大學生“校園網貸”發(fā)展問題及對策研究——以中國藥科大學學生為例[J].現代商貿工業(yè)，2016，（30）.

[3]包艷龍.“校園網貸”發(fā)展情況調查與分析[J].征信，2016，（8）.

[4]陳小林，杜若華.劉永鋒.我國互聯網金融征信體系建設路徑思考[J].征信，2015，（1）.